Дело № 2-599/2023
УИД № 19RS0003-01-2023-000686-41
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 июня 2023 года г. Саяногорск
Саяногорский городской суд Республики Хакасия
в составе
председательствующего судьи Казаковой Т.А.,
при секретаре Клейменовой К.Е.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Альфа-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь», нотариусу нотариального округа <адрес> ФИО4 о признании кредитного договора, договора страхования, совершенных мошенническим путем, недействительными, отмене исполнительной надписи нотариуса о взыскании неуплаченной задолженности, компенсации морального вреда,
с участием истца ФИО2, его представителя по заявлению ФИО1,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», после изменения исковых требований и к нотариусу нотариального округа <адрес> ФИО4 о признании кредитного договора, договора страхования, совершенных мошенническим путем, недействительными, отмене исполнительной надписи нотариуса о взыскании неуплаченной задолженности, отмене исполнительного производства, компенсации морального вреда, мотивируя исковые требования тем, что ДАТА неустановленное лицо, действующее с прямым умыслом на хищение чужого имущества путем обмана в крупном размере, оформило в АО «Альфа-Банк» на его имя кредитный договор <> на сумму <> рублей, из которых на банковскую карту последнего была перечислена сумма в размере <> руб., а на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4) стоимость дополнительной услуги, размер страховой премии по которой составляет <> рублей и по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02) стоимость дополнительной услуги, размер страховой премии по которой составляет <> рублей на весь срок действия договора страхования. Узнав о том, что на его имя неустановленное лицо оформило кредитный договор, ДАТА он обратился с соответствующим заявлением в ОМВД России по <адрес>, где ДАТА по данному факту было возбуждено уголовное дело и ДАТА он вернул в АО «Альфа-Банк» перечисленные на его имя деньги в размере <>, 10 руб. С АО «Альфа-Банк» он кредитный договор <> на сумму <> руб., а также сделку-договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита, от потери работы (Программа 1.4), направленную на установление, изменение или прекращение прав и обязанностей, не заключал и свое согласие на их заключение не давал, что подтверждается постановлением о возбуждении по данному факту в отношении неустановленного следствием лица уголовного дела по признакам ч.1 ст.30, ч.3 ст. 159 УК РФ. ДАТА по заявлению Акционерного общества «Альфа-Банк» нотариусом <адрес> ФИО3 была совершена исполнительная надпись № <> от ДАТА о взыскании с должника задолженности, неуплаченной в срок, по договору кредита № <>, в размере <> руб., а отдел службы судебных приставов на основании данной исполнительной надписи возбудил исполнительное производство. Считает, что сотрудники АО «Альфа-Банк» при заключении от его имени с неустановленным следствием лицом кредитного договора <> на сумму <> руб. не приняли необходимых мер для проверки законности данного договора, что позволило данному лицу совершить уголовное преступление. В результате халатных действий сотрудников АО «Альфа-Банк» ему был причинен моральный вред в виде физических и нравственных страданий, выразившихся в том, что он до настоящего времени практически полностью лишен возможности осуществлять свою финансовую деятельность, так как на все его счета наложен арест. Моральный вред он оценивает в <> руб. За оказание ему юридических услуг он заплатил <> руб. Просил признать сделку - кредитный договор № <> заключенный от имени ФИО2 между АО «Альфа-Банк» и неустановленным лицом на сумму <> руб. и сделку - договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4), совершенные мошенническим путем от его имени неустановленным следствием лицом, недействительными; отменить исполнительную надпись № <> от ДАТА, исполненную нотариусом нотариального округа <адрес> ФИО3 о взыскании с него неуплаченной в срок задолженности по договору кредита № <> в размере <> руб.; отменить исполнительное производство, возбужденное судебным приставом-исполнителем Саяногорского городского отделения судебных приставов ДАТА; взыскать с АО «Альфа-Банк» в его пользу компенсацию морального вреда в размере <> руб.; взыскать с АО «Альфа-Банк» в его пользу расходы на оплату услуг представителя в размере <> руб.
В судебном заседании истец ФИО2 отказался от иска в части требований об отмене (прекращении) исполнительного производства, возбужденного судебным приставом-исполнителем Саяногорского городского отделения судебных приставов ДАТА, в остальной части исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить.
