УИД № 48RS0003-01-2022-001050-51
Дело № 2-563/2022г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 июня 2022г. г. Липецк
Левобережный районный суд г. Липецка в составе:
судьи Л.В. Климовой,
секретаря К.Н.Поздняковой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и взыскании задолженности в сумме 793424,11 рублей, ссылаясь на то, что во исполнение указанного договора банком ответчику был предоставлен кредит в сумме 792629,81 рублей сроком на 60 месяцев под 15,6 % годовых, однако, заемщик свои обязательства по договору не выполняет, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ. образовалась задолженность в сумме 793424,11 руб., в том числе: просроченные проценты - 89691,36 руб., просроченный основной долг - 679161,81 руб., неустойка за просроченный основной долг- 16333,08 руб., неустойка за просроченные проценты – 8237,86 руб..
Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомила, возражений не представила.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, признав неявку в суд ответчика неуважительной.
Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу вышеназванных положений, а также ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.
В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, которая также подлежит применению к кредитным отношениям (ст. 819 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма; если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Как указано в п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного ФЗ.
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) через систему "Сбербанк Онлайн" в электронном виде заключен кредитный договор № на цели личного потребления, подписанный с использованием простой электронной подписи, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит с зачислением на счет заемщика, открытый в филиале кредитора, в размере 792629,81 рублей на срок 60 месяцев под 15,6 % годовых, который должен погашаться ежемесячными платежами в размере 19107,16 рублей, первый платеж 25ДД.ММ.ГГГГ – 8807,96 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ. – 18660,02 руб.(л.д.27-29)
Согласно п.12 индивидуальных условий потребительского кредита - ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договор обеспечивается неустойкой в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). (л.д. 27-28).
В соответствии с п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик ФИО2 с содержанием общих условий кредитования ознакомлен и согласен. Общие условия кредитования выдаются кредитором по его требованию. (л.д. 28).
В соответствии с п.17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик ФИО2 просила в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитованиях, просила зачислить сумму кредита на ее счет дебетовой карты (за исключением счета виртуальной банковской карты) №, открытый у кредитора. Она проинформирована о том, что: при отсутствии действующего счета, указанного выше, на момент зачисления суммы кредита просит считать настоящие индивидуальные условия кредитования утратившими силу.
Заемщик ФИО2 указала свои данные: место регистрации: <адрес>, паспортные данные: (сери № №, выдан УМВД России по Липецкой области ДД.ММ.ГГГГ.), контактные телефоны: <***>: -7 (4742)368120(л.д.28 оборот-29). Паспортные данные совпадают с данными отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по ЛО(л.д.76).
Согласно Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания( приложение №2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк) Предоставление Клиенту услуг через систему «Сбербанк онлайн» и проведение операций в сети интернет - Услуга «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная Система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильные приложения Банка, обеспечивающая: возможность совершения Клиентом операция по Счетам Карт, вкладам и иным четам, открытым в Банке, а также оказания Клиенты иных финансовых услуг (далее-услуги); доступ информации о своих Счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах; возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи Клиента (далее действия); доступ к сохраненным копиям Электронных документов. Перечень мобильных приложений, порядок их установки на устройства Клиента и руководство по использованию мобильных приложений публикуется на сайте Банка. (п. 3.2). Предоставление Клиенту услуг «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с ДЬБО, а также в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещаемым на Официальном сайте Банка. (п. 3.5). подключение Клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у Клиента действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк». (п. 3.6).
Доступ клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутинтификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые клиент может получить одним из следующих способов: получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты. Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, подключенный к услуге «Мобильный банк». (п. 3.7). Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить: в SMS – сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к Услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»). (п. 3.8). Постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания Электронного документа, являются Аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы,в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использование Постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операции Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с приминением средств Идентификации и Аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего следку. При размещении в Системе «Сбербанк Онлайн» Электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается направленным банком клиенту. Согласие клиента заключить предлагаемый договор может быть дано путем непосредственного направления постоянного и/или одноразового пароля, либо в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы электронные документы сходят от сторон по договору. Банк фиксирует результат проверки Аналога собственноручной подписи, введенного клиентом при совершении действий через систему «Сбербанк Онлайн», и по запросу клиента формирует документ с указанием на результат проверки аналога собственноручной подписи на бумажном носителе. По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на ве номера мобильных телефонов, подключенных к услуге Мобильный банк», SMS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.(п. 3.9); Для отправки клиенту одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе»Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке». Отправка Банком Клиенту SMS-сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках Услуги «Мобильный банк». (п. 3.16).
ФИО2 воспользовалась предложением ФИО1, направила ДД.ММ.ГГГГ на получение потребительского кредита со своего номера телефона <***>. В тот же день на ее счет 40№ была зачислена сумма 792629,81 рублей после ввода кода подтверждения.
