Решение по делу № 2-2833/2022 от 12.12.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Дело № 2-2833/2022 (52RS0012-01-2022-002331-93)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.о.г. Бор Нижегородская область 12 декабря 2022 года

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Бариновой М.Н., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Осиповой Г.Н., с участием представителя ФИО1 ФИО2, представителя ПАО Сбербанк ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора, освобождении от исполнения обязательств, вытекающих из признания кредитного договора недействительным (незаключенным), возложении обязанности внести исправление в кредитную историю в бюро кредитных историй,

по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк), указав, что №. посредством сети «Интернет» ПАО Сбербанк на имя ФИО1 был оформлен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 410 000 руб.

Истец считает данную сделку недействительной (ничтожной) по следующим основаниям: с телефонного номера 900 ей позвонил молодой человек и сообщил, что мошенники на её имя оформили незаконно кредит и ей, чтобы аннулировать все платежи, необходимо вернуть деньги обратно на счет банка, указали счет, и она вернула деньги.

Таким образом, мошенники в ПАО Сбербанк, используя её данные, получили денежные средства.

При этом документы и заявления на использование электронной подписи в кредитном договоре она не оформляла, паспорт не фотографировала и не отправляла. СМС-сообщения не получала. Все денежные средства, поступившие ей на счет, были отправлены мошенниками на собственные счета, что подтверждается выпиской по её карте. Данный кредитный договор был заключен неизвестным ей лицом мошенническим путем от её имени путем обмана и злоупотребления её доверием и доверием банка, а также с незаконным использованием её персональных данных, нарушениями банка, которые повлекли незаконное оформление посторонними лицами на её имя кредита в банке.

В настоящее время по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. имеется задолженность в размере 451 151,18 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу - 382 299,50 руб., по процентам - 49,94 руб., по просроченным процентам - 32711,70 руб., неустойка по просроченным процентам - 1814, 55 руб.; неустойка по просроченному основному долгу - 1460, 69 руб.

Кредитный договор был оформлен онлайн, с использованием мошенниками паспортных данных ФИО1 и незаконного доступа их к личному кабинету ФИО1 в ПАО Сбербанк.

Сама ФИО1 в ПАО Сбербанк с заявлениями о выдаче кредита в ДД.ММ.ГГГГ. не обращалась, личный кабинет в ПАО Сбербанк не открывала, никаких иных заявлений в ПАО Сбербанк не подписывала и не подавала.

В результате мошеннической схемы ФИО1 причинен крупный ущерб, сумма оформленного на её имя кредитного обязательства составляет 410 000 руб., не считая начисленных процентов.

Сама ФИО1 оплачивать кредит материальной возможности не имеет. О данном факте она незамедлительно сообщила банку и обратилась в полицию и прокуратуру.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обращалась в <данные изъяты> с заявлением о возбуждении уголовного дела в отношении неустановленных лиц, которые мошенническим способом путем введения в заблуждение оформили на имя ФИО1 кредитный договор в ПАО Сбербанк и получили вместо неё денежные средства.

Факт мошенничества подтвержден правоохранительными органами в ходе процессуальной проверки. По данному факту возбуждено уголовное дело, ФИО1 признали потерпевшей. С жалобой на бездействие полиции она обратилась в <данные изъяты>. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 возбуждено уголовное дело №. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ производство по уголовному делу № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 было приостановлено.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику претензию. Претензия ответчиком была получена, однако ответчик ответ не прислал.

Банк-ответчик не предоставил на запрос истца заключенное с истцом соглашение об использовании информационного сервиса, поэтому факт его заключения не доказан.

По мнению истца, спорный кредитный договор был заключен в нарушение требований действующего законодательства в отсутствие соглашения между участниками электронного взаимодействия.

На основании вышеизложенного, истец просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ПАО Сбербанк от имени ФИО1 недействительным (ничтожным) с даты заключения, признать ФИО1 лицом, права и охраняемые законом интересы которого нарушены заключением данного кредитного договора; освободить ФИО1 от исполнения обязательств, вытекающих из признания данного кредитного договора недействительным (незаключенным); возложить на ПАО Сбербанк обязанность внести исправления в кредитную историю ФИО1 в Бюро кредитных историй.

В свою очередь Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что на основании заключённого ДД.ММ.ГГГГ. кредитного договора <***> Сбербанк выдало кредит ФИО1 в сумме 410 000 руб. на срок 60 мес. под 16,45% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи / простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

ДД.ММ.ГГГГ. должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР-№ (№ счета карты №). С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ должник подключил к своей банковской карте МИР№ (№ счета карты №) услугу «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта МИР-№ и верно введен пароль для входа в систему.

