УИД № 57RS0014-01-2022-001320-82

Дело № 2-1-971/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 декабря 2022 г. г. Мценск

Мценский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Журавлевой Е.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Долгих Ю.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Мценского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 26 октября 2017 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> на сумму 120000 рублей. Процентная ставка по кредиту составила 25,6 % годовых, с погашением задолженности ежемесячно в соответствии с графиком платежей по кредиту. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 120000 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», указанная сумма была выдана заемщику через кассу банка, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор является смешанным и состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. По условиям договора ООО «ХКФ Банк» обязался предоставить денежные средства (кредит), а заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также оплатить дополнительные услуги, подключенные к договору. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей заемщик на момент окончания последнего дня процентного периода должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится в соответствии с графиком платежей, которым заемщик обязан руководствоваться. На протяжении действия договора сумма ежемесячного платежа неоднократно менялась, на момент предоставления кредита она составляла 3624 рубля 21 копейка, с 26 февраля 2018 г. - 3565 рублей 21 копейка, с 1 января 2019 г. - 3577 рублей 70 копеек, с 12 июля 2019 г. - 3605 рублей 01 копейка, с 11 февраля 2020 г. - 3768 рублей 65 копеек, с 11 мая 2020 г. - 300 рублей, с 11 января 2021 г. - 0 рублей, с 11 февраля 2021 г. - 3677 рублей 49 копеек. Также заемщиком были подключены дополнительные услуги, стоимость которых оплачивается в составе ежемесячных платежей, а именно - направление смс извещений по кредиту стоимостью 59 рублей. ООО «ХКФ Банк» исполнило принятые на себя обязательства, однако заемщик в нарушение условий кредитного договора допускала просрочки платежей по кредиту. ООО «ХКФ Банк» было выставлено требование о полном погашении задолженности, до настоящего времени требование банка о погашении задолженности заемщиком не исполнено. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств у нее образовалась задолженность в размере 119678 рублей 42 копейки, из которых 84560 рублей 12 копеек - сумма основного долга, 1586 рублей 39 копеек - проценты за пользование кредитом, 32592 рубля 57 копеек - убытки банка (неоплаченные проценты), 939 рублей 34 копейки - штраф за возникновение просроченной задолженности.

По указанным основаниям просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 26 октября 2017 г. <***> в размере 119678 рублей 42 копейки, из которых 84560 рублей 12 копеек - сумма основного долга, 1586 рублей 39 копеек - проценты за пользование кредитом, 32592 рубля 57 копеек - убытки банка, 939 рублей 34 копейки - штраф за возникновение просроченной задолженности, а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3593 рубля 57 копеек.

Определением суда в порядке ст. 43 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «СК «Ренессанс жизнь» и ООО «Расчетная небанковская кредитная организация «Платежный центр».

Представитель ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного рабирательства был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, где указал, что поддерживает исковые требования.

Ответчик ФИО1 заявленные требования признала частично, полагала, что общая сумма задолженности должна составлять 76792 рубля 04 копейки. Указала на необоснованность представленного ООО «ХКФ Банк» расчета, в том числе по причине включения в сумму кредита страховой премии, уплаченной за участие в программе добровольного страхования, поскольку фактически она получила кредит в размере 110000 рублей, так как 10000 рублей были удержаны из суммы кредита на указанные цели. Оспаривая расчет задолженности, представленный ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ФИО1 также указала, что вносимые ею платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору от 26 октября 2017 г. <***> без какого-либо распоряжения заемщика направлялись ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на оплату кредитных обязательств по другому договору, а именно - от 21 апреля 2018 г. № 2270100791. Отметила, что сведения об остатке долга, отраженные в личном кабинете заемщика, не совпадают с представленной суду информацией.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК «Ренессанс жизнь» и ООО «Расчетная небанковская кредитная организация «Платежный центр» в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного разбирательства извещались надлежащим образом.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420, ч. 1 и ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 26 октября 2017 г. ФИО1 обратилась в адрес ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 120000 рублей, при этом выразила желание подключить SMS-пакет с оплатой в размере 59 рублей ежемесячно.

Заемщик подписала индивидуальные условия потребительского кредита (договор <***>), тем самым адресовала банку оферту на заключение кредитного договора на общую сумму 120000 рублей сроком возврата - бессрочно, на 60 календарных месяцев под 25,6 % годовых.

Банк акцептировал указанную оферту, таким образом, 26 октября 2017 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> на условиях, указанных ответчиком в заявлении.

Денежные средства в сумме 120000 рублей банк перечислил на счет клиента №, открытый в ООО «ХКФ Банк», 26 октября 2017 г. указанная сумма была выдана заемщику, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно представленной ООО «ХКФ Банк» по запросу суда информации, при оформлении кредитного договора от 26 октября 2017 г. <***> ФИО1 не подписывала заявления о заключении договора страхования, соответственно, денежные средства в счет оплаты страховой премии за подключение к программе добровольного страхования у нее не удерживались. Доказательств выдачи заемщику суммы кредита, меньше той, которая обусловлена договором, суду не представлено, напротив, данный довод возражений ответчика опровергается имеющимися в деле документами.

