Решение по делу № 2-336/2022 от 05.12.2022 | Осинский районный суд (Иркутская область)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с.Оса 5 декабря 2022 года

Осинский районный суд Иркутской области в составе председательствующего Силяво Ж.Р., при секретаре судебного заседания Тышкееве С.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-336/2022 по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии и судебных расходов,

установил:

Представитель Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в лице Иркутского филиала ФИО2 обратился в Осинский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии и судебных расходов, указав следующее:

<дата обезличена> между акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» (далее - Истец, АО «СОГАЗ», Страховщик) и ФИО1 (далее - Ответчик, Страхователь) был заключен договор страхования №.... (далее - договор страхования).

Договор страхования заключен на основании заявления на страхование при ипотечном кредитовании от <дата обезличена> и в соответствии с «Правилами страхования при ипотечном страховании» страховщика в редакции от <дата обезличена> (далее - Правила страхования).

На основании п. 2.1 Договора страхования, договор вступает в силу и действует:

По страхованию рисков причинения вреда жизни и здоровью, а также страхованию риска гибели (уничтожения) или повреждения имущества- с 00 часов 00 минут <дата обезличена>, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору и до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно до <дата обезличена>.

По страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество с 00 часов 00 минут <дата обезличена>, но не ранее чем с даты государственной регистрации права собственности страхователя на застрахованное имущество - Квартиру по <дата обезличена> (т.е. 3 лет).

Согласно п.2.1.2 договора страхования, в процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой вступления настоящего договора в силу и заканчивается в 24 часа <дата обезличена>. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты следующей за датой окончания предыдущего страхового периода.

В соответствии с п.3.3.4 Договора страхования, страхователь обязан оплачивать страховые взносы (премии) в сроки и размеры, предусмотренные настоящим договором.

Глава 4 договора страхования регламентирует расчет страховой суммы и страховой премии. Так, согласно п. 4.1, по настоящему договору по страхованию имущества от гибели и повреждения и страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения права собственности страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности страхователя (заемщика) по кредитному договору на дату очередного годового периода страхования, увеличенной на 12 %, но не более действительной стоимости квартиры.

По настоящему договору по страхованию жизни и здоровья страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности страхователя (заемщика) по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 12 %.

На дату заключения настоящего договора страховая сумма по каждому объекту страхования составляет 1 881 600,0 рублей.

На каждый последующий период страхования страховая сумма устанавливается на основании информации банка об остатке судной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода после получения соответствующего запроса от страховщика.

Общая сумма выплат по всем страховым случаям, наступившим в течение текущего страхового года, не может превышать страховой суммы, установленной на этот год.

Страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования.

Размер страхового тарифа составляет:

- по страхованию имущественных интересов, связанных со страхованием причинения вреда жизни и здоровья застрахованных, квартиры:

Год

Страховой тариф (% в год от страховой суммы)

0,21

0,23

0,25

0,27

0,29

0,31

0,32

- 0,16 % по страхованию рисков гибели (уничтожения) или повреждения,

- 0,29 % по страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на квартиру.

В соответствии с условиями настоящего договора, страховая премия за первый год страхования в размере 12 418,56 рублей уплачивается в течении 5 рабочих дней со дня подписания настоящего договора.

При представлении страхователем информации, указанной в п.6.1 настоящего договора, страховщик в течении 5 рабочих дней производит расчет страховой премии за предстоящий год страхования и направляет счет страхователю.

Днем уплаты страховой премии является день поступления соответствующей суммы страховой премии на расчетный счет страховщика при оплате безналичным перечислением или день поступления денежных средств в кассу страховщика.

Страхователем при заключении Договора страхования была внесена страховая премия в размере 12 418,56 рублей, за второй год страхования (с <дата обезличена> по <дата обезличена>) в размере 11 554,30 рублей.

Поскольку ответчик сведения о сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору истцу не представил, истец самостоятельно произвел расчет неоплаченной в его адрес страховой премии исходя из размера страховой суммы на последний оплаченный страхователем год страхования (1 209 707,74 рублей).

