Дело №2-250/2022 50RS0006-01-2022-000068-72

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. В. Ландех 03.06.2022

Пучежский районный суд Ивановской области в составе судьи Никифоровой Е.В.,

при секретаре Саковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в поселке Верхний Ландех дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №S02-17-399857-1 (3069450391), заключенному 12.05.2017 между КИВИ БАНК (АО) и ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании:

-задолженности по кредитному договору №S02-17-399857-1 (3069450391), заключенному 12.05.2017 между КИВИ БАНК (АО) и ФИО1 в размере 117049 рублей 24 копеек, из которых: 112429 рублей - основная сумма долга; 654 рубля 85 копеек - неустойка за несвоевременную выплату задолженности; 3965 рублей - комиссия за СМС информирование;

-3540 рублей 98 копеек - расходов на оплату госпошлины.

ПАО «Совкомбанк» заявленные требования обосновывает следующим.

12.05.2017 КИВИ Банк (АО) и ФИО1 заключили кредитный договор №S02-17-399857-1 (3069450391), по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 113000 рублей под 0% годовых на срок 120 месяцев.

На основании Соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 17.06.2020 ПАО «Совкомбанк» является правопреемником КИВИ БАНК (АО).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочно всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.03.2021. На 14.12.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 277 дней.

ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 192636 рублей 28 копеек.

ПАО «Совкомбанк» направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и выплате задолженности по кредитному договору, которое ФИО1 добровольно не исполнил, в связи с чем банк обратился с иском в суд (л.д.4).

В процессе рассмотрения дела истец ПАО «Совкомбанк» исковые требования уточнил, указав, что изначально кредитный договор заключался между КИВИ БАНКОМ (АО) и ФИО1 и ему был присвоен № S02-17-399857-1. 17.06.2020 между КИВИ БАНК (АО) и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор цессии, по которому ПАО «Совкомбанк» стало правопреемником КИВИ БАНК (АО), в том числе правопреемником по кредитному договору №S02-17-399857-1.

В бухгалтерской программе ПАО «Совкомбанк» договору S02-17-399857-1 был присвоен номер кредитного договора 3069450391. Таким образом, номер договора

S02-17-399857-1 и №3069450391 относятся к одному и тому же кредитному договору, разница обусловлена системой учета и нумерации в разных банках. Т. к. ПАО «Совкомбанк» является правопреемником и взыскивает задолженность в свою пользу, то в текущих документах, в т.ч. и в уведомлении о просроченной задолженности, используется номер договора 3069450391.

Передача прав требования ПАО «Совкомбанк» не противоречит текущему законодательству и была оговорена в п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита: «уступка третьим лицам прав (требований) по договору допускается». Т. к. обязательства по договору не были исполнены ФИО1, то договор не является расторгнутым, и КИВИ БАНК (АО) на законных основаниях передал права требования ПАО «Совкомбанк». О том, что карта «Совесть» переходит на обслуживание в ПАО «Совкомбанк» клиентам были направлены push/СМС. Держатели карты «Совесть» были уведомлены о передаче прав и о том, что по новым покупкам и (или) операциям начинают действовать условия карты рассрочки «Халва» этим же push/СМС. Также вся официальная информация была предоставлена на сайте в разделе «Держателям карт рассрочки «Совесть». При передаче прав-требований у клиентов сохранились условия по погашению задолженности, увеличился возможный срок рассрочки до 18 месяцев и количество магазинов-партнеров.

ФИО1 длительное время пользовался денежными средствами по условиям карты рассрочки «Халва», не возражая против их применения, тем самым соглашаясь с условиями их применения и ознакомления с ними.

В связи с тем, что ФИО1 предоставлялась карта рассрочки «Совесть/Халва» график платежей не формировался, т.к. заемщику предоставлялся только лимит на использование денежных средств по своему усмотрению, денежные средства на карту не перечислялись. График платежей сформировать невозможно, т.к. заемщик может использовать, как свои, так и заемные средства, приобретать товары в рассрочку или моментальной оплатой, или не совершать операции в течение ряда месяцев, погашать задолженность минимальными платежами или в полном объеме.

