Дело № 2-3326/2023 19RS0001-02-2023-003614-43
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Абакан РХ 15 июня 2023 года
Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:
председательствующего судьи Кисуркина С.А.,
при секретаре Миягашевой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Почта Банк» обратился к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с ненадлежащим исполнением обязательств в размере 634 681 руб. 95 коп., а также судебных расходов по уплате госпошлины в размере 9 546 руб. 82 коп.
Представитель АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещались о месте и времени слушания дела, в исковом заявлении представитель общества ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени слушания дела по телефону, ходатайств, заявлений суду не представил, о причинах своей не явки суду не сообщил.
Руководствуясь нормами ст.167 ГПК РФ дело судом рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о месте и времени слушания дела.
Всесторонне исследовав материалы дела, оценив доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно учредительных документов 01.09.2012 ОАО «Лето Банк» внесен в ЕГРЮЛ, о чем имеется свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ, 16.03.2015 ОАО «Лето Банк» переименовано в ПАО «Лето Банк», 25.01.2016 ПАО «Лето Банк» переименовано в ПАО «Почта Банк», 31.01.2020 (протокол № 01/20 от 31.01.2020) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк».
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).
В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является возмездным, должен быть заключен в письменной форме.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 43 ГК РФ, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.
Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным безоговорочным (ч. 1 ст. 438 ГК РФ).
Частью 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания такой подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (пункт 3 статьи 4 Закона об электронной подписи).
Согласно ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок, а также соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона.
В соответствии с пп. 1 п.1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Судом установлено, что 29.11.2021 ФИО1 обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»,
29.11.2021 между Банком и ФИО1 заключен договор №, по условиям которого кредитный лимит составляет 592 900 руб., дата закрытия кредитного лимита – 29.11.2021.
Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком составляет 842 193 руб. 17 коп., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п. 18 Договора).
Исходя из п. 2 индивидуальных условий, срок действия договора неопределенный, срок возврата кредита – 26.04.2027 года. Процентная ставка по кредиту составляет 14,90 % годовых (п. 4). Пунктом 6 индивидуальных условий предусмотрено, что количество платежей составляет – 60, размер платежа 14 090 руб., платеж осуществляется ежемесячно до 26 числа каждого месяца начиная с 26.12.2021 года. Способами погашения кредита является: - внесение денежных средств на счет через банкоматы Банка; - внесение денежных средств через POS – терминалы Банка, установленные в отделениях почтовой связи ФГУП «Почта России; внесение денежных средств на счет через банкоматы Банка ВТБ (ПАО) с использованием карты Банка; - в системе Почта Банк Онлайн с использованием карт других банков (п.8 Договора). Ответчик выразил согласие с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах, что отражено в заявлении о предоставлении потребительского кредита. Также заемщик выразил согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Кроме того, согласно тарифам по предоставлению потребительского кредита по предоставлению потребительского кредита «адресный», заемщик уплачивает комиссию за подключение услуги «пропускаю платеж» в сумме 899 руб. единовременно. Из п. 1.6 общих условий договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что датой выдачи кредита является дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Пунктом 6.2 общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых; включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая ее размер (6.2.1, 6.2.2 общих условий). В материалы дела также представлено распоряжение клиента на перевод от 29.11.2021 года (л.д. 25). Выпиской по счету за период с 29.11.2021 по 27.03.2023 (л.д.66) подтверждается, что ФИО1 были зачислены на счет денежные средства в размере 592 900 руб. Таким образом, установлено, что между Банком и ответчиком возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство. Пункт 1 ст. 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Обращаясь с настоящим исковым заявлением Банк указывает, что ответчик должным образом не исполнил принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов Как усматривается из выписки по счету, заемщик ФИО1 допустил просрочку обязательства по возврату кредита и уплате процентов. 16.12.2022 Банк направил посредством смс-сообщение заключительное требование от 16.12.2022 о полной оплате кредитной задолженности в размере 634 681 руб. 96 коп. не позднее 27.01.2023 (л.д.68) Указанное требование не было исполнено ответчиком в установленный срок. По состоянию на 28.03.2023 задолженность ответчика по кредиту составляет: 634 681 руб. 95 коп., в том числе: 53 557 руб. 29 коп. – задолженность по процентам, 575 505 руб. 19 коп. – задолженность по основному долгу, 5 619 руб. 47 коп. – задолженность по неустойкам. Расчет задолженности соответствует нормам законодательства о кредитовании, обоснован истцом. Ответчиком правильность расчета не оспаривалась, контррасчета в материалы дела не представлено, также как и сведений о погашении задолженности, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ. Учитывая, что ответчик допустил существенное нарушение условий кредитного договора, им неоднократно нарушались сроки внесения ежемесячных платежей, суд считает исковые требования банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными. При этом суд принимает во внимание, что ответчик мер к погашению кредитной задолженности не принимает, уклонившись от явки в суд, ФИО1 доказательств обратного не представил. Принимая во внимание уклонение ответчика от надлежащего исполнения обязательств, установленное в ходе рассмотрения, суд находит требования Банка обоснованными и подлежащими удовлетворению в части взыскания 53 557 руб. 29 коп. – задолженности по процентам, 575 505 руб. 19 коп. – задолженности по основному долгу. Относительно требований в части суммы неустойки, суд приходит к следующим выводам. Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с 01.04.2022 г. В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). Как разъяснено в пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 г. N 44, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
При таких обстоятельствах, в период действия моратория, введенного на основании постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 г. N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" начисление неустойки (штрафов, пени), не подлежит.
Поскольку постановление вступило в силу 1 апреля 2022 года, срок действия моратория установлен по 1 октября 2022 года, соответственно указанный период начисления пени подлежит исключению из расчета.
Таким образом, сумма неустойки, начисленная за неисполнение обязательств за минусом неустойки начисленной за период действия моратория составит 4 907 руб. 45 коп.
При этом суд полагает, что размер пени (неустойки) соответствует требования закона, в частности положениям ч.6 ст.395 ГК РФ, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к пени (неустойки), суд не усматривает.
Общая сумма задолженности ответчика, которая подлежит взысканию составляет 633 969 руб. 93 коп. (53 557 руб. 29 коп. + 575 505 руб. 19 коп. + 4907 руб. 45 коп.).
С учетом удовлетворенных исковых требований, в порядке ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9 539 руб. 70 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ :
Исковое заявление удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 ФИО4 (паспорт серия 9509 №) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 633 969 руб. 93 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 539 руб. 70 коп.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
СУДЬЯ С.А. КИСУРКИН
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