Таким образом, период просрочки по оплате страховой премии составил:

С 18.02.2017 года по 17.02.2018 года ((1 209 707,74 * 0.21%) + (1 209 707,74 * 0,16%) + (1 209 707,74 * 0.29%) = 7 984,07) + с 18.02.2018 года по 17.02.2019 года ((1 209 707,74 * 0.23%) + (1 209 707,74 * 0,16%) = 4 717,86) + с 18.02.2019 года по 17.02.2020 года ((1 209 707,74 * 0.25%) + (1 209 707,74 * 0,16%) = 4 959,80) + с 18.02.2020 года по 17.02.2021 года ((1 209 707,74 * 0,25%) + (1 209 707,74 * 0,16%) = 4 959,80) + с 18.02.2021 года по 17.02.2022 года (( 1 209 707,74 * 0,25) + (1 209 707,74 * 0,16) = 4 959,80) + с 18.02.2022 года по 05.04.2022 года ((1 209 707,74 * 0,27 / 365 * 47) + (1 209 707,74 * 0,16 / 365 * 47) = 669,81) = 7 984,07 + 4 714,86 + 4 959,80 + 4 959,80 + 4 959,80 + 669,81 = 28 248,14 рублей.

Обязанность по оплате страховой премии, возложенную на ответчика договором страхования, последний не исполнил, вследствие чего сберег денежные средства, которые обязан был уплатить страховщику за страховую услугу.

Согласно пункта 5.1 правил страхования, страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пункта 5.3 правил страхования, страховая премия уплачивается Страховщику в порядке (единовременно или в рассрочку), в размере и в сроки предусмотренные Договором страхования, наличными денежными средствами или безналичным перечислением.

Истец считает, что неуплата ответчиком страховой премии является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем, истец вправе требовать расторжения договора страхования в судебном порядке.

На основании вышеизложенного, истец просит расторгнуть договор страхования №.... от <дата обезличена>, взыскать в пользу АО «СОГАЗ» задолженность по оплате страховой премии в сумме 28248,14 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7047,44 рублей.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, заявил ходатайство о рассмотрении гражданского дела по иску АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии и судебных расходов, в отсутствие истца. Против вынесения заочного решения не возражает.

Ответчик ФИО1 был извещен о времени и месте судебного разбирательства, однако в судебное заседание не явился, направив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования не признал в полном объеме. Также просил о применении срока исковой давности, представив письменные возражения на иск.

Установив юридически значимые обстоятельства, огласив письменные материалы дела, представленные по рассмотрению иска сторонами в соответствии со ст.ст.56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на их всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании, суд приходит к выводу, что исковое заявление подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованные лица вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Способ защиты нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов избирается обратившимся лицом.

При принятии решения суд оценивает доказательства и доводы, приведенные лицами, участвующими в деле, в обоснование своих требований и возражений; определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, какие законы и иные нормативные правовые акты следует применить по данному делу; устанавливает права и обязанности лиц, участвующих в деле; решает, подлежит ли иск удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что отношения, сложившиеся между сторонами являются гражданскими правоотношениями и регулируются гражданским законодательством.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено, что <дата обезличена> между акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1 был заключен договор страхования №.... Договор заключен на основании заявления на страхование при ипотечном кредитовании от <дата обезличена>, являющегося неотъемлемой частью договора.

Согласно п.2.1 договора страхования, предметом договора является страхование следующих имущественных интересов, связанных с: причинением вреда жизни и здоровью застрахованного; владением, пользованием и распоряжением имуществом - имущественное страхование, включающее в себя страхование двух видов: страхование рисков гибели (уничтожения) или повреждения имущества; страхование риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на квартиру.

Согласно п.2.1 договора страхования, договор страхования вступает в силу и действует: - по страхованию рисков причинения вреда жизни и здоровью, а также страхованию риска гибели (уничтожения) или повреждения имущества - с 00 часов 00 минут 18 февраля 2015 года, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору и до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно до 17 апреля 2030 года (т.е. в течение 182 месяцев; - по страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество с 00 часов 00 минут 18 февраля 2015 года, но не ранее чем с даты государственной регистрации права собственности страхователя на застрахованное имущество - Квартиру по 17 февраля 2018 года (т.е. 3 лет).

В процессе действия договора выделаются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой вступления настоящего договора в силу и заканчивается в 24 часа <дата обезличена>. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода (п.2.1.2 договора).

Страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования (п.4.3 договора страхования).

Из п.4.5 договора следует, что страховая премия за первый год страхования составляет 12418 рублей 56 копеек.