После проведения цессии для клиентов начали действовать Тарифы и условия карты рассрочки «Халва», по которым производятся расчеты в исковом заявлении.

Тарифов, действующих в КИВИ БАНК (АО) на момент заключения договора

№S02-17-399857-1, между КИВИ БАНК (АО) и ФИО1, в ПАО «Совкомбанк» не имеется, по договору цессии такие Тарифы ПАО «Совкомбанк» не передавались.

Комиссия в размере 3965 рублей рассчитывается в соответствии с Тарифами карты рассрочки «Халва» и состоит из Комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», размер комиссии указан в Памятке по использованию карты «Халва» и составляет 2,9% от суммы задолженности ( л.д.163).

Определением Пучежского районного суда Ивановской области от 19.04.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено КИВИ БАНК (АО), ОГРН <***> (л.д.105-108).

Истец ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора КИВИ БАНК (АО) в судебное заседание не явились, хотя о месте и времени рассмотрения дела были уведомлены надлежащим образом, ходатайств от указанных лиц об отложении рассмотрения дела не поступало.

В исковом заявлении содержится ходатайство истца о рассмотрении дела в его отсутствие и о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика в судебное заседание (л.д.4).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и третьего лица в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 819 «Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 №14-ФЗ (далее по тексту ГК РФ (часть вторая)) (в редакции, действующей на 12.05.2017) по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие с п. 2 ст. 819 ГК РФ (часть вторая) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (для договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ (часть вторая) заемщик обязан возвратить кредитному учреждению полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ (часть вторая) (в редакции, действующей на 12.05.2017), если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (далее по тексту - ГК РФ (часть первая)) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ

(часть первая).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ (часть третья) совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 421, п. 3 ст. 434 ГК РФ (часть первая) стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ (часть первая) стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1.14 Общих условий выпуска и обслуживания карты рассрочки «Совесть» КИВИ БАНК (АО), действующих с 10.01.2017 (далее по тексту - Общие условия по карте «Совесть»), предоставленных истцом (л.д.144-157), под договором понимается договор, заключаемый между КИВИ БАНК (АО) и клиентом, содержащий элементы договора потребительского кредита, договора банковского счета, а также договора выпуска и обслуживания банковских карт, составными (неотъемлемыми) частями которого являются следующие документы: Общие условия выпуска и обслуживания карты рассрочки «Совесть» КИВИ БАНК (АО), Тарифов, Анкеты-заявления на выпуск карты рассрочки «Совесть», Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 1.20 Общих условий по карте «Совесть» под Индивидуальными условиями договора потребительского кредита понимается документ на бумажном носителе, оформленный по форме, установленной КИВИ БАНК (АО), содержащей условия предоставления банком потребительского кредита с лимитом кредитования (овердрафт), подписанный клиентом собственноручно и переданный в банк.

В соответствии с п. 1.21 Общих условий по карте «Совесть» карта рассрочки «Совесть» - это предоплаченная карта, являющаяся электронным средством платежа, выпущенная КИВИ БАНК (АО) в соответствии с Правилами Платежной системы и настоящими Общими условиями на материальном носителе, предназначенная для совершения клиентом предусмотренных настоящими Общими условиями операций в пределах суммы предварительно предоставленных клиентом, в том числе переведенных клиентом со счета с использованием Виртуальной карты) денежных средств банку в соответствиями с требованиями Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

В соответствии с п.1.23 Общих условий по карте «Совесть» под кредитом понимается предоставляемый по счету клиента кредит в форме овердрафта, позволяющий ему использовать посредством виртуальной карты денежные средства в валюте счета сверх положенного остатка средств на счете в пределах установленного банком лимита кредитования.

В соответствии с п. 1.31 Общих условий по карте «Совесть» Общие условия - это настоящие Общие условия по карте «Совесть», в том числе содержащие Общие условия договора потребительского кредита. Общие условия устанавливаются банком для многократного применения и размещаются на сайте банка.

В соответствии с п. 1.56 Общих условий по карте «Совесть» Тарифы на выпуск и обслуживание карты рассрочки «Совесть» - это совокупность финансовых и иных условий обслуживания клиента банком, включающая в себя сведения о размере процентов, уплачиваемых за пользование кредитом, информацию о платах и комиссиях и т.п., являющихся неотъемлемой частью договора. Тарифы размещаются Банком на сайте Банка, а также в местах оформления карты «Совесть».

