Решение по делу № 2-691/2022 от 17.08.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

(мотивированное решение изготовлено 17.08.2022 г.)

Дело № 2-691/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2022 г. с. Елово Пермский край

Осинский районный суд Пермского края под председательством судьи Полыгалова В.С., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Кушховой С.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных исковых требований истец указывает, что 4 мая 2011 г. между и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Банк свои обязательства выполнил, однако, ответчик взятые на себя обязательства не выполняла. В связи с чем, за период с 30 июля 2014 г. по 17 июля 2019 г. по кредитному договору образовалась задолженность в размере 95 897 руб. 22 коп.

17 июля 2019 г. между и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав требований, в том числе по кредитному договору, заключенному банком с ФИО1, что подтверждается соответствующим договором и актом приема-передачи прав требований к нему. По состоянию на момент передачи прав требований задолженность ФИО1 по договору составила 95 897 руб. 22 коп., в том числе: 36 644, 91 руб. – основной долг; 7 049,41 руб. – проценты на непросроченный основной долг; 48 952,9 руб. – проценты на просроченный основной долг; 1 000 руб. – комиссии; 2 250 руб. – штрафы. В последующем заемщик задолженность не погашала. Об уступке прав требований ФИО1 была уведомлена. В связи с указанным, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 4 мая 2011 г. в указанном размере, а также государственную пошлину в размере 3 076 руб. 92 коп., которую истец оплатил при подаче иска в суд.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, о причинах не явки не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявил. Ранее, в иске, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

При указанных обстоятельствах, в силу ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя истца, о чем вынесено соответствующее определение.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании указала, что с заявленными исковыми требованиями не согласна, поскольку свои обязательства перед банком исполняла по мере возможности, в последующем платить кредит перестала, последний платеж сделала в июне 2014 г., после чего платежи не производила. После этого, в её адрес банком неоднократно, а именно 22 января, 19 февраля и 21 марта 2015 г. были направлены требования о погашении задолженности в полном объеме. Оплату не производила, после этого какие-либо исковые требования к ней банком не предъявлялись. Лишь в ноябре 2020 г. по заявлению ООО «Феникс» был вынесен судебный приказ о взыскании с нее кредитной задолженности, который она отменила по своему заявлению также в ноябре 2022 г. В связи с указанными обстоятельствами, ответчик просила применить положения закона о пропуске истцом сроков исковой давности по обращению с заявленными к ней исковыми требования в соответствии с положениями ст. 196 ГК РФ, о чем представила также ходатайство в письменном виде (л.д.70). Также ответчик указал, что никаких уведомлений о переуступке прав требований по задолженности по кредитному договору, заключенному между ней и к ООО «Феникс» она не получала, как не получала от ООО «Феникс» никаких требований о погашении данной задолженности.

Суд, изучив доводы искового заявления, выслушав пояснения ответчика, в том числе доводы её ходатайства о пропуске истцом срока исковой давности по делу, исследовав представленные с иском письменные доказательства, обозрев материалы гражданского дела (судебный приказ) № по заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору полагает, что в удовлетворении исковых требований должно быть отказано в силу положений ст. 196, п. 2 ст. 199 ГК РФ и ч. 4 ст. 198 ГПК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из текста искового заявления и пояснений ответчика (заявление/анкета ФИО1 на заключение договора кредитной карты отсутствует) установлено, что 4 мая 2011 г. между и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № (кредит фактически выдан 31 мая 2011 г.), с общим кредитным лимитом по карте в размере 300 000 руб., с полной стоимостью кредита 42 % годовых, согласно Тарифного клана «ТП 81» (л.д.26), с определением даты платежа, по окончании каждого расчетного периода, согласно Отчета формируемого Банком ежемесячно, согласно пп. 4.4.14 – 4.4.18 «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам – раздел IV Порядок предоставления и обслуживания банковских карт (27-34).

Из пояснений ответчика и представленных истцом письменных доказательств, суд приходит к выводу, что договор был заключен в офертно–акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435, 438 ГК РФ (л.д.9-33).

Банк – , в последующем с 6 марта 2013 г. (л.д.18) исполнил взятые на себя обязательства, предоставив заемные денежные средства ФИО1, на основании заключенного договора, в период с 31 мая 2011 г. по 30 ноября 2013 г. в общем размере (основной долг) 36 644 руб. 91 коп., что подтверждается соответствующими платежными ордерами (л.д.9-17), расчетом задолженности по договору № № за период с 4 мая 2011 г. по 16 июля 2019 г. (л.д.19-21) и выпиской по лицевому счету по карте ФИО1 за период с 4 мая 2011 г. по 30 июня 2014 г. (л.д.22-25).

Согласно п. 4.1 Порядок предоставления и обслуживания банковских карт, раздела IV «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам », даны понятия:

Отчет – документ, содержащий информацию об Операциях по счету, совершенных за расчетный период, сумме и дате оплаты Минимального платежа, иную информацию по Договору о Карте. Датой формирования Отчета считается первый рабочий день, следующий за окончанием Расчетного периода;

Расчетный период, под которым понимается период с расчетного дня (включительно) одного месяца до дня, предшествующего Расчетному дню следующего месяца;

Минимальный платеж – минимальная часть Задолженности по Договору о Карте, подлежащая погашению в Платежный период;

Платежный период – период, в течении которого клиент обязан погасить Максимальный платеж за истекший Расчетный период;

Расчетная дата – календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения Клиентом с Банком Договора о Карте. В случае, если такой календарный день приходится на нерабочий день, то Расчетная дата переносится на первый, следующий за ним Рабочий день.