Как следует из материалов дела, ответчик при заключении договора уплатил страховую премию за первый год страхования в размере 12 418,56 рублей, за второй год страхования за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 11 554,30 рубля.

Срок оплаты очередного страхового взноса по договору в сумме 7984,07 за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> истек <дата обезличена>.

Следующие страховые периоды с <дата обезличена> по <дата обезличена> не оплачены.

Судом установлено, что до обращения истца в суд им <дата обезличена> ответчику направлялось уведомление о расторжении договора, с приложением соглашения о расторжении договора, однако в адрес страховой компании не было возвращено подписанное соглашение второй стороной о его расторжении.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по общему правилу по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1).

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

Из приведенных норм закона, подлежащих применению при разрешении спора с учетом даты заключения договоров страхования и возникновения спорных правоотношений, следует, что страховщик АО «СОГАЗ», осуществляющий предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, даже если такое право предусмотрено договором, так как в силу абз. 2 п. 2 ст. 310 ГК РФ такое право может быть предусмотрено договором только для стороны, не осуществляющей предпринимательскую деятельность. Право лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, на отказ от договора, другой стороной которого является лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Нормы права не содержат правил о том, что в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от договора, направив уведомление страхователю.

Не предусмотрены законом и правила о прекращении договора страхования в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов без совершения сторонами договора действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на расторжение договора.

В силу п. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Пунктом 4 ст. 954 ГК РФ предусмотрено, что, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (ст. 954 ГК РФ).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Спорный договор страхования не содержит положений, свидетельствующих об автоматическом прекращении договора в связи с неисполнением страхователем обязанности по оплате очередного страхового взноса. В связи с чем, договор в силу закона не может считаться расторгнутым (прекращенным) до момента объявления об этом страхователем.

Однако на направленное истцом в адрес ответчика письмо от <дата обезличена> страхователь не ответил, свою волю на отказ от исполнения договора путем извещения страховщика, несмотря на просрочку уплаты страховых взносов в течение одного года, не выразил.

Таким образом, договор страхования в случае невнесения страхователем очередного страхового взноса автоматически не прекращается и продолжает действовать и в новом периоде страхования. Соответственно, договор страхования может быть прекращен по соглашению сторон, на что и были направлены действия страховщика АО «СОГАЗ», направившего ФИО1 соответствующее предложение.

Учитывая, что письмо истца оставлено без ответа, то есть страхователем не принято предложение о расторжении (прекращении) договора страхования, истец обоснованно в соответствии с положениями ст. 452 ГК РФ обратился в суд с требованиями о расторжении договора страхования.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору №.... от <дата обезличена>, заключенному между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО), полностью исполнены. Кредитный договор закрыт <дата обезличена>, что следует из справки банка.

Поскольку страховая премия по договору страхования рассчитывается от остатка задолженности по кредитному договору, а по состоянию на <дата обезличена> остаток кредитной задолженности равнялся нулю, то за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> задолженность по оплате страховых взносов отсутствует.

Проверив довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности предъявления требований о взыскании задолженности по оплате страховой премии, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

На основании статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно статье 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3).

Согласно правовой позиции, изложенной в п.п.24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как установлено судом, очередной страховой взнос, установленный графиком, за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> страхователь не произвел, следовательно, с указанной даты истцу стало известно о нарушенном праве, и началось течение срока исковой давности по отдельным платежам.

С настоящим иском в суд страховщик обратился <дата обезличена>, что подтверждается почтовым штампом на конверте, то есть с пропуском срока исковой давности по платежам до <дата обезличена>.

Таким образом, принимая во внимание условия договора страхования, отсутствие доказательств внесения страхователем страховых взносов за спорный период, учитывая пропуск истцом срока исковой давности по платежам до <дата обезличена> и исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору <дата обезличена>, суд полагает, что оснований для взыскания задолженности по оплате страховой премии по договору страхования №.... от <дата обезличена> в сумме 28 248,14 рублей не имеется. Требования истца о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если, иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом изложенного, подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «СОГАЗ» судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» №.... к ФИО1 (паспорт серии №.... о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии и судебных расходов, удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования №.... от <дата обезличена>, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 (шесть тысяч) рублей 00 копеек.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» задолженности по оплате страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Осинский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья Осинского районного суда Ж.Р. Силяво