В соответствии с п. 2.1 Общих условий по карте «Совесть» эти Общие условия в совокупности с Анкетой-заявлением, Тарифами и Индивидуальными условиями содержат все существенные условия, необходимые для заключения договора.

В соответствии с п. 2.4 Общих условий по карте «Совесть» для заключения договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное Анкету-заявление и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства РФ.

В соответствии с п. 2.5 Общих условий по карте «Совесть» договор считается заключенным путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении. Акцептом является совершение банком любого из следующих действий: активации карты или отражение (обработка банком первой операции по счету. Датой заключения договора является дата акцепта оферты.

В соответствии с п. 2.6 Общих условий по карте «Совесть», подписывая Анкету-заявление, клиент полностью соглашается с Общими условиями, а также подтверждает, что условия договора не являются дискриминационными и (или) обременительными для клиента, не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида.

12.05.2017 КИВИ БАНК (АО) и ФИО1 подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № S02-17-399857-1 (далее по тексту - Индивидуальные условия по карте «Совесть» (л.д.18).

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий по карте «Совесть» договор действует на неопределенный срок до его расторжения. Кредит в форме овердрафта предоставляется на неопределенный срок.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий по карте «Совесть» лимит кредитования 300000 рублей РФ, изменение лимита кредитования (как его уменьшения, так и его увеличения) осуществляется в порядке, предусмотренном Общими условиями по карте «Совесть», в том числе кредитором в одностороннем порядке.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий по карте «Совесть» погашение задолженности осуществляется ежемесячными платежами до 5 числа календарного месяца, следующего за месяцем формирования ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа определяется в соответствии с Общими условиями по карте «Совесть», исходя из совершенных заемщиком операций по карте.

В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий по карте «Совесть» поскольку срок возврата не определен, понятие досрочного возврата кредита отсутствует.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий по карте «Совесть» за ненадлежащее исполнение условий договора заемщиком, размер неустойки (штрафа, пени) определен в размере 290 рублей за неоплату каждого ежемесячного платежа в соответствии с Общими условиями по карте «Совесть».

12.05.2017 ФИО1 подал в КИВИ БАНК (АО) Анкету-заявление на заключение с ним договора на условиях, определенных настоящей Анкетой-заявлением, Общими условиями по карте «Совесть», размещенными на сайте КИВИ БАНК (АО), Индивидуальными условиями по карте «Совесть» и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора, а также просит открыть ему банковский счет, предоставить потребительский кредит с лимитом кредитования (овердрафтом) и выпустить карту рассрочки «Совесть». Также ФИО1 в Анкете-заявлении указал, что принимает условия Публичной оферты об использовании платежного сервиса «Visa QIWIWALLET”, а также Публичной оферты об оказании услуг безналичных расчетов с использованием предоплаченной карты «Единая расчетная карта QIWI», что подтверждается Анкетой-заявлением, предоставленной истцом (л.д. 18) и, предоставленной третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора КИВИ БАНК (АО) (л.д.180).

По договору № S02-17-399857-1 от 12.05.2017 ФИО1 КИВИ БАНК (АО) был открыт лицевой счет № и с 13.10.2017 ФИО1 стал активно использовать этот счет для производства расчетных операций, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 12.05.2017 по 21.07.2020, предоставленной третьим лицом КИВИ БАНК (АО) (л.д.183-186).

По состоянию на 12.07.2020 задолженность по договору № S02-17-399857-1 от 12.05.2017 составила 36558 рублей 30 копеек, что подтверждается справкой о размере задолженности КИВИ БАНК (АО) (л.д.180).

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ (часть первая) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с абзацем 1 п. 2 ст. 382 ГК РФ (часть первая) для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ (часть первая) если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судом установлено, что по Соглашению о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей), заключенному КИВИ БАНК и ПАО «Совкомбанк» 17.06.2020, КИВИ БАНК (АО) в полном объеме передал все права и обязанности ПАО «Совкомбанк» по договору № S02-17-399857-1 от 12.05.2017, заключенному с ФИО1, что подтверждается: указанным Соглашением о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) от 17.06.2020 (л.д.135-141) и выпиской из Приложения к этому Соглашению (л.д.142).