Согласно пп. 4.2.2 Порядка предоставления и обслуживания банковских карт догов о карте заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиентом Банку о заключении договора о Карте. Срок для акцепта Банком предложения (оферты) Клиента устанавливается в 5 лет с даты получения предложения (оферты) Банком. Акцептом Банком предложения (оферты) Клиента в части заключения Договора о карте является открытие Банком Клиенту Счета по Карте и/или выпуск Карты.

В соответствии с пп. 4.4.8 указанного Порядка, Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете по карте сумм Операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита.

Согласно пп. 4.4.13.1, 4.4.13.2, 4.4.14, 4.4.18 и 4.4.24 названного Порядка, клиент обязан погасить Немедленный платеж незамедлительно по его возникновении. В случае нарушения данного обязательства Банк в праве досрочно расторгнуть Договор о карте, потребовав досрочного погашения кредита в соответствии с настоящими Условиями.

Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого Платежного периода обязан погашать Минимальный платеж.

По окончании каждого Расчетного периода Банк формирует Отчет.

Кредит предоставляется Банком Клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения Клиентом Задолженности по Договору о Карте перед Банком определяется моментом востребования Банком такой задолженности. В этом случае Банк направляет Клиенту требование возврата Кредита и полного погашения задолженности по Договору о Карте. Требование возврата может содержаться в Отчете или ином документе, направляемом Банком Клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании Банка, а если срок не указан, - в течение 30 календарных дней со дня направления Банком данного Требования.

Если Клиент не осуществил обязательное для него погашение любого платежа в соответствии с настоящими условиями, Банк по своему усмотрению, вправе, в том числе, направить Клиенту требование возврата Кредита и полного погашения Задолженности по Договору о Карте. Указанные действия осуществляются по усмотрению Банка в любой день, следующий за датой, когда Клиент не осуществил обязательное для него погашение в соответствии с настоящими Условиями.

Согласно пп. 4.7.2 Порядка предоставления и обслуживания банковских карт Банк имеет право в любое время по своему усмотрению определить момент востребования Кредита и потребовать возврата Кредита и полного погашения задолженности без объяснения причин, в том числе в случае не исполнения/ не надлежащего исполнения Клиентом своих обязательств по Договору о карте, при прекращении действия карты, в иных случаях, направив клиенту соответствующее требование.

Согласно расчету задолженности ФИО1 и выписке по её лицевому счету » (л.д.19-25), предоставленных истцом, заемщик воспользовалась кредитом 31 мая 2011 г., при этом, последний платеж по кредиту произвела 30 июня 2014 г., в дальнейшем погашения задолженности, начиная с 31 июля 2014 г. (следующая расчетная дата для оплаты минимального платежа) не производила.

В соответствии с пп. 24-26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно положений ст. 311 ГК РФ, договором займа может быть предусмотрено исполнение обязательства о возврате суммы займа по частям - в рассрочку.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

По смыслу вышеприведенных норм права и разъяснений следует, что предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 4 ст. 198 ГПК РФ, сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон. Основания приостановления и перерыва течения сроков исковой давности устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Судом установлено, что последний платеж (последняя операция по счету) ФИО1 по кредитной карте был произведена 30 июня 2014 г., после чего платежи не производились, в связи с чем, 22 января 2015 г. », действуя от имени доверителя – », в адрес ФИО1 было направлено требование о возврате кредита и полном погашении задолженности по договору о кредитной карте в общем размере 55 687, 75 руб., с указанием срока оплаты задолженности в течение 24 часов (л.д.72), то есть до 00:00 час. 24 января 2015 г., что в соответствии с положениями пп. 4.4.13.1, 4.4.13.2, 4.4.14, 4.4.18 и 4.4.24 Порядка предоставления и обслуживания банковских карт », фактически явилось моментом распоряжения банком своим правом на востребование задолженности по кредиту, и как следствие досрочном расторжении договора о карте.

В последующем банком, посредством », еще дважды в адрес ФИО1 были направлены аналогичные требования, соответственно 19 февраля 2015 г. и 21 марта 2015 г. (л.д.71;73).

Пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, согласно положений закона и вышеприведенных условий кредитования, кредитный договор с ФИО1 был расторгнут 12 января 2015 г., свои обязательства в соответствии с требованием о возврате кредита и полном погашении задолженности по договору о кредитной карте, заемщик должен был исполнить до 24 января 2015 г.

Сведений о том, что обращалось с заявлением о вынесении судебного приказа по взысканию задолженности по кредитному договору № от 4 мая 2011 г. с ФИО1 либо с соответствующим иском в суд, в материалах дела не представлено.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании с ФИО1 задолженности по заключенному с кредитному договору № от 4 мая 2011 г., истек 25 января 2018 г.

16 июля 2019 г. КБ «Ренессанс Кредит» уступил свои права требования по договору кредитной карты № от 4 мая 2011 г., заключенному с ФИО1, ООО «Феникс», на основании договора цессии № rk-160719/1217 (л.д.41-48), то есть фактически уже за пределами сроков исковой давности требований о возврате кредитных денежных средств.

С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по указанному кредитному договору с ФИО1, к мировому судьей судебного участка № 3 Осинского судебного района Пермского края, впервые ООО «Феникс» обратилось лишь 30 октября 2020 г.

При этом, вынесенный 6 ноября 2020 г. судебный приказ № был отменен по заявлению ФИО1 определением мирового судьи 24 ноября 2020 г.

С рассматриваемым иском в суд ООО «Феникс» обратилось 4 июля 2022 г. (л.д.64), с пропуском срока исковой давности на 4 года 5 месяцев.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Суд также отмечает, что в силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (ч. 3 ст. 123 Конституции РФ), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, истцом по делу не представлено, поэтому оснований для удовлетворения заявленных требований суд не находит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.198,199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Осинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья – В.С. Полыгалов