№ 2-89/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Багдарин 17 июля 2025 г.

Баунтовский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Прокопенко М.Ю., при секретаре Николаевой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО «Феникс» в лице генерального директора ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Иск мотивирован тем, что 10.11.2011 между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор <***>, путем акцепта банком оферты. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательства в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего в период с 10.11.2011 по 03.10.2022 у ответчика образовалась задолженность в размере 187992,53 руб., что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. 22.04.2015 г. ПАО «Восточный экспресс банк» уступило право требования указанной задолженности ООО «П.Р.Е.С.К.О.», 03.10.2022 г. ООО «П.Р.Е.С.К.О.» уступил права требования задолженности ответчика истцу - ООО ПКО «Феникс». Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке прав требований истцу. Требование о полном погашении задолженности, подлежащей оплате, было направлено ответчику 03.10.2022, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В период с 03.10.2022 по 03.05.2025 ответчиком было внесено 5742,46 руб. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО ПКО «Феникс» задолженность, образовавшуюся в период с 10.11.2011 по 03.10.2022 включительно, в размере 182250,07 руб., в т.ч., 99962,84 руб. – основной долг, 26132,15 – проценты за пользование кредитом, 56155,08 – комиссии. Также просит взыскать 6468 рублей в качестве возмещения судебных расходов на оплату государственной пошлины.

Представитель истца ООО ПКО «Феникс» в лице генерального директора ФИО2, надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, просил рассмотреть дело без его участия, направил ходатайство, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, применить срок исковой давности.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

В случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 10.11.2011 года ответчиком ФИО1 в ОАО "Восточный Экспресс банк» поданы заявление на заключение Соглашения кредитовании счета <***>, а также анкета заявителя на получение кредита на сумму 100000 рублей, на срок 36 месяцев, с годовой ставкой 27%, с комиссией за снятие наличных/за перевод 3,5 % за счет средств кредита. Кроме того, 10.11.2011 г. ФИО1 подал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Заявление ФИО1 рассмотрено в качестве оферты, и оно было акцептовано, что выразилось в выдаче под расписку 10.11.2011 г. ответчику кредитной карты.

Факт подписания заявления, анкеты, получения кредитной карты ФИО1 не оспаривал.

Таким образом, 10.11.2011 года между ОАО «Восточный Экспресс банк» и ФИО1 был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (смешанного договора), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифного плана, а также в заявлении на заключение соглашения о кредитовании, согласно которого вид кредита - "кредитная карта вторая (instant", номер счета ТБС 40817810649260000031, лимит кредита 100000 руб., срок возврата кредита до востребования, дата платежа согласно счет-выписки, процентная ставка 27% годовых, полная стоимость кредита 50%, дата начала платежного периода 11 число каждого месяца, продолжительность платежного периода 20 дней. Минимальный обязательный платеж состоит из 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности, суммы начисленных штрафов, неустоек при их наличии. Максимальный размер минимального обязательного платежа составляет 4693 руб.

Подписав заявление на заключение соглашения о кредитовании <***>, ФИО1 подтвердил, что ознакомился и согласился с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью оферты. Просил банк произвести акцепт оферты о заключении соглашения о кредитовании в течение 30 дней со дня получения настоящего заявления, путем открытия ему текущего банковского счета (ТБС), выдачи неперсонифицированной кредитной карты Visa Electron Instant Issue и установлении лимита кредитования.

Судом установлено, что заявлением от 10.11.2011 г. ФИО1 присоединился к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".

22.04.2015 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «П.Р.Е.С.К.О.» заключен договор уступки прав (требований), подписан акт приема-передачи прав требования, в соответствии с которыми право требования по договору <***> от 10.11.2011 г. передано ООО «П.Р.Е.С.К.О.» в размере задолженности 137881,21 руб., определенной по состоянию на дату уступки права требования.

В свою очередь ООО «П.Р.Е.С.К.О.» 03.10.2022 г. уступил права требования задолженности ответчика ООО «Феникс», подписан акт приема-передачи прав требования, в соответствии с которыми право требования по договору <***> от 10.11.2011 г., заключенному с ФИО1 передано ООО «Феникс» в размере задолженности 187992,53 руб., определенной по состоянию на дату уступки права требования. ООО «Феникс» в адрес ответчика направило уведомление об уступке права требования.

Согласно представленному истцом расчету, после передачи прав требования взыскателю ответчиком было внесено 5742,46 рублей, указанный факт ответчиком не оспорен.

В материалы дела истцом представлено требование ООО «Феникс» о полном погашении долга в сумме 182250,07 руб. в течение 30 дней, между тем отсутствуют доказательства, свидетельствующие о направлении данного требования ответчику ФИО1, а также получения последним.

В материалы дела истцом не представлены сведения о направлении банком ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «П.Р.Е.С.К.О.» требований ко взысканию с ФИО1 всей суммы задолженности по кредитной карте.

05 февраля 2024 года изменилось наименование ООО "Феникс" на ООО ПКО "Феникс".

Согласно материалам гражданского дела судебным приказом мирового судьи судебного участка Баунтовского района Республики Бурятия от 26.04.2024 г. с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» взыскана задолженность, образовавшаяся за период с 10.11.2011 г. по 03.10.2022 г. по кредитному договору <***> от 10.11.2011 г., в сумме 187992,53 руб., и судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2479,93 руб.