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий по карте «Совесть» уступка третьим лицам прав (требований) по договору № S02-17-399857-1 допускается.

Таким образом, в соответствии п. 1 ст. 384 ГК РФ (часть первая) ПАО «Совкомбанк» перешли все права и обязанности кредитора КИВИ БАНК (АО) в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права 17.06.2020.

Принципиального значения для рассмотрения дела не имеет то обстоятельство, что ПАО «Совкомбанк» договору № S02-17-399857-1 от 12.05.2017 присвоил дополнительный номер 3069450391, т.к. введением дополнительного номера никакие права и обязанности сторон договора не меняются.

В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст.385 ГПК РФ (часть первая) уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

В соответствии с абзацем 2 п. 1 ст. 385 ГК РФ (часть первая) должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

В объяснениях ПАО «Совкомбанк» указывает, что об уступке прав (требований) ФИО1 был уведомлен push/CMC.

ПАО «Совкомбанк» предлагалось предоставить доказательства уведомления ФИО1 об уступке права требования по договору № S02-17-399857-1 от 12.05.2017:

-в срок до 04.05.2022, включительно, - в определении о принятии дела к производству и о подготовке дела к судебному разбирательству от 19.04.2022, копия которого направлялась ПАО «Совкомбанк» заказным письмом с уведомлением, полученным адресатом 28.04.2022, что подтверждается: определением о принятии дела к производству и подготовке дела к судебному разбирательству от 19.04.2022 (л.д.105-108); сопроводительным письмом от 20.04.2022 (исх. №607) (л.д.109); уведомлением о вручении 28.04.2022 почтового отправления Пучежского районного суда ПАО «Совкомбанк» (л.д.115);

-в судебное заседание 03.06.2022 (включая содержание push-CMC о передаче права, с указанием, когда, на какой телефон было направлено такое сообщение), что подтверждается: сопроводительным письмом от 31.05.2022 (исх. №931); сведениями о направлении ПАО «Совкомбанк» документов из Пучежского районного суда по электронной почте на электронный адрес, указанный в исковом заявлении, 31.05.2022 и получении отправления адресатом в этот же день (л.д.174, 175).

Доказательств, подтверждающих, что ФИО1 был уведомлен о состоявшейся уступке прав (требований) 17.06.2020 истцом ПАО «Совкомбанк» или третьим лицом КИВИ БАНК (АО) суду не представлено.

Судом установлено, что по состоянию на 14.08.2021 ответчику ФИО1 было известно о переходе прав (требований) по договору № S02-17-399857-1 от 12.05.2017 от КИВИ БАНК (АО) к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается определением мирового судьи судебного участка №297 Долгопрудненского судебного района Московской области от 18.08.2021, отменившим на основании заявления ФИО1, несогласного с суммой задолженности, судебный приказ мирового судьи судебного участка №297 от 29.07.2021, которым с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» была взыскана задолженность по кредитному договору № S02-17-399857-1 (3069450391), заключенному с КИВИ БАНК (АО) (л.д.13).

В соответствии с п. 1 ст. 452 ГК РФ (часть первая) соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В соответствии с абзацем 1 ст.820 ГК РФ (часть вторая) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с абзацем 2 ст. 820 ГК РФ (часть вторая) несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 2 ст.438 ГК РФ (часть первая) молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Из системного анализа п. 1 ст. 452 ГК РФ (часть первая), ст. 820 ГК РФ (часть вторая), п.п. 2, 3 ст. 438 ГК РФ (часть первая) следует, что соглашение об изменении кредитного договора должны быть заключены в письменной форме. Если письменная форма соглашения об изменении кредитного договора не заключена, то кредитный договор в части таких изменений является ничтожным. Молчание не может являться акцептом оферты на изменение кредитного договора.

