Дело № 2-217/2022
УИД 45RS0012-01-2022-000264-467
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Мишкинский районный суд Курганской области
в составе председательствующего судьи Куликовских Е.М.,
при секретаре судебного заседания Федотовой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Мишкино Курганской области
4 августа 2022 года гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Бюро взыскания «Правеж» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
общество с ограниченной ответственностью «Бюро взыскания «Правеж» (далее по тексту – ООО «Бюро взыскания «Правеж») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указывает, что 01.10.2019 ООО МФК «ЦФП» и ФИО1 заключили договор займа № на сумму 43 600 руб. на срок 365 дней под 204,196 % годовых. Ответчик принял на себя обязательства возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами. Неотъемлемыми частями договора являются Общие условия потребительского займа ООО МФК «ЦФП», которые размещены на сайте общества. С данными условиями ответчик был ознакомлен. 01.10.2019 ФИО1 привязал банковскую карту в своем личном кабинете, указав зарезервированную проверочную сумму 1 руб., идентификация собственника была проведена в соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ и нормативным актом ЦБ РФ, денежные средства в указанной выше сумме переведены ответчику.
ФИО1, воспользовавшийся представленными кредитором денежными средствами не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы займа в соответствии с договором, в результате чего образовалась задолженность за период с 01.10.2019 по 01.09.2021 в размере 127294 руб. 38 коп., из них: 43600 руб. – задолженность по основному долгу, 81 449 руб. 63 коп. – задолженность по процентам, 2 244 руб. 75 коп. – штрафы.
По договору уступки прав (требований) от 01.09.2021 ООО МФК «ЦФП» уступил истцу право требования задолженности по договору, заключенному с ответчиком. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Бюро взыскания «Правеж» вышеуказанную задолженность, расходы по уплате госпошлины в сумме 3780 руб. 94 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался своевременно и надлежаще, в заявлении указал на рассмотрение дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 и его представитель адвокат Табаков М.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.
Представитель третьего лица ООО МФК «ЦФП» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Кроме того, информация о слушании по настоящему делу размещена на официальном сайте Мишкинского районного суда Курганской области.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив их в совокупности, приходит к следующему.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение процентов с заемщика на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В судебном заседании установлено, что 01.10.2019 между ООО МФК «ЦФП» и ФИО1 заключен договор займа № на сумму 43 600 руб. на срок 365 дней, под 204, 196% годовых. Неотъемлемыми частями договора являются Общие условия заключения и исполнения займа ООО МФК «ЦФП».
По условиям договора возврат суммы займа и уплата процентов производятся равными платежами в сумме 8 791 руб. ежемесячно в соответствии с графиком платежей, за исключением последнего платежа – 8756 руб., дата последнего платежа 30.09.2020.
Ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за его пользование, а также иные платы, предусмотренные договором в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей.
В Индивидуальных условиях договора, способ получения кредита выбран заемщиком – наличными в отделении кредитора.
Факт получения указанной выше суммы подтверждается расходно - кассовым ордером и ответчиком не оспорен.
Таким образом, обществом перед заемщиком обязанности по договору о предоставлении займа выполнены в полном объеме.
По условиям договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов за пользование займом предусмотрена неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности (п. 12 Индивидуальных условий).
Аналогичное требование содержится в Общих условиях, в которых также указан порядок погашения кредита заемщиком.
Согласно выписке по счету заемщика ответчик платежей в счет погашения займа не осуществлял.
В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
01.09.2021 между ООО МФК «ЦФП» (Цедент) и ООО «Бюро взыскания «Правеж» (Цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) № 117/21, согласно которому цессионарий принимает права (требования) по кредитным договорам, в том числе заключенному с ответчиком. Уступаемые права по договору включают право на основной долг, на неуплаченные проценты, штрафные санкции (неустойки, пени) суммы уплаченной цедентом по дату уступки государственной пошлины, а также иные полагающиеся к уплате клиентом цеденту платежи, предусмотренные договором займа в объеме и на условиях, существующих на момент перехода прав. С момента подписания договора уступки прав к цессионарию переходят все права кредитора по договорам займа, в том числа права на получение процентов на сумму займа и иных платежей, в порядке и в размере, предусмотренных договорами займа.
Право микрофинансовой организации передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам предусмотрено Индивидуальными условиями договора займа.
Истец надлежащим образом уведомил ответчика о смене кредитора, направив соответствующее уведомление.
В нарушение взятых на себя обязательств заемщик не производил платежи в сроки и в объеме, установленных договором, что предоставило истцу право требовать возврата суммы долга, в соответствии с достигнутыми договоренностями.
В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств у ответчика образовалась задолженность по договору займа за период с 01.10.2019 по 01.09.2021 в сумме 127294 руб. 38 коп.
Истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы долга.
