Дело № 2-312/2022
42RS0026-01-2022-000480-13
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Тисульский районный суд Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Соловьевой Н.М.,
при секретаре Денисовой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании
в пгт. Тисуль Тисульского района Кемеровской области 03 октября 2022 года
гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 10 июня 2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ... был заключен Кредитный договор ... о предоставлении кредита в размере 2 270 000 рублей под 12,35 % годовых на срок 60 месяцев. Стоимость кредита составила 784 412,04 рубля, погашение предусмотрено суммами по 50 897,3 рублей ежемесячно.
В этот же день между ФИО1 ... и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании условий, изложенных в заявлении, и Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика был заключен Договор страхования на период с даты подписания Заявления на участие в Программе медицинского страхования и по окончанию 60-го месяца (п.3.1 - 3.2 Заявления), то есть до 10 июня 2024 года.
Договор страхования подтверждал следующие условия:
На момент заключения Договора страхования - 10.06.2019 года - истцу, ..., было 56 полных лет, то есть, он подлежал расширенному страховому покрытию, которое распространяется на лиц старше 18 и моложе 65 лет, он не имел заболеваний: ишемической болезни сердца, инсульта, онкологических заболеваний, цирроза печени, не являлся инвалидом и не имел назначений на МСЭК.
Страховые риски включали, в частности, ...
Страховая сумма составляла 2 270 000 рублей, по риску ... 50 процентов от страховой суммы, т.е. 1 135 000 рублей. Выгодоприобретателем являлся ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части - застрахованное лицо.
Плата за участие в Программе страхования составила 272 400 рублей (последняя страница заявления Застрахованного лица).
10 ноября 2020 года истцу впервые был установлен диагноз: .... Однако в выплатах было отказано.
... обратился в суд с иском в связи с отказом в выплате страхового возмещения.
Решением Тисульского районного суда от 11 октября 2021 года по делу № 2-360/2021 его требования были частично удовлетворены. Суд
решил:
«Обязать ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" внести страховое возмещение, погасив кредит истца в размере 1 135 000 рублей;
Взыскать с ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" неустойку в размере 980 640,00 рублей" компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 процентов от присужденных сумм - 1 062 820 рублей, а всего взыскать 3 188 460 (три миллиона сто восемьдесят восемь тысяч четыреста шестьдесят) рублей.
Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» государственную пошлину в размере 24 142 рублей в бюджет Тисульского муниципального округа Кемеровской области».
В связи с апелляционной жалобой ответчика судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда 13 января 2022 года решение Тисульского районного суда Кемеровской области от 11 октября 2021 года изменено в части размера неустойки, штрафа, размера государственной пошлины.
С ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ... взыскана неустойка в размере 272 400 рублей, штраф в сумме 708 700 рублей, а также государственная пошлина в размере 19 080 рублей в бюджет Тисульского муниципального округа Кемеровской области.
... были выданы исполнительные листы.
Оплата страхового возмещения была произведена ответчиком 19 июля 2022 года после предъявления исполнительных листов в службу судебных приставов.
21 января 2022 года ... умер.
То есть, в период действия страхового договора и договора кредитования произошел повторный страховой случай, предусмотренный договором с большей суммой страхового возмещения.
В Реестре наследственных дел Федеральной нотариальной палаты имеется запись об открытом нотариусом ФИО4 наследственном деле № 95/2022. Наследником ... является его ... ФИО2.
Весь согласованный пакет документов был направлен в ООО «Сбербанк страхование», однако получен отказ № 04-01-03-02/1907 от 11 марта 2022 года, в качестве обоснования которого указаны те же причины, что послужили причиной отказа при обращении в СК при наступлении первого страхового случая со ссылкой на Базовое страховое покрытие. Судами первой и апелляционной инстанции эти причины уже признаны несоответствующими закону.
На поданную претензию был получен ответ, содержащий отказ в выплате без обоснования причин.
Истица полагает, что отказ в выплатах является незаконным.
Плата за участие в Программе страхования составила 272 400 рублей.
Страховые риски включали «Смерть». Страховая сумма по риску «Смерть» составляла 2 270 000 рублей. Выгодоприобретателем являлся ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части - застрахованное лицо.
Так как ранее с СК уже было взыскано и выплачено страховое возмещение по риску ... - 50 процентов от страховой суммы, т.е. 1 135 000 рублей, (на момент установления ... на 15 апреля 2021 года -дата платежа, долг по кредиту составлял 1 581 061,43 рубля, согласно справке банка). То есть, согласно Договору страхования, страховая компания должна была погасить 1 135 000 рублей за счет страхового возмещения.