Согласно п.11.2 Общих условий по карте «Совесть» внесение изменений или дополнений в настоящие Общие условия и (или) Тарифы, влекущие повышение процентных ставок по кредиту и (или) порядка их определения, установление дополнительных комиссий осуществляется только по согласию (акцепту) клиента (по соглашению сторон). В иных случаях внесение изменений и (или) дополнений в настоящие Общие условия и (или) Тарифы осуществляется банком в соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ (часть первая) в одностороннем порядке без согласования с клиентом.

ПАО «Совкомбанк» после передачи прав (требований) по договору

№ S02-17-399857-1 (3069450391) от 12.05.2017 по новым покупкам и операциям стал применять Общие условия Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», копии которых имеются в деле (л.д.27-28) и Условия карты рассрочки «Халва», копии которых имеются в деле (л.д.29), на что указано в исковом заявлении (л.д.4) и в письменных объяснениях истца (л.д.163). То, что в исковом заявлении указывается на применение Общих условий Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» следует из ссылки в исковом заявлении на п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, приведенное содержание которой соответствует содержанию Общих условий Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» и не соответствует содержанию таких же пунктов Общих условий по карте «Совесть».

ПАО «Совкомбанк» предлагалось предоставить доказательства, подтверждающие, когда, кем и, какие именно вносились изменения в договор S02-17-399857-1 (3069450391) от 12.05.2017, что подтверждается теми же доказательствами, приведенными выше, относительно предложения предоставления доказательств в подтверждение уведомления ФИО1 об уступке прав (требования) истцом и (или) третьим лицом, а также такие доказательства предлагалось предоставить в судебное заседание 26.05.2022, что подтверждается: сопроводительным письмом от 06.05.2022 (исх. №713) (л.д.118); Отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № из которого видно, что почтовое отправление, направленное из Пучежского районного суда Ивановской области 06.05.2022, вручено ПАО «Совкомбанк» 11.05.2022 (л.д.161).

ПАО «Совкомбанк» не представлено суду доказательств, подтверждающих, когда с ФИО1 было достигнуто соглашение в письменной форме о внесении изменений в договор S02-17-399857-1 (3069450391) от 12.05.2017 и, какие именно изменения были внесены в этот договор.

Следовательно, договор № S02-17-399857-1 (3069450391) от 12.05.2017 после уступки прав (требований) 17.06.2020 до настоящего времени продолжает действовать на тех же условиях, которые были при его заключении. Общие условия Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» (л.д.27-28), Тарифы, применяемые для карты рассрочки «Халва» (л.д.86) и Приложение №3 Приложения №80 к Положению операций с банковскими картами (л.д.87) для урегулирования отношений между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 по выплате задолженности по договору № S02-17-399857-1 (3069450391) от 12.05.2017 неприменимы, поскольку суду не представлено доказательств, подтверждающих согласование таких изменений ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в письменной форме, ввиду чего такие изменения в договоре

№ S02-17-399857-1 (3069450391) от 12.05.2017 в соответствии с п. 1 ст. 452 ГК РФ (часть первая) и ст. 820 ГК РФ (часть вторая), в их взаимосвязи, являются ничтожными.

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 неустойку на основании п. 8.3 Общих Договора потребительского кредита и п. 12 Индивидуальных условий в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки в размере 654 рублей 85 копеек. Из расчета задолженности, предоставленного истцом, видно, что неустойка в размере 20% годовых начислена за период с 18.03.2021 по 25.06.2021 на сумму просроченной ссудной задолженности (л.д.5-6). Однако ни п. 8.3 Общих условий Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» (л.д.27-28,77-85, 88,89), ни п.8.3 Общих условий по карте «Совесть» (л.д. 144-157), ни п. 12 Индивидуальных условий по карте «Совесть» (л.д.18) не предусматривает начисление неустойки в размере 20% годовых на сумму задолженности.

Пучежским районным судом истцу ПАО «Совкомбанк» в определении о принятии гражданского дела к производству и о подготовке дела к судебному разбирательству от 19.04.2022 предлагалось привести обоснование взыскания неустойки, с указанием, за что именно она начислена, а в сопроводительном письмо - уведомлении от 08.05.2022 ( исх. №713) предлагалось уточнить, за что именно взыскивается неустойка, за какой период и, чем предусмотрено начисление такой неустойки (л.д.118). Доказательства, подтверждающие вручение указанных документов истцу приведены выше в настоящем решении.

