03RS0009-01-2025-002001-90
2-1330/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 октября 2025 года г. Белебей, РБ
Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Гареевой Л.Р.,
при секретаре Ушамовой Р.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика:
задолженность по кредитному договору в размере 120 868,57 рублей, в том числе:
- 113 159,93 рублей – сумма основного долга;
- 7 001,48 рублей - сумма просроченных процентов;
- 707,16 рублей – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
проценты за пользование кредитом в размере 16,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 113 159,93 рублей, начиная с 15.07.2025 до дня фактического исполнения обязательства;
неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7,5% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 120 161,41 рублей, начиная с 15.07.2025 до дня фактического исполнения обязательства;
обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес> (кадастровый номер №), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 683 468,80 рублей;
расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 626 рублей;
расходы по оплате отчета об оценке в размере 5 000 рублей.
Истец мотивирует свои требования тем, что между банком и ответчиком 28.10.2021 заключен кредитный договор № путем акцепта оферты банком, содержащейся в заявлении – анкете и заявке клиента.
Составными частями кредитного договора являются размещенные на сайте Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента.
Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита – 250 750 рублей, ежемесячны регулярный платеж – 6 250 рублей, срок кредита – 60 месяцев, проценты за пользование кредитом – 11,3% годовых при участии в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0. в качестве застрахованного лица согласно п.4 индивидуальных условий – 16,5% годовых; ответственность за ненадлежащее исполнение обязательства – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7,5% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности; обеспечение исполнения обязательств по кредиту – залог квартиры по адресу: <адрес>
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о полном досрочном погашении кредита. Требование не исполнено.
Размер заложенности на 14.07.2025 составляет 120 868,57 рублей.
Истец – представитель АО «ТБанк» надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик ФИО1 надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, корреспонденция, направленная по адресу его регистрации и по месту жительства, подтвержденному адресной справкой, возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения. По телефонному номеру, имеющемуся в материалах дела, дозвониться не удалось.
Третьи лица: АО «Т-Страхование», Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Башкортостан, надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своих представителей не направили. В ответ на запрос суда АО «Т-Страхование» указало, что обращений и заявлений, связанных с наступлением страхового случая от ФИО1 не поступало, выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились (л.д.99).
При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.
Кроме того, суд принимает во внимание то обстоятельство, что информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», была заблаговременно размещена на официальном и общедоступном сайте Белебеевского городского суда Республики Башкортостан в сети Интернет, и ответчик, достоверно зная о судебном разбирательстве по настоящему делу, будучи обязанным добросовестно пользоваться своими процессуальными правами в соответствии с частью 1 статьи 35 Гражданского процессуального кодекса РФ, имел объективную возможность ознакомиться с данной информацией и явиться в судебное заседание.
Суд считает поступившие в адрес суда уведомления о невручении почтовой корреспонденции с судебными извещениями, сведениями о надлежащем извещении ответчика о времени и месте рассмотрения дела.
Поскольку неявка ответчика в судебное заседание является его волеизъявлением, при этом, доказательств о наличии уважительных причин неявки в судебное заседание до начала судебного заседания, исходя из требований части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суду не представлено, суд считает неявку ответчика в судебное заседание неуважительной.
Исследовав материалы дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Часть 2 данной статьи предусмотрено: при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу части 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 309 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ).
Согласно статье 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Статья 333 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ).
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ).
Пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену имущества на публичных торгах, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании Отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
В соответствии с пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
По смыслу пункта 3 статьи 340 Гражданского кодекса РФ в том случае, если взыскание на заложенное имущество обращается в судебном порядке, решение суда об удовлетворении иска должно содержать указание на величину начальной продажной цены предмета залога, независимо от того, заявляет ли истец соответствующее требование. Если между сторонами отсутствует спор о начальной продажной цене заложенного имущества, суд устанавливает начальную продажную цену, исходя из условий соглашения сторон. При наличии возражений хотя бы одной из сторон договора залога относительно залоговой стоимости, указанной в соглашении сторон, суд определяет начальную продажную цену на основании исследования и оценки всех доказательств по делу, представленных как заинтересованной стороной в обоснование заявленного довода о несоответствии данной цены, так и противоположной стороной - в опровержение данного довода.
В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между банком и ответчиком 28.10.2021 заключен кредитный договор № на следующих условиях: размер кредита – 250 750 рублей, ежемесячны регулярный платеж – 6 250 рублей, срок кредита – 60 месяцев, проценты за пользование кредитом – 11,3% годовых при участии в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0. в качестве застрахованного лица, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательства – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7,5% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности, обеспечение исполнения обязательств по кредиту – залог квартиры по адресу: квартиру по адресу: <адрес> (л.д. 18, 19-22).
ФИО1 при заключении кредитного договора № от 28.10.2021 заключен договор страхования с АО «Тинькофф Страхование» (переименовано в АО «Т-Страхование») (л.д. 16).
Согласно ответу на судебный запрос АО «Т-Страхование» от 23.10.2025 в адрес страховой организации не поступало обращений и заявлений, связанных с наступлением страхового случая. Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились (л.д. 99).
Последнее погашение задолженности осуществлено заемщиком 04.12.2024 (л.д. 39-40).
16.03.2025 банком в адрес ответчика направлено требование от 11.03.2025 о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № от 28.10.2021 со сроком исполнения 30 дней (л.д. 42, 43).