ДД.ММ.ГГГГ. в ДД.ММ.ГГГГ час. ДД.ММ.ГГГГ мин. должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ час. ДД.ММ.ГГГГ мин. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ час. ДД.ММ.ГГГГ мин. банком выполнено зачисление кредита в сумме 410 000 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п.3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п.3.3 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 465 456,62 руб., в том числе: просроченные проценты – 55456,62 руб.; просроченный основной долг – 410 000 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017г. №-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

На основании изложенного, просит расторгнуть кредитный договор №, заключённый ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ., за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) в размере 465 456,62 руб., в том числе: просроченные проценты – 55456,62 руб., просроченный основной долг – 410 000 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13854,57 руб. Всего взыскать 479 311,19 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ., отраженным в протоколе судебного заседания, гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании недействительным кредитного договора, освобождении от исполнения обязательств, вытекающих из признания кредитного договора недействительным (незаключенным), возложении обязанности внести исправление в кредитную историю в бюро кредитных историй объединено с гражданским делом № по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ., отраженным в протоколе судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен Центральный банк Российской Федерации.

Истец/ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель истца/ответчика ФИО1 ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные ФИО1 требования поддержала, с иском ПАО Сбербанк не согласилась.

Представитель ответчика / истца ПАО Сбербанк ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные ПАО Сбербанк требования поддержала, с иском ФИО1 не согласилась.

Представитель третьего лица Центрального банка Российской Федерации в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные доказательства и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему.

Разрешая иск ФИО1 суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162) (п.1).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно (п.1).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2).

Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (п. 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности (п.4).

Согласно п.1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч.4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.1 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, на выдачу дебетовой карты МИР Классическая Зарплатная и на открытие счета карты №. Как следует из заявления на банковское обслуживание, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами, размещенными на официальном сайте www.sberbank.ru и обязуется их выполнять. Выразила согласие на то, что настоящее заявление в совокупности с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами являются заключенным между ФИО1 и ПАО Сбербанк договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк. Заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора.

Также, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять. Выразила согласие на то, что настоящее заявление в совокупности с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк являются заключенным между ФИО1 и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (ДБО). Заявление является документом, подтверждающим факт заключения ДБО. Выразила согласие на формирование и подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью ДБО (л.д.55, 207).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР-№ (№ счета карты №) (л.д. 54).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подключила к своей банковской карте МИР-ДД.ММ.ГГГГ (№ счета карты №) услугу «Мобильный банк» (л.д. 212).

ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ час. ДД.ММ.ГГГГ мин. ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита (л.д. 210-211, 227). Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ час. ДД.ММ.ГГГГ мин. заемщику ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения (л.д. 228). Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключён кредитный договор № на сумму 410 000 руб. на срок 60 месяцев под 16,45% годовых. Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке, путём совершения сторонами последовательных действий в виде подтверждения клиентом одобренных банком условий кредита в Системе «СбербанкОнлайн» и зачисления банком денежных средств на счёт клиента.

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ. в ДД.ММ.ГГГГ час. ДД.ММ.ГГГГ мин. банком выполнено зачисление кредита в сумме 410 000 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. (л.д. 211, 228).

ДД.ММ.ГГГГ денежные суммы в размере 200 000 руб. и 210 000 руб. были сняты ФИО1 с карты банка через автомат самообслуживания, что подтверждает факт личного распоряжения взятыми в кредит денежными средствами (л.д. 209, 228).

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц в ПАО Сбербанк, в рамках комплексного банковского обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в Подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания и/или вне Подразделений Банка с использованием Мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами Банка/ третьих лиц, в том числе партнеров Банка и дочерних обществ Банка, при условии прохождения Клиентом успешной Идентификации и Аутентификации (если иное не определено ДБО) (п.1.5).

При предоставлении услуг / проведении операций вне Подразделения Банка с использованием Мобильного рабочего места:

- Идентификация Клиента Банком осуществляется:

( на основании документа, удостоверяющего личность Клиента; и/или

( на основании Биометрических персональных данных Клиента.

Клиент считается идентифицированным в случае соответствия реквизитов документа, удостоверяющего личность Клиента, информации, содержащейся в Базе данных Банка; и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции, с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка.

- Аутентификация Клиента Банком осуществляется:

( на основании документа, удостоверяющего личность Клиента; и/или

( на основании ввода Клиентом на Мобильном рабочем месте работника Банка кода, полученного в SMS-сообщении с номера № на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированного для доступа к SMS-банку; и/или

( путем нажатия Клиентом в Мобильном приложении Банка кнопки «Подтвердить» под параметрами операции, которые отображаются в Мобильном приложении Банка после нажатия Клиентом полученной в PUSH-уведомлении ссылки. Ссылка для перехода в Мобильное приложение Банка в целях подтверждения операции направляется Банком с помощью PUSH-уведомления после обращения Клиента за предоставлением услуги / проведением операции вне Подразделения Банка с использованием мобильного рабочего места; и/или

( на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции, с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка (п.1.12).