Т.к. истцом не представлены доказательства обоснованности начисления неустойки в размере 20% годовых за каждый день просрочки, то в удовлетворении исковых требований истцу о взыскании с ФИО1 неустойки в размере 20% годовых за каждый день просрочки, начисленных на сумму задолженности, надлежит отказать.

Кроме того, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по комиссии в размере 3965 рублей 09 копеек. Из расчета задолженности, предоставленного истцом, следует, что комиссии в размере 3965 рублей 09 копеек начислены за банковскую услугу «Минимальный платеж» (л.д.5-6). Минимальный обязательный платеж предусмотрен Общими условиями Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», согласно которым под минимальным обязательным платежом понимается часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислять в банк к установленной дате. Сумма минимального обязательного платежа включает часть ссудной задолженности, проценты за кредит, комиссии банка, технический овердрафт, просроченную задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, неустойки, штрафы. Размер и сроки оплаты минимального обязательного платежа определенны в соответствии с Индивидуальными условиями договора.

Ни в Тарифах по использованию карты «Халва», ни в Приложении 3 Приложения №80 к Приложению о порядке осуществления операций с банковскими картами, предоставленных истцом (л.д.86,87,88-89), не дается понятия, что является банковской услугой «Минимальный платеж» и, в каком размере предусматривается оплата за эту услугу.

Пучежским районным судом ПАО «Совкомбанк» предлагалось привести обоснование взыскания задолженности по комиссиям, с указанием, за что именно начислены эти платежи, когда они подлежат уплате, чем предусмотрено взыскание этих комиссий: в определении о принятии гражданского дела к производству и о подготовке дела к судебному разбирательству от 19.04.2022, в сопроводительном письмо -уведомлении от 08.05.2022 (исх. №713), доказательства вручения которых истцу приводились ранее.

Т.к. Общие условия договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» неприменимы для урегулирования отношений между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 по договору № S02-17-399857-1 (3069450391) от 12.05.2017 по указанным выше основаниям, Общие условия и Индивидуальные условия по карте «Совесть» не предусматривают оплату комиссии за оказание услуги «Минимальный платеж», истцом не представлено доказательств, подтверждающих, в чем именно состоит указанная услуга и в каком размере за неё предусмотрена оплата, то истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 комиссии за оказание банковской услуги «Минимальный платеж» надлежит отказать.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий по карте «Совесть» погашение задолженности осуществляется ежемесячными платежами до 5 числа календарного месяца, следующего за месяцем формирования ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 6.10 Общих условий по карте «Совесть» банк ежемесячно, не позднее последнего дня месяца, следующего за месяцем окончания расчетного периода, формирует ежемесячный платеж и Обязательный платеж и информирует клиента об этом через личный кабинет и (или) посредством направления СМС - сообщения (по усмотрению банка). Полная информация о сумме задолженности клиента доводится до сведения клиента посредством личного кабинета.

В соответствии с п. 1.32 Общих условий по карте «Совесть» под обязательным платежом понимается - общая сумма денежных средств, наличие которой обязан обеспечить клиент на счете на дату платежа, включая сумму Ежемесячного платежа (платежа за рассрочку). Просроченная задолженность, а также иные выставленные к оплате банком комиссии и штрафы по договору. Обязательный платеж подлежит оплате клиентом не позднее даты платежа.

В соответствии с п. 1.15 Общих условий по карте «Совесть» под ежемесячным платежом понимается сумма денежных средств, которую клиент должен направить в погашение задолженности и обеспечить на счете до окончания платежного периода (не позднее даты платежа). Ежемесячный платеж формируется банком автоматически, исходя из суммы совершенных клиентом операций покупки в торгово-сервисных предприятиях, входящих в партнерскую сеть, и установленных банком периодов рассрочки, действующих при совершении клиентом операции покупки в соответствующем торгово-сервисном предприятии, входящим в партнерскую сеть, а также с учетом иных операций, по которым в соответствии с настоящими Общими условиями банк устанавливает период рассрочки.