Мировым судьей судебного участка № 17 Мишкинского судебного района Курганской области 24.11.2021 вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 задолженности по оспариваемому кредитному договору, который 17.01.2022 определением мирового судьи отменен.
В указанный в договоре срок ответчик свое обязательство не исполнил, сумму займа с процентами не вернул, платежей в счет погашения займа не производил.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что доказательств исполнения обязательств по возврату долга не представлено, суд считает, что обязательства по возврату займа ФИО1 выполнены не были, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию основной долг в размере 43 600 руб.
Требование истца о взыскании с ответчика процентов на сумму займа также подлежит удовлетворению, поскольку при заключении договора займа стороны предусмотрели уплату процентов за пользование займом.
В соответствии с условиями договора процентная ставка за пользование займом составляет 204, 196% годовых.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности); Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившим в силу 01.07.2014 г.
Как установлено по делу, договор займа заключен с микрофинансовой организацией.
ФИО1 заключил договор микрозайма без обеспечения добровольно, на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов).
Определяя размер процентов за пользование суммой займа, суд исходит из ограничений, которые действовали на момент заключения договора (01.10.2019).
Пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» закреплено, что для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия: договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.
Пунктом 9 части 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (действующего на дату заключения договора), микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 02.07.2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом № 230-Ф3 от 03.07.2016г. «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в части вышеуказанных изменений вступил в силу 01.01.2017г.
Таким образом, при взыскании задолженности по договорам микрозайма, заключенных после 01 января 2017 года необходимо принимать во внимание, что проценты следует рассчитывать исходя из процентной ставки, предусмотренной договором, но, при этом сумма начисленных по договору процентов и иных платежей не может превышать трехкратного размера суммы займа.
Договор потребительского микрозайма, заключенный между сторонами, заключен01.10.2019, то есть уже после внесения вышеуказанных изменений в Закон о микрофинансовой деятельности.
Условие о начислении процентов на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа было предусмотрено ч. 1 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
С 28 января 2019 г. ч. 1 ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности утратила силу на основании Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ).
Условие об ограничении начисления процентов по договору соблюдено истцом. На первой странице договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа, указано, что сумма начисленных процентов не должна превышать двухкратный размер суммы займа.
Таким образом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса РФ о пределах осуществления гражданских прав, при этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
В силу пункта 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Из пункта 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 27.09.2017 г. следует, что при определении ставки процентов за пользование микрозаймом необходимо руководствоваться законодательством, действовавшим на дату заключения договора микрозайма.
В четвертом квартале 2019г. действовали среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) свыше 30 000 руб. но не более 100000 руб. включительно, сроком предоставления до 365 дней, составляло 206,875%, которые были опубликованы Банком России на официальном сайте www.cbr.ru. Поэтому именно этими значениями были обязаны руководствоваться на момент заключения договора займа его стороны и прежде всего займодавец, являющийся микрофинансовой организацией.
По договору, установлен размер процентов 204,196% годовых, таким образом, установленный размер процентов не свидетельствует о их явно завышенном размере, учитывая среднерыночное значение потребительских кредитов (займов), определенных Банком России.
Истцом произведен расчет задолженности основной долг – 43600 руб., проценты за пользование займом 43600 х 204,20% годовых/365х 348 дней = 84790 руб. 33 коп., пени за период с 01.10.2019 по 16.12.2020 - 43600 руб. х 20%/365х94= 2244 руб. 75 коп.
Расчет, представленный истцом, судом проверен, арифметически верный, поскольку осуществлен истцом в размерах и в порядке, определенных законом и договором, соответствует принятым методикам. Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен, иного расчета ответчиком не представлено, сведений об ином погашении задолженности, нежели указано истцом, в материалах дела не имеется.
Двукратный размер суммы займа по вышеуказанному договору составит 87 200 руб.(43600 руб. х 2), истец просит взыскать проценты в сумме 84790 руб. 33 коп., следовательно, общая сумма процентов, начисленных ФИО1 по договору займа, в размере 84790 руб.. требованиям названных правовых положений не противоречит и предельной суммы подлежащих начислению процентов не превышает.
Задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена. Доказательств меньшего размера задолженности либо обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности за неисполнение обязательства, о надлежащем исполнении принятых на себя обязательств ответчиком суду не представлены.
Принимая во внимание, что ответчик не выполнял надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, платежей в счет оплаты основного долга и процентов, не производил, что является существенным нарушением условий договора, в силу пункта 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ у истца возникло право взыскания образовавшейся задолженности.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 745 руб. 89 коп.(исходя из цены иска 127 294 руб. 38 коп.)
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ,
РЕШИЛ :
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Бюро взыскания «Правеж» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Мишкинский районный суд Курганской области.
Мотивированное решение изготовлено 8 августа 2022 года.
Судья Е.М. Куликовских