Дело №2-1-496/2022

УИД № 64RS0010-01-2022-000771-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2022 года г. Вольск

Вольский районный суд Саратовской области, в составе:

председательствующего судьи Крапивина А.А.,

при помощнике судьи Визгаловой А.Д.,

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вольске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «АК БАРС» Банк к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «АК БАРС» Банк о признании о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

публичное акционерное общество «АК БАРС» Банк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 09.10.2020 между сторонами заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее - ДКБО). Условия ДКБО размещены на официальном сайте банка, а также переданы для ознакомления заемщику. Согласно ч. 2 ст. 6 ДКБО в рамках комплексного обслуживания клиенту в числе прочих могут быть предоставлены услуги по кредитованию на потребительские нужды (далее – Общие условия). Общие условия являются приложением к ДКБО и размещены вместе с последними для публичного доступа. В соответствии с п. 2.1 Общих условий, Общие условия и отдельно подписываемые Банком и заемщиком индивидуальные условия в совокупности составляют условия заключаемого между сторонами кредитного договора.

09.10.2020 сторонами были подписаны индивидуальные условия кредитования №, в соответствии с которыми банк предоставил ответчику кредит в размере 266 200 рублей, сроком до 08.10.2025 под 8,6 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется аннуитетными платежами. Факт выдачи и пользования кредитом подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий кредитного договора заемщик несвоевременно уплачивает проценты за пользование предоставленным кредитом, не возвращает в установленные части кредита, в связи с чем банк направил в адрес заемщика требования о досрочном погашении суммы задолженности. По состоянию на 14.03.2022 сумма задолженности по основному долга составляет 232 027,73 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 9 028,02 рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского Кодекса РФ по требованию одной из сторон договору может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. По мнению банка, неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита на протяжении длительного периода времени, свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора, которое нарушает права и законные интересы банка, тем самым лишая банк права на возврат выданного кредита, а также начисленных процентов. При этом истец полагает, что имеет право требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом со дня, следующего за датой составления расчета задолженности, т.е. с 15.03.2022 по дату вступления решения суда в законную силу и расторжении кредитного договора по ставке 8,6 % годовых.

В связи с чем, истец просит расторгнут кредитный договор № от 09.10.2020, взыскать задолженность по кредитному договору в размере 241 055,75 рублей, в том числе основной долг - 232 027,73 рублей, проценты за пользование кредитом - 9 028,02 рубля, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 611 рублей. Взыскать с ФИО3 задолженность по процентам за пользование кредитам, начисленным на сумму остатка основного долга в размере 232 027,73 рублей за период с 15.03.2022 по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по ставке 8,6 % годовых.

ФИО3 в ходе рассмотрения дела подано встречное исковое заявление к ПАО «АК БАРС» Банк указывая, что 09.10.2020 направила ответчику заявку на получение кредита, однако кредитный договор с ней не заключен, так как договор не подписан Банком и на договоре отсутствует дата. В связи с чем истица просит признать кредитный договор № от 09.10.2020 незаключенный.

Представитель ПАО «АК БАРС» Банк, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в представленном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие.

ФИО3 в судебном заседании заявленные требования к банку о признании договора незаключенным удовлетворить, в удовлетворении исковых требований банка отказать.

Представитель ответчика ФИО2 просил в удовлетворении исковых требований банка отказать, указывая, что договор между сторонами не заключен, поскольку на экземпляре ФИО3 на договоре отсутствует дата и подпись представителя банка. Кроме того указал, что между сторонами не был заключен договор ДКБО и у ПАО «АК БАРС» Банк отсутствует лицензия на право предоставления денежных средств в кредит.

Выслушав ответчика по первоначальному иску и его представителя, изучив материалы дела, суд полагает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из положения ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 09.10.2020 сторонами были подписаны индивидуальные условия кредитования №, в соответствии с которыми банк предоставил ответчику кредит в размере 266 200 рублей, сроком до 08.10.2025 под 8,6 % годовых.

ФИО3 в судебном заседании не оспаривала, что подписывала индивидуальные условия договора потребительского кредита, и передавала индивидуальные условия представителю банка, при этом указала, что в представленной банком копии индивидуальных условий стоят её подписи, условия и содержание индивидуальных условий ответчиком в судебном заседании не оспаривалось. /л.д. 9-10/.

ФИО3 была ознакомлена и согласно с Общими условиями предоставления кредитов на потребительские нужды в ПАО «АК БАРС» Банк (п. 14 Индивидуальных условий). В соответствии с п. 2.1 Общих условий предоставления кредитов на потребительские нужды, Общие условия и отдельно подписываемые Банком и заемщиком индивидуальные условия в совокупности составляют условия заключаемого между сторонами кредитного договора.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В судебном заседании ФИО3 подтвердила, что получила денежные средства от ПАО «АК БАРС» Банк в полном объеме.

