2-633/2025
УИД: 04RS0014-01-2025-000952-37
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 августа 2025 года г. Кяхта
Кяхтинский районный суд Республики Бурятия в составе
председательствующего судьи Жарниковой О.В.,
при секретаре Санжаловой Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении суда, гражданское дело № 2-633/2025 по исковому заявлению Микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» к М.С.И. о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Представитель Микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» Р.Е.И. действующая на основании доверенности, обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением, в котором указала, что 05.04.2024 г. гр. М.С.И. с целью получения потребительского займа (микрозайма) заполнил форму заявления-анкеты, размещенную на сайте МКК «ЦФП» www.vivadengi.ru в сети Интернет. Все документы по договор были подписаны ответчиком простой электронной подписью путем введения уникального кода, который был направлен кредитором на личный телефон ответчика. После заполнения заявления-анкеты ответчиком, сотрудники кредитора провели идентификацию ответчика и предоставленные им данные, необходимые для заключения договора займа. После проведения идентификации ответчика, кредитор принял решение о выдаче займа, предоставив ответчику договор потребительского займа, содержащий индивидуальные условия договора потребительского займа. Также посредством СМС-сообщения на указанный в заявлении-анкете абонентский номер <данные изъяты> ответчик получил от кредитора уникальный код, вводом которого принял все условия Соглашения об использовании Аналога собственноручной подписи, а также подтвердил, что ознакомился с Правилами предоставления потребительских займов и информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа.
Представитель истца отмечает, что этим же уникальным кодом ответчик подписал Договор потребительского займа простой электронной подписью. Таким образом, 05.04.2024 г. между МФК «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) и М.С.И.. был заключен договор потребительского займа №. В соответствии с условиями, заключенного договора займа, кредитор перевел ответчику денежную сумму в размере 87700 рублей на банковскую карту <данные изъяты> через платежного агента – ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК». Сумма займа была предоставлена ответчику на следующих условиях: годовая процентная ставка – 189,395%, срок пользования займом – 365 дней. До настоящего момента, ответчик обязательства по договору не выполнил, полученную сумму займа с процентами за пользование займом кредитору не вернул. В счет исполнения договорных обязательств, ответчик оплатил денежную сумму в размере 16777 рублей 00 копеек.
Представитель истца также указывает, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору займа, кредитором было подано заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика. Мировым судьей вынесен судебный приказ № 2-765/25 о взыскании с М.С.И.. суммы задолженности по договору потребительского займа. Определением мирового судьи, судебный приказ был отменен 15.05.2025 г., в связи с подачей ответчиком возражений.
На момент подготовки искового заявления в суд, задолженность по договору составила сумму в размере 184 933 рубля 00 копеек, включающую в себя: сумма задолженности по основному долгу в размере 84574 рубля 80 копеек, сумму задолженности по процентам за пользование займом в размере 100358 рублей 20 копеек, неустойку - 0,00 рублей.
На основании вышеизложенного, представитель истца просит взыскать с М.С.И. в пользу МКК «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО): сумму основного долга за период с 05.04.2024 по 18.05.2025 г. в размере 84574 рубля 80 копеек, сумму задолженности по уплате процентов за пользование займом за период с 05.04.2024 г. по 18.05.2025 г. в размере 100 358 рублей 20 копеек, а также уплаченную государственную пошлину в размере 6548 рублей 00 копеек.
Представитель истца Микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» Р.Е.И.., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик М.С.И. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием его представителя Д.В.Д.
Представитель ответчика Д.В.Д.. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался надлежащим образом. При этом, от представителя ответчика Д.В.Д. через канцелярию суда поступило письменное возражение, в котором представитель ответчика выразил несогласие с исковым заявлением, считая заявленные к взысканию суммы завышенными. Условия заключенного между сторонами договора в части установления процентов на сумму займа в размере 189,395% годовых, представленный на согласованный сторонами срок, до момента фактического возвращения суммы займа следует расценивать как злоупотребление займодавцем своим правом на получение процентов, поскольку уплата повышенных процентов после истечения срока возврата займа, сумма которых значительно превышает сумму основного долга, обременительная для заемщика и не может отвечать принципам разумности и справедливости. Считает исковые требования не подлежат удовлетворению.
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).
В ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» отмечено, что правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно требованиям ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Исходя из положений статьи 384 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В силу части 6 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).
Как следует из материалов дела и установлено судом, 05.04.2024 года между ПАО «Микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» и гр. М.С.И. заключен договор потребительского займа № на сумму 87 700 рублей 00 копеек, под 189,395 % годовых, путем получения денежных средств на банковскую карту заемщика <данные изъяты>. По индивидуальным условиям договора потребительского займа, договор действует с момента передачи кредитором денежных средств и до полного исполнения кредитором и заемщиком своих обязательств. Срок возврата займа – 365-й день с момента предоставления кредитором заемщику денежных средств. В соответствии с графиком платежей предусмотрено 12 ежемесячных платежей в сумме 16 777 рублей 00 копеек.