При проведении Клиентом в рамках ДБО операций вне Подразделений Банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в Подразделениях Банка:

- по продуктам и услугам Клиента,

- по продуктам и услугам третьих лиц, когда Клиент является Вносителем/Представителем, с учетом ограничений, предусмотренных продуктом/услугой,

- в рамках, реализуемых Банком со страховыми компаниями программ коллективного добровольного страхования (далее – Программа страхования) при оформлении заявлений и документов, указанных в п.3.8.1 Условий банковского обслуживания,

при наличии технической возможности и по желанию Клиента допускается использование электронной подписи в порядке и на условиях, предусмотренных Соглашением об использовании электронной подписи. Правила электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания) и Заявление на банковское обслуживание в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Соглашением об использовании электронной подписи (п. 1.20).

В рамках ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы) вне Подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в Подразделении Банка, а также с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», Официального сайта Банка, Устройств самообслуживания Банка и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего Клиент имеет право:

- обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее – кредит);

- инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту (далее - ИУК) в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК;

- после подписания ИУК Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора – направить на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции.

Проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн», на Официальном сайте Банка, в Устройствах самообслуживания Банка и с использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания) (п. 3.9.1).

В соответствии с Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания – Приложение № к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам через Удаленные каналы обслуживания (п.1.2).

Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является в Системе «Сбербанк Онлайн» – подключение Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (далее – Порядок). Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента с использованием Средств доступа к которым относятся: Логин (Идентификатор пользователя), и (или) Постоянный пароль, и (или) Одноразовый пароль, и (или) Биометрические персональных данные Клиента, и (или) Сбер ID (п. 1.3.1).

Операции в «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает:

- одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в «Сбербанк Онлайн», либо

- путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо

- путем ввода или произнесения Клиентом Команды подтверждения при совершении операции в Мобильном приложении Банка, либо

- путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю».

Одноразовые пароли Клиент может получить:

- в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (мобильному банку), карте / платежному счету (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»);

- в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»).

Операция, инициированная Клиентом в «Сбербанк Онлайн» через Официальный сайт Банка, может быть подтверждена Клиентом в Мобильном приложении Банка (п. 3.7).

Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю» (п.3.8).

Действующее законодательство предусматривает возможность использования аналога собственноручной подписи в договоре потребительского кредита, заключенном с использованием электронных средств, как способа, позволяющего достоверно определить лицо, выразившее волю на заключение такого договора.

Со стороны ПАО Сбкрбанк не было допущено каких-либо виновных неправомерных действий (бездействия) при предоставлении ФИО1 услуг по договору банковского обслуживания, в том числе по заключению кредитного договора вне подразделения банка с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и по выдаче кредитных средств заемщику наличными через банковский терминал.

На момент осуществления спорных операций по заключению кредитного договора с использованием аналога собственноручной подписи и по выдаче кредитных средств наличными банковская карта ФИО1 заблокирована не была, ее личный кабинет в системе «Сбербанк Онлайн» был привязан к ее номеру мобильного телефона, подтверждение волеизъявления клиента на заключение кредитного договора на предложенных Банком условиях было произведено через указанное мобильное приложение с идентификацией владельца карты и счета по номеру мобильной связи с использованием истцом персональных кодов и паролей по каждой проведенной транзакции, аутентификация происходила с вводом правильного пароля, компрометация карты и личного кабинета не была подтверждена.

При отсутствии каких-либо сообщений от ФИО1 до совершения операций о компрометации карты или личного кабинета в системе «Сбербанк Онлайн» ПАО Сбербанк не имело оснований сомневаться в том, что аналог собственноручной подписи (цифровой пароль), необходимый для заключения кредитного договора, поступил SMS-сообщением именно от клиента, а также ПАО Сбербанк не имело права установить непредусмотренные договором банковского счета ограничения клиенту на распоряжение по его усмотрению кредитными денежными средствами, зачисленными на счет банковской карты, в том числе путем выдачи их наличными.

При таких обстоятельствах, у ПАО Сбербанк имелись объективные основания полагать, что согласие на заключение кредитного договора и распоряжение на получение денежных средств наличными дано уполномоченным лицом в соответствии с процедурами дистанционного банковского обслуживания, предусмотренными банковскими правилами и соглашениями, заключенными сторонами для идентификации владельца счета.

