дело №г.. УИД №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 февраля 2023 года р.п.Тальменка
Тальменский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Гусельниковой М.А.,
при секретаре Тихеевой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании в пользу Банка суммы задолженности по кредитному договору № в размере 269145 руб. 51 коп. по состоянию на 20.10.2022г., в том числе: 253851 руб. 90 коп. – сумма основного долга, 11993 руб. 61 коп. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 3300 руб. – платы за пропуск платежей по графику, а также расходов по уплате госпошлины в размере 5891 руб. 46 коп., ссылаясь на то, что 02.03.2007г. ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в рамках которого просил открыть ему банковский счет и предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет. Банк акцептовал оферту о заключении договора, открыв на имя ФИО1 счет. Стороны в кредитном договоре № от 02.03.2007г. согласовали все существенные условия договора, в частности, сумму кредита – 347 568 рублей, срок кредита – 1827, процентная ставка по договору – 11,99% годовых. В течение действия договора ФИО1 ненадлежащим образом исполнял условия договора, в связи с чем, образовалась задолженность. Банк на основании п.2 ст.810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив клиенту заключительное требование со сроком оплаты до 03.04.2009г.. Сумма, указанная в заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании, т.е. не позднее 03.04.2009г.. Однако, в указанный срок денежные средства клиентом на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору о карте до настоящего времени не исполнено.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен по адресу регистрации. Конверты с судебными повестками дважды возвращены почтовой службой в суд с отметкой «истек срок хранения». Таким образом, не явившись в почтовое отделение за получением заказного письма из разряда «судебное», ответчик тем самым выразил отказ от получения судебной повестки, что в соответствии со ст. 117 ГПК РФ приравнивается к надлежащему извещению.
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.2 ст.1, ст.421 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее нормы ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношения сторон) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Статья 428 ГК РФ допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Статьей 5 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках) открытие и ведение банковских счетов физических лиц отнесено к банковским операциям.
В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз. 1 п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П).
Согласно п. 14 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов (ст. 30 Закона РФ № 395-1).
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
Согласно п. 1 ст. 807, ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
Как следует из материалов дела, 02.03.2007г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор на приобретение товаров, в рамках которого ФИО1 подписал заявление о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого открыть банковский счет, используемый в рамках договора, предоставить ему кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» раздела «Кредитный договор» информационного блока путем зачисления суммы кредита на счет клиента; в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу организации, указанной в разделе «Организация» информационного блока сумму денежных средств, указанную в графе «сумма кредита на товары», выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, установить лимит для осуществления операций по счету карты. В заявлении ФИО1 согласился с тем, что составной и неотъемлемой частью кредитного договора будут являться Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифы ЗАО «Банк Русский стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». Акцептом оферты о заключении кредитного договора и договора о карте являются действия Банка по открытию счета.
Факт предоставления ФИО1 Банком кредита в размере 347568 рублей под 11,9% годовых на срок 60 месяцев и открытия счета клиента № подтверждается: заявлением ФИО1 от 02.03.2007г., анкетой к заявлению, договором страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, графиком платежей по потребительскому кредиту, выпиской из лицевого счета.
Условиями предоставления кредитов «Русский Стандарт» предусмотрено, что договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента (п.2.1). Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета (п.2.2). За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанный в заявлении, остается неизменным в течении всего срока действия договора (п.2.6). Пропуском очередного платежа в рамках договора являются случаи: первым пропуском считается случай, если клиент в установленную графиком платежей дату не оплатил очередной платеж (т.е. не обеспечил на дату очередного платежа наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого платежа); вторым/третьим/четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную графиком платежей дату при уже имеющихся соответственно одном/двух/трех неоплаченных платежей (п.6.1). При возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере: второй раз подряд – 300 руб., третий раз подряд – 1000 руб., четвертый раз подряд – 2000 рублей. (п.6.2). В случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и оплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую часть платы за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с п.6.8.2, п.6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование (п.6.3). Требование /заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования/заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку начисленную плату за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с Условиями (п.6.4).
Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий элементы договора потребительского кредита и договора об открытии банковского счета, состоящий из заявления-анкеты, Условий предоставления кредитов, где все существенные условия договора были определены и согласованы, тем самым письменная форма договора соблюдена, и на момент подписания договора ответчик был согласен со всеми его условиями.
Допустимые и достоверные доказательства того, что ФИО1 заявлял о заключении договора на иных условиях, однако был вынужден заключить договор на предложенных истцом условиях (Тарифах, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт»), направлял кредитору заявления об отказе от исполнения условий договора в связи с невозможностью его заключения на предложенных условиях, в суд не представлены.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Частью 2 ст. 811 ГК РФ, предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно выписке из лицевого счета, ФИО1 допускалась просрочка ежемесячного платежа, внесение платежей в меньшем размере, чем определено условиями договора.
В этой связи 03.03.2009г. Банк выставил ФИО1 заключительное требование об оплате задолженности в размере 269 145 руб. 51 коп. в срок до 03.04.2009г.
Согласно расчету задолженности, сумма основного долга составляет 253 851 руб. 90 коп., сумма процентов по кредиту – 11 993 руб. 61 коп., сумма платы за пропуск платежей по графику/неустойка – 3300 рублей, всего 269 145 руб. 51 коп..
Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, сомнений в его правильности у суда нет.
ДД.ММ.ГГГГг. по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» мировым судьей судебного участка <адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № за период с 02.03.2007г. по 03.04.2009г. в размере 269 145 руб. 51 коп.
Определением мирового судьи судебного участка <адрес> от 26.08.2022г. вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно его исполнения.
Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору №, в связи с чем, образовалась задолженность.
В силу ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.
Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.
Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.
Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства (пункт 71 Постановления Пленума ВС РФ).
В пункте 75 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 указано, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.
Начисленная неустойка (плата за пропуск платежей по графику) в размере 3300 рублей несоразмерна последствиям нарушения ответчиком кредитного обязательства и подлежит уменьшению до 1000 рублей. При определении соразмерности судом учитывается сумма неисполненного обязательства, а также условия кредитного договора.
В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 5891 руб. 46 коп..
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 02.03.2007г. в размере 266 845 руб. 51 коп., в том числе: 253 851 руб.90 коп. – сумма основного долга, 11 993 руб. 61 коп. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 1000 руб. – плата за пропуск платежей по графику, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5891 руб. 46 коп., всего 272 736 руб. 97 коп..
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 21.02.2023г.
Судья М.А.Гусельникова