25RS0029-01-2022-008198-17

Дело № 2-407/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2023 года г. Уссурийск

Уссурийский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Корсакова Д.И., при секретаре судебного заседания Пономаревой Э.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика, третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованием о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору, в обоснование требований указав, что ФИО3 ДД.ММ.ГГ заключил с истцом кредитный договор XXXX по которому ему был предоставлен кредит в сумме 201 793,72 руб. на срок 36 месяцев под 19,65% годовых. ФИО3 принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей в размере 7 463,44 руб. в платежную дату – 14 число месяца, что соответствует графику платежей. Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена неустойка в виде пени в размере 20% годовых за нарушение срока возврата кредита и начисленных процентов. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, представив ФИО3 денежные средства, что подтверждается выпиской по счёту. ДД.ММ.ГГ ФИО3 умер, кредитные обязательства заёмщика перед банком перестали исполняться, жизнь заёмщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно ответу страховой компании от ДД.ММ.ГГ в страховой выплате отказано, так как смерть ФИО3 не обладает признаками страхового случая. По состоянию на дату подачи искового заявления (ДД.ММ.ГГ) задолженность ФИО3 по кредитному договору составляла 222 887,67 руб. После смерти заёмщика по сведениям банка его наследником является ответчик ФИО1. Ответчик, как наследник умершего, обязан отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества. Просит расторгнуть кредитный договор XXXX от ДД.ММ.ГГ, взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с наследника ФИО1 долг по указанному кредитному обязательству в размере 222 887,67 руб. и расходы по госпошлине 11 429,00 руб.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», в связи с тем, что согласно исковому заявлению и приложенным к нему материалам, жизнь умершего заёмщика по кредитному обязательству была застрахована, однако страховой компанией смерть ФИО3 не была признана страховым случаем.

Представитель истца в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражений против вынесения заочного решения не представил.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением. Ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание не представил.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил материалы страхового дела ФИО3 согласно которым оснований для признания смерти указанного лица страховым случаем не имеется, поскольку данная смерть наступила в результате имевшегося у лица заболевания.

В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

На основании пункта 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство должника, возникающее из кредитного договора, не обусловлено его личностью, следовательно, смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к наследникам в порядке универсального правопреемства.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Порядок заключения сделок в простой письменной форме установлен ст. 160 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО3 (заемщик) заключен кредитный договор XXXX по которому заёмщику предоставлен кредит в сумме 201 793,72 руб. на срок 36 мес. под 19,65 % годовых.

Согласно преамбуле Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик, подписывая настоящие Индивидуальные условия, предлагает Банку заключить Кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физический лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту - Общие условия кредитовании), (с содержанием которых Заемщик ознакомлен и согласен - п. 14. Индивидуальный условий Кредитного договора).

Согласно п. 2 Индивидуальных условий Кредитного договора договор действует до полного выполнения обязательств по Кредитному договору. Сумму Кредита подлежит зачислению на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Факт заключения Кредитного договора и получения Заемщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счету Заемщика на дату получения кредита (номер счет кредитования указан в п. 17 Индивидуальных условий Кредитного договора).

В соответствии п.6 Индивидуального условия Кредитного договора Заемщик обязан гасить кредит ежемесячно аннуитетными платежами в размере 7 463,44 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий Кредитного договора Банк вправе требовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, а также предъявить аналогичные требования к поручителю в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Обращаясь в суд с исковым заявлением, истец ссылался на то обстоятельство, что по состоянию на ДД.ММ.ГГ образовалась задолженность в размере 222 887,67 руб. из которых: 193 427,54 руб. – просроченная ссудная задолженность; 29 460,13 руб. – просроченные проценты.

Проверив расчет, представленный истцом, суд считает его арифметически верным и принимает за основу при вынесении решения, поскольку он соответствует условиям кредитного договора и требованиям закона – ст.ст.807, 808, 809, 810, 811, 819 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГ, кредитные обязательства перед банком перестали исполняться.

Заемщик застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГ (далее – заявление).

В указанном заявлении определены страховые риски по которым производится страховые выплаты (п. 1 заявления).

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО Сбербанк (п. 7.1 заявления).

Согласно п. 1.2 заявления для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 настоящего заявления, базовое страховое покрытие предусматривает исключительно страховой риск «смерть от несчастного случая».

Как следует из п. 2, п. 2.1.2 заявления договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия с лицами, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Согласно выписке из амбулаторной карты XXXX ФИО3 ДД.ММ.ГГ на приеме врача терапевта ему диагностировано заболевание: XXXX.

ДД.ММ.ГГ на приёме врача терапевта ФИО3 диагностировано заболевание: XXXX.

Таким образом, до подписания ФИО3 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ему были диагностированы заболевания, указанные в п. 2.1.2 заявления, в связи с чем, он был застрахован на условиях базового страхового покрытия, предусматривающего страховые выплаты только в случае смерти от несчастного случая.

Как следует из справки о смерти № XXXX от ДД.ММ.ГГ, причиной смерти ФИО3 стало злокачественное новообразование неизвестной первичной локализации. То есть смерть ФИО3 наступила в результате имевшегося у него заболевания и не является несчастным случаем, в связи с чем, страховая выплата по данному факту условиями заключенного им договора страхования не предусмотрена.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Обязанность должника возвратить сумму займа в срок и в порядке, которые определены договором, предусмотрена ст. 810 ГК РФ.

Из представленной нотариусом Уссурийского нотариального округа ФИО4 копии наследственного дела XXXX открытого в отношении умершего ФИО3, следует, что наследником, вступившим в наследство после смерти указанного наследодателя, является его жена ФИО1, которой выдано свидетельство о праве на наследство по закону на ? долю в общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: Приморский край, г. Уссурийск, XXXX, с кадастровым номером XXXX, кадастровая стоимость которой составляет 1 510 491,88 руб. Наследник умершего ФИО3 – ФИО5, с заявлением о вступлении в наследство не обращался.

В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Суд полагает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору XXXX от ДД.ММ.ГГ в размере 222 887,67 руб., из которых: 193 427,54 руб. - основной долг, 29 460,13 руб. – задолженность по процентам, подлежит удовлетворению и взысканию с наследника ФИО1, поскольку не подлежит покрытию страховкой.

Ответчик доказательств, свидетельствующих о возврате денежных средств в полном объеме или отсутствия задолженности перед банком по данному денежному обязательству, не представил.

Размер долга по кредиту умершего заемщика находится в пределах стоимости наследственного имущества (1 510 491,88 руб. / 2 = 755 245,94 руб.).

В соответствии п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Банк направлял ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора. Требование оставлено без исполнения.

Суд признает допущенные ответчиком нарушения существенными, а поэтому требования о расторжении кредитного договора XXXX от ДД.ММ.ГГ подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 429,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор XXXX от ДД.ММ.ГГ.

Взыскать с ФИО1 (XXXX) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>) сумму долга по кредитному договору XXXX от ДД.ММ.ГГ в размере 222 887,67 руб. из которых: 193 427,54 руб. - основной долг, 29 460,13 руб. – задолженность по процентам, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 429,00 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Уссурийский районный суд Приморского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Д.И. Корсаков

Мотивированное решение изготовлено 27 марта 2023 года.