Таким образом, анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу, что между ПАО «АК БАРС» Банк и ФИО3 был заключен кредитный договор, условия которого согласованы сторонами в индивидуальных условиях кредитования и составной частью которого являются Общих условий предоставления кредитов на потребительские нужды. Денежные средства банком в исполнении договора переданы заемщику, что не оспаривалось ФИО3 в судебном заседании.

Доводы стороны ответчика о том, что кредитный договор не был подписан стороной истца, не может быть принят во внимание, поскольку в копии представленных индивидуальных условий имеется подпись как представителя банка, так и подпись ФИО3, индивидуальные условия подписаны сторонами и собственноручно указана дата 09.10.2020. Факт подписания индивидуальных условий и передачи их представителю банка ФИО1 в судебном заседании не оспаривался /л.д. 9-10/.

В представленной в суд ФИО3 копии индивидуальных условий договора потребительского кредита также имеется подлинная подпись представителя банка, а то обстоятельство, что в копии договора заемщика отсутствует расшифровка подписи представителя банка, не свидетельствует, что договор не был подписан со стороны банка. /л.д. 205-206/.

В связи с чем в удовлетворении исковых требований ФИО3 о признании незаключенным кредитного договора № от 09.10.2020 следует отказать.

Обязательства по договору банком исполнены в полном объеме и денежные средства выданы ФИО1, что не оспаривалось стороной ответчика в судебном заседании.

Доводы стороны ответчика о том, что банк не имеет права на выдачу кредита, признаются несостоятельными, исходя из того, что право ПАО "АК БАРС" имеет генеральную лицензию на осуществлению банковских операций № от 12 августа 2015 г., выданной Центральным банком Российской Федерации.

Согласно абз. 2 ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Из смысла статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что к числу банковских операций относится как привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, так и размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, в том числе путем выдачи кредитов.

Следовательно, предоставление кредита относится к банковским операциям.

Как установлено в судебном заседании ответчик ФИО3 принятые на себя обязательства в полном объеме не исполняла, с августа 2021 года в установленные сроки платежи по кредитному договору не поступали, последний платеж осуществлен 17.11.2021, после этого платежи по кредитному договору не вносились.

По состоянию на 14.03.2022 сумма задолженности по основному долгу составляет 241 055,75 рублей, в том числе по основному долга составляет 232 027,73 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 9 028,02 рублей.

Расчет задолженности стороной ответчика в судебном заседании не оспаривался.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 811 Гражданского Кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п. 2 ст. 450 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского Кодекса РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Заемщик не выполняет условия кредитного договора по возврату денежных средств, в связи с чем банком 16.11.2021 в адрес заемщика направлялось требование о досрочном расторжении договора. Данное предложение банка ответчиком оставлено без удовлетворения. Таким образом, истцом требования, предусмотренные п. 2 ст. 452 ГК РФ, соблюдены.

Размер задолженности ответчика значительный, что является существенным нарушением договора, а поэтому требования истца о расторжения кредитного договора подлежат удовлетворению.

Согласно п. 3 ст. 809 Гражданского Кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Учитывая, что задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 9 028 рублей 02 коп. начислена по состоянию на 14.03.2022, то требования истца о взыскании процентов по кредитному договору подлежат взысканию с 15.03.2022 по день вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со статьей 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителей, почтовые расходы, расходы, связанные с рассмотрением дела и другие признанные судом необходимыми расходы.

В связи с чем ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 611 рублей, несений которых подтверждается платежными поручениями. /л.д. 4,5/.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «АК БАРС» Банк удовлетворить.

Расторгнут кредитный договор № от 09.10.2020, заключенный между публичным акционерным обществом «АК БАРС» Банк и ФИО3.

Взыскать с ФИО3 (паспорт ) в пользу публичного акционерного общества «АК БАРС» Банк (ИНН № ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 09.10.2020 в размере 241 055 (двухсот сорока одной тысячи пятидесяти пяти) рублей 75 коп., в том числе основной долг – 232 027 рублей 73 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 9 028 рублей 02 коп.

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «АК БАРС» Банк задолженность по процентам за пользование кредитам, начисленным на сумму остатка основного долга в размере 232 027 (двухсот тридцати двух тысяч двадцати семи) рублей 73 коп. за период с 15.03.2022 по дату вступления в законную силу (включительно) решения суда по ставке 8,6 % годовых.

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «АК БАРС» Банк сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 611 (одиннадцати тысяч шестисот одиннадцати) рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО3 к публичному акционерному обществу «АК БАРС» Банк отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме через Вольский районный суд Саратовской области.

Судья А.А. Крапивин