УИД: 16RS0042-03-2025-008205-62

Дело №2-9096/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 августа 2025 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Исмагиловой Г.А.

при секретаре Салимовой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску САО «ВСК» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитный организаций ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного, суд

установил:

САО «ВСК» обратилось в суд с иском об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, в обоснование указав на неправомерность решения финансового уполномоченного от 26.06.2025 №..., поскольку выводы, изложенные в решении не соответствуют обстоятельствам дела. Заявитель просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 26.06.2025 №....

Заявитель в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заинтересованное лицо в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом, о причинах не явки не сообщил.

Представитель Службы финансового уполномоченного в судебном заседании по доверенности в порядке передоверия ФИО2 возражал в удовлетворении иска. В материалах дела имеется возражение, согласно которому просят оставить иск без рассмотрения и в удовлетворении заявленных требования отказать, рассмотреть дело без его участия.

Суд, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц(Разъяснения по вопросам, связанным с применением федерального закона от 04.06.2010 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденные Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020).

Из материалов дела, что 16.06.2024 между Финансовой организацией и ООО «ВСК-Финансовый брокер» (далее – Страхователь) заключен договор коллективного добровольного страхования транспортных средств физических лиц № ... (далее – Договор коллективного страхования). Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комбинированного страхования автотранспортных средств № ... от 31.03.2023.

31.03.2025 в рамках Договора коллективного страхования Заявителю выдан полис № ... на застрахованное транспортное средство ..., VIN ... (далее – Договор страхования) со сроком действия с 31.03.2025 по 30.03.2026.

Согласно предоставленному в материалы обращения Финансовой организацией реестру № ... за период с 01.03.2025 по31.03.2025 (далее – Реестр) по Договору коллективного страхования стоимость программы страхования составляет 35 500 рублей 00 копеек, брутто премия составила 37 000 рублей 00 копеек.

10.04.2025 Заявитель посредством почтовой связи обратился в Финансовую организацию с заявлением об отказе от Договора страхования и

возврате страховой премии (штриховой почтовый идентификатор почтового отправления № ...). Заявление получено Финансовой организацией 15.04.2025.

23.04.2025 Финансовая организация осуществила возврат страховой премии в размере 1 500 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № 134026.

17.05.2025 Заявитель посредством электронной почты обратился в Финансовую организацию с заявлением о восстановлении нарушенного права на получение страховой премии по Договору страхования.

Ответ Финансовой организации в материалы Обращения не предоставлен.

Рассмотрев предоставленные Заявителем и Финансовой организацией документы, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требования Заявителя подлежат частичному удовлетворению.

Решением финансового уполномоченного от 26.06.2025 №... требования требование ФИО3 о взыскании с САО «ВСК» страховой премии удовлетворено частично. Взыскано с САО «ВСК» в пользу ФИО3 страховая премия в размере 33 878 (тридцать три тысячи восемьсот семьдесят восемь) рублей 08 копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полнее), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (пункт 4 статьи 943 ГК РФ).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала н существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премил пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане н юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

Согласно пункту 3 статьи 1 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» нормативные акты Банка России являются составной частью страхового законодательства.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанием Банка России от 29.03.2022 № 6109-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее - Указание № 6109-У) предусмотрена обязанность финансовых организации по предоставлению информации о заключаемых договорах страхования, указанной в пункте 1 Указания № 6109-У. Указанная информация предоставляется в виде ключевого информационного документа по форме, установленной в приложении к Указанию № 6109-У и оформленной в соответствии с разделом 3 национального стандарта Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97-2016 «Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно- распорядительная документация. Требования к оформлению документов», в объеме, не превышающем трех печатных страниц формата А4. Рекомендуемые образцы заполнения ключевого информационного документа приведены в приложении к Указанию № 6109-У.

В соответствии с пунктом 1.7 Указания № 6109-У страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования, информацию о случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования, при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть. По каждому из таких случаев указывается размер страховой премии, подлежащей возврату. Предусмотренная данным подпунктом информация дополнительно должна содержать разъяснение, что в иных случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования страховая премия не возвращается.

Согласно пункту 1, 2, 3, статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и тому подобное) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласием (акцептом) заключить договор страхования, является уплата страховой

премии.

Факт согласия Потребителя заключить Договор страхования на предложенных Финансовой организацией условиях и получение Ключевого информационного документа подтверждается уплатой Потребителем страховой премии.

