Решение по делу № 2-7026/2022 от 05.04.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании основной задолженности, процентов, пени, судебных расходов.

Дело № 2-949/2023

УИД 36RS0004-01-2022-009188-37

стр. 2.205

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 апреля 2023 г. город Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Лисицкой Н.В.,

при секретаре Гапоновой С.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании основной задолженности, процентов, пени, судебных расходов,

установил:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований указывает, что 19.08.2019г. между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор №5708-ПБ/19,состоящий из общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с условиями которого Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере 103 896,10 рублей на срок по 12.11.2020 года включительно с уплатой 9,8 процентов годовых.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора, Заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 12-го числа каждого текущего календарного месяца за период считая с 13-го числа предыдущего календарного месяца по 12-ое число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 12.11.2020 г.

Как указывает истец, данные обязательства заемщиком выполнены ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 19.10.2022 года образовалась задолженность в размере 96514,87 руб.

Заемщику неоднократно направлялись письма-уведомления о необходимости исполнения обязательств.

Считая свои права нарушенными, истец обратился в суд с настоящим иском и просит расторгнуть кредитный договор №5708-ПБ/19 от 19.08.2019г., заключенный между АО «Газпромбанк» и ФИО1 с даты вступления решения суда в законную силу; Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №5708-ПБ/19 от 19.08.2019 г. по состоянию на 19.10.2022г. в сумме 96514,87 руб., в том числе: 53426,78 руб. – просроченный основной долг; 1769,98 руб. – проценты за пользование кредитом; 1289,48 руб. – проценты на просроченный основной долг, 98739,80 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 1288,83 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также просил взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 9095,45 руб.; взыскать пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 20.10.2022 года по дату расторжения кредитного договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Факт заключения между ней и АО «Газпромбанк» кредитного договора <***> от 19.08.2019г. не отрицала. В случае удовлетворения заявленных требований просила суд отказать во взыскании пени, указав, что не могла продолжать надлежащим образом исполнять свои обязательства по указанному кредитному договору, поскольку находилась в тяжелом материальном положении.

Представитель ответчика, допущенный к участию в деле в соответствии со ст.53 ГПК РФ, ФИО2, в судебном заседании также просил суд отказать во взыскании пени.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (ч. 2 ст. 421 ГК РФ).

В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон (ч. 5 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Частью 3 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что 19.08.2019 г. между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №5708-ПБ/19, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п.п.1,2,3,4 Индивидуальных условий кредитного договора, Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере 103 896,10 рублей на срок по 12.11.2020 года включительно с уплатой 9,8 процентов годовых (л.д. 29-32).

Согласно п.6 Индивидуальных условий, Заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 12-го числа каждого текущего календарного месяца за период считая с 13-го числа предыдущего календарного месяца по 12-ое число текущего календарного месяца, при этом, обе даты включительно. Размер ежемесячного аннуитентного платежа, рассчитанный на дату заключения договора, составляет 7 884 руб.

Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее 12.11.2020 г.

Погашение задолженность осуществляется путем безналичного перевода денежных средств – со счета банковской карты №, открытого у кредитора (пункт 8).

Согласно п.12 индивидуальных условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

В соответствии с п.18 кредитного договора, кредит предоставляется путем перечисления на счет зачисления № в течение трех рабочих дней, с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору, перечислив на счет заемщика № кредитные денежные средства в сумме 103 896,10 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.14). Данный факт ответчиком не оспаривается.

Как усматривается из представленных документов, обязательства заемщиком выполнены ненадлежащим образом, в связи с чем по кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность.

Истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по состоянию на 07.10.2020 г. в общей сумме 56071,26 руб. в срок до 11.11.2020 г., что подтверждается материалами дела (л.д.33-34)

Однако, до настоящего времени ответчиком обязательства по договору не исполнены.

31.03.2021 года мировым судьей судебного участка № 2 в Ленинском судебном районе Воронежской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженности по кредитному договору <***> от 19.08.2019г. за период с 19.08.2019г. по 03.12.2020 года по состоянию на 03.12.2020 года в размере 58705,10 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 в Ленинском судебном районе Воронежской области вышеуказанный судебный приказ отменен (л.д. 59-60).