Представитель истца ФИО2 по заявлению ФИО1 не возражал против принятия отказа истца ФИО2 от иска в части требований об отмене (прекращении) исполнительного производства, возбужденного судебным приставом-исполнителем Саяногорского городского отделения судебных приставов ДАТА, прекращении производства по делу в указанной части. В остальной части исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить.
Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» по доверенности ФИО6 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила, направила в суд возражения на иск, в которых выразила несогласие с иском, указывая, что обслуживание физических лиц в Банке осуществляется в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ДКБО или Договор) и Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Тарифы Банка). Истец ДАТА в установленном порядке присоединился к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», обязался соблюдать его условия. Договор считается заключенным между сторонами с даты получения Банком от Клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора. (анкета клиента от <>. прилагается). В соответствии с ч.1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в условия договора и тарифы. Изменения, внесенные Банком в договор, становятся обязательными для сторон через 10 календарных дней с даты размещения Банком новой редакции договора или изменений, внесенных в договор, на информационных стендах в отделениях Банка и на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу: <>. Все редакции договора и тарифов Банка размещены в свободном доступе на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу: <> в разделе «Документы и тарифы». В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором. Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», среди прочего, регулирует отношения сторон по удостоверению прав клиента по распоряжению денежными суммами, находящимися на счетах, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4 статьи 847 ГК РФ). Одним из способов удостоверения прав клиента по распоряжению денежными средствами посредством электронных средств платежа, предусмотренных Договором, является «Альфа-Мобайл». «Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком клиенту на основании электронного заявления клиента, поданного посредством мобильного приложения «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого Банком одноразового пароля. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования клиентом кода «Альфа-Мобайл» (только до установки версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание секретного кода) или секретного кода (при установке версии мобильного приложения «Альфа-Мобайл»,которой предусмотрено создание секретного кода), в порядке, предусмотренном п. 8.4.2. договора. Под установкой версии мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание секретного кода, здесь и далее понимается как его первая установка, так и установка в результате обновления. Согласно ДКБО (п. 8.8) посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент может осуществлять операции, поименованные в ДКБО, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением № к ДКБО, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании.ДАТА истец подключил услугу «Альфа-Мобайл» с указанием номера телефона + №. Для подтверждения операции оформления кредита наличными на номер телефона Истца + № в <> (мск) был направлен одноразовый пароль: «Никому не сообщайте код: <>. Оформление кредита наличными.. Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе CMC-сообщения, был успешно введен в <> (мск), чем подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными и оформлены электронные документы, подписанные простой электронной подписью (отчет о заключении договора прилагается), договор считается заключенным. ДАТА Банком было выполнено перечисление суммы кредита в размере <> рублей с учетом суммы страховки на счет истца №. Кредитный договор был оформлен с использованием простой электронной подписи в полном соответствии с ДКБО. Факт заключения кредитного договора № <> от <>. именно истцом подтверждается выпиской из электронного журнала входов в Альфа-Мобайл, выпиской из электронного журнала операций в Альфа-Мобайл, выпиской из электронного журнала смс-сообщений, выпиской из электронного журнала статуса клиента, отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи, заявление заемщика, заявлением на получение кредита наличными, индивидуальными условиями № <> от ДАТА договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. Довод истца о заключении кредитного договора не им доказательствами не подтвержден, не может быть положен в основу решения суда. При заполнении заявления на получение кредита наличными в пункте 3 истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхование жизни и здоровья, подтвердив свое намерение соответствующей отметкой в разделе о дополнительном страховании и подписав простой электронной подписью. Согласно п. 2.5 Приложения № ДКБО, перед подписанием электронного документа клиент обязан ознакомиться с электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме. Истцом был введен одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе смс-сообщения, подтвердив тем самым согласие с заключением кредитного договора