Дело № 2-460/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 августа 2022 года г. Медногорск
Медногорский городской суд Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Романенко Н.А.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Курковой О.Ю.,
с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» (Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк») к ФИО2, ФИО3, ФИО1 о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный», Банк, истец) обратилось в Медногорский городской суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого сослалось на следующие обстоятельства.
**.**.**** между ПАО КБ «Восточный» и <данные изъяты> был заключен кредитный договор * (далее по тексту - кредитный договор), в рамках исполнения которого истец предоставил <данные изъяты> кредит в размере * рублей. Данным договором установлен его срок действия – * месяцев, процентная ставка – *% годовых.
Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, однако <данные изъяты> в нарушение ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, обязательства не исполнил, так как **.**.**** скончался.
Просроченная задолженность на дату обращения в суд не погашена и по состоянию на **.**.**** составляла 449 492 руб. 40 коп., из которых: 211 195 руб. 12 коп. – задолженность по основному долгу; 238 297 руб. 28 коп. – задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами.
Банку известно, что наследниками заемщика <данные изъяты> являются ФИО2, ФИО3, ФИО1, которые в силу положений ст. 1175 ГК РФ должны нести ответственность по долгам наследодателя.
Ссылаясь на указанное и опираясь на положения ст. ст. 310, 810, 819, 1110, 1153 и 1175 ГК РФ, истец просит взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО1 как наследников заемщика <данные изъяты>, в свою пользу вышеуказанную задолженность, а также расходы, понесенные на уплату госпошлины при обращении в суд – 7 694 руб. 92 коп.
**.**.**** ПАО «Восточный Экспресс банк» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» (ПАО КБ «Восточный»), надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, не явился.
Ответчики ФИО2, ФИО1 в судебном заседании с иском не согласились, просили применить срок исковой давности, в удовлетворении иска просили отказать, о чем представили письменные заявления.
Ответчик ФИО3 о месте и времени рассмотрения дела извещен, в письменном возражении с иском не согласился, просил в его удовлетворении отказать, применив последствия пропуска срока исковой давности.
Третье лицо ЗАО Страховая компания «Резерв» о месте и времени рассмотрения дела извещено, представитель третьего лица в судебное заседание не явился.
Выслушав ответчиков, изучив письменные возражения на исковое заявление о взыскании денежных средств по кредитному договору, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора. Поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно п. 1.5 Положения ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карты» расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Таким образом, овердрафт оформляется посредством договора банковского счета.
В силу п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ, если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, регламентируются нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, согласно положениям ст. ст. 807, 809, 810, 819 которой по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. При этом заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Взаимоотношения между конкретным заемщиком и кредитором непосредственно регулируются заключаемым ими договором, то есть их соглашением об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей - взаимных обязательств, способах обеспечения исполнения обязательств.
В силу положений ст. 309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Из материалов дела установлено, что **.**.**** между <данные изъяты> (отцом и супругом ответчиков) и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор в форме договора присоединения, путем заполнения стандартного формуляра - заявления клиента о заключении договора кредитования *.
Из содержания данного заявления установлено, что заемщик <данные изъяты> был предварительно ознакомлен и согласился получить от банка на срок * месяцев кредитные средства в размере * рублей под условием уплаты им процентов за пользование кредитными средствами в размере * % годовых.
Там же указано, что заемщик согласен исполнить обязательства по погашению кредита путем внесения наличных средств на банковский счет через кассу либо безналичным путем через банкомат или терминал, а также с датой и суммой каждого аннуитетного платежа - * число каждого месяца в размере * рубля.
Кроме того, при оформлении заявления на получение кредита заемщик <данные изъяты> был ознакомлен с условиями Договора комплексного банковского обслуживания вместе с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, а также Тарифами банка.
В пункте 3.2.1 Типовых условий установлено, что проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно.
Таким образом, между <данные изъяты> и банком был заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета.
Факт исполнения банком указанного договора подтверждается выпиской по счету <данные изъяты>, согласно которой **.**.**** на его расчетный счет * поступили денежные средства в размере * руб., из которых * рублей были выданы заемщику, а остальные * рублей – на основании поступившего от <данные изъяты> заявления были направлены на оплату страховой премии по полису * от **.**.****.