После смерти застрахованного лица СК обязана погасить остаток долга по кредиту 2 270 000 рублей, выгодоприобретателям (наследникам) подлежит остаток суммы выплате.
Кроме того, пунктами 1 и 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами; на договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа:
«5. В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы, (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Исходя из положений п. 1З вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии, то есть сумме платы застрахованного лица за участие в программе страхования - 272 400 рублей
При этом, данная позиция не противоречит Обзору судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2013 года, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 05.02.2014 года, которым разъяснено, что на сумму страхового возмещения не может быть насчитана неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей, поскольку страховое возмещение не является ценой страховой услуги, так как приведенные разъяснения не исключают взыскание в пользу страхователя по договору добровольного имущественного страхования неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", рассчитанной из цены услуги, каковой является страховая премия.
ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" получило заявление о выплате страхового возмещения вместе с приложениями 17 мая 2021 года. Указанный срок зафиксирован ответчиком в ответе на заявление.
Правила страхования № 0070.СЖ.03.00 утверждены Приказом Руководителя правового управления Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» от 26.06.2020 года № Пр/111-2.
Согласно п. 8.13. указанных Правил Страховщик принимает решение о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате) и осуществляет страховую выплату в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения последнего из всех необходимых (в том числе запрошенных Страховщиком дополнительно) документов. Решение об отказе в страховой выплате (в т.ч. при непризнании события страховым случаем) Страховщик принимает в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня получения Страховщиком последнего из всех необходимых документов (в т.ч. запрошенных Страховщиком дополнительно) и в этот же срок направляет Выгодоприобретателю уведомление с обоснованием отказа.
Страховая выплата производится путем перечисления денежных средств на банковский счет».
Таким образом, с учетом истечения рабочих пятнадцати дней 11 марта 2022 года неустойка должна насчитываться с 11марта 2022 года.
В данном случае неустойка составит на основании ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", на день подачи заявления 24 августа 2021 года:
272400: 100 х3 = 8 172 рубля в день
С 11 марта по 23 августа - 167 дня просрочки (21 дней марта, 30 дней апреля, 31 день мая, 30 день июня, 31 день июля, 23 дня августа) 8 172х167=1 364 724 рублей.
То есть, неустойка перекрывает допустимый размер.
Кроме того, принимая во внимание, что страховая компания ненадлежащим образом исполнила принятые на себя обязательства по договору страхования, не выполнила законные требования потребителя, учитывая требования разумности и справедливости, на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истица просит суд взыскать с ответчика в ее пользу в счет компенсации морального вреда 100 000 рублей.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" устанавливает ответственность страховщика за нарушение сроков выплат страхового возмещения:
«43. Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.
44. В силу пункта 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. На этом основании проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования.
45. Если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 1 3 Закона).
При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя страховых услуг, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.
Судам следует иметь в виду, что применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.
46. Размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.
47. Поскольку вопросы возмещения судебных расходов, понесенных в ходе рассмотрения дела в суде, регулируются положениями статей 88 и 98 ГПК РФ, то размер судебных расходов при определении суммы такого штрафа не учитывается».
В случае удовлетворения судом требований в пользу истца о взыскании неустойки и морального вреда, истица просит суд взыскать штраф за неисполнение обязательств в добровольном порядке на основании ч.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07 февраля 1992 года, п. 45 Постановления Пленума ВС РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" N 17 от 28 июня 2012 года в размере 50 % от взысканной денежной суммы.
Истица просит суд взыскать с ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в пользу наследников остаток страхового возмещения - 1 135 000 рублей, неустойку в размере 272 400 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере 50 процентов от присужденных сумм.
В судебное заседание явились истица ФИО2, ее представитель ФИО6, действующий на основании доверенности 42 АА 3482723 от 16.08.2022 года.
В судебном заседании истица и ее представитель истца ФИО6 исковые требования поддержали в полном объеме, по тем же основаниям.
Представитель ответчика и представитель третьего лица в судебное заседание не явились, о времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица, извещенных надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания.
Суд, заслушав истицу, ее представителя ФИО6, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что 10 июня 2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ... заключен Кредитный договор ..., на основании которого ... предоставлен кредит в размере 2 270 000 рублей под 12,35 % годовых на срок 60 месяцев. Стоимость кредита составила 784 412,04 рубля, погашение предусмотрено суммами по 50 897,3 рублей ежемесячно (л.д. 37), что подтверждается Графиком платежей от 10 июня 2019 года (л.д. 36).
