Решение по делу № 2-799/2023 от 13.06.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-799/2023

УИД 03RS0068-01-2023-000332-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2023 года село Бакалы, РБ

Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Салимгареевой Л.З.,

при секретаре Валиевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «РН Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «РН Банк» (далее по тексту – АО «РН Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «РН Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № о предоставлении кредита на условиях, указанных в п.1 Индивидуальных условий и установленных Общими условиями с Приложением №№, 2 и 3.

В соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №99-ФЗ «о внесении изменений в Главу 4 части 1 ГК РФ и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов РФ», банком внесены изменения в наименование, учредительные документы и фирменное (полное официальное) наименование банка на русском языке изменено на Акционерное общество «РН Банк». ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ была внесена запись об изменении наименования ЗАО «РН Банк» на АО «РН Банк».

В соответствии с условиями кредитного договора, Банк предоставил ФИО1 кредит для приобретения автомобиля SKODA OCTAVIA, год выпуска 2012, идентификационный номер №, двигатель №кузов № №, цвет серебристый, в размере 643 200,00 рублей, на срок до 18 июня 2026 года. За пользование кредитом ответчик уплачивает Банку проценты по ставке 21,90% годовых.

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля, заключаемый между банком и заемщиком.

Заключение договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля, с индивидуальными признаками автомобиля передаваемого в залог Банку.

В обеспечение принятых на себя обязательств по кредитному договору между банком и ФИО1 был заключен договор залога автомобиля, согласно которого ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору передает в залог Банку автомобиль SKODA OCTAVIA, год выпуска 2012, идентификационный номер №, двигатель №, кузов № №, цвет серебристый.

Согласно п.3.2 Индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 560 000,00 рублей, но в соответствии с п.6.6. Приложения № Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 12 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 75% от залоговой стоимости, что составляет 420 000,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Банк зарегистрировал заложенный автомобиль в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества (номер уведомления о возникновении залога №).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил заемщику кредит в полном объеме.

В нарушение условий договора, ответчик ФИО1 надлежащим образом не исполняет в полном объеме взятые на себя обязательства перед кредитором, задолженность по кредиту составляет в сумме 613 668,24 рублей, из которых: сумма основного долга – 548 978,73 рублей, просроченные проценты – 56 915,46 рублей, неустойка - 7 774,05 рублей.

Кроме того, ФИО1, в нарушение условий кредитного договора, продал находящийся в залоге автомобиль SKODA OCTAVIA, год выпуска 2012, идентификационный номер №, двигатель №, кузов № №, цвет серебристый ФИО2 и в настоящее время новым собственником залогового автомобиля является ФИО2.

Банком были приняты все доступные меры по информированию неопределенного круга лиц о факте нахождения автомобиля в залоге. При должном уровне осмотрительности ФИО2 могла ознакомиться с данными сведениями.

В адрес ответчика направлялось требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Несмотря на принятые меры со стороны кредитора по обеспечению погашения просроченной задолженности по кредитному договору, ответчик уклоняется от погашения задолженности.

Истец просит взыскать суд взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного общества «РН Банк» задолженность по договору потребительского кредита в размере 613 668,24 рублей, в том числе: основной долг – 548 978,73 рублей, просроченные проценты – 56 915,46 рублей, неустойка - 7 774,05 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9 336,68 рублей; обратить взыскание на предмет залога – автомобиль SKODA OCTAVIA, год выпуска 2012, идентификационный номер №, двигатель № CDA №, кузов № №, цвет серебристый, находящееся у ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «РН Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000,00 рублей.

Представитель истца АО «РН Банк» на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 на судебное заседание не явились. Суд предпринимал меры по извещению ФИО1 и ФИО2 о дате, времени и месте судебного заседания по месту регистрации. Ответчик ФИО1 судебное извещение на ДД.ММ.ГГГГ получил лично.

Согласно отчету об отслеживании почтового отправления, извещение, направленное ФИО2 по известному суду адресу её регистрации, ей не доставлено, возвратилось с отметкой «истёк срок хранения». Исходя из указанных обстоятельств, суд полагает ФИО1 и ФИО2 извещенными надлежащим образом, поскольку получение или игнорирование почтовой корреспонденции является правом гражданина.

Учитывая вышеизложенное, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца, ответчиков ФИО1 и ФИО2

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно части 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В силу части 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Из материалов дела следует, и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «РН Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №.