Таким образом, Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.
Из содержания искового заявления и представленной истцом истории операций по кредитному договору также усматривается, что после получения **.**.**** суммы кредита в размере * рублей, <данные изъяты> вносил платежи вплоть до **.**.****, после чего платежи от него поступать перестали, так как согласно свидетельству о смерти * от **.**.**** заемщик <данные изъяты> **.**.**** умер.
Из текста искового заявления следует, что по состоянию на **.**.**** общая сумма задолженности по кредитному договору составила * руб. * коп., из которых: * руб. * коп. – задолженность по основному долгу; * руб. * коп. – задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами.
Доказательств погашения образовавшейся кредитной задолженности в суд не представлено, факт невнесения платежей после смерти <данные изъяты> ответчиками не оспаривался и не отрицался.
Таким образом, требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании оставшейся, не возвращенной суммы задолженности по кредитному договору, не вызывают у суда сомнений в их обоснованности.
**.**.**** ПАО «Восточный Экспресс банк» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.
Рассматривая вопрос о лицах, на которых после смерти заемщика <данные изъяты> должна быть возложена обязанность по возврату образовавшейся кредитной задолженности, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.
Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. По смыслу указанной нормы закона в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, включая имущественные обязанности и долги.
В соответствии с п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии с ч. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Статьей 1153 ГК РФ установлены способы принятия наследства, в том числе предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства или заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Кроме того, согласно ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости от **.**.****, <данные изъяты> в период с **.**.**** по **.**.**** принадлежали следующие объекты недвижимости: общая долевая собственность, доля в праве * на жилой дом и земельный участок, по адресу: ....
Согласно ответу РЭО ГИБДД МО МВД России «Кувандыкский» за <данные изъяты>, **.**.**** года рождения, согласно данным Федеральной информационной системы «ФИС ГИБДД-М» Государственной инспекции безопасности дорожного движения Российской Федерации, по состоянию на **.**.**** зарегистрированы транспортные средства:
автомобиль марки <данные изъяты> (в период с **.**.**** по **.**.****);
автомобиль марки <данные изъяты> (в период с **.**.**** по **.**.****);
автомобиль марки <данные изъяты> (в период с **.**.**** по **.**.****).
Согласно свидетельству о рождении * от **.**.****, <данные изъяты> является отцом ФИО2, **.**.**** года рождения.
Согласно свидетельству о рождении * от **.**.****, <данные изъяты> является отцом ФИО3, **.**.**** года рождения.
Согласно свидетельству о заключении брака <данные изъяты>, **.**.**** года рождения **.**.**** заключил брак с ФИО4, после регистрации брака жене присвоена фамилия ФИО5.
Из материалов наследственного дела *, открытого по факту смерти <данные изъяты>, следует, что с заявлением о принятии наследства после смерти <данные изъяты> обратились два сына умершего – ФИО2, ФИО3 и его супруга - ФИО1
Согласно имеющимся в нотариальном деле свидетельствам о праве собственности, ФИО1, являющейся пережившим супругом <данные изъяты>, умершего **.**.****, принадлежит * доля в общем имуществе супругов, приобретенном в период брака: автомобиля <данные изъяты>, автомобиля <данные изъяты>, автомобиля <данные изъяты>.
Согласно имеющимся в нотариальном деле свидетельствам о праве на наследство по закону ФИО1 получила в порядке наследования:
* долю в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу ..., * долю в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу ...;
* долю автомобиля марки <данные изъяты>;
* долю автомобиля марки <данные изъяты>,
* долю автомобиля марки <данные изъяты>.
Согласно имеющимся в нотариальном деле свидетельствам о праве на наследство по закону ФИО2 и ФИО3 получили каждый в порядке наследования по * доле в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу ..., и по * доле в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу ....