10 июня 2019 года между ... и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании условий, изложенных в заявлении, и Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика был заключен Договор страхования на период с даты подписания Заявления на участие в Программе медицинского страхования и по окончанию 60-го месяца (п.3.1 - 3.2 Заявления), то есть, до 10 июня 2024 года (л.д. 38 оборот - 40).
11 октября 2021 года решением Тисульского районного суда Кемеровской области частично удовлетворены исковые требования ФИО3 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения о защите прав. (л.д. 16-23).
Решением суда ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" было обязано внести страховое возмещение в ПАО «Сбербанк» в счет оплаты по Кредитному договору ... от 10.06.2019 г. за .... в размере 1 135 000 рублей.
С ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в пользу ... взыскана неустойка в размере 980 640,00 рублей, компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 процентов от присужденных сумм - 1 062 820 рублей, а всего 3 188 460 (три миллиона сто восемьдесят восемь тысяч четыреста шестьдесят) рублей, а также государственная пошлина в бюджет Тисульского муниципального округа Кемеровской области в размере 24142,00 рублей.
13 января 2022 года апелляционным определением Кемеровского областного суда решение Тисульского районного суда от 11 октября 2021 года изменено в части размера неустойки, штрафа, размера государственной пошлины (л.д. 24-29).
С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ... взыскана неустойка в размере 272 400 рублей, штраф в сумме 708 700 рублей, а также государственная пошлина в бюджет Тисульского муниципального округа Кемеровской области в размере 19 080 рублей.
На основании решения суда взыскателю выданы исполнительные листы серии ФС № 025229104 и серии ФС № 025229107.
21 января 2022 года ... умер, что подтверждается свидетельством о смерти IV-ЛО ... от 25 января 2022 г. (л.д. 8).
10.06.2022 года Определением Тисульского районного суда Кемеровской области произведена замена взыскателя ФИО3 правопреемником ФИО2 по указанным исполнительным листам.
Согласно Свидетельству о праве на наследство по закону 42 АА 3482696 от 15.08.2022 года наследницей умершего ... является его жена – ФИО2, наследство, на которое выдано Свидетельство, состоит из: денежных вкладов, брокерских счетов, кредитного продукта – потребительского кредита, номер договора ... от 10 июня 2019 года (л.д. 13).
14.02.2022 года ФИО2 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к Договору страхования от 10.06.2019г. в отношении застрахованного лица – .... (л.д. 34-35), а также с Претензией о внесении страхового возмещения, взысканного решением Тисульского районного суда от 11 октября 2021 года в пользу ... равное остатку задолженности в размере 446 061,43 рубля, оплате остатка страхового возмещения в размере 688 938,57 рублей, оплате неустойки в размере 272 400 рублей, оплате компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей в срок до 01 июля 2022 года (л.д. 10-11).
В указанный в Претензии срок оплата вышеуказанных сумм произведена не была.
В ответ на поступившие в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документы наследникам .... направлено письмо № 04-01-03-02/1907 от 11.03.2022, согласно которому заявленное событие (наступление смерти ... не было признано страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты (л.д. 9).
В соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 01 мая 2019 года) страховыми случаями по Договору страхования, являются в том числе: смерть застрахованного лица, насупившая в течение срока страхования (страховой риск – «Смерть») (п. 3.2.1.1.).
Пунктом 3.3 Условий определена категория лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только по условиям Базового страхового покрытия: лица, возраст которых на дату заполнения Заявления составляет менее 18 полных лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты заполнения Заявления имелись (имеются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица на дату заполнения Заявления признанные инвалидами 1-й, 2-й, 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.
Из п. 3.2.1 Условий следует, что расширенное страховое покрытие – для Клиентов, не относящихся к категориям, указанным в п. 3.3. Условий.
Согласно Заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Сибирский Банк ПАО СБЕРБАНК ФИО5 страхования заключен на следующих условиях:
Страховые риски (с учетом исключений из страховых покрытия):
Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2 Заявления:
«Смерть»;
«Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»;
«Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»;
Инвалидность 2 группы в результате заболевания»;
«Временная нетрудоспособность»;
Дистанционная медицинская консультация».
Базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанных в п. 2 Заявления:
«Смерть от несчастного случая»;
«Дистанционная медицинская консультация».
Категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия:
Лица, возраст которых на дату заполнения Заявления составляет менее 18 или более 65 полных лет;
Лица, у которых до даты заполнения Заявления (включая указанную дату) имелись (имеются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;
Лица, на дату заполнения Заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.
