Решение по делу № 2-1268/2025 от 03.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика.

Дело № 2 – 1268/2025

УИД: 41RS0001-01-2024-012848-84

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Петропавловск – Камчатский 03 февраля 2025 года

Петропавловск – Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи С.Н. Васильевой,

при секретаре В.В. Костиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к несовершеннолетнему Н.С.А. в лице законного представителя ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к несовершеннолетнему Н.С.А. в лице законного представителя (неизвестного) о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика в размере 51286,41 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб. Требования мотивированы тем, что 11.03.2019 между Банком и заемщиком В.И.С. был заключен эмиссионный контракт № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты ПАО Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. В рамках указанного договора ответчику была выдана кредитная карта №. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умерла, ее обязательства перед Банком перестали исполняться, что привело к образованию задолженности по договору в названном размере (ссудная задолженность – 43790,29 руб., проценты – 7496,12 руб.). Истец полагает, что родственником (наследником) умершего заемщика является ответчик Н.С.А. (сын), который в силу ст.1175 ГК РФ обязан отвечать по долгам наследодателя (заёмщика) в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, которое, по имеющейся у Банка информации, имеется (квартира заемщика). Учитывая, что после смерти заемщика его наследником кредитные обязательства в полном объёме не исполнены, претензии, направленные истцом наследнику заемщика, оставлены без удовлетворения, истец и обратился с настоящим иском в суд.

При поступлении сведений о законном представителе несовершеннолетнего ответчика, определением суда от 20.01.2025 несовершеннолетний ответчик Н.С.А. привлечен в лице законного представителя (отца) ФИО1

Истец ПАО Сбербанк о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, на удовлетворении заявленных требований настаивал (л.д.11,162).

Несовершеннолетний ответчик Н.С.А. и его законный представитель ФИО1 участия в судебном заседании не принимали, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, сведениями о том, что причины неявки ответчика являются уважительными, суд не располагает (л.д.160-161).

В силу ст.113 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ст.119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

При этом согласно ст.167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Правовые последствия юридически значимых сообщений (в том числе судебные извещения и повестки) наступают для лица, которому сообщения адресованы, с момента их доставки самому лицу или его представителю (абз.1 п.1 ст.165.1 ГК РФ).

Согласно абз.2 п.1 ст.165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным адресату и в том случае, если оно фактически не было получено по причинам, зависящим от адресата.

Так, судебные извещения и повестки считаются доставленным адресату, если последний его не получил по своей вине. Корреспонденция считается доставленной, если она была возвращена по истечении срока хранения в отделении связи, поскольку адресат уклонился от ее получения (абз.2 п.67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25).

Направив заказным письмом с уведомлением о вручении судебные извещения по адресу регистрации и месту жительства, суд считается надлежащим образом исполнившим свою обязанность по извещению лиц, участвующих в деле. Принимая во внимание, что судопроизводство в судах, согласно требованию, предусмотренному ч.1 ст.6.1 ГПК РФ, должно осуществляются в разумные сроки и в сроки, установленные данным Кодексом (ч.2 ст.6.1 ГПК РФ), суд вправе приступить к рассмотрению дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, в случае возвращения судебного извещения с отметкой почтового отделения «Истечение срока хранения». Лица, участвующие при рассмотрении искового заявления, считаются извещенными.

Частью 1 ст.233 ГПК РФ предусмотрено, что в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Кроме того, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была заблаговременно размещена на интернет-сайте Петропавловск – Камчатского городского суда.

Руководствуясь ст.167, ч.1 ст.233 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика, по имеющимся в деле доказательствам, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст.846 ГК РФ при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованными сторонами.

В соответствии с положениями ст.850 ГК РФ, если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл.42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, договор банковского счета, в соответствии с которым банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), является смешанным.

На основании п.2.7 Положения Центробанка Российской Федерации от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита – суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) (п.1.5 Положения).

Из анализа указанных правовых норм следует, что под расходным лимитом понимается сумма собственных денежных средств клиента и/или сумма кредита, предоставленного кредитной организации при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Овердрафт является одной из разновидностей банковского кредитования и представляет собой особую форму предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 11.03.2019 В.И.С. обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты, на основании которого Банк открыл ей счет № и предоставил заемщику карту Visa Credit Momentum № (л.д.28-29).

