Дело № 2-689/2023

УИД 70RS0002-01-2023-000380-28

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 марта 2023 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Моисеевой Г.Ю.,

при секретаре Козачук А.Д.,

помощник судьи Малкова О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Филберт» (далее – ООО «Филберт») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 181459,56 руб., из которых: задолженность по основному долгу -155249,05 руб., задолженность по процентам – 19110,51 руб., задолженность по иным платежам – 7100 руб.; а также просит взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 4829,20 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что между ПАО «Почта банк» и ответчиком ФИО1 заключен договор <номер обезличен> от <дата обезличена> через удаленный канал обслуживания, в сумме 158804 руб. на срок по <дата обезличена> по 19,90 % годовых. Денежные средства в сумме 158 804 руб. были предоставлены ответчику, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Ответчик ознакомился с условиями, согласился с ними и обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность в сумме 181459,56 руб., из которых: задолженность по основному долгу -155249,05 руб., задолженность по процентам – 19110,51 руб., задолженность по иным платежам – 7100 руб. <дата обезличена> ПАО «Почта Банк» воспользовавшись правом, предусмотренным условиями предоставления кредита, заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) №<номер обезличен> в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору 37909671 от <дата обезличена> заключенному между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 перешло от ПАО «Почта Банк» к ООО «Филберт». Своей подписью заемщик подтвердил право банка уступить право требования. Сумма приобретенного права требования по договору составила 181459,56 руб., а именно: задолженность по основному долгу -155249,05 руб., задолженность по процентам – 19110,51 руб., задолженность по иным платежам – 7100 руб. <дата обезличена> был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору, который впоследствии был отменен определением суда от <дата обезличена>. С даты заключения договора цессии по настоящее время ответчиком истцу денежные средства возмещены не были.

Представитель истца ООО «Филберт», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом.

На основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, согласно которого письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствие с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 названного ФЗ).

Судом установлено и как следует из материалов дела, что ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в котором просит выдать кредит на сумму 116000 руб. сроком на 60 месяцев, под 19,90 % годовых, в котором подтвердил свое согласие на оказание услуг «Пропускаю платеж», «Гарантированная ставка», «Автопогашение», «Погашение с карты», а также согласие на передачу и (или) уступку банком прав по кредитору третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществление банковской деятельности.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Индивидуальные условия), ответчик ФИО1 выразил согласие заключение Договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, «Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы.

Как следует из п.п. 1.1, 1.2, 1.3. Общих условий договора предоставления потребительского кредита (далее - Общие условия) для принятии банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банка о готовности заключить договор, банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в индивидуальных условиях. При таком согласие Клиент принимает предложение банка, предоставляя подписанные индивидуальные условия собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения.

Из п. 1.5. Общий условий договора следует, что кредит предоставляется: при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг клиента, то есть на счет зачисляется Кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг, и при наличии оставшегося кредитного лимита на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита – Кредит 2.

Согласно п.п. 5.1, 5.2. Общих условий, клиент вправе воспользоваться услугами, перечисленными в настоящей разделе Условий. Представление/отключение Услуг осуществляется на основе заявления на подключение Услуги, предоставленного Клиентом в Банк по установленной Банком форме, подписанного собственноручно или простой электронной подписью.

Кроме того, ответчик ФИО1 просил заключить с ним договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», согласно которому страховыми случаями будут являться: смерть застрахованного в течении срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течении срока страхования.

При этом, ответчик был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски и застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течении срока установленного в полисе-оферте.

На основании данного заявления, между АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заклеен договор (полис-оферта) добровольного страхования клиентов финансовых организаций №<номер обезличен>, по условиям которого страховая сумма состоит из 232000 руб., страховая премия – 34800 руб. и уплачивается единовременно, со сроком действия договора страхования 60 месяцев.

Страхование заемщиком своей жизни и здоровья может быть условием получения потребительского кредита (займа), если это согласовано сторонами кредитного договора и заемщик письменно выразил свое согласие на заключение договора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5, ч. 2, 2.7, 2.8 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; п. 1 Информации Банка России; п. 3.1 Информации Банка России; Информация Роспотребнадзора от 21.04.2015; Информационное письмо Банка России от 26.07.2019 № ИН-06-59/65.

Вместе с тем заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, удовлетворяющего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ. В этом случае кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата кредита и процентная ставка), которые бы были при одновременном заключении договора потребительского кредита (займа) и договора страхования (ч. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Исходя из вышеизложенного <дата обезличена> на основании заявления о предоставлении потребительского кредита между ПАО «Почта Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) посредством подписания простой электронной подписью заключен кредитный договор <номер обезличен>, по которому ответчику банком выдан кредит в сумме 158804 руб. (лимит кредитования), а именно Кредит 1 – 42804 руб., Кредит 2- 116000 руб. на срок до <дата обезличена> под 19.9 % годовых (п.1,2,4 Индивидуальных условий).

В соответствии с распоряжением заемщика от <дата обезличена>, ФИО1 просил осуществить перевод со счета <номер обезличен> на счет <номер обезличен> в размере 116000 руб.