Поскольку у заемщика возникли затруднения, связанные с исполнением принятых на себя обязательств, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 неоднократно заключались соглашения об изменении даты и суммы ежемесячного платежа по кредитному договору от 26 октября 2017 г. <***>, в том числе 18 июня 2019 г., 23 декабря 2019 г., 26 мая 2020 г., 11 августа 2020 г.

Как следует из содержания последнего дополнительного соглашения № 0006 от 11 августа 2020 г. к договору потребительского кредита от 26 октября 2017 г. <***>, на момент его подписания задолженность по процентам и комиссиям у заемщика отсутствует, сумма кредита составляет 84560 рублей 12 копеек, кредит предоставлен под 25,6 % годовых сроком на 44 календарных месяца. Таким образом, стороны фактически согласовали новые условия кредита, подписав индивидуальные условия кредитования в виде дополнительного соглашения.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредит погашается ежемесячными равными платежами в размере 3677 рублей 49 копеек в соответствии с графиком погашения, количество платежей - 44, из них отложенных - 6.

Как следует из согласованного сторонами графика, заемщик должна была производить погашение кредита и выплату процентов (с учетом отложенных платежей) начиная с 11 февраля 2021 г., дата последнего платежа - 11 марта 2024 г., общая сумма платежей за данный период, включая выплату процентов, составила 138772 рубля 06 копеек.

Не смотря на неоднократное изменение графика и суммы ежемесячного платежа, заемщик допускала просрочку исполнения обязательств, в результате чего по состоянию на 7 июня 2022 г. у нее образовалась задолженность в размере 87085 рублей 85 копеек, из которых 84560 рублей 12 копеек - сумма основного долга, 1586 рублей 39 копеек - проценты за пользование кредитом, 939 рублей 34 копейки - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Представленный истцом расчет составлен исходя из условий предоставления кредита.

В соответствии с п. 1.2. раздела I, п. 1, п. 1.2. и п. 1.4. раздела II, п. 1, п. 3 и п. 4 раздела III Общих условий Договора банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование кредитами в порядке и на условиях, установленных договором.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной, указанной в индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемой в каждый процентный период.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные индивидуальными условиями.

Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случае образования просроченной задолженности.

Поскольку заемщик ФИО1 допускала нарушения принятых на себя по договору обязательств, ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

17 ноября 2021 г. мировым судьей судебного участка № 3 г. Мценска и Мценского района Орловской области вынесен судебный приказ № 2-3141 о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 26 октября 2017 г. <***> в размере 130678 рублей 42 копейки. Данный приказ был отменен определением мирового судьи от 6 декабря 2021 г. в связи с поступившими от заемщика возражениями относительно его исполнения.

Вместе с тем, суд считает установленным факт нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору <***>, заключенному между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1

Представленные стороной ответчика распечатки с мобильного приложения о выплатах денежных средств (без указания получателя и назначения платежа) не могут быть приняты судом во внимание, поскольку согласно выписке по счету заемщика денежные средства в указанных суммах и в соответствующие даты на расчетный счет с целью погашения кредитов, как от 26 октября 2017 г. <***>, так и от 21 апреля 2018 г. № 2270100791, не поступали. Таким образом, возражения ответчика в этой части являются несостоятельными.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» также просит взыскать с ответчика убытки банка в размере 32592 рубля 57 копеек, представляющие собой сумму задолженности по процентам, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении обязательств по кредитному договору, начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности.

В силу положений ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п. 1.2 раздела II, п. 4 раздела III Общих условий договора, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе, случае невыполнения клиентом условий кредита. Требование о полном досрочном погашении задолженности, предъявленное банком, подлежит немедленному исполнению клиентов в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Как указывалось выше, в п. 3 раздела III Общих условий договора закреплено право банка на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Требование ООО «ХКФ Банк» о полном досрочном погашении кредита в течение 30 календарных дней с момента его выставления, было направлено ФИО1 в письменном виде 29 июня 2021 г.

Вместе с тем, из представленных в материалах выписок по счету следует, что после выставления требования ФИО1 выплатила банку 11000 рублей (16 декабря 2021 г. - 2000 рублей, 10 марта 2022 г. - 3000 рублей, 25 мая 2022 г. - 6000 рублей). Согласно представленному истцом расчету указанные суммы были зачтены в счет погашения ранее образовавшей задолженности по процентам, что противоречит Общим условиям договора.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взысканию убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в сумме 21592 рубля 57 копеек (32592,57 руб. - 11000 руб. = 21592,57 руб.).

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при обращении в суд с исковым заявлением была оплачена государственная пошлина в сумме 3593 рубля 57 копеек. В связи с частичным удовлетворением заявленных требований с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3373 рубля 57 копеек.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 Дата года рождения уроженки <адрес> (паспорт серии №, выдан 23 июля 2008 г. Отделением УФМС России по Орловской области в Мценском районе) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 26 октября 2017 г. <***> в размере 108678 рублей 42 копейки, из которых 84560 рублей 12 копеек - сумма основного долга, 1586 рублей 39 копеек - проценты за пользование кредитом, 21592 рубля 57 копеек - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 939 рублей 34 копейки - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3373 рубля 57 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Мценский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 14 декабря 2022 г.

Председательствующий Е.В. Журавлева