Датой предоставления кредита является ДД.ММ.ГГГГ., когда на счет заемщика поступили денежные средства в сумме 792629,81 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8), протоколом совершения операций в Сбербанк Онлайн, СМС сообщениями на номер телефона заемщика (л.д.50).
ФИО2 воспользовалась кредитными денежными средствами, что следует из историй операций по договору(л.д.21-23) и смс сообщениями (л.д.50-51).
Из п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Из п. 3.3 общих условий следует, что уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2).
Кредитор обязуется: произвести выдачу кредита после выполнения заемщиком/созаемщиками условий, изложенных в п. 2.1 общих условий кредитования, путем зачисления суммы кредита на счет кредитования (п. 4.1.1).
Заемщик/созаемщики обязует(ют)ся:- для получения кредита выполнить требования, указанные в п. 2.1 общих условий кредитования (п.4.3.1).-Обеспечить наличие денежных средств (с учетом условий соответствующего счета), на счете(ах): в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа, рассчитанного в соответствии с п. 3.1 общих условий кредитования, не позднее 21-00 часа платежной даты либо не позднее рабочего дня, предшествующего платежной дате, если платежная дата приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день. (п. 4.3.7).
Обязанности заемщика/созаемщиков считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору (п.4.4).
Договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п. 6.1).
Договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме, что не противоречит действующему законодательству. Данный договор не оспорен и не признан недействительным. Представленные истцом доказательства позволяют сделать вывод о том, что ответчик выразил свою волю на заключение кредитного договора и добровольно согласовал его условия.
Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведённой нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.
Кредит был оформлен через Систему "Сбербанк Онлайн", для получения кредита был осуществлен вход в систему с использованием реквизитов банковской карты, оформленной на истца, введением паролей, направлением СМС сообщений.
При входе в систему, при проведении операций был использован правильный одноразовый пароль, вход в систему "Сбербанк Онлайн" были подтверждены СМС-паролем, направленным на номер телефона истца, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе "Сбербанк Онлайн" (л.д.40),журналом регистрации входов (л.д.43-44)
Представленными материалами подтверждается корректная аутентификация клиента.
По факту заключения договора в электронной форме банк направил клиенту на номер телефона, подключенного к услуге "Мобильный банк", CMC-сообщение о зачислении денежных средств на карту.
ДД.ММ.ГГГГ. по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере 792629,81 руб. на счет банковской карты истца, что подтверждается выпиской по счету.
Ответчик обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, что привело к возникновению задолженности.
В соответствии с ч. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Согласно п.1ст.408ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Как следует из расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. по кредиту образовалась задолженность в сумме 793424,11 руб., в том числе: просроченные проценты- 89691,36 руб., просроченный основной долг-679161,81 руб., неустойка за просроченный основной долг- 16333,08 руб., неустойка за просроченные проценты- 8237,86 руб.. что также подтверждается движением просроченного основного долга, процентов, неустойки.
Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку расчет произведен исходя из условий договора, содержит промежуточные расчеты, динамику изменения задолженности со дня ее образования. Каких-либо возражений относительно представленного расчета ответчиком суду не представлено.
В соответствии с Общими условиями кредитования кредитор имеет право: потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства(а) физических(ого) лиц(а)) – предъявить аналогичные требования поручителю(ям) в случаях: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; б) утраты обеспечения исполнения обязательств по договору в виде поручительства(в) физического(и) лиц(ц) – при оформлении обеспечения в виде поручительств (а) физических(ого) лиц (а). (п. 4.2.3).
Заемщик/созаемщики обязует(ют)ся:
По требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 общих условий кредитования. (п. 4.3.5).
В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Пунктом 2 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В силу пункта 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчика было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы долга, процентов, неустойки, расторжении договора (л.д.24), ответ на которое не поступил.
Суд приходит к выводу о существенном нарушении ответчиком условий договора, поскольку неисполнение его условий по уплате основного долга и процентов происходит в течение длительного времени.
Поскольку установлено неоднократное нарушение ответчиком предусмотренных договором сроков возврата очередной части кредита, принимая во внимание положение ч. 2 ст. 811 ГК РФ, суд находит требования истца о досрочном возврате кредита с причитающимися процентами обоснованными, подлежащими удовлетворению.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела. Проанализировав материалы дела, суд не находит оснований для снижения неустойки, которая не является чрезмерной.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 17134 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 30.08.2019г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2.
Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 793424,11 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 17134 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Левобережный районный суд г. Липецка в течение 1 месяца со дня принятия его в окончательной форме-02.06.2022г..
Судья Л.В. Климова