Согласно индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, эмиссионный контракт №далее – Индивидуальные условия), подписанных заемщиком В. 11.03.2019, для проведения операций по карте Банк предоставил заемщику возобновляемый лимит кредита в размере 24000 руб., увеличенный впоследствии до 45000 руб., под 23,9% годовых (л.д.27, 32-40).

Ответчик ознакомилась с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (л.д.41-56) и тарифами Банка (л.д.57), о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении и индивидуальных условиях эмиссионного контракта (п.14 Индивидуальных условий, л.д.36).

В соответствии с п.1.2 Индивидуальных условий операции, совершенные по карте оплачиваются за счет лимита кредита, предоставляемого Сбербанком России ответчику с одновременным уменьшением доступного лимита кредита (л.д.33). Пунктом 8 Индивидуальных условий предусмотрены способы исполнения заемщиком обязательств по договору, п.12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а также размер неустойки (штрафа, пени) и порядка их определения. Так, п.8 Индивидуальных условий ответчик приняла на себя обязательства погашать задолженность по карте путем пополнения счета карты способами, указанными в Памятке держателя, как то путем проведения операции «перевод с карты на карту», наличными денежными средствами с использованием карты, банковским переводом на счет карты (л.д.35). Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых (л.д.36).

В соответствии с п.1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Получение заемщиком кредитной карты, ее активация, использование заемных денежных средств, подтверждается анкетой-заявлением на выпуск карты, с открытием к ней счета (л.д.29), а также расчетом задолженности со сведениями о движении денежных средств по карте № (л.д.15-26).

Таким образом, факт активного использования заемщиком кредитной карты и предоставленных Банком денежных средств в спорный период достоверно подтверждается материалами дела.

В судебном заседании также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик В умерла, о чем ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС г. Петропавловск – Камчатского Агентства Камчатского записи актов гражданского состояния и архивного дела Камчатского края составлена актовая запись о смерти № и выдано свидетельство о смерти серии I-МЛ № (л.д.150,166).

После смерти заемщика исполнение обязательств по эмиссионному контракту № прекратилось, последнее гашение по кредитной карте произведено 27.02.2024, после которой денежные средства в счет погашения ее обязательств перед Банком не вносились, что привело к образованию задолженности.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по эмиссионному контракту №, по состоянию на 12.11.2024 задолженность составляет 51286,41 руб., в том числе 43790,29 руб. – ссудная задолженность, 7496,12 руб. – задолженность по процентам за период с 03.03.2022 по 11.11.12 (л.д.15-26).

Каких-либо требований о взыскании неустойки, в том числе процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, предусмотренном ст.395 ГК РФ, истцом не заявлено.

В соответствии с п.1 ст.1110, ст.1112 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. При этом в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя, что следует из п.1 ст.1142 ГК РФ.

Из содержания ст.ст.1152, 1153 ГК РФ следует, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Одним из способов принятия наследства в соответствии с ч.1 ст.1153 ГК РФ является подача по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Положения п.1 ст.1154, п.2 ст.1157 ГК РФ устанавливают, что наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства, который составляет шесть месяцев со дня открытия наследства.

В силу ч.1 ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Материалами дела подтверждается, что к имуществу умершей В нотариусом Петропавловск – Камчатского нотариального округа открыто наследственное дело № от 21.08.2024 (л.д.164).

Изучением наследственного дела судом установлено, что единственным наследником по закону, принявшим наследство умершего В является ее несовершеннолетний сын – Н.С.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, обратившийся с согласия своего законного представителя ФИО1 в установленный законом срок к нотариусу с соответствующим заявлением о принятия наследства (л.д.167-169).

Наследственное имущество В состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 1208654,27 руб. (л.д.177-182). На указанное имущество 08.10.2024 наследнику Н.С.А. с согласия его законного представителя (отца) выдано соответствующее свидетельство о праве на наследство по закону (л.д.185).

Иных наследников, как и другого наследственного имущества умершей Н.С.А., материалы наследственного дела не содержат.