и договоров страхования (отчет о заключении договора страхования в электронном виде прилагается). Утверждение истца о том, что он не заключал договора страхования не находит подтверждения в представленных документах. Поскольку истец принятые на себя обязательства не исполнил, полученные от Банка денежные средства не возвратил, у него образовалась перед АО «АЛЬФАБАНК» задолженность, что подтверждается выпиской по счету. В связи с нарушением условий кредитного договора Банк направил заемщику требование о возврате суммы задолженности по кредитному договору ДАТА, которым уведомил, что в случае, если заемщик не выполнит требование об оплате, АО «АЛЬФА-БАНК» вправе предпринять все необходимые и предусмотренные законом меры для защиты собственных интересов и возврата долга. Одной из таких мер является обращение к нотариусу за совершением исполнительной надписи в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора № <>. АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось к нотариусу для взыскания с должника образовавшейся задолженности, ДАТА была совершена исполнительная надпись № <>-<>. Основания для удовлетворения иска отсутствуют, требование истца о взыскании компенсации морального вреда являются производными от основного требования, в данной части также исковые требования не подлежат удовлетворению. В отношении истца не было допущено нарушений действующего законодательства, а также прав и законных интересов истца, вина Банка в причинении морального вреда отсутствует. В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие факт причинения истцу нравственных или физических страданий, поэтому требования истца о взыскании с Банка <> рублей в качестве компенсации за причинение морального вреда являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Истец вправе обратиться в правоохранительные органы за защитой своих прав для определения виновных лиц, причинивших ему вред, и предъявления требований о возмещении причиненного вреда этим виновным лицам. Банк не знал и не мог знать о таком обмане. Согласно п. 17.4. ДКБО подтверждением Верификации и Аутентификации Клиента при использовании услуг «Альфа-Мобайл», совершении денежных переводов «Альфа-Оплата», а также подтверждением исполнения Банком поручений клиента, переданных через Интернет Банк «Альфа-Клик», или посредством услуг «Альфа-Мобайл», являются аудиозаписи и электронные документы (электронные журналы, электронные протоколы и т.д.), хранящиеся в Банке, которые предоставляются Банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде. Просила в удовлетворении иска отказать.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика АО «Альфа – Банк» по доверенности ФИО6, надлежаще извещенной о времени и месте рассмотрения дела, не сообщившей о причинах неявки в судебное заседание, не заявлявшей об отложении рассмотрения дела.
В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по доверенности ФИО7 не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, направила в суд возражения на иск, в которых выразила несогласие с иском, указывая, что между истцом и ответчиком были добровольно заключены договор страхования № <> на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №<> договор страхования № <> на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья. Страхователь не воспользовался правом на расторжение договора страхования в период охлаждения, не подавал заявление о расторжении договора страхования, что подтверждает добровольность его заключения. Требования истца о взыскании морального вреда не правомерны, не основаны на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. В материалах гражданского дела представлены документы, подтверждающие правомерность действий ответчика в рамках договора страхования и отсутствие каких-либо нарушений прав истца как потребителя. Фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют. Требуемый истцом штраф (неустойка) не соразмерен возможным убыткам. Просила в удовлетворении иска отказать.
На основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по доверенности ФИО7, надлежаще извещенной о времени и месте рассмотрения дела, не сообщившей о причинах неявки в судебное заседание, не заявлявшей об отложении рассмотрения дела.
Определением судьи от ДАТА к участию в деле в качестве соответчика привлечена нотариус нотариального округа <адрес> ФИО4, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований, на стороне ответчиков - судебный пристав - исполнитель <>
Соответчик нотариус нотариального округа <адрес> ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело без ее участия.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных исковых требований, на стороне ответчиков - судебный пристав - исполнитель <> <адрес> ФИО8 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, дело рассмотрено без ее участия.
Выслушав объяснения истца ФИО2, его представителя по заявлению ФИО1, исследовав материалы дела, оценив возражения представителей ответчиков, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).
Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума №) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума №).
В соответствии со статьей 148 ГПК РФ на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же Кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума №).
