УИД 55RS0033-01-2022-001079-42

Дело № 2-810/2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Таврическое 21 ноября 2022 года

Таврический районный суд Омской области в составе

председательствующего судьи Гартунг Н.И.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Обходской Т.В., при секретаре Червяковой Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 247 254 рубля 70 копеек, а так же суммы плаченной государственной пошлины в размере 5 672 рублей 55 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме. Из искового заявления следует, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор №(4664081918). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 275900 руб. под 22.70%/45.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 51 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. «14.02.2022г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.peг.номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора». В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по процентам возникла 22/12/2021, на 14/08/2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 236 дней. По состоянию на 14/08/2022 г. общая задолженность: 247254,70 рублей, из них: комиссия за ведение счета: 0 рублей, иные комиссии: 0 рублей, комиссия за смс – информирование 0 рублей, дополнительный платеж: 0 рублей, просроченные проценты: 29971,83 рублей, просроченная ссудная задолженность: 214224,51 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду: 1254,29 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 12,32 рублей, неустойка на остаток основного долга: 0 рублей, неустойка на просроченную ссуду: 773,84 рублей, неустойка на просроченные проценты: 1017,91 рублей, штраф за просроченный платеж: 0 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 247254,70 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5672,55 рублей.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о причинах не явки суд не известил, в письменном отзыве указал, что банком нарушены требования ст. 319 ГК РФ, внесенные денежные средства направлялись на гашение комиссий и неустоек, вместо процентов по договору и основного долга, также указал, что не согласен со взиманием комиссии в размере 49 рублей за СМС информирование, просил в удовлетворении иска отказать.

Третье лицо ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Изучив материалы гражданского дела, суд пришел к следующему:

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о предоставлении кредита в размере 275 900 рублей 00 копеек. При этом ответчик принял на себя обязательства ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование займом.

Также в индивидуальных условиях договора потребительского кредита было предусмотрено, что процентная ставка за пользованием кредитом составляет 22,79 %. Указанная ставка действует, если заемщик использовал денежные средства в безналичной форме. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме процентная ставка 45% годовых.

За нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов предусмотрено взыскание неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пункт 12 договора.

Обязательство по предоставлению банком кредита выполнено полностью и своевременно, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности в случаях несвоевременности платежа, если просрочка длится более шестидесяти дней подряд в течение последних ста восьмидесяти дней.

Исходя из графика осуществления платежей и выписки по счету, ФИО1 воспользовался денежными средствами, ДД.ММ.ГГГГ получив их в наличной форме. Осуществляя плановое погашение задолженности с ноября 2019 года по октябрь 2021 года, ответчик в дальнейшем допускал просрочку внесения платежей, а именно: с ноября 2021 года он несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения задолженности.

Оценивая доводы ответчика о нарушении требований ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как разъяснено в пункте 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", по смыслу статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, к указанным в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон.

Аналогичные разъяснения содержатся в пункте 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что ранее основной суммы долга погашаются только проценты за пользование денежными средствами, при этом возможность изменения по соглашению сторон очередности погашения требований ограничена только теми требованиями, которые названы в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Подлежащие уплате по денежному обязательству гражданско-правовые санкции (неустойка, пеня) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга.

В представленном истцом расчете нарушений требований ст. 319 ГК РФ не установлено, внесенные в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи были направлены на гашение процентов по договору и погашение основного долга, сведений о направлении внесенных денежных средств на погашении неустойки, а также комиссии за СМС оповещение расчет не содержит. Уплачена одна комиссия за открытие и ведение карточного счета в размере 800 рублей, что не противоречит законодательству.

В соответствии с абз. 2 п. 4 ст. 57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

Согласно п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица. В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ПАО КБ «Восточный» на основании договора присоединения было реорганизовано, путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается учредительными документами

На основании пункта 5.3 Общих условий кредитования ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ФИО1 досудебное уведомление о наличии просроченной задолженности и погашении задолженности по договору потребительского кредита, в котором, указав задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 238601,29 рубль.

Неисполнение указанного требования в срок (30 дней) послужило основанием для обращения ПАО «Совкомбанк» в суд с настоящими требованиями.

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ своевременно не производит ежемесячного погашения кредита, и с ДД.ММ.ГГГГ не производит ежемесячного погашения начисленных процентов, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору, выпиской по счету, досудебным уведомлением о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредите.

Мировым судьей судебного участка № Таврического судебного района Омской области определением от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № №(4664081918) от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку от должника ФИО1 поступили возражения относительно его исполнения.