Таким образом, поскольку Н.С.А. принял наследство после смерти своей матери В, он принял также и обязанности по исполнению неисполненных последней обязательств перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Определяя порядок взыскания задолженности по обязательствам умершего наследодателя, суд считает необходимым учесть следующее.

В соответствии со ст.21 ГК РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

В силу п.1 ст.26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет совершают сделки, за исключением названных в п.2 настоящей статьи, с письменного согласия своих законных представителей - родителей, усыновителей или попечителя.

Согласно п.3 ст.26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет самостоятельно несут имущественную ответственность по сделкам, совершенным ими в соответствии с п.1 и п.2 настоящей статьи. За причиненный ими вред такие несовершеннолетние несут ответственность в соответствии с ГК РФ.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.1075 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет самостоятельно несут ответственность за причиненный вред на общих основаниях. В случае, когда у несовершеннолетнего в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет нет доходов или иного имущества, достаточных для возмещения вреда, вред должен быть возмещен полностью или в недостающей части его родителями (усыновителями) или попечителем, если они не докажут, что вред возник не по их вине.

Как указывалось выше, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст.1175 ГК РФ).

Судом установлено, несовершеннолетний ответчик Н.С.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на момент смерти своей матери достиг шестнадцатилетнего возраста. На основании п.1 ст.26 ГК РФ, Н.С.А. с согласия своего отца ФИО1 совершил одностороннюю сделку по принятию наследства в связи с чем, в силу п.3 ст.26 ГК РФ должен нести самостоятельную ответственность.

Правовых оснований для возложения на ФИО1 как законного представителя Н.С.А. с учетом возраста несовершеннолетнего наследника ответственности по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества, при том, что спор разрешается в рамках положений об обязательствах, а не о возмещения вреда, не имеется.

При таких обстоятельствах, поскольку в ходе рассмотрения дела нашло своё подтверждение, что ответчик приняли наследство после смерти матери В, то он должен отвечать по неисполненным обязательствам матери перед истцом, возникшим из спорного эмиссионного контракта №, в пределах ответственности, предусмотренной ст.1157 ГК РФ, то есть в пределах стоимости перешедшего к нему наследуемого имущества.

Как указывалось выше, задолженность по эмиссионному контракту №, по состоянию на 12.11.2024 составила 51286,41 руб. До настоящего времени указанная задолженность наследниками умершего заемщика не погашена.

09.10.2024 Банк направил в адрес ответчика, как наследника умершего заемщика, требование о полном досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора, со ссылкой на ст.1175 ГК РФ, которое подлежало исполнению в срок до 08.11.2024. Однако требование Банка оставлено без удовлетворения.

При определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика по долгам наследодателя, суд принимает за основу представленный истцом расчет задолженности (л.д.15-27), поскольку он является арифметически правильным, рассчитан исходя из условий заключенного договора и приведенных правовых норм, регулирующих спорные правоотношения, а также сведения о стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, которая значительно превышает сумму спорной задолженности и достаточна для ее погашения в полном объёме.

При этом суд считает необходимым отметить, что отсутствие в материалах дела сведений о рыночной стоимости наследственного имущества (недвижимости), не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в связи с чем, суд принимает во внимание данные о кадастровой стоимости недвижимого имущества, как наиболее приближенной к рыночной стоимости этого имущества.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к Н.А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика В в полном объёме в связи с чем, взыскивает с него в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № (эмиссионный контракт №) в размере 51286,41 руб. в пределах ответственности согласно положениям ст.1175 ГК РФ, то есть в пределах стоимости перешедшего к нему наследуемого имущества.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 4000 руб., что подтверждается платежным поручением от 25.11.2024 № (л.д.110).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать с несовершеннолетнего Н.С.А. /<данные изъяты>661283/ в пользу ПАО «Сбербанк России» /ОГРН <***>/ задолженность по кредитной карте № (эмиссионный контракт №) в размере 51286,41 руб., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4000 руб., а всего 55286,41 руб., в пределах ответственности согласно положениям ст.1175 ГК РФ, то есть в пределах стоимости перешедшего к нему наследуемого имущества.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.Н. Васильева

Мотивированное решение составлено 10.02.2025

Подлинник подшит в деле

Петропавловск – Камчатского городского суда

Камчатского края №2-1268/2025