Решение по делу № 2-231/2023 от 13.01.2023 | Центральный районный суд г. Кемерово (Кемеровская область)

Дело № 2-231/2023

УИД: 42RS0009-01-2022-008349-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

председательствующего судьи Курилова М.К.,

при помощнике судьи Зуевой Е.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Кемерово

13 января 2023 года

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Свои требования мотивирует тем, что ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» со следующими предложениями (офертами): заключить с ней кредитный договор (на приобретение товара), и заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках Договора о карте ФИО1 просила банк открыть ей банковский счет, выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Банк **.**.**** акцептовал оферту ФИО1 о заключении Договора о карте, открыв на ее имя счет карты ###.

Таким образом, с момента открытия счета карты Договор о карте ### считается заключенным.

Все существенные условия Договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по Договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении клиента, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о карте (Заявление, п. 1.11. Условий).

В соответствии с Тарифами (ТП 55) размер процентов начисленных по кредиту к дате заключения договора составлял: размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) - 32 %; плата за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и ПВН банка: в пределах остатка на счете - 1% (мин. 100 руб.); за счет кредита - 3,9%; в банкоматах и ПВН других кредитных организаций: в пределах остатка на счете - 1% (мин. 100 руб.); за счет кредита - 3,9% (мин. 100 руб.)

Приказом Банка ### от **.**.**** внесены изменения в Тарифы.

В рамках заключенного Договора о карте на имя ФИО1 была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», и направлена ответчику по почте вместе с информационными материалами по адресу, указанному в анкете.

Согласно Приказу Председателя Правления ЛИЦО_1 ### от **.**.**** вместе с картой «Русский Стандарт» ответчику был направлен ряд информационных документов: письмо, содержащее информацию дате заключения договора - **.**.****, номере договора ###, номере счета - ###, номере карты, брошюра с информацией о картах «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт».

После получения карты, ФИО1 обратилась в банк с целью активации карты. Банк, в соответствии с условиями заключенного Договора о карте, осуществил активацию карты и установил лимит по Договору о карте в размере 50 000 руб.

ФИО1 были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета ###.

За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 11 Тарифов).

Приказом Банка ### от **.**.**** внесены изменения в Тарифы.

Приказом Банка ### от **.**.**** (введен в действие с **.**.****) были внесены изменения в Тарифный план ТП 55, в соответствии с которым был введен п. 12 Тарифов. Согласно которого с клиента взимается неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 руб. (платы за пропуск минимального платежа были отменены).

ФИО1 нарушала условия Договора: в течение срока действия Договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Банк на основании п. 6.22 Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о карте, выставив ответчику Заключительный Счет-выписку.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере 52307, 28 руб., являлась полной суммой задолженности ФИО1 перед банком на дату его выставления и подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 6.24. Условий), т.е. не позднее **.**.****.

До настоящего момента задолженность по Договору о карте ФИО1 не возвращена и составляет 52307,28 руб., из которой: 32908,05 руб. - сумма непогашенного кредита; 9030, 76 руб. – сумма процентов, начисленных по кредиту; 4768, 47 руб. – сумма плат и комиссий начисленных по кредиту; 5600 руб. – сумма неустойки ха неуплату процентов.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** в размере 52 307,28 руб., из которой: 32 908,05 руб. - сумма непогашенного кредита; 9 030, 76 руб. – сумма процентов, начисленных по кредиту; 4 768, 47 руб. – сумма плат и комиссий начисленных по кредиту; 5 600 руб. – сумма неустойки ха неуплату процентов; а также расходы по оплате государственной пошлины в 1769,22 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, путем направления судебного извещения по адресу регистрации, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление. Причины неявки суду неизвестны.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, учитывая наличие письменного заявления о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения судебного разбирательства судом не установлены.

Изучив письменные материалы дела в отсутствии сторон, суд приходит к следующим выводам.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» со следующими предложениями (офертами): заключить с ней кредитный договор (на приобретение товара), и заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты.

В заявлении ФИО1 указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом моей оферты о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию мне счета карты».

ЛИЦО_1 **.**.**** акцептовал оферту ФИО1 о заключении Договора о карте, открыв на ее имя счет карты ###.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора(отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г., отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с ответчиком с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст.160,161,432,434,435,438,820,845,846,850 ГК РФ.

Таким образом, с момента открытия счета карты Договор о карте ### считается заключенным.

Договор о карте предусматривает предоставление банком ответчику карты «Русский Стандарт», с помощью которой он имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту карты об осуществлении перевода денежных средств.

ФИО1 внимательным образом изучила Условия и Тарифы, указывая в своем заявлении: «Я обязуюсь неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми я ознакомлен, понимаю, полностью согласен... - в рамках Договора о Карте: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт; Тарифы по картам «Русский Стандарт»».