Параметры способа получения денежных средств, а также данные по кодам и СМС-сообщений содержатся в технических данных по заявлению-анкете № от 05.04.2024 г., которые направлялись посредством смс-сообщения на номер телефона <данные изъяты>, принадлежащий М.С.И.. Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика.
Согласно п. 12 договора потребительского займа, за неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов за пользование займом кредитор вправе начислять заемщику неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
Кроме того, условиями договора потребительского займа предусмотрено, что после возникновения просрочки исполнения обязательств заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающих процентов, кредитор вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумму начисленных процентов, неустойки, штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского займа, заемщик был ознакомлен и согласен. Аналогом собственноручной подписи заемщик подтверждает, что ему понятны все пункты договора, в том числе, Общие условия договора.
В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В данном случае, Микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» обязательство по предоставлению М.С.И. займа исполнено, что подтверждается справкой о подтверждении перечисления денежных средств безналичным способом на счет, указанный в договоре: карта <данные изъяты>. Получение указанной денежной суммы ответчик не оспаривал. Вместе с тем, в нарушение взятых на себя обязательств заемщик не производил платежи, допустил просрочку погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность.
Ввиду неисполнения обязательств по договору займа, в целях взыскания кредиторской задолженности Микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» 07.03.2025 г. обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Судебный приказ № 2-765/25 от 13.03.2025 года был отменен на основании определения мирового судьи от 25.04.2025 года, в связи с поступившим от должника возражением относительно исполнения судебного приказа. С настоящим иском в суд истец обратился 07.07.2025 года.
Как следует из позиции истца, Микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» просит взыскать с должника сумму задолженности по договору потребительского займа № от 05.04.2024 года, образовавшуюся за период с 05.04.2024 г. по 18.05.2025 г.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов регулируются Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
На дату заключения спорного договора займа правовое регулирование возникших между истцом и ответчиком правоотношений осуществлялось в соответствии с положениями Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действующей на дату заключения договора потребительского займа, Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день (ч. 23).
По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)(ч. 24).
Согласно представленному истцом расчету проценты начислены за период с 05.04.2024 года по 18.05.2025 года в размере 100 358 рублей 20 копеек, что не превышает полуторакратный размер суммы займа, составляющий 87700 рублей. Таким образом, задолженность по договору потребительского займа составляет по основному долгу – 84574 рубля 80 копеек; задолженность по процентам за пользование – 100 358 рублей 20 копеек.
Указанные расчеты проверены судом и признаны верными, иного расчета со стороны ответчика не представлено. Доказательств, опровергающих позицию истца, в судебном заседании не установлено.
Таким образом, условие об ограничении суммы процентов, установленное законодательством, истцом соблюдено, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору потребительского займа подлежат удовлетворению в заявленном истцом размере.
При рассмотрении дела истцом в соответствии с требованиями п. 6 ч. 2 ст. 131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду были представлены расчеты взыскиваемых сумм, которые приняты судом. Иного расчета, опровергающего осуществленный истцом, как того требует принцип состязательности сторон ответчиком представлено не было. Довод стороны ответчика о непредставлении стороной истца расчета взыскиваемых сумм судом отклоняется.
Таким образом, в соответствии с требованиями ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ, с учетом расчета задолженности, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по договору потребительского займа № № от 05.04.2024 года в размере 184 933 рубля 00 копеек.
Доводы представителя ответчика о завышенном размере начисленных процентов по договору займа суд находит несостоятельными, поскольку расчет процентов, подлежащих взысканию с ответчика, соответствует условиям договора займа, размер начисленных процентов соответствует нарушенным обязательствам, учитывая длительность не исполнения ответчиком обязательств по договору займа, непринятие мер к погашению образовавшейся задолженности, а также отсутствие у ответчика объективных причин, препятствующих исполнению взятых на себя обязательств.
В силу п. 2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).
Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.
С учетом имеющихся доказательств и приведенных норм закона суд считает подтвержденным в судебном заседании факт, что гр. М.С.И.., как заемщик, ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору займа, допустил задолженность, чем существенно нарушил условия договора потребительского займа, поэтому исковые требования суд расценивает как законные и обоснованные и подлежащие удовлетворению.
Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, поэтому судебные расходы истца по оплате госпошлины подлежат возмещению в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере 6 548 рублей 00 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержи» к М.С.И. о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов - удовлетворить.
Взыскать с М.С.И. (<данные изъяты>) в пользу Микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского займа № от 05.04.2024 года, образовавшуюся за период с 05.04.2024 года по 18.05.2025 года, в том числе, сумму основного долга в размере 84 574 (восемьдесят четыре тысячи пятьсот семьдесят четыре) рубля 80 копеек, сумму процентов за пользование займом в размере 100 358 (сто тысяч триста пятьдесят восемь) рублей 20 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 548 (шесть тысяч пятьсот сорок восемь) рублей.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия через Кяхтинский районный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.
Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 20.08.2025 года.
Судья Жарникова О.В.