Дело № 2-16/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Курчатов Курской области 16 февраля 2023 года

Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Шашкова А.С.,

при секретаре Городенской Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 03.09.2018, заключенному с ФИО3, в размере 81 414,04 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 2 642,42 рублей. В обоснование требований указано, что ПАО КБ «Восточный» предоставил ФИО3 кредит в сумме 59 992,32 рубля. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. Задолженность ФИО3 перед банком составляет 81 414,04 руб. По имеющейся у банка информации наследником ФИО3 является ФИО1 Банк направлял наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. До настоящего времени кредитная задолженность не погашена. Истец просил взыскать сумму задолженности с наследников.

В ходе рассмотрения дела произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО1 надлежащим - ФИО2, затем ФИО1 привлечен к делу в качестве соответчика.

Также в качестве соответчика по делу привлечено ООО СК «Газпром Страхование».

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчики ФИО2 и ФИО1 в судебное заседание не явились. По месту жительства ответчиков неоднократно направлялись заказные письма, которые возвращены по истечении срока хранения. Таким образом, в соответствии со ст. 165.1 ГК РФ ответчики считаются извещенными о дате, месте и времени рассмотрения дела.

Представитель ответчика - ООО СК «Газпром Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, изучив материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 03.09.2018 был заключен кредитный договор №) для кредита по тарифному плану Персональный кредит 3.0: Плюс, в соответствии с условиями которого ему были предоставлены денежные средства 59 992,32 руб. под 22,7% годовых сроком на 36 месяцев, размер минимального обязательного платежа 3 939 руб.

В соответствии с Общими условиями кредитования счета (Приложение – Общие условия) и Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплатить банку проценты за пользование кредитом (п.4.1); погашение кредита осуществляется путем погашения клиентов на ТБС денежных средств в размере, равном или превышающем величину МОП, до истечения соответствующего отчетного периода (п.4.5). В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения клиентом требования банка о досрочном исполнении обязательств либо, при невыполнении клиентом требования банка о досрочном исполнении обязательств, - со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении банка. С расторжением договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается (пп.5.1.11.).

С условиями договора и содержанием общих условий кредитования ФИО3 был ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись. Судом установлено, что истец ПАО КБ «Восточный» свои обязательства по предоставлению кредита выполнил. Данные обстоятельства подтверждены выпиской из лицевого счета.

Так же ФИО3 на основании заявления присоединился к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «Восточный» на следующих условиях: страховая сумма 70 000 руб., срок страхования 36 месяцев с момента заключения договора. В соответствии с коллективным договором страхования от несчастных случаев и болезней №№, страхование, обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления следующих событий: постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (инвалидность); смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (смерть). Указанные события, явившиеся следствием несчастного случая или болезни, произошедшие в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года с даты наступления несчастного случая или болезни (п.2 договора).

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». 01.09.2014ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» и зарегистрировано в качестве юридического лица. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством и определены как ПАО «Совкомбанк» (выписка из ЕГРЮЛ от 14.02.2022).

В соответствии с расчетом задолженности и движением денежных средств по счету сумма просроченной задолженности по состоянию на 08.07.2022 составила 81 414,04 руб., из них 50 476,02 руб. – задолженность по основному долгу, 30 938,02 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Расчет задолженности суд считает правильным. Указанная задолженность до настоящего времени не погашена.

Из сообщения ПАО «Совкомбанк» усматривается, что кредитный договор № застрахован в ООО СК «ВТБ Страхование», выгодоприобретателями являются наследники, документы по страховому случаю банку не представлены, банк самостоятельно в страховую компанию не обращался, наследникам было разъяснено право обращаться в страховую компанию самостоятельно.

Согласно сообщению ООО СК «Газпросбанк» от 03.11.2022 - 05.02.2022 произошла смена фирменного наименования общества с ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром Страхование»; обращений о страховом возмещении по факту смерти ФИО3 не зафиксировано.

В соответствии с п. 1.4, 1.5 заявления ФИО3 на участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный» страховыми случаями являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (смерть застрахованного); установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение всего срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных программой как исключение. Выгодоприобретатель – застрахованный либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном программой, но не более размера страховой суммы. В своем заявлении ФИО3 указал, что его возраст не менее 18 на дату начала срока страхования и не более 76 лет на дату окончания срока страхования; он не является инвалидом 1 или 2 группы; не страдает стойкими нервными и психическими расстройствами (включая эпилепсию), не состоит на учете по этому поводу в психоневрологическом диспансере; не является носителем ВИЧ-инфекции, СПИДа; не употребляет наркотики, токсические вещества, не страдает алкоголизмом, не состоит по любой из указанных причин на диспансерном учете; не более злокачественными новообразованиями (в т.ч. злокачественными болезнями крови и кроветворных органов).

Согласно выписке из медицинской карты ФИО3, представленной ФГУЗ МСЧ №125 ФМБА России» усматривается, что ФИО4 с 1991 года состоял на Д-учете у терапевта с диагнозом: хроническая ревматическая болезнь сердца, сложный митральный порок сердца с преобладанием стеноза, ИБС с НРС по типу фибрилляции предсердия, тахисистолическая форма, легочная гипертензия, хроническая сердечная недостаточность 2Б, недостаточность кровообращения 3. Атеросклероз и кальциноз аорты и аортального кольца, створок АК, створок МК, в 2007 году первично освидетельствовал на МСЭ, признан инвалидом 3 группы.