Согласно п.1 Индивидуальных условий сумма кредита составляет 643 200,00 рублей, со сроком возврата (дата полного погашения) ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 21,9 % годовых. Количество платежей 60, размер ежемесячного платежа составляет 17 810,00 рублей.

Целью использования заемщиком потребительского кредита является оплата приобретаемого автомобиля у Общества с ограниченной ответственностью «Автосеть Уфа» по договору купли-продажи в размере 504 000,00 рублей и оплата стоимости приобретаемого у Общества с ограниченной ответственностью «Автосеть Уфа» дополнительного оборудования, устанавливаемого на автомобиль, в размере 109 200,00 рублей. Оплата вознаграждения в размере 30 000,00 рублей за оказание услуги «Комплексная помощь» в рамках договора возмездного оказания услуг «Комплексная помощь».

Денежные средства по данному кредитному договору в сумме 643 200,00 рублей были предоставлены банком ФИО1, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

По условиям договора в обеспечение исполнения заемщиком обязательства перед банком по кредитному договору залогодатель передает в залог банку транспортное средство - автомобиль марки SKODA OCTAVIA, год выпуска 2012, идентификационный номер №, двигатель № CDA 329808, кузов № №, цвет серебристый.

В соответствии с п.п. 3.2 п.3 Индивидуальных условий договора стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 560 000,00 рублей.

В соответствии с п. 6.6. Приложения № Общих условий при обращении взыскания на автомобиль в судебном или во внесудебном порядке начальная продажная цена заложенного автомобиля определяется следующим образом:

- по истечении 6 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 85% от залоговой стоимости автомобиля, указанных в Индивидуальных условиях договора залога автомобиля;

- по истечении 12 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 75% от залоговой стоимости автомобиля, указанных в Индивидуальных условиях договора залога автомобиля;

- по истечении 24 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 65% от залоговой стоимости автомобиля, указанных в Индивидуальных условиях договора залога автомобиля;

- по истечении 36 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 55% от залоговой стоимости автомобиля, указанных в Индивидуальных условиях договора залога автомобиля;

- по истечении 48 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 45% от залоговой стоимости автомобиля, указанных в Индивидуальных условиях договора залога автомобиля;

- по истечении 60 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 35% от залоговой стоимости автомобиля, указанных в Индивидуальных условиях договора залога автомобиля.

Однако из расчета банка следует, что заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами исполнял ненадлежащим образом, нарушив тем самым условия кредитного договора.

Заемщику ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование ответчиком ФИО1 не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору перед банком составляет 613 668,24 рублей, из которых: сумма основного долга – 548 978,73 рублей, просроченные проценты – 56 915,46 рублей, неустойка -7 774,05 рублей.

Суд соглашается с расчетом кредитной задолженности АО «РН-Банк», поскольку он составлен подробно, нагляден и аргументирован, отражает движение денежных средств на счете и очередность погашения сумм задолженности, которая установлена, в соответствии с требованиями закона. Суд не имеет оснований не доверять расчету задолженности, который был принят во внимание и исследован в судебном заседании.

Согласно п.12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом банк вправе начислять неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств.

По мнению суда заявленная истцом сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства. Оснований для её снижения не имеется.

Доказательств, опровергающих размер задолженности, предъявленной истцом к взысканию, стороной ответчика не представлено.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу, что требования о взыскании с ответчика ФИО1 кредитной задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО2 был заключен договор купли-продажи залогового транспортного средства SKODA OCTAVIA, год выпуска 2012, идентификационный номер №, двигатель № CDA 329808, кузов № №, цвет серебристый, что усматривается из карточки учета транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, представленный МВД России по РБ по запросу суда.

Копия договора купли-продажи автотранспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ судом было истребована из межмуниципального управления Министерства внутренних дел Российской Федерации «Оренбургское».

Таким образом, согласно карточки учета транспортного средства собственником заложенного автомобиля SKODA OCTAVIA, год выпуска 2012, идентификационный номер №, двигатель № CDA 329808, кузов № №, цвет серебристый в настоящее время является ФИО2

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Норма, введенная в действие Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую ГК РФ и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» и предусматривающая понятие добросовестного покупателя, что, в соответствии с п. п. 2 п. 1 ст. 352 Гражданского кодекса Российской Федерации, является основанием для прекращения залога, введена в действие с ДД.ММ.ГГГГ и распространяется на правоотношения, возникшие после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Для правильного разрешения спора имеет значение установление момента заключения договора купли-продажи автомобиля SKODA OCTAVIA, год выпуска 2012, идентификационный номер №, двигатель №, кузов № №, цвет серебристый.