Определением мирового судьи судебного участка Баунтовского района Республики Бурятия от 05.06.2024 г. вышеуказанный судебный приказ от 26.04.2024 г. отменен.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности по указанному в исковом заявлении кредитному договору.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Согласно условий заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком соглашения о кредитовании, в частности, раздела 1 Типовых условий потребительского кредита и банковского счета «Порядок погашения кредита и начисленных процентов», предусматривающего, что клиент ежемесячно не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной в разделе «Данные о кредите» заявления клиента, вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса.

Согласно заявления о заключении Соглашения о кредитовании минимальный обязательный платеж (МОП) в погашение кредита состоит из 2 % от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности, суммы начисленных штрафов, максимальный размер МОП – 4693 руб., дата платежа согласно счет –выписки, дата начала платежного периода 11 число каждого месяца, продолжительность платежного периода 20 дней. При этом погашение задолженности по кредиту должно осуществляться путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания Расчетного периода, равного одному месяцу. Дата начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода.

Таким образом, принимая во внимание вышеприведенные правовые нормы о порядке исчисления срока исковой давности, при наличии в договоре условия, предусматривающего погашение заемщиком кредита ежемесячными платежами, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу с даты невнесения платежа, поскольку именно в этот момент кредитор узнает о нарушении своего права, а не с даты выставления требования о возврате долга. При этом, с учетом обращения истца за выдачей судебного приказа, надлежит учитывать положения статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующей течение срока исковой давности при защите нарушенного права в судебном порядке.

Принимая во внимание, что требования истца вытекают из договора о предоставлении кредита путем выпуска и обслуживания банковской кредитной карты, а график погашения кредита отсутствует, дата внесения последнего платежа имеет существенное юридическое значение для применения исковой давности.

Между тем, истцом к исковому заявлению не приложена выписка со счета ответчика с указанием даты и суммы зачисления кредита, истории операций, с отражением по ней движения денежных средств, как при выдаче кредита, так и в счет его погашения, а также сведений о дате последнего платежа.

Судом запрашивались у истца график платежей, история операций по кредитному договору, сведения о дате последнего платежа, однако истец истребуемых документов не предоставил суду, пояснив, что кредитное досье было передано цедентом в рамках договора цессии, иными документами ООО ПКО «Феникс» не располагает.

Между тем, не представляется возможным установить дату последнего платежа, поскольку в приложенной к исковому заявлению справке о размере задолженности, указаны лишь суммы основного долга, начисленных процентов, комиссий.

Так как дата внесения последнего платежа не установлена, судом для исчисления срока исковой давности в отношении задолженности, подлежащей погашению посредством внесения минимальных платежей, подлежит установлению, в течение какого периода была бы уплачена сумма основного долга в случае внесения заемщиком минимальных платежей.

Так, при надлежащем исполнении обязательств ФИО1 должен был погасить задолженность по кредиту в течение 50 платежных периодов.

Соглашение о кредитовании заключено 10.11.2011 г., дата начала платежного периода определена 11 числом каждого месяца, размер минимального обязательного платежа, который должен был быть внесён ежемесячно ответчиком определён в 2 % от суммы основного долга, составляющей 99962 руб.84 коп., следовательно, сумма минимального платежа должна была быть определена не менее чем 1999 руб. 25 копеек, срок платежей должен был составить 50 месяцев, то есть, с 11.12.2011 г. до 11.02.2016 года.

При этом, исходя из положений ст. 811 ГК РФ, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, является нарушением порядка исполнения условий договора, которое влечет возникновение у кредитора права на обращение в суд с требованием о досрочном возврате займа.

Таким образом, с 12.02.2016 г. кредитору стало известно о нарушении обязательств ответчиком, а потому с этой даты начал исчисляться трехгодичный срок для обращения истца в суд за защитой своих прав.

Факт внесения ответчиком в период с 03.10.2022 г. по 03.05.2025 г. суммы 5742,46 руб., не имеет значения для исчисления срока исковой давности при взыскании процентов и неустойки, указанная сумма была внесена ответчиком после вынесения судебного приказа 27.06.2024 г.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, относятся: признание претензии, изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа), акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником (абзац 3 пункта 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Поскольку на момент обращения 14.04.2024 г. (согласно отметки почтовой организации) с заявлением о выдаче судебного приказа трехлетний срок исковой давности истек по каждому минимальному ежемесячному платежу, не имеет значения период действия судебного приказа и последующее после его отмены обращение с иском.

При таком положении, учитывая, что срок исковой давности по заявленным требованиям истек в 2019 году, на момент обращения истца к ответчику с требованиями о досрочном возврате кредита и к мировому судье за вынесением судебного приказа срок исковой давности по заявленным требованиям уже был пропущен истцом в связи, с чем положения п. п. 1, 3 ст. 204 ГК РФ, абз. 2 п. 18 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в данном случае применению не подлежат.

Таким образом, принимая во внимание, что исковое заявление направлено истцом 09.05.2025 г., что подтверждается отметкой организации почтовой связи на почтовом конверте, т.е. с пропуском срока исковой давности, истекшего в 2019 году, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено и таких доводов в процессе рассмотрения дела представителем истца не высказывалось.

Пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Обществу с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» (ООО «ПКО Феникс») в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 182250,07 руб., судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Баунтовский районный суд Республики Бурятия.

Решение в окончательной форме изготовлено 21.07.2025 г.

Судья М.Ю.Прокопенко