В соответствии с распоряжением заемщика от <дата обезличена>, ФИО1 просил осуществить перевод со счета <номер обезличен> в размере 34800 руб. на лицевой счет АО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Факт получения кредитных денежных средств ответчиком подтверждается представленной в материалы дела выпиской по лицевому счету <номер обезличен> открытому на имя ответчика ФИО1, согласно которой <дата обезличена> истцом были совершены операции по выдаче денежных средств по договору потребительского кредита на сумму 116 000 руб., а также сумма 42804 руб., из которой было списано 34800 руб. в качестве страховой премии по договору страхования <номер обезличен>

Исходя из выписки по лицевому счету, индивидуальных условий договора, согласий заемщика на предоставление дополнительных услуг, суд приходит к выводу, что 8004 руб. указанные как уплата комиссии по суперставке по договору <номер обезличен>, являются оплатой за подключение дополнительных услуг услуг «Пропускаю платеж», «Гарантированная ставка», «Автопогашение», «Погашение с карты».

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 был выдан кредит на 158804 руб., последний им воспользовался. Соответственно, у заемщика возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита и процентов за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе потребительский кредит от <дата обезличена>.

Согласно выписке по счету, расчету задолженности, ответчиком ФИО1 неоднократно допускались просрочки обязательств по погашению основного долга и процентов по кредитному договору.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с Общими условиями договора для погашения задолженности клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства не менее суммы платежа. В дату платежа банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (пункты 3.1, 3.3, 3.4 Условий).

Как следует из Памятки клиента ФИО1 размер ежемесячного платежа по кредиту составлял 4204 руб., дата ежемесячного платежа - 13 число каждого месяца. Количество и периодичность платежей предусмотрена графиком платежей. Согласно представленному графику последний платеж по данному договору предусмотрен <дата обезличена>.

Как следует из представленного в материалы дела расчета задолженности по договору <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена>, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял условия договора, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору в общей сумме 181459,56 руб., из которых: задолженность по основному долгу -155249,05 руб., задолженность по процентам – 19110,51 руб., задолженность по иным платежам – 7100 руб.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Поставив свою подпись в соответствующей графе пункта 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ФИО1 согласился на передачу и/или уступку Банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и/или договору третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности.

<дата обезличена> АО «Почта Банк» (цедент) и ООО «Филберт» (цессионарий) заключили договор уступки прав (требований) <номер обезличен> по условиям которого в соответствии со ст.ст. 382, 384 ГК РФ цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по первично заключенным с заемщиками – физическими лицами кредитным договорам с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований). К цессионарию также переходят права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами (требованиями), право требования уплаты процентов и неустойки по кредитным договорам, комиссии, требования к должникам, вытекающие из судебных актов (возмещение судебных расходов), вступивших в законную силу, право на возмещение убытков (пункт 1.1 договора уступки прав (требований)).

Как следует из выписки из акта приема-передачи прав (требований) от <дата обезличена> к договору уступки прав (требований) <номер обезличен> <дата обезличена>, в перечне переданных АО «Почта Банк» ООО «Филберт» прав (требований) по кредитным договорам, указан кредитный договор <номер обезличен> заключенный с ответчиком ФИО1

ООО «Филберт» направило в адрес ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке права требования, в котором указало на обстоятельство перехода права требования по кредитному договору <номер обезличен>и уведомило о необходимости погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору в размере 181459,56 руб. в срок до <дата обезличена>, путем перечисления по представленным банковским реквизитам ООО «Филберт».

ООО «Филберт» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, определением мирового судьи судебного участка <номер обезличен> Ленинского судебного района г. Томска от <дата обезличена> судебный приказ от <дата обезличена> был отменен в связи с поступившими возражениями должника.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами (ст. 57 ГПК РФ).

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что по состоянию на <дата обезличена> размер задолженности по кредитному договору составляет 181459,56 руб., из которых: задолженность по основному долгу -155249,05 руб., задолженность по процентам – 19110,51 руб., задолженность по иным платежам – 7100 руб.

Расчет задолженности судом проверен и признается верным, соответствующим требованиям закона.

Доказательств погашения задолженности по кредиту, как и иного расчета задолженности, суду не представлено.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 181459,56 руб., из которых: задолженность по основному долгу -155249,05 руб., задолженность по процентам – 19110,51 руб., задолженность по иным платежам – 7100 руб. законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся другие признанные судом необходимыми расходы (ст. 94 ГПК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Платежным поручением <номер обезличен> от <дата обезличена> на сумму 2414,60 руб., а также платежным поручением от <дата обезличена> <номер обезличен> на сумму 2414,60 руб. подтверждается факт оплаты истцом государственной на общую сумму 4829, 20 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в указанном размере.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <номер обезличен>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Филберт» задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 181459,56 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 155249,05 руб., задолженность по процентам – 19110,51 руб., задолженность по иным платежам – 7100 руб.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <номер обезличен>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Филберт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4829,20 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Г.Ю. Моисеева

Мотивированный текст решения изготовлен 15.03.2023 г.