В соответствии с п. 4.11 Общих условий по карте «Совесть» при неполучении информации о сумме Ежемесячного платежа и Обязательного платежа клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме своего ежемесячного платежа и Обязательного платежа. Неполучение указанной информации не освобождает клиента от выполнения своих обязательств.

В соответствии с п. 4.12 Общих условий по карте «Совесть» клиент обязан своевременно погашать ежемесячный платеж или Обязательный платеж до дня платежа.

Согласно выписок по лицевому счету ФИО1 №, предоставленных истцом за период с 12.05.2017 по 14.12.2021 (л.д.7-11) и № за период с 12.05.2017 по 21.07.2020 третьим лицом КИВИ БАНК (АО) (л.д.183-186), которые полностью идентичны в датах и размерах сумм по операциям, проводимым по счетам в период с 12.05.2017 по 21.07.2020, ФИО1 сначала по карте предоставлялся кредит в КИВИ БАНК (АО) и в этот же банк ФИО1 выплачивал задолженность по кредиту до 22.06.2020, а, начиная с 11.09.2020 кредит по карте стал предоставляться ПАО «Совкомбанк» соответственно в размерах: 23990 рублей - 11.09.2020; 13204 рубля 20 копеек - 01.10.2020; 81578 рублей - 30.01.2021; 02.02.2021 - 10570 рублей и 09.02.2021 - 1320 рублей и, начиная с 29.07.2020 выплата задолженности по кредиту стала поступать на счет ПАО «Совкомбанк»; с 25.01.2021 ФИО1 прекратил выплачивать задолженности по кредиту.

Доказательств, подтверждающих обратное, суду не представлено.

Ссудная задолженность по кредиту на день вынесения решения составила 112429 рублей 30 копеек, что подтверждается: расчетом задолженности, предоставленным истцом (л.д.5-6); выписками по лицевому счету ФИО1, предоставленными истцом (л.д.7-11) и третьим лицом (л.д.183-186).

Доказательств, подтверждающих обратное, суду не представлено.

Поскольку ФИО1 не производил ежемесячно выплату задолженности в порядке и сроки, установленные договором №S02-17-399857-1 (3069450391) от 12.05.2017, начиная с 25.01.2021, то с него ПАО «Совкомбанк» обоснованно на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ (часть вторая) потребовало досрочно произвести оплату основного долга, подав мировому судье заявление на взыскание в досрочном порядке всей суммы задолженности.

Кроме того, после отмены судебного приказа 16.11.2021 ПАО «Совкомбанк» почтой по адресу: <адрес> направило ФИО1 уведомление, в котором потребовало произвести выплату задолженности по договору 3069450391 от 12.05.2017 в размере 117049 рублей 24 копеек в течение 30 дней с момента отправления уведомления, что подтверждается: уведомлением (л.д.14); списком направляемой корреспонденции, в котором указан и ФИО1 (л.д.15); списком №1092/20 простых почтовых отправлений от 16.11.2021, согласно которого ФИО7 отправило 16.11.2021 «Почтой России» 4358 простых писем, весом 20 граммов каждое (л.д.16); Дополнительным Соглашением №1 к Договору №40/18 от 14.03.2018, заключенному ПАО «Совкомбанк» и ФИО6 об отправке писем через ФГУП «Почта России» (л.д.143).

На момент заключения договора №S02-17-399857-1 (3069450391) от 12.05.2017 ФИО1 проживал по адресу: <адрес>, что подтверждается Анкетой-заявлением (л.д.18) и паспортом ФИО1, в котором местом его регистрации с 20.09.2016 и на момент заключения договора 12.05.2017 значился указанный адрес.

Согласно справки из МО МВД России «Пучежский» от 26.04.2022 ФИО1 с 07.10.2020 по день выдачи справки зарегистрирован по адресу: <адрес> (л.д.14).

В соответствии с п.8.15 Общих условий по карте «Совесть» ФИО1 в течение 7 календарных дней обязан был письменно уведомить банк обо всех изменениях, относящихся к сведениям, сообщенным в Анкете-Заявлении, а также не реже 1 раза в год подтверждать действительность данных, предоставленных в целях заключения договора. Отсутствие письменного уведомления от клиента по истечении года с даты заключения договора и каждого последующего года означает подтверждение клиентом действительности и актуальности данных, предоставленных при заключении договора.

