Дело № 2-1-8220/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2022 года город Калуга

Калужский районный суд Калужской области в составе:

председательствующего судьи Дашиной Н.Н.,

при секретаре Максимовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным условие договора добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил восстановить пропущенный процессуальный срок на подачу искового заявления, признать условие договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика серия № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», предусматривающем, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита недействительным, а также отказе в возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора при досрочном расторжении договора страхования; взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу истца страховую премию в размере 93 565 руб. 87 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, в этот же день с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № №, страховая премия в размере 97 247 руб. 86 коп. уплачена за весь срок страхования. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор исполнен ФИО1 досрочно, в связи с чем он обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, заявление оставлено ответчиком без удовлетворения.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Сбербанк России».

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель заявленные требования поддержали по доводам изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.

Выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 810 398 руб. 86 коп., сроком на 60 месяцев под 12,9 % годовых и является фиксированной.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 написано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором истец выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», и просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Срок действия договора страхования: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность»: дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования; по страховому риску «Временная нетрудоспособность»: дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты оплаты. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начиная с даты, следующей за датой оплаты. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинается с даты оплаты. Выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «Временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо.

Согласно пункту 4 заявления плата за участие в программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма, указанная в п.5.1 заявления х тариф за участие в программе страхования х (количество месяцев согласно п.3.2 заявления/12), тариф за участие в программе страхования составляет 2,4% годовых. Страховая премия составила 97 247 руб. 86 коп. Страховая сумма устанавливается 810 398 руб. 86 коп. (п.5.1).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комбинированного страхования № 0051.СЖ/СЛ.01/05.00.

Договором страхования, по которому страховщиком является Финансовая организация, страхователем - ПАО Сбербанк, предусмотрены страховые риски: «Смерть», «Инвалидность 1-й группы в результате несчастного случая или заболевания»; «Инвалидность 2-й группы в результате несчастного случая»; «Инвалидность 2-й группы в результате заболевания»; «Временная нетрудоспособность».

В заявлении на участие в программе добровольного страхования имеется подпись ФИО1, которой он подтвердил, что ему была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк, участие в программе страхования является добровольным. Возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится банком только в случаях подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно справке ПАО Сбербанк, задолженность по кредитному договору № в отношении ФИО1 полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении договора страхования, возврате части денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением кредита.

В ответ на заявление банк сообщил об отсутствии оснований для возврата платы за подключение к программе страхования, договор со страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен, заявление на отказ от страхования в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления не поступало, при досрочном погашении кредита договор страхования продолжает действовать.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, в ответ на которое ответчик сообщил об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований заявителя.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате страховой премии в размере 93 565 руб. 87 коп.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ за № в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

По мнению истца, договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Разрешая требования истца, суд исходит из следующего.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Проанализировав имеющиеся по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что по условиям договора страхования отсутствие долга по кредитному договору не исключает выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая. В данном случае при досрочном прекращении кредитного договора договор страхования продолжает действовать, и размер страховой суммы по договору страхования не связан с фактическим размером задолженности по кредитному договору, поскольку определяется на основании первоначального графика погашения задолженности на момент наступления страхового случая и не зависит от фактического размера задолженности.

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору.

Не имеется также оснований полагать, что досрочное исполнение истцом кредитного договора привело в данном случае к прекращению страховых рисков или отпадению возможности наступления страхового случая.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Оснований полагать, что договор личного страхования был заключен между истцом и ответчиком в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, не имеется, индивидуальные условия кредитного договора не содержат условия об обеспечении обязательств заемщика заключением договора личного страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (его наследники), страховая сумма по договору страхования не тождественна сумме задолженности по кредитному договору.

Также не имеется оснований считать, что в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В связи с изложенным предусмотренные частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» основания, при наличии которых страховая премия подлежит возврату пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, по делу не установлены.

Поскольку оснований для признания договора страхования недействительным по мотиву досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и возврата в связи с этим страховой премии по договору страхования не имеется, права истца как потребителя не нарушены, соответственно отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным условие договора добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Калужский районный суд Калужской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Дашина

Мотивированное решение составлено 13 декабря 2022 года.