В соответствии с п.2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015г. № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Следует учитывать, что закон не связывает оспаривание сделки на основании пп. 1 и 2 ст. 179 ГК РФ с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании

Вместе с тем, ФИО1 не представлено убедительных и достоверных доказательств, свидетельствующих об обмане ФИО1 сотрудниками ПАО Сбербанк при подписании кредитного договора. При заключении кредитного договора ПАО Сбербанк предоставило ФИО1 всю необходимую информацию об условиях договора, предмете договора, обязательствах сторон, ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, а ФИО1, обращаясь в ПАО Сбербанк с заявкой на получение кредита, указала приемлемую для неё форму кредитования и впоследствии согласилась со всеми условиями, и подписала кредитный договор без замечаний и изъятий, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 ГК РФ и положениям ст. 819 ГК РФ. Впоследствии ФИО1 сняла денежные средства в банкомате банка и распорядилась ими по своему усмотрению.

Таким образом, ФИО1 не доказан факт совершения сделки под влиянием обмана, а также того, что ПАО Сбербанк умышленно создало у ФИО1 не соответствующие действительности представления о характере заключаемой сделки, ее условиях, предмете и других обстоятельствах, повлиявших на решение ФИО1 о заключении договора.

Не имеется оснований и для признания договора незаключенным, поскольку кредитный договор банком исполнен и данное исполнение принято ФИО1, в то время как в соответствии с п. 3 ст. 432 ГК РФ, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).

При таких обстоятельствах, суд считает, что требования ФИО1 о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора, освобождении от исполнения обязательств, вытекающих из признания кредитного договора недействительным (незаключенным), возложении обязанности внести исправление в кредитную историю в бюро кредитных историй, являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Разрешая заявленные ПАО Сбербанк требования к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (п.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2).

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, сумма кредита составила 410 000 руб. (п.1) Срок возврата кредита - до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Срок возврата может быть сокращен по инициативе заемщика после досрочного погашения части кредита или увеличен при получении заемщиком услуг, предусмотренных ОУ (п.2). Процентная ставка – 16,45 процентов годовых (п. 4). Погашение кредита осуществляется путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 10068,70 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата – 11 число месяца. Первый платеж - ДД.ММ.ГГГГ. (п.6). За ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составит 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ (п.12) (л.д. 11).

ПАО Сбербанк свои обязательства по договору исполнило в полном объеме, ФИО1 был предоставлен кредит в размере 410 000 руб., однако ФИО1 обязанность по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняла, платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов не вносила, в связи с чем ответчиком было нарушено обязательство о погашении кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным договором, в результате чего образовалась просроченная задолженность (л.д. 103-125).

Доказательств, подтверждающих отсутствие у ФИО1 просроченной задолженности по кредитному договору, ФИО1 в суд не представлено, что является её обязанностью в соответствии со ст. 56 ГПК РФ.

В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по договору, ПАО Сбербанк направило ФИО1 требование о досрочном возврате задолженности по кредиту и о расторжении кредитного договора, которое ФИО1 оставлено без удовлетворения (л.д. 102).

Поскольку ФИО1 не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, ПАО Сберьанк вправе потребовать от ФИО1 досрочного возвращения всей суммы кредита, уплаты процентов.

Согласно расчету задолженности ФИО1 по кредитному договору, представленному ПАО Сбербанк, с которым суд соглашается, её задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 469 045,73 руб., из которых: 410 000 руб. – основной долг, 55456,62 руб. – проценты, 3589,11 руб. – неустойка (л.д.103).

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 суммы основного долга в размере 410 000 руб. и процентов в размере 55456,62 руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Учитывая тот факт, что ФИО1 грубо нарушила свои обязательства, взятые по кредитному договору, соответственно существенно нарушила условия договора, требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 подлежит взысканию в пользу ПАО Сбербанк уплаченная им при подаче иска государственная пошлина в размере 13854,57 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 (СНИЛС №) к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ИНН № ОГРН №) о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного с Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» от имени ФИО1 недействительным (ничтожным) с даты заключения, признании ФИО1 лицом, права и охраняемые законом интересы которого нарушены заключением данного кредитного договора; освобождении ФИО1 от исполнения обязательств, вытекающих из признания данного кредитного договора недействительным (незаключенным); возложении на Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обязанности внести исправления в кредитную историю ФИО1 в Бюро кредитных историй.

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН № ОГРН №) к ФИО1 (СНИЛС №) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключённый ДД.ММ.ГГГГ. между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ИНН № ОГРН №) и ФИО1 (СНИЛС №).

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН № ОГРН №) задолженность по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) в размере 465 456,62 руб., в том числе: просроченные проценты – 55456,62 руб., просроченный основной долг – 410 000 руб.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН № ОГРН №) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13854,57 руб.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Борский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись) М.Н. Баринова

Решение в законную силу не вступило.

Копия верна.

Судья М.Н. Баринова

Дело № 2-2833/2022 (52RS0012-01-2022-002331-93) находится в производстве Борского городского суда Нижегородской области.

Подлинное решение подшито в материалы гражданского дела № 2-2833/2022 (52RS0012-01-2022-002331-93).

Секретарь судебного заседания Г.Н. Осипова