Вместе с тем, исходя из положений ч. 2 ст. 1152 ГК РФ, согласно которым принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, суд приходит к выводу о том, что несмотря на неполучение сыновьями заемщика <данные изъяты> свидетельств о праве на наследство на доли в автомобилях, они приняли по наследству наравне с ФИО1 также по * доле каждый в праве на все три автомобиля:
<данные изъяты>;
<данные изъяты>,
<данные изъяты>.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что имущество наследодателя <данные изъяты> было принято его сыновьями ФИО2, ФИО3 и супругой ФИО1
Исходя из разъяснений, изложенных, в п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). При этом каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Определяя объем наследственной массы после смерти <данные изъяты>, суд учитывает сведения, имеющиеся в экспертном заключении * от **.**.**** об определении рыночной стоимости одноэтажного жилого дома и земельного участка, а также в экспертном заключении * от **.**.**** об определении рыночной стоимости автомобилей, выполненными старшим экспертом Медногорского филиала ТПП Оренбургской области ФИО6, согласно которым:
рыночная стоимость одноэтажного жилого дома общей площадью * кв. м, расположенного по адресу: ... на **.**.**** составляла * рублей,
рыночная стоимость земельного участка общей площадью * кв. м, расположенного по вышеуказанному адресу на **.**.**** составляла * рублей,
рыночная стоимость автомобиля <данные изъяты>, без учета фактического технического состояния на **.**.**** составляла * рублей,
рыночная стоимость автомобиля <данные изъяты>, без учета фактического технического состояния на **.**.**** составляла * рублей,
рыночная стоимость автомобиля <данные изъяты>, без учета фактического технического состояния на **.**.**** составляла * рублей.
Следовательно, рыночная стоимость наследственной доли (*) составляла по дому –* рублей, по земельному участку – * рублей, автомобилям *.
Таким образом, общая стоимость перешедшего к наследникам ФИО2, ФИО3, ФИО1 наследственного имущества после смерти <данные изъяты> составляет * руб. и наследники ФИО2, ФИО3, ФИО1 могут нести ответственность по кредитному обязательству наследодателя <данные изъяты> только в пределах указанной суммы.
Рассматривая заявление всех ответчиков о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Исходя из позиции, утвержденной Президиумом ВС РФ 22.05.2013 в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В соответствии с заявлением на предоставление кредита заемщик осуществляет погашение текущей задолженности по кредиту и/или процентов, начисленных на текущую задолженность по кредиту, путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.
Согласно пункту 3 статьи 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 ГК РФ к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, и наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают исчисляться в том же порядке, что и до момента открытия наследства, что означает, что открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения.
Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.
По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.
Из материалов дела усматривается, что последняя операция погашения кредита по договору *, осуществлялась **.**.**** и на эту дату сформировалась задолженность основного долга * руб., которая предъявлена банком к взысканию. Однако нарушение графика платежей произошло ранее – в **.**.**** года, после чего на счет заемщика поступали платежи **.**.**** и **.**.****.
В связи с этим о нарушении своего права по платежу со сроком **.**.**** банк должен был узнать уже **.**.****.
Необходимость в выяснении причин прекращения оплаты кредита и в установлении наследников у банка должна возникнуть сразу после прекращения выплат и, тем более, после смерти заемщика. Трехлетний срок с **.**.**** до **.**.**** был более чем достаточен для выявления наследников либо предъявления иска к наследственному имуществу.
Аналогичным образом суд определяет начало осведомленности банка о нарушении своих прав на получение последующих кредитных платежей по графику.
Исковое заявление Банка к наследникам ФИО5 направлено в суд **.**.****.
В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
Анализируя вышеприведенные положения законодательства, суд приходит к выводу о том, что по отношению к платежам, которые должны были быть внесены лицом, принявшим наследство, в период с **.**.**** по **.**.****, трехлетний срок исковой давности также пропущен, в связи с этим в удовлетворении данных требований к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору на основании заявления ответчиков о пропуске срока следует отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» (Публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный») к ФИО3, ФИО2 и ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования *, заключенного **.**.**** с <данные изъяты>, и возмещения расходов, понесенных на оплату государственной пошлины - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Медногорский городской суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья Медногорского городского суда Н.А. Романенко
Справка: мотивированное решение изготовлено 16 августа 2022 года.
Судья Медногорского городского суда Н.А. Романенко