Ознакомление с Условиями и Тарифами ФИО1 подтвердила собственноручной подписью в заявлении.

В соответствии с п. 8.11 Условий банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы в соответствии с п. 2.14 Условий.

Согласно п. 2.14 Условий в случае изменения банком Условий и/или Тарифов, банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких вменений, любым из следующих способов (по выбору банка): путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах банка; путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет.

Согласно п. 2.15 Условий любые изменения и дополнения, внесенные в Условия и/или Тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в настоящих Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с банком, в том числе, на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Под действие изменений и дополнений в Условия и/или Тарифы подпадают все операции, отражение которых на счете производится, начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от Договора в порядке, предусмотренном разделом 10 Условий. До настоящего момента заявления в банк об отказе от Договора не поступало, доказательств обратного суду не представлено.

Причем в соответствии с п. 2.16 Условий «С целью поддержания надлежащей степени информированности клиента относительно действующих редакций Условий и Тарифов, в том числе, гарантированного ознакомления клиента с произошедшими/ вступающими в силу изменениями и пополнениями Условий и/или Тарифов, клиент обязан регулярно обращаться в банк за получением сведений об имевших место изменениях и дополнениях в Условия и/или Тарифы. Посещение клиентом соответствующих разделов веб-сайта банка в сети Интернет приравнивается к обращению клиента за соответствующей информацией непосредственно в банк.

Приказом Банка ### от **.**.**** внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми с **.**.**** ТП 55 был изложен в следующей редакции: размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) : на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров - 42%; на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями - 42%; плата за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и ПВН банка: в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита - 4,9%; в банкоматах и ПВН других кредитных организаций: в пределах остатка на Счете 1% (мин. 100 руб.), за счет кредита 4,9% (мин. 100 руб.).

После получения карты, ФИО3 обратилась в банк с целью активации карты. Банк, в соответствии с условиями заключенного Договора о карте, осуществил активацию карты и установил лимит по Договору о карте в размере 50 000 руб.

Суд считает, что, активировав карту АО «Банк Русский Стандарт», ответчик согласилась на условия предоставления кредита банком, а также на тарифы, то есть тем самым подтвердила свое волеизъявление на заключение кредитного договора с истцом на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», какого-либо несогласия с условиями предоставления кредита и тарифами не заявляла.

До момента подачи искового заявления ответчик в банк об уточнении условий использования карты и тарифов по карте не обращалась.

В соответствии с п. 6.1. Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться ответчиком путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках Договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. В соответствии с п. 6.16 Условий, средства, размещенные на счете списываются банком без распоряжения 6.16 Условий.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 11 Тарифов).

В соответствии с п. 11. Тарифов, за пропуск минимального платежа предусмотрены платы: впервые - не взимается; 2-й раз подряд - 300 руб.; 3-й раз подряд - 1000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб.

Приказом Банка ### от **.**.**** внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми с **.**.**** за пропуск минимального платежа предусмотрены платы: впервые - 300 руб.; 2-й раз подряд - 500 руб.; 3-й раз подряд - 1000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб.

Как следует из письменных материалов дела, ФИО1 нарушала условия Договора: в течение срока действия Договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

Однако в указанный срок денежные средства ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о карте до настоящего времени не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ###.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно расчету истца, представленному в материалы дела, задолженность ФИО1 по договору по карте по состоянию на **.**.**** составляет 52307,28 руб., из которой: 32908,05 руб. - сумма непогашенного кредита; 9030, 76 руб. – сумма процентов, начисленных по кредиту; 4768, 47 руб. – сумма плат и комиссий начисленных по кредиту; 5600 руб. – сумма неустойки за неуплату процентов.

Проверив представленные истцом расчеты задолженности, суд находит указанные расчеты правильными, подтвержденными банковскими документами.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В данном случае со стороны ответчика не представлено суду доказательств в опровержение исковых требований, а также подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные по делу доказательства, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору ### от **.**.**** подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям, подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в общем размере 1769,22 руб.; факт несения расходов подтвержден платежными поручениями ### от **.**.****, ### от **.**.****.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 193-199, ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1. (паспорт гражданина РФ серии ###) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН ###) задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в сумме 52 307,28 руб., из которой:

- 32 908,05 руб. - сумма непогашенного кредита;

- 9 030, 76 руб. – сумма процентов, начисленных по кредиту;

- 4 768, 47 руб. – сумма плат и комиссий начисленных по кредиту;

5 600 руб. – сумма неустойки за неуплату процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1769,22 руб., а всего 54076,50 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья М.К. Курилов

В мотивированной форме решение изготовлено 17.01.2023 года.