Согласно представленному расчету, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность: 247254,70 рублей, из них: комиссия за ведение счета: 0 рублей, иные комиссии: 0 рублей, комиссия за смс – информирование 0 рублей, дополнительный платеж: 0 рублей, просроченные проценты: 29971,83 рублей, просроченная ссудная задолженность: 214224,51 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду: 1254,29 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 12,32 рублей, неустойка на остаток основного долга: 0 рублей, неустойка на просроченную ссуду: 773,84 рублей, неустойка на просроченные проценты: 1017,91 рублей, штраф за просроченный платеж: 0 рублей.

Расчет неустойки произведен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в отношении сумм, которые не были своевременно внесены ответчиком, в связи с чем у суда отсутствуют основания для применения моратория, в отношении указанных сумм.

Размер неустойки установлен договором, с условиями которого ответчик был ознакомлен и не оспаривал их, в том числе и в части размера неустойки за нарушение условия обязательства о сроке и суммах возврата долга.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из положений указанной нормы и разъяснений, содержащихся в пунктах 72, 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", а также статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик, заявляя о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к размеру взыскиваемой неустойки, должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства.

Вместе с тем, доказательств явной несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушенного обязательства по своевременной оплате кредита ответчик не представил. Сами по себе доводы ответчика о необходимости снижения неустойки не могут являться безусловным основанием для ее снижения в порядке, установленном статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание условия договора потребительского кредита, а также то, чтоФИО1 факт заключения указанного договора и образование задолженности не оспорил, суд приходит к выводу о наличии у истца права требования задолженности по договору.

Порядок расчета задолженности по основному долгу и процентам по договору, а также процентов по просроченному основному долгу соответствует условиям кредитного договора, выписке по лицевому счету ответчика, в которой отражены периодичность и размер внесения ответчиком денежных сумм в счет исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты по договору займа (кредиту) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. При сопоставлении представленного банком расчета задолженности с согласованным сторонами графиком платежей видно, что истец отдельно рассчитывал подлежавшие к уплате проценты за пользование кредитом по срочной ссуде, размер которой соответствовал остатку задолженности, указанному в графике платежей. В связи с несвоевременным и неполным внесением ответчиком ежемесячных платежей фактический остаток основного долга постоянно был больше, чем это было предусмотрено графиком платежей. Сумму превышения банк отразил в расчете, как просроченную ссудную задолженность, договорные проценты за пользование которой рассчитаны отдельно. Такой расчет не противоречит закону и заключенному сторонами договору, в котором условий, отличающихся от положений п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, не имеется.

Согласно разъяснений, изложенных в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ«О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, в связи с чем, они представляют собой не меру ответственности должника за неисполнение обязательств, а являются договорной платой за пользование заемными средствами.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик в судебное заседание не явился, свои возражения и доказательства к ним суду не представил.

Поскольку задолженность не была погашена, а факт заключения кредитного соглашения и получения по нему денежных средств ответчик не оспорил, возможность взыскания суммы по соглашению о кредитовании при неисполнении обязательств обусловлена соглашением о кредитовании, поэтому суд считает возможным взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в указанном выше размере, сумма неустойки с учетом длительности не исполнения обязательства и сумма долга снижению не подлежит.

Как следует из материалов дела, ответчик до настоящего времени не исполнил взятые на себя по условиям кредитного договора обязательства, в процессе погашения кредита ответчик ФИО1 допускал неоднократные задержки платежей, как по погашению основной суммы кредита, так и по уплате процентов за пользование им, в связи с чем, у него образовалась задолженность. Доказательств обратного, суду не представлено, а в судебном заседании не добыто.

Ответчику истцом было направлено заключительное требование о досрочном возврате суммы кредита и расторжении договора, которое осталось без удовлетворения. Так как заемщиком было допущено существенное нарушение условий кредитного договора, учитывая размер задолженности по договору, суд считает возможным взыскать сумму задолженности и проценты в связи с несвоевременной уплатой сумм по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в указанных выше размерах.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5672,55 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредитному договору №(4664081918) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 247 254 (двести сорок семь тысяч двести пятьдесят четыре) рубля 70 копеек, из них: комиссия за ведение счета: 0 рублей, иные комиссии: 0 рублей, комиссия за смс – информирование 0 рублей, дополнительный платеж: 0 рублей, просроченные проценты: 29971,83 рублей, просроченная ссудная задолженность: 214224,51 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду: 1254,29 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 12,32 рублей, неустойка на остаток основного долга: 0 рублей, неустойка на просроченную ссуду: 773,84 рублей, неустойка на просроченные проценты: 1017,91 рублей, штраф за просроченный платеж: 0 рублей.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) государственную пошлину оплаченную при подаче заявления в суд в размере 5672 (пять тысяч шестьсот семьдесят два) рубля 55 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд путем принесения в канцелярию Таврического районного суда Омской области в месячный срок с момента изготовления решения.

Судья: Н.И. Гартунг