При определении размера задолженности, суд исходит из расчета, представленного истцом и не оспоренного ответчиком.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что ответчик принятые на себя обязательства согласно заключенному между сторонами кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, нарушив сроки погашения кредита.

Согласно статье 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

У суда нет оснований не доверять представленным истцом письменным доказательствам, которые в своей совокупности подтверждают наличие обстоятельств, обосновывающих его доводы, а также позволяют определить наличие у ответчика задолженности, её характер, вид и размер.

В связи с изложенным, суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 19.08.2019 г. по состоянию на 19.10.2022г.: 53 426,78 руб. – просроченный основной долг, 1769,98 руб. – проценты за пользование кредитом, 1 289,48 руб. – проценты на просроченный основной долг.

Кроме того, с ответчика в пользу АО «Газпромбанк» подлежат взысканию за период с 20.10.2022г. по дату расторжения кредитного договора включительно пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и пени по кредитному договору по ставке 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

Разрешая требования АО «Газпромбанк» в части взыскания с ответчика пени за просрочку возврата кредита, а также пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2022 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами. Правительству Российской Федерации предоставлено право определить категории лиц, подпадающих под действие моратория.

Такой мораторий был введен постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" (далее - Постановление Правительства № 497).

По п. 1 постановления Правительства № 497 мораторий введен на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Введенный мораторий распространяется на всех лиц.

Пунктом 3 постановления Правительства № 497 предусмотрено, что настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев, то есть с 01.04.2022 до 01.10.2022 включительно.

В силу подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. 5, 7 - 10 п. 1 ст. 63 названного закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их взаимосвязи следует, что из общего обозначенного выше периода начисления неустойки исключается период с 01.04.2022 по 01.10.2022 (или 184 дня).

При определении периода начисления пени следует учесть период моратория.

Так, в частности истцом заявлены ко взысканию пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита в размере 38739,80 руб. за период с 13.05.2020 года по 19.10.2022 года. Вместе с тем, суд полагает, что период с 01.04.2022 включительно по 01.10.2022 подлежит исключению.

Таким образом, с учетом данных имеющихся в расчете (л. д. 71) по состоянию на 19.10.2022 года пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита составят 27 888,78 руб. (53 426,78 руб. х 0,10% х 522 дн. (706 дн.-184 дн.) = 27 888,78 руб.).

Также исключению подлежат пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2022 года по 01.10.2022 года.

Таким образом, с учетом данных имеющихся в расчете (л.д. 71) пени за просрочку уплаты процентов составят 923,93 руб. (1769,98 руб. х 0,10% х 522 дн.).

Вместе с тем, суд, исходя из необходимости соблюдения баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, принципов разумности и справедливости, суммы основного долга, с учетом ст. 333 ГК РФ, ходатайства ответчика, а также с учетом того обстоятельства, что в период с 06.04.2020 года по 12.08.2020 года, с 31.01.2022 года по 21.02.2022 года ответчик не была трудоустроена, состояла на учете в центре занятости населения как безработная, считает необходимым снизить размер взыскания с ответчика: пени за просрочку возврата кредита с 27 888,78 руб. до 5000 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 923,93 руб. до 100 руб.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как указывалось выше, 08.10.2020 года заемщику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате банку кредита, уплате процентов а так же о расторжении договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между АО «Газпромбанк» и ФИО1 является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Кроме того, согласно ст.ст. 94, 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца, уплаченную им при подаче искового заявления государственную пошлину в размере – 9095,45 руб., что подтверждается платежным поручением № 280190 от 28.11.2022г. (л.д.13) и платежным поручением № 7785 от 18.01.2021г. (л.д. 78).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор <***> от 19.08.2019 г., заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1, с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору №5708-ПБ/19 от 19.08.2019 г. по состоянию на 19.10.2022 года: 53 426,78 руб. – просроченный основной долг; 1769,98 руб. – проценты за пользование кредитом; 1 289,48 руб. – проценты на просроченный основной долг, 5000 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 100 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) за период с 20.10.2022 г. по дату расторжения кредитного договора включительно, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, а также пени по кредитному договору по ставке 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) расходы по уплате госпошлины в размере 9095,45 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В. Лисицкая

Решение принято в

окончательной

форме 12.04.2023г.