В соответствии с разделом 5 Ключевого информационного документа основанием для возврата страховой премии является:

отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения в соответствии с Указанием № 3854-У. Возврат страховой премии осуществляется 100 % страховой премил - при отказе от договора страхования до даты начала действия страхования, 100 % от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование - при отказе от договора после даты начала действия страхования;

отказ от договора страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования;

прекращение существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

полное (досрочное) погашение кредита (займа), в обеспечение которого заключен договор страхования;

отказ от договора страхования в течение 30 календарных дней со дня его заключения, если страхование предложено при предоставлении потребительского кредита в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ). Возврат страховой премии осуществляется в размере 100 % от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование;

отказ от договора добровольного страхования в течение 30 календарных дней со дня его заключения, если договор заключен в обеспечение кредита (займа), в соответствии Законом № 353-ФЗ. Возврат страховой премии осуществляется в размере 100 %.

Исходя из разъяснении, содержащихся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора» (далее - Постановление Пленума ВС РФ № 49), в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки н согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Согласно пункту 2 Постановления Пленума ВС РФ № 49 существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 н 942 ГК РФ).

Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1, абзацем 4 пункта 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую н достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения о цене товара (работ, услуг) в рублях.

Согласно пункту 43 Постановления Пленума ВС РФ № 49 условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началам! гражданского законодательства, закрепленным! в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ). Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Согласно пункту 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017, в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полнее и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя.

Аналогичная позиция Верховного Суда РФ применительно к толкованию неясных условий договора в пользу потребителя изложена пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» (далее - Постановление Пленума ВС РФ № 19).

При присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем (пункт 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).

Данный подход Верховного Суда РФ применим и к отношениям коллективного страхования имущества, когда собственник имущества, осуществляя плату за страхование своего имущества, вступает в правоотношения со страховщиком в качестве страхователя.

Финансовая организация предоставила информацию от том, что размер страховой премии составляет 1 500 рублей 00 копеек.

В Договоре страхования не указан размер страховой премии.

Из предоставленного Реестра за период с 01.03.2025 по 31.03.2025 следует, что страховая премия в отношении Потребителя составляет 1 500 рублей 00 копеек, а плата за присоединение к Договору коллективного страхования составляет 35 500 рублей 00 копеек. Брутто премия составляет 37 000 рублей 00 копеек.

Согласно приходному кассовому ордеру №... от 31.03.2025 следует, что Потребителем оплачена страховая премия в размере 37 000 рублей 00 копеек.

Доказательств того, что при выражении согласия на перевод денежных средств по Договору страхования Потребитель исходил из того, что размер страховой премии составляет 1 500 рублей 00 копеек, Финансовой организацией в материалы (Обращения не предоставлено.

Материалы предоставленные финуполномоченному не содержат сведений об ознакомлении Потребителя с условиями Договора коллективного страхования о размере страховой премии и порядке ее определения. Потребитель также не ознакомлен с документами, опосредующими отношения между Потребителем и Страхователем, в том числе о стоимости услуг Страхователя по присоединению Потребителя к программе коллективного страхования.

С учетом изложенных обстоятельств Финансовый уполномоченный, истолковав неясные условия Договора страхования о страховой премии в пользу Потребителя, сделал правильное заключение о том, что размер уплаченной Потребителем страховой премии по Договору страхования составил 37 000 рублей 00 копеек.

Финансовым уполномоченным установлено, что 10.04.2025 Потребитель направил в Финансовую организацию заявление о расторжении Договора страхования, заключенного 31.03.2025, то есть в течение 14 календарных дней («периода охлаждения»),

В этой связи Финансовый уполномоченный, исходя из положений абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, пункта 1 Указания № 3854-У, пункта 6.20.10 Правил страхования и Ключевого информационного документа, пришел к обоснованному выводу о наличии у Потребителя права на возврат страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах позиция заявителя, изложенная в заявлении, не принимается судом, поскольку основана на ином истолковании норм материального права, применительно к установленным фактическим обстоятельствам дела.

Принимая во внимание изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения заявления САО «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 26.06.2025 №....

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении заявления САО «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного от 26.06.2025 №... отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение изготовлено:05.09.2025

Судья подпись Г.А.Исмагилова