Доказательств, подтверждающих, что ФИО1 в течение 7 календарных дней уведомил КИВИ БАНК (АО) и (или) ПАО «Совкомбанк» об изменении места жительства 07.10.2020 суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 20 ГК РФ (часть первая) гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

В рассматриваемом случае, поскольку отсутствуют доказательства, подтверждающие, что ФИО1 сообщил банку об изменении места своего жительства, исходя из добросовестности исполнения обязательств ООО «ФИО3» и ФГУП «Почты России», что презюмируется в соответствии с п. 5 ст.10 ГК РФ

(часть первая), суд приходит к выводу о вручении ФИО1 уведомления о выплате задолженности по договору №S02-17-399857-1 (3069450391) от 12.05.2017, направленного 16.11.2021.

В соответствии с абзацем 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ (часть вторая) в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Поскольку ответчику ФИО1 уведомление о выплате задолженности, направленное 16.11.2021, вручено, то он обязан был в срок до 16.12.2021, включительно, в добровольном порядке выплатить задолженность по договору №S02-17-399857-1 (3069450391) от 12.05.2017.

Указанные обстоятельства являются также основанием, предусмотренным абзацем 2 ст. 810 ГК РФ (часть вторая), для взыскания задолженности по договору

№S02-17-399857-1 (3069450391) от 12.05.2017, поскольку в п. 7 Индивидуальных условий по карте «Совесть» указано, что срок возврата кредита не определен и досрочное взыскание кредита отсутствует.

После этого 29.12.2021 ПАО «Совкомбанк» направило в суд почтой исковое заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по договору №S02-17-399857-1 (3069450391) от 12.05.2017, что подтверждается конвертом, в котором поступило в суд почтовое отправление (л.д.35), зная, что с ФИО1 имеется спор о праве о взыскании задолженности по этому договору, ввиду его несогласия с размером задолженности, на что указывается в определении мирового судьи судебного участка 3297 Долгопрудненского судебного района Московской области от 18.08.2021 об отмене судебного приказа (л.д.13).

Т.к. ФИО1 сумму основного долга (ссудную задолженность) по кредиту по договору №S02-17-399857-1 (3069450391) от 12.05.2017 в срок до 16.12.2021, включительно, не выплатил, а также с 25.01.2021 не производил выплату ежемесячных платежей в погашение кредита, то с него в пользу ПАО «Совкомбанк» надлежит взыскать 112429 рублей 30 копеек - сумму основного долга по кредиту.

Т.к. решение частично на 96,05% состоялось в пользу истца

(112429,3:(117049,24:100%)=96,05), то в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 3417 рублей 05 копеек (3540,98:100х96,5=3417,05) - пропорционально удовлетворенным на 96,05% исковым требованиям.

Факт оплаты истцом при подаче иска госпошлины в размере 3540 рублей 98 копеек подтверждается платежным поручением №900 от 21.12.2021 (л.д.12).

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк», ОГРН <***>, ИНН <***>, юридический адрес 156000, <...> к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору №S02-17-399857-1 (3069450391), заключенному 12.05.2017 КИВИ БАНК (АО) и ФИО1, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, проживающего по адресу: <адрес>, <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк», ОГРН <***>, ИНН <***>, юридический адрес 156000, <...>:

-112429 рублей 30 копеек - основную сумму долга по Договору №S02-17-399857-1 (3069450391), заключенному 12.05.2017 КИВИ БАНК (АО) и ФИО1;

-3417 рублей 50 копеек - расходы на оплату госпошлины,

а всего в размере 115846 рублей 80 копеек (ста пятнадцати тысяч восьмисот сорока шести рублей восьмидесяти копеек).

В удовлетворении оставшейся части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Вступившее в законную силу решение может быть обжаловано во Второй кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу, при условии, что были исчерпаны иные, установленные ГПК РФ, способы обжалования судебного акта до дня вступления его в законную силу.

Председательствующий судья Е.В. Никифорова

«Заочное решение изготовлено в окончательной форме 08.06.2022»

Председательствующий судья Е.В. Никифорова