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ДАТА № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
В судебном заседании на основании материалов дела установлено, что ДАТА неустановленное лицо оформило в АО «Альфа-Банк» на имя ФИО2 кредитный договор <> на сумму <> <> руб. при следующих обстоятельствах,
В период времени с ДАТА до 21 часа 48 минут ДАТА неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, имея прямой умысел, направленный на мошенничество, то есть хищение чужого имущества путем обмана, в крупном размере, с целью безвозмездного противоправного изъятия и обращения чужого имущества в свою пользу, действуя из корыстных побуждений, оформило на имя ФИО2 денежный кредит в размере <> рублей, продолжая свой преступный умысел, представившись сотрудником «Альфа - Банка», следователем Следственного комитета, посредством телефонных разговоров с номеров телефонов: №, №, №, №, №, №, №, №, №, №,. <>, № под предлогом сохранения денежных средств и поимки недобросовестных работников «Альфа - Банка», ДАТА оформило на его имя денежный кредит в размере <> рублей, начало убеждать ФИО2, чтобы он назвал свои реквизиты банковской карты, однако последний отказался выполнить требования неустановленного лица. Далее ФИО2 обратился в ОМВД России по <адрес>, тем самым действия неустановленного лица к приготовленню к совершению мошенничества в крупном размере неустановленного лица были пресечены, в связи с чем неустановленное лицо не довело свой преступный умысел до конца по независящим от того лица обстоятельств.
Указанные обстоятельства установлены в постановлении № от ДАТА старшего следователя СО ОМВД России по городу <>, которое суд принимает в качестве письменного доказательства по делу, которым подтверждается оформление на имя ФИО2 денежного кредита в размере <> руб. в АО «Альфа – Банк» неустановленным лицом.
ДАТА ФИО2 обратился в ОМВД России по <адрес> с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неустановленное лицо, которое <> оформило на его имя кредит в сумме <> руб., и пыталось завладеть данными денежными средствами (л.д. 51).
Постановлением № от ДАТА старшего следователя СО ОМВД России по городу <> возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного ч.1 ст. 30, ч.3 ст. 159 УК РФ (л.д. 50).
Постановлением от ДАТА ФИО2 признан потерпевшим по уголовному делу № (л.д. 52).
ДАТА АО «Альфа-Банк» перечислило на счет ФИО2 денежные средства в размере <> руб. (л.д. 9), на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была перечислена страховая премия в размере <> руб. по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4) и страховая премия в размере <> руб. по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02) на весь срок действия договора страхования.
ДАТА ФИО2 возвратил в АО «Альфа-Банк» перечисленные на его имя деньги в размере <> руб. (л.д. 9).
Исполнительной надписью нотариуса <адрес> ФИО3 № <> от ДАТА с должника ФИО2 взыскана задолженность по договору № <> от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА, в том числе основная сумма долга <> руб., проценты в размере <> руб., расходы, понесенные взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи в размере <> руб., по тарифу <> руб., за оказание услуг, в размере правового и технического характера в размере <> руб., всего взыскано <> руб.(л.д.138), о чем ДАТА нотариусом <адрес> ФИО3 сообщено ФИО2 (л.д. 10).
Постановлением судебного пристава - исполнителя Саяногорского городского отделения судебных приставов от ДАТА возбуждено исполнительное производство № –ИП, предметом исполнения которого является задолженность по договору № <> от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА, в том числе основная сумма долга <> руб., проценты в размере <> руб., расходы, понесенные взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи в размере <> руб., по тарифу <> руб., за оказание услуг, в размере правового и технического характера в размере <> руб., всего в размере <> руб. (л.д. 11).
Оценивая исковые требования истца ФИО2, суд принимает во внимание, что доказательств, подтверждающих заключение между истцом и АО «Альфа – Банк» договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, как на дату заключения договора № <> – на ДАТА, так и на дату ДАТА, когда по утверждению АО «Альфа-Банк» в возражениях на иск (л.д. 140), ФИО2 присоединился к условиям договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, ответчик АО «Альфа-Банк» не представил.
Так, приложенная к возражениям на иск копия заявления ФИО2 от ДАТА, на которую ссылается ответчик АО «Альфа-Банк», нечитаема (л.д.169).
Указанные в приложении к возражениям на иск выписка по счету №, выписка из электронного журнала входов в «Альфа-Мобайл» за ДАТА, выписка из электронного журнала сообщений, направленных истцу ДАТА,выписка из электронного журнала «Истории подключений» за ДАТА ответчиком АО «Альфа-Банк» не приложены (л.д. 142 оборотная сторона), что подтверждается актом об отсутствии документов и других вложений в почтовых отправлениях от ДАТА (л.д.195).
Кроме того, согласно пункту 8.8 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» утвержденного Приказом Правления ОАО «Альфа-Банк» от ДАТА, с использованием чата в рамках услуги «Альфа –Мобайл» клиент может осуществить операции, указанные в Приложении № к договору (л.д.149), утвержденного приказом АО «Альфа – Банк» от ДАТА №. оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с приложением 13 к договору.