Доказательства исполнения требований банка о полном погашении задолженности и исполнении принятых на себя обязательства по кредитному договору № от 28.10.2021 ответчиком не предоставлены.
Ответчиком факт заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях и получения денежных средств не оспаривается. Контрасчет суду ответчиком не предоставлен.
Расчет задолженности, предоставленный истцом, проверен судом и является верным и соответствующим условиям кредитного договора (л.д. 39-40).
Исходя из вышеизложенного, поскольку ответчиком на момент рассмотрения спора в суде не выполнены надлежащим образом обязательства по договору, и в материалах дела отсутствуют доказательства погашения в полном объеме задолженности, а расчеты истца подтверждены представленными по делу документами, проверены судом и соответствуют условиям договора сторон, контррасчет ответчиком не представлен, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28.10.2021 в размере 120 868,57 рублей, в том числе:
- 113 159,93 рублей – сумма основного долга;
- 7 001,48 рублей - сумма просроченных процентов;
- 707,16 рублей – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
За кредитором сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные, связанные с задолженностью по кредитному договору требования (взыскание договорных процентов, неустойки, и т.п.), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору, в связи с чем, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 16,5% годовых, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу в размере 113 159,93 рублей, начиная с 15.07.2025 до дня фактического исполнения обязательства и о взыскании неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7,5% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму остатка просроченной задолженности по основному долгу и процентам, начиная с 15.07.2025 до дня фактического исполнения обязательства.
В части обращения взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
Согласно статье 350 Гражданского кодекса РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В силу пункта 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 Гражданского кодекса РФ).
В силу условий кредитного договора № от 28.10.2021 в обеспечение исполнения обязательств по нему предоставлена в залог квартира по адресу: <адрес> (пункт 11 Индивидуальных условий кредитного договора, договор залога недвижимого имущества от 28.10.2021).
Согласно договору залога недвижимого имущества от 28.10.2021 стороны оценили заложенное недвижимое имущество в 500 000 рублей (л.д.19).
Согласно отчету Консалтинговой компании «Бюро оценки бизнеса» №2025-04/868 (1406/2025) рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес>, составляет 854 336 рублей (л.д. 46-81).
Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона (пункт 4 пункта 2 статьи 54 Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества – квартиры составляет 683 468,80 рублей (854 336*80%).
Размер задолженности по кредитному договору составляет более 5% от стоимости заложенного имущества, в связи с чем, пункт 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ, к рассматриваемым правоотношениям не применим.
Со стороны ответчика доказательств неверного определения или завышения оценщиком в отчете рыночной стоимости объектов недвижимости не представлено, их не имеется и в материалах дела. Каких-либо возражений со стороны ответчика представлено не было, ходатайств о назначении экспертизы не поступило.
На основании вышеизложенного, суд устанавливает способ реализации жилого помещения по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № - публичные торги, с начальной продажной ценой на публичных торгах 683 468,80 рублей.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (часть 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ).
В силу статьи 94 Гражданского процессуального кодекса РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.
Истцом за оказанные услуги по оценки заложенного недвижимого имущества оплачено Консалтинговой компании «Бюро оценки бизнеса» 5000 рублей (платежное поручение от 08.08.2025 №25) (л.д.11).
Расходы по оплате услуг эксперта в сумме 5 000 рублей подлежат взысканию с ответчика.
При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 24 547 рублей (платежное поручение от 11.08.2025 №262, л.д.10).
Суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 24 547 рублей, поскольку указанные расходы фактически истцом понесены, подтверждены документально и соответствуют положениям пункта 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ в части требований имущественного и неимущественного характера.
Исковое заявление рассмотрено в пределах заявленных требований, на основании представленных сторонами доказательств.
руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковое заявление АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 28.10.2021 за период с 28.10.2021 по 14.07.2025 (включительно) в размере 120 868 (сто двадцать тысяч восемьсот шестьдесят восемь) рублей 57 копеек, в том числе:
- 113 159 (сто тринадцать тысяч сто пятьдесят девять) рублей 93 копейки – сумма основного долга;
- 7 001 (семь тысяч один) рубль 48 копеек - сумма просроченных процентов;
- 707 (семьсот семь) рублей 16 копеек – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» проценты за пользование кредитом в размере 16,5% годовых, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу в размере 113 159 (сто тринадцать тысяч сто пятьдесят девять) рублей 93 копейки, начиная с 15.07.2025 до дня фактического исполнения обязательств по кредитному договору.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7,5% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму остатка просроченной задолженности по основному долгу и процентам в размере 120 161 (сто двадцать тысяч сто шестьдесят один) рубль 41 копейка, начиная с 15.07.2025 до дня фактического исполнения обязательств по кредитному договору.
Обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 683 468 (шестьсот восемьдесят три тысячи четыреста шестьдесят восемь) рублей 80 копеек, способ реализации имущества – публичные торги.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» расходы и по оплате государственной пошлины в размере 24 547 (двадцать четыре тысячи пятьсот сорок семь) рублей 00 копеек.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» расходы по оплате отчета об оценке в размере 5 000 (пять тысяч) рублей 00 копеек.
Разъяснить сторонам, что мотивированное решение будет составлено 31.10.2025.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Л.Р. Гареева