Поскольку договор купли-продажи автомобиля был заключен между ФИО1 и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, то правоотношения возникли после введения в действие указанного выше Федерального закона.

Подпунктом 2 пункта 1 ст. 352 Гражданского кодекса Российской Федерации допускается прекращение залога в том случае, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало, и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

В п. 25 Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге» предусмотрено, что исходя из общих начал и смысла гражданского законодательства (аналогия права) и требований добросовестности, разумности и справедливости (п. 2 ст. 6 Гражданского кодекса Российской Федерации) не может быть обращено взыскание на заложенное движимое имущество, возмездно приобретенное у залогодателя лицом, которое не знало и не должно было знать о том, что приобретаемое им имущество является предметом залога. При этом следует оценивать обстоятельства приобретения заложенного имущества, исходя из которых, покупатель должен был предположить, что он приобретает имущество, находящееся в залоге. В частности, суд должен установить, был ли вручен приобретателю первоначальный экземпляр документа, свидетельствующего о праве продавца на продаваемое имущество (например, паспорт транспортного средства), либо его дубликат; имелись ли на заложенном имуществе в момент его передачи приобретателю знаки о залоге.

Судом установлено, что на общедоступном интернет - ресурсе https://www.reestr-zalogov.ru, ДД.ММ.ГГГГ под номером №202 зарегистрировано уведомление о том, что имущество с идентификационным номером № находится в залоге у Акционерного общество «РН Банк», залогодателем является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Таким образом, ФИО2 не может являться добросовестным приобретателем заложенного автомобиля, поскольку до заключения договора купли - продажи, проявив разумную осмотрительность, она имела реальную возможность узнать в сети Интернет о том, что спорный автомобиль является предметом залога.

Банк, как залогодержатель, выполнил требования закона, включив заложенное имущество в реестр уведомлений о залоге, находящийся в свободном доступе на сайте Федеральной нотариальной палаты, оснований полагать о наличии в действиях истца неразумности и недобросовестности, не имеется.

Таким образом, исковые требования Акционерного общества «РН Банк» об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль SKODA OCTAVIA, год выпуска 2012, идентификационный номер №, двигатель № CDA 329808, кузов № №, цвет серебристый, подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Совокупность указанных правовых норм позволяет сделать вывод о возможности установления судебным решением начальной продажной стоимости залогового имущества при обращении взыскания на него в судебном порядке.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд руководствуется п.3 индивидуальных условий договора, где предусмотрено, что залоговая стоимость автомобиля на дату заключения договора залога составляет 560 000,00 рублей.

Вместе с тем, в соответствии с п. 6.6. Приложения № Общих условий при обращении взыскания на автомобиль в судебном или во внесудебном порядке начальная продажная цена заложенного автомобиля равна, по истечении 12 месяцев со дня заключения кредитного договора, 75% от залоговой стоимости автомобиля, указанных в Индивидуальных условиях договора залога автомобиля.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что стороны при заключения договора залога согласовали стоимость предмета залога при обращении на него взыскания в сумме 420 000,00 рублей.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество SKODA OCTAVIA, год выпуска 2012, идентификационный номер №, двигатель № CDA 329808, кузов № №, цвет серебристый, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в сумме 420 000,00 рублей подлежат удовлетворению.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 9 336,68 рублей, с ответчика ФИО2 - 6 000,00 рублей.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «РН Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного общества «РН Банк» задолженность по договору потребительского кредита в размере 613 668 рублей 24 копеек, в том числе: основной долг – 548 978 рублей 73 копеек, просроченные проценты – 56 915рублей 46 копеек, неустойка - 7 774 рублей 05 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного общества «РН Банк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9 336 рублей 68 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль SKODA OCTAVIA, год выпуска 2012, идентификационный номер №, двигатель № CDA 329808, кузов № №, цвет серебристый, находящийся у ФИО2, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в сумме 420 000,00 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «РН Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000,00 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия мотивированного решения через Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья Л.З. Салимгареева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.