Правила заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием простой электронной подписи содержится в Приложении № к Договору, утвержденного приказом АО «Альфа – Банк» от ДАТА №. (л.д. 164).
Вместе с тем, редакция Договора о комплексном банковском обслуживании действовавшая на ДАТА, ответчиком АО «Альфа - Банк» не представлена.
Доводы представителя ответчика АО «АльфаБанк» ФИО6 в возражениях на иск о том, что истец ДАТА в установленном порядке присоединился к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», обязался соблюдать его условия; договор считается заключенным между сторонами с даты получения Банком от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора, суд считает несостоятельными, учитывая, что представленная ответчиком АО «Альфа Банк» анкета – заявление на получение потребительского кредита нечитаема, на ее основании не представляется возможным установить ее принадлежность ФИО2, а также присоединение истца ФИО2 ДАТА к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», принятие им обязательств по соблюдению его условий.
Кроме того, в пункте 9 договора потребительского кредита № <> от ДАТА на заемщика возложена обязанность для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств, присоединиться к договору о комплексном обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в банке текущий счет в валюте Российской Федерации (л.д. 34).
Суд принимает во внимание также, что договор потребительского кредита состоит не только из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5 Закона о потребительском кредите), но и из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите).
Однако, доказательств, подтверждающих, что ФИО2 согласовал с кредитором АО «Альфа – Банк» индивидуально сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, его обязанность заключить договор страхования, дополнительные услуги Банка о списании денежных средств для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежной суммы в размере <> руб. за счет кредита, ответчики не представили, в материалах дела не содержится.
Оценивая представленное ответчиком АО «Альфа-Банк» заявление от ДАТА со сведениями о его подписании простой электронной подписью заемщика <> ДАТА <> на получение кредита наличными, суд принимает во внимание, что доказательств, подтверждающих передачу ФИО2 денежных средств в размере <> руб. наличными, ответчики не представили.
Кроме того, как установлено в судебном заседании на основании профиля ФИО2 на Госуслугах, у него отсутствует простая электронная подпись (л.д. 224).
Представленными оператором <> сведениями о принадлежащих ФИО2 аккаунтах подтверждается наличие у него аккаунта <> (л.д. 221), в то время, как профиль по телефону <> содержит иной аккаунт <> не являющийся аккаунтом ФИО2 (л.д. 222).
Из распечатки по услугам, оказанным <>» по сетевому ресурсу <> за период с ДАТА по <>, следует, что исходящих от ФИО2 смс сообщений в адрес Альфа Банка в указанном периоде не имеется (л.д. 197-218).
При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что допустимых, относимых и достаточных доказательств, подтверждающих подписание индивидуальных условий № <> от <> <> договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ФИО2, согласование им индивидуальных условий договора, в том числе, договоров страхования, предоставление Банку права на взыскание задолженности по договору выдачи кредита наличными по исполнительной надписи нотариуса, введение именно ФИО2 четырехзначного SMS-кода, ответчиками не представлено.
Оценивая все доказательства и установленные на их основании обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что договор № <>, договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4), заключены ДАТА между АО «Альфа –Банк», ООО « АльфаСтрахование- Жизнь» с неустановленным лицом, не соответствуют закону, противоречат приведенным выше нормам материального права, является недействительными, с применением последствий их недействительности в виде отмены исполнительной надписи № <> от ДАТА, исполненной нотариусом нотариального округа <адрес> ФИО3 о взыскании с должника ФИО2 по договору кредита № <> задолженности в размере <> руб.
Оценивая исковые требования ФИО2 в части взыскания с АО «Альфа-Банк» компенсации морального вреда в размере <> руб. суд считает их необоснованными, учитывая следующее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 150 ГК РФ жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, неприкосновенность жилища, личная и семейная тайна, свобода передвижения, свобода выбора места пребывания и жительства, имя гражданина, авторство, иные нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом.
Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда (часть 1 статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пунктам 1, 2 статьи 1064 ГК РФ, устанавливающей общие основания ответственности за причинение вреда, вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда.