Пунктами 1 и 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, 3аконом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами; на договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
В силу ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Из ч. 1 ст. 947 ГК РФ следует, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (ч. 3 ст. 10 указанного Закона).
Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.
Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).
Поскольку заключенный ФИО7 Договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по Кредитному договору перед Банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к ФИО2 в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем Кредитному договору, так и право требовать исполнения Договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору.
Верховный Суд Российской Федерации в п. 3 постановления Пленума от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).
Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования (как личного, так и имущественного), договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III данного закона, должны применяться общие положения этого закона, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пп. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ (п. 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также в связи с тем, что после смерти ФИО7 к его наследнику ФИО2 перешло право требовать исполнения договора страхования, на отношения между ФИО2 и страховой организацией распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе в части взыскания неустойки (п. 5 ст. 28), штрафа (п. 6 ст. 13), компенсации морального вреда (ст. 15).
... умер 21 января 2022 года.
Нотариусом Тяжинского нотариального округа ФИО4 к имуществу ... открыто наследственное дело № 95/2022.
Наследником ... является его вдова ФИО2.
Так как ранее со СК уже было взыскано и выплачено страховое возмещение по риску «Инвалидность 2-ой группы в результате заболевания» - 50 процентов от страховой суммы, т.е. 1 135 000 рублей, (на момент установления инвалидности на 15 апреля 2021 года (дата платежа) долг по кредиту составлял 1 581 061,43 рубля, согласно справке банка). То есть, согласно договору страхования, страховая компания должна была погасить 1 135 000 рублей за счет страхового возмещения.
Суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании указанной суммы с ответчика.
Согласно п. 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Из пункта 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" следует, что под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии, то есть сумме платы застрахованного лица за участие в программе страхования. Согласно Заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика сумма платы за участие в Программе страхования ... составила 272 400 рублей.
Пунктом 8.13. Правил страхования № 0070.СЖ.03.00, утвержденных Приказом Руководителя правового управления Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» от 26.06.2020 года № Пр/111-2, установлено, что Страховщик принимает решение о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате) и осуществляет страховую выплату в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения последнего из всех необходимых (в том числе запрошенных Страховщиком дополнительно)" документов. Решение об отказе в страховой выплате (в т.ч. при непризнании события страховым случаем) Страховщик принимает в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня получения Страховщиком последнего из всех необходимых документов (в т.ч. запрошенных Страховщиком дополнительно) и в этот же срок направляет Выгодоприобретателю уведомление с обоснованием отказа. Страховая выплата производится путем перечисления денежных средств на банковский счет». Страховщик принимает решение о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате) и осуществляет страховую выплату в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения последнего из всех необходимых (в том числе запрошенных Страховщиком дополнительно)" документов. Решение об отказе в страховой выплате (в т.ч. при непризнании события страховым случаем) Страховщик принимает в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня получения Страховщиком последнего из всех необходимых документов (в т.ч. запрошенных Страховщиком дополнительно) и в этот же срок направляет Выгодоприобретателю уведомление с обоснованием отказа. Страховая выплата производится путем перечисления денежных средств на банковский счет».
С учетом истечения рабочих пятнадцати дней с 11 марта 2022 года, неустойка должна начисляться с 11 марта 2022 года, что в соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", на день подачи заявления 24 августа 2022 года составляет 272 400:100х3=8 172 рубля – в день.
С 11 марта по 23 августа – 167 дня просрочки (21 дней марта, 30 дней апреля, 31 день мая, 30 дней июня, 23 дня августа)
8 172х167=1 364 724 рубля.
То есть, неустойка перекрывает допустимый размер.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Принимая во внимание характер допущенных нарушений, учитывая степень нравственных страданий потребителя, а также требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.
В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Так как законные требования потребителя не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с учетом размера взысканных с него сумм, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составит 708 500 рублей.
Согласно ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В соответствии со ст. 333.19 НК РФ, ч.1 ст.103 ГПК РФ с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит взысканию в доход бюджета Тисульского муниципального района Кемеровской области государственная пошлина в сумме 19 127,50 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в пользу ФИО2 страховое возмещение по Кредитному договору ... от 10.06.2019 г. за ФИО3 в размере 1 135 000 рублей, неустойку в размере 272 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 процентов от присужденных сумм – 708 500 рублей, а всего взыскать 2 125 500 (два миллиона сто двадцать пять тысяч пятьсот) рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" государственную пошлину в размере 19 127,50 рублей в бюджет Тисульского муниципального округа Кемеровской области.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Тисульский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 05.10.2022 года
Судья Соловьева Н.М.