№ 2-2673/2023
64RS0047-01-2023-000767-27
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 сентября 2023 г. город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,
при секретаре Сельчуковой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее - ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования истца мотивированы тем, что <дата> между ОАО Банк «Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Сумма лимита кредитования составила 43 000 рублей. Процентная ставка установлена в размере 28,8 процентов годовых. За период с <дата> по <дата> у заемщика образовалась задолженность в размере 87 352 рубля 19 копеек, в том числе: основной долг в размере 50 399 рублей 33 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 9 607 рублей 12 копеек, пени в размере 24 445 рублей 74 копейки, штрафы – 2 900 рублей. На основании изложенного, просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от <дата> № за период с <дата> по <дата> в размере 87 352 рубля 19 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 821 рубля
Представитель истца, ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении дела не просили.
С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Суд, исследовав материалы дела, установил следующие обстоятельства.
В силу ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст.ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».
Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Из ст. 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из ст. 428 ГК РФ следует, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком кредит.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Из вышеуказанной нормы права следует, принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
Судом установлено, что <дата> между ОАО Банк «Открытие» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № с использованием кредитной карты (л.д. 33, 37-41, 55-58).
По условиям кредитного договора (раздел № заявления-оферты) банк обязался предоставить ФИО1 кредитную карту с кредитным лимитом 43 000 рублей, под 28,8 процентов годовых. Заемщик обязалась погашать задолженность ежемесячными платежами до 3 числа месяца, следующего за расчетным периодом с 16 числа по 15 число следующего месяца, в размере 5 процентов от суммы основного долга и начисленных процентов на него.
Тарифами банка предусмотрено взыскание штрафа за неоплату минимального ежемесячного платежа: 500 рублей за первый раз, 600 рублей за 2 второй раз подряд, 1800 рублей за 3 раз подряд и неустойка в размере 0,7 процентов от суммы непогашенной задолженности за каждый день просрочки.
Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что В ходе судебного заседания установлено, что правопреемником ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» является ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».
<дата> ОАО Банк «Открытие» выдало ФИО1 кредитную карту, которой он воспользовался, что подтверждается распиской (л.д. 58) и выпиской по счету (л.д. 81-91).
Таким образом, между ОАО Банк «Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор от <дата> №.
Заключив кредитный договор, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
Судом установлено, что ФИО1 нарушил свои обязательства по кредитному договору, поскольку денежные средства в счет исполнения обязательств от него не поступали с <дата> по <дата>, что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 части второй ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с подп. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно требованиям (л.д. 60, 61, 62), направленным банком ФИО1, ввиду нарушения обязательств ему было предложено в срок не позднее <дата> погасить задолженность, а также начисленные на дату возврата проценты за пользование кредитом, штрафы и неустойки.
Данные требования осталось без удовлетворения.
При таких обстоятельствах кредитор вправе требовать досрочного взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.
Из расчета истца (л.д. 14-18, 20) следует, что по состоянию на <дата> задолженность ФИО1 по кредитному договору от <дата> № за период с <дата> по <дата> составила 87 352 рубля 19 копеек, в том числе: основной долг в размере 50 399 рублей 33 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 9 607 рублей 12 копеек, пени в размере 24 445 рублей 74 копейки, штрафы – 2 900 рублей.
Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен, ходатайство о снижении неустойки не заявлено, в связи с чем, долг по кредитному договору по состоянию на <дата> подлежит взысканию в указном размере 87 352 рубля 19 копеек.
Из предоставленных сторонами сведений следует, что ФИО1 внесены следующие суммы в счет погашения долга: <дата> – 30 179 рублей 72 копейки, <дата> – 6 280 рублей 66 копеек, <дата> – 6 389 рублей 74 копейки, <дата> – 364 рубля 36 копеек.
Статьей 319 ГК РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В соответствии с п. 37 постановления Пленума Верховного суда РФ № 54 по смыслу приведенной нормы под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами. Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, а равно начисляемые на сумму задолженности неустойки, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.
С учетом приведенной нормы закона по состоянию на <дата> с ФИО1 по кредитному договору от <дата> № задолженность составила 44 137 рублей 71 копейка, в том числе: основной долг в размере 16 791 рубль 97 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 0 рублей, пени в размере 24 445 рублей 74 копейки, штрафы в размере 2 900 рублей.
Ответчик ФИО1 заявил ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, о восстановлении которого представителем истца не заявлено.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п.1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Последний платеж ФИО1 был осуществлен <дата>
Таким образом, срок исковой давности для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору истекал по истечению 3 лет со дня указанной даты, то есть <дата>
В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно изложенным в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
<дата> истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1, на основании которого мировым судьей вынесен судебный приказ от <дата> о взыскании с него задолженности по кредитному договору.
Определением от <дата> указанный судебный приказ отменен на основании заявления ответчика.
В течение 6 месяцев – <дата> банк обратился в суд в исковом порядке.
Таким образом, срок исковой давности в отношении требований о взыскании задолженности по кредитному договору от <дата> № не истек.
С учетом приведенных норм закона, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска и взыскании с ФИО1 задолженность по кредитному договору от <дата> № по состоянию на <дата> в размере 44 137 рублей 71 копейка, в том числе: основной долг в размере 16 791 рубль 97 копеек, пени в размере 24 445 рублей 74 копейки, штрафы в размере 2 900 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С учетом положения ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 821 рубля (87352,19-20000)*3%+800, так как погашение задолженности произошло после предъявления иска в суд.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (<данные изъяты>) к ФИО1 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (<данные изъяты>), задолженность по кредитному договору от <дата> № по состоянию на <дата> в размере 44 137 рублей 71 копейка и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 821 рубля, а всего 46 958 (сорок шесть тысяч девятьсот пятьдесят восемь) рулей 71 копейка.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца дней со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Саратова.
Судья Р.В. Рыбаков
В окончательной форме решение изготовлено 29 сентября 2023 г.