В судебном заседании на основании материалов дела установлено, что противоправные действия в отношении ФИО2 совершены неустановленным лицом, доказательств, подтверждающих, что неустановленное лицо является сотрудником ПАО «Альфа-Банк» истцом не представлено, в материалах дела не содержится.
При указанных обстоятельствах, оснований для взыскания с ПАО «Альфа – Банк» в пользу ФИО2 компенсации морального вреда в размере <> руб. не имеется.
В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу статьи 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся другие признанные судом необходимыми расходы.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии с частью 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает другой стороне расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В обоснование расходов по оплате услуг представителя истцом представлен договор оказания юридических услуг от ДАТА, заключенный между индивидуальным предпринимателем ФИО1 (исполнитель) и ФИО10 (заказчик), по условиям которого исполнитель обязался квалифицировано подготовить исковое заявление о признании сделки недействительной, отмене исполнительной надписи нотариуса, исполнительного производства, компенсации морального вреда, представлять интересы заказчика в суде). Стоимость юридических услуг по договору составляет <> руб.(л.д. 16,17).
Оплата за оказание юридических услуг, представление интересов в суде ФИО2 индивидуальному предпринимателю ФИО1 в размере <> руб. подтверждается квитанцией № от ДАТА (л.д. 15).
Разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд учитывает, что не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов.
Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон, суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.
При определении размера заявленных расходов на оплату услуг представителя, подлежащих возмещению истцу, суд учитывает составление представителем искового заявления, рассмотрение дела с участием представителя при подготовке дела к судебному разбирательству ДАТА, в судебных заседаниях ДАТА, ДАТА, категорию спора, его сложность и объем заявленных требований, время, необходимое на подготовку процессуальных документов, предъявление иска к трем ответчиков, заявление о взыскании расходов по оплате услуг представителя с одного из ответчиков, результат рассмотрения спора: иск удовлетворен в части, прекращение производства по делу в части по заявлению истца, принцип разумности и справедливости, и считает заявление истца о возмещении расходов по оплате услуг представителя в сумме <> руб. подлежащим удовлетворению в части - в размере <> руб.
В соответствии с пунктом 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.стец, обращаясь в суд с иском о признании кредитного договора, договора страхования, совершенных мошенническим путем, недействительными, отмене исполнительной надписи нотариуса о взыскании неуплаченной задолженности, компенсации морального вреда со ссылкой на Закон о защите прав потребителей освобожден от уплаты государственной пошлины.
Судом требования истца удовлетворены в части, кредитный договор, договор страхования, совершенные мошенническим путем, признаны недействительными, с применением последствий недействительности сделки – кредитного договора в виде отмены исполнительной надписи нотариуса о взыскании неуплаченной задолженности, поэтому с ответчика АО «Альфа-Банк» в доход бюджета муниципального образования <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина в размере <> руб., в том числе <> руб. + <> руб. – по требованиям о признании кредитного договора недействительным с применением последствий недействительности сделки.
С ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в доход бюджета муниципального образования <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина в размере <> руб. - по требованию о признании договора страхования недействительным.
Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Иск ФИО2 (<> к акционерному обществу «Альфа-Банк» (<> обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» <>), нотариусу нотариального округа <адрес> ФИО4 (<>) о признании кредитного договора, договора страхования, совершенных мошенническим путем, недействительными, отмене исполнительной надписи нотариуса о взыскании неуплаченной задолженности, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать кредитный договор № <>, заключенный от имени ФИО2 между акционерным обществом «Альфа-Банк» и неустановленным лицом на сумму <> руб., договор страхования, заключенный от имени ФИО2 с обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4) недействительными с применением последствий недействительности сделок в виде отмены исполнительной надписи № <> от ДАТА, исполненной нотариусом нотариального округа <адрес> ФИО3 о взыскании с должника ФИО2 по договору кредита № <> задолженности в размере <> руб.
В удовлетворении иска ФИО2 к акционерному обществу «Альфа - Банк» о компенсации морального вреда в размере <> руб. отказать.
Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу ФИО2 расходы на оплату услуг представителя в размере <> руб.
Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» в доход бюджета муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере <> руб.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» в доход бюджета муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере <> руб.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Хакасия через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Т.А. Казакова
Резолютивная часть решения объявлена 20.06.2023.
Решение в окончательной форме принято 27.06.2023.