Дело № 2-732/2022 <данные изъяты>
УИД 81RS0006-01-2022-001347-19
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 июня 2022 года
Кудымкарский городской суд Пермского края в составе:
председательствующего судьи Щипициной Т.А.,
при секретаре Фирсовой Л.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кудымкаре гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,
установил:
ПАО Сбербанк (Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте. Мотивирует свои требования тем, что на основании заявления ответчика ФИО1 на получение кредитной карты ей был открыт счет № № и выдана кредитная карта. В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк процентная ставка за пользование кредитом составляет 18,9 % годовых, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) в соответсвии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 16 календарных дней с даты формирования отчета по карте. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. В связи с систематическим нарушением сроков и размера платежей по возврату основного долга и уплате процентов ответчику было направлено требование о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. Требование Банка ответчиком до настоящего момента не исполнено. С учетом изложенного, ПАО Сбербанк просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по банковской карте со счетом № № за период с 16.08.2021 г. по 12.05.2022 г. в размере 223 720 рублей 97 копеек, в том числе основной долг – 199 993 рубля 91 копейка, просроченные проценты– 20 776 рублей 71 копейка, неустойка – 2950 рублей 35 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 437 рублей 21 копейка.
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, из представленного отзыва следует, что заявленные требования банка она признает частично, а именно основной долг в размере 199 993 рубля 91 копейка, проценты за пользование в размере 20 776 рублей 71 копейка, в остальной части заявленных требований просит отказать. В настоящее время она не располагает денежными средствами, позволяющими исполнить обязательства в срок и в полном объеме заявленных требований, предусмотренных договором, у нее имеется задолженность по другим кредитным обязательствам в различных учреждениях, ее доход не позволяет оплачивать задолженность, и не остается прожиточного минимума. Она обращалась в Банк с претензией с просьбой выйти в суд за взысканием задолженности, однако Банк ответил отказом и воспользовался ожиданием роста штрафных санкций, что привело к его обогащению. Считает, что сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения кредитного договора и просит применить ст. 333 ГК РФ.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В судебном заседании установлено, что 27.10.2014 г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк и Тарифами Банка, по условиям которого ФИО1 был предоставлен возобновляемый лимит кредита в размере 25 000 рублей под 18,9 % годовых. Банк имеет право в одностороннем порядке изменять лимит кредита (который был увеличен до 200 000 рублей).
Заемщик ФИО1 приняла на себя обязательства по частичному (оплата суммы обязательного платежа) или полному (оплата суммы общей задолженности) погашению кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (п. 6 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк).
Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (п. 8 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк).
За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 37,8 % годовых (п. 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк).
При подписании договора заемщик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с содержанием Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (п. 14 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк).
В разделе 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее Общие условия) определено, что обязательный платеж – минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 4 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. Просроченная задолженность по карте – сумма обязательного платежа, неоплаченная клиентом в срок, указный в отчете по карте.Датой выдачи кредита является дата отражения операций по счету карты (п. 5.2 Общих условий).
В силу п. 5.3 Общих условий проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами Банка.
Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п. 5.6 Общих условий).
В соответствии с п. 5.9 Общих условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить.
Из материалов дела усматривается, что ответчик ФИО1 воспользовалась кредитной картой, ею совершались расходные операции с использованием кредитных средств.
При этом, в нарушение условий договора ФИО1 свои обязательства перед Банком по погашению обязательных платежей и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, периодические платежи в предусмотренные договором сроки ею своевременно не вносились, что является основанием к досрочному взысканию суммы долга.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по кредитной карте за период с 16.08.2021 г. по 12.05.2022 г. составляет 223 720 рублей 97 копеек, в том числе основной долг – 199 993 рубля 91 копейка, просроченные проценты– 20 776 рублей 71 копейка, неустойка – 2950 рублей 35 копеек.
Расчет суммы задолженности судом проверен, признается верным, ответчиком по существу не оспорен.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Судебный приказ от 07.02.2022 года дело № 2-1663/2022, которым с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Пермского отделения №6984 была взыскана сумма задолженности по счету карты № № за период с 16.08.2021г. по 27.01.2022г. в размере 223 720 рублей 97 копеек, отменен по заявлению ФИО1 определением мирового судьи судебного участка № 1 Свердловского судебного района г. Перми от 09.03.2022 года.
На основании изложенного, учитывая, что ответчик нарушила обязательства по возврату кредита, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте в размере 223 720 рублей 97 копеек.
Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки суд не находит, т.к. с учетом соотношения размера задолженности по кредиту и размера неустойки, длительности неисполнения обязательства ответчиком явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства не усматривается.
Пунктом 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк определен размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение обязательного платежа – 37,8 % годовых.
При этом, пунктом 5.3 Общих условий установлено, что в случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.
Таким образом, заключенный договор в части условия о неустойке полностью соответствует положению части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Из буквального толкования указанной нормы усматривается, что само по себе включение в кредитный договор условия о неустойке в размере 37,8 % не противоречит закону, так как данная норма права предусматривает возможность начисления неустойки в размере 37,8 % годовых при условии, что проценты за пользование кредитом на просроченный долг не начисляются, как и установлено пунктом 5.3 Общих условий.
Из представленного Банком расчета следует, что при расчете неустойки на сумму просроченного основного долга проценты за пользование кредитом не начислялись.
При таких обстоятельствах, доводы ответчика о завышенном размере процентов по неустойке суд признает необоснованными.
Ссылки ответчика на злоупотребление правом со стороны банка и неосновательное обогащение, обоснованные длительным необращением в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, являются необоснованными и доказательствами не подтверждены. Разрешение вопроса об обращении с иском находится в компетенции Банка, и является его правом, а не обязанностью. Кроме того, Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был отменен 09.03.2022 г. в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно исполнения судебного приказа.
С учетом изложенного, заявленный ПАО «Сбербанк России» иск подлежит удовлетворению.
На основании ст. ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением исковых требований с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5437 рублей 21 копейка.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по банковской карте со счетом № № в размере 223 720 рублей 97 копеек, в том числе основной долг – 199 993 рубля 91 копейка, проценты за пользование кредитом –20 776 рублей 71 копейка, неустойку – 2950 рублей 35 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 437 рублей 21 копейка, всего 229 158 рублей 18 копеек.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Кудымкарский городской суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Судья Т.А. Щипицина
<данные изъяты>