Из медицинского свидетельства о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ, представленного отделом ЗАГС администрации г.Курчатова Курской области, усматривается, что причиной смерти ФИО3 явилась левожелудочковая недостаточность, а патологическим состоянием, которое привело к возникновению указанной причины, - атеросклеротическая болезнь сердца.

Согласно п.1.4 коллективного договора, по договору не могут быть застрахованы лица, в том числе, страдающими хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнь риск 3-4; ИБС, атеросклерозом; цереброваскулярным заболеванием; ОНМК, последствиями ОНМК).

Поскольку наличие у ФИО3 заболевания сердечно-сосудистой системы, приведшее смерти, было диагностировано до заключения договора страхования, вследствие чего ФИО3 не мог быть застрахован (п.1.4 коллективного договора), то оснований для взыскания суммы задолженности с ООО СК «Газпромбанк» не имеется.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что 06.05.2020 заёмщик ФИО3 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии №, выданным отделом ЗАГС администрации г.Курчатова Курской области 26.05.2020.

Согласно п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В силу п.1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункты 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации в от 29.05.2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п.1 и п.2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4 ст. 1152 ГК РФ).

Как следует из копии наследственного дела к имуществу ФИО3, наследником после его смерти является его супруга ФИО2, которая обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Свидетельство о праве на наследство не выдавалось.

Установлено, что решением Курчатовского городского суда Курской области от 19.09.2022, которое было обжаловано, оставлено без изменения и вступило в законную силу со ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по эмиссионному контракту № от 16.01.2014, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО3, в размере 118 380,79 руб.

Так же установлено, что наследником после смерти ФИО3 является его сын ФИО1 (актовая запись о рождении №483 от 21.07.1987). ФИО1 к нотариусу с заявлением об отказе от причитающейся ему доли в наследстве не обращался (сообщение нотариуса ФИО5 от 13.01.2023 №17). Согласно справкам ООО «ЕИРКЦ» ФИО1 по состоянию на 05.09.2022 и на день смерти ФИО3 зарегистрирован по адресу: <адрес>. Указанная квартира находится в общей совместной собственности ФИО3, ФИО2 и ФИО1, что следует из сообщения ОБУ «ЦГКО КО» от 08.02.2023 №03.4.2-06-23/3010.

В силу пп.1,2 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство; признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как указано в п.60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п.61).

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО2 и ФИО1 приняли наследство после смерти своего мужа и отца ФИО3 путем обращения с соответствующим заявлением к нотариусу и фактического его принятия.

В соответствии с сообщением МРЭО отделение №1 от 16.08.2022 и выписками из ЕГРН от 22.12.2022 и сообщением ОБУ «ЦГКО КО» от 28.12.2022 №06.01-19/1504 в собственности ФИО3 на день его смерти находилось следующее имущество:

транспортное средство ВАЗ 21093 государственный номер №, 1992 года выпуска;

1/3 доли квартиры № по адресу: <адрес> кадастровый номер № стоимостью 399 319,74 руб. (1 119 959,22 руб./3),

земельный участок № с кадастровым номером №, расположенный в с/т «Автомобилист» Колпаковского сельсовета Курчатовского района Курской области стоимостью 59 420 руб.,

баня кадастровый номер №, расположенная на участке <адрес> Колпаковского сельсовета Курчатовского района Курской области стоимостью 12 169,08 руб.;

дом кадастровый номер №, расположенный на участке <адрес>» Колпаковского сельсовета Курчатовского района Курской области стоимостью 36 507,24 руб.

Свидетельства о праве на наследство по закону нотариусом наследникам не выдавались, что следует из наследственного дела к имуществу ФИО3 и сообщения нотариуса ФИО5

Сторонам предлагалось представить доказательства рыночной стоимости имевшего на день смерти ФИО3 имущества. Истец указал на нецелесообразность проведения экспертизы для установления рыночной стоимости имущества, просил применить кадастровую стоимость.

Стоимость вышеуказанного имущества не оспорена, доказательств иной стоимости не представлено, ходатайств о назначении судебной экспертизы не заявлено, в связи с чем суд принимает имеющуюся информацию о стоимости имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Ответственность наследников ограничена пределами стоимости, перешедшего имущества.

Анализируя исследованные судом доказательства в их совокупности, суд признает обоснованными требования истца о взыскании задолженности по кредиту с наследников, поскольку наследники отвечают по долгам наследодателя, стоимость наследственного имущества существенно выше задолженности по кредитному договору.

При этом суд, учитывая, что ответственность наследников ограничена пределами стоимости, перешедшего имущества, с учетом стоимости доли в квартире, принадлежащей ФИО3, в размере 399 319,74 руб. и взысканной со ФИО2 суммы долга по эмиссионному контракту, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО3, в размере 118 380,79 руб., суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков задолженности в заявленной сумме.

С учетом изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО2 и ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору №№) от 03.09.2018 по состоянию на 08.07.2022 в размере 81 414,04 руб., подлежат удовлетворению в полном объеме. Указанная сумма не превышает сумму принятого наследственного имущества.

На условиях заключенного между сторонами кредитного договора, возможность снижения процентной ставки за пользование кредитом по требованию заемщика не предусмотрена, поэтому указанные проценты не являются мерой ответственности за несвоевременную оплату суммы основного долга и не могут быть снижены в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Кроме того, ответчиками расчет задолженности не оспаривался, указанная сумма не превышает сумму принятого наследственного имущества.

В силу ст.ст.322, