Дело № КОПИЯ

УИД №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Минаковой Е.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 400 000 руб. с возможностью увеличения под 36,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Ссылаясь на неисполнение ответчиком своих обязательств по данному договору, что привело возникновению просроченной задолженности, сумма которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 808 034,61 руб. (из которых 400 000 руб. – просроченная ссудная задолженность, 57 339,81 руб. – просроченные проценты, 1 295,80 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 13,89 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 695,25 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 1 701,48 руб. – неустойка на просроченные проценты, 596 руб. – комиссия за ведение счета, 1 770 руб. – иные комиссии, 344 622,38 руб. – причитающиеся проценты), истец просит данную задолженность взыскать с ответчика, а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 160,69 руб.

Истец ПАО «<данные изъяты>» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте его проведения извещен, в иске просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, что подтверждается имеющейся в материалах дела телефонограммой, за получением судебной повестки, направленной по адресу ее регистрации, в организацию почтовой связи не прибыла, об уважительности причин неявки суд не уведомила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала.

В адрес ответчика направлялось письмо с разъяснением процессуальных прав, в которых в том числе разъяснялись последствия непредставления доказательств и возможность рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В связи с отсутствием сведений об уважительных причинах неявки ответчика, отсутствием ходатайства о рассмотрении дела в ее отсутствие, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего истец не возражал.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, договор, содержащий элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ст.820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Частью 1 ст.160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании ч.4 ст.847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (ч.2 ст.160 Гражданского кодекса РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п.6 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п.14 данной статьи документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, действующим законодательством предусмотрена возможность заключения договора займа (кредитного договора) в электронном виде посредством обмена электронными сообщениями, подписанными электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи.

Судом установлено, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО «<данные изъяты>» с анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита, в которой просила заключить с ней посредством акцепта оферты универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «<данные изъяты> о пользовании услугами банка, договор дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО) и подключить к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «<данные изъяты>» об обслуживании через дистанционные каналы обслуживания (далее – ДКО) счетов в банке и использовании электронной подписи. При этом ответчик указала свой номер телефона <***> и подтвердила, данный номер будет использоваться ею при совершении операций через ДКО системы ДБО без права передачи третьим лицам (л.д. 33-34).

Также указанная анкета-заявление содержит в себе заявление ФИО2 на создание квалифицированного сертификата ключа проверки электронной подписи, в котором она просила банк создать ключ электронной подписи, ключ проверки электронной подписи, квалифицированный сертификат ключа проверки электронной подписи (СКПЭП) и признала, что введение ею кода, полученного в виде СМС-сообщения на названный номер, подтверждает формирование ею простой электронной подписи в электронной расписке об ознакомлении с данными сертификата и в получении СКПЭП, просила использовать данный номер телефона для отправки через оператора сотовой связи СМС-сообщений, необходимых для подключения и работы в сервисе электронной подписи, в том числе СМС-сообщений, являющихся уведомлениями о выполняемых от ее имени операциях с использованием электронной подписи, предоставить ей QR-код для формирования ключа подтверждения, обеспечивающего фиксацию факта волеизъявления при подписании электронных документов в сервисе электронной подписи.

Факт принадлежности ФИО2 вышеназванного номера телефона в ходе рассмотрения дела сторонами не оспаривался.

В этот же день между сторонами заключен договор потребительского кредита № на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, согласно пунктам 1, 2, 4, 6 и 11 которых лимит кредитования составляет 400 000 руб., кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимит кредитования. Срок действия договора определен в 60 месяцев. Процентная ставка составляет 19,9% годовых и действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1) использование 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2) перевода на банковский счет, открытый в банке, заработной платы (пенсии) в течение 25 дней с даты перечисления транша. При невыполнении данных условий процентная ставка по договору увеличивается до 36,9% годовых с даты перечисления транша. Если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность), процентная ставка составляет 19,9% годовых с даты перечисления транша. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка. Заемщик обязался произвести 60 минимальных обязательных платежей, включающих часть ссудной задолженности и проценты за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и далее 13 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставляется на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций, в том числе на социально значимые нужды (л.д.32-33).

Данный договор был подписан ответчиком СМС-кодами, направленными ему заимодавцем в СМС-сообщениях на вышеуказанный номер мобильного телефона, введение которых в соответствии с действующим законодательством является электронной подписью и подтверждением совершения соответствующих операций через дистанционный сервис займодавца.

Денежные средства по указанному договору на основании распоряжения заемщика от ДД.ММ.ГГГГ перечислены на счет №, что подтверждается выпиской по лицевому счету, копией заявления о предоставлении транша и свидетельствует об исполнении истцом своих обязательств по кредитному договору в полном объеме (л.д. 12).

Зачисленные заемные денежные средства использованы ответчиком по своему усмотрению.

Поскольку условия для сохранения процентной ставки в размере 19,9% годовых ответчиком соблюдены не были, банк определил процентную ставку по кредиту в 36,9% годовых, что подтверждается приложенным к иску расчетом (л.д. 14).

В нарушение условий кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производились, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Часть 1 ст.329 Гражданского кодекса РФ в качестве одного из способов обеспечения обязательств предусматривает неустойку.

На основании ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий заключенного с ФИО2 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых, что соответствует требованиям, установленным п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Аналогичные положения о праве кредитора на досрочное истребование задолженности содержатся и в ч.2 ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которой в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В п.16 постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) разъяснено, что в случаях, когда на основании п.2 ст.811, статьи 813, п.2 ст.814 кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Пунктами 5.2 и 5.3 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, о чем направляет заемщику уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику (л.д. 23-29).

ФИО2, подписывая Индивидуальные условия, в п.14 выразила согласие с Общими условиями договора потребительского кредита.

В связи с нарушением ФИО2 срока внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита истец, воспользовавшись своим правом на досрочное расторжение договора, направил заемщику по почте, а также посредством СМС-уведомления требование о досрочном возврате кредита, что отражено в реестре обмена сообщениями между банком и заемщиком,, направленными банком на №.

В добровольном порядке ФИО2 данное требование удовлетворено не было, доказательств обратного ею не представлено.

Согласно расчету истца, не оспоренному ответчиком, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 808 034,61 руб., из которых: 400 000 руб. – просроченная ссудная задолженность, 57 339,81 руб. – просроченные проценты, 1 295,80 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 13,89 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 695,25 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 1 701,48 руб. – неустойка на просроченные проценты, 596 руб. – комиссия за ведение счета, 1 770 руб. – иные комиссии, 344 622,38 руб. – причитающиеся проценты.

Данный расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, требованиями действующего законодательства и арифметически верен.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принимая во внимание, что ФИО2 обязательства по кредитному договору не исполнялись, задолженность, образовавшаяся вследствие предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и причитающихся процентов, в добровольном порядке ею не выплачена, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований и взыскивает с ответчика в пользу ПАО «<данные изъяты>» задолженность в размере 808 034,61 руб.

Таким образом, суд удовлетворяет требования истца в полном объеме.

На основании ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика подтвержденные соответствующим платежным документом понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21 160,69 руб.

Суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом ст.56 ГПК РФ и в пределах заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «<данные изъяты>» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ УМВД России по <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «<данные изъяты>» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 808 034 руб. 61 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 160 руб. 69 коп.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд <адрес> заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заявление об отмене заочного решения должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Е.А. Минакова

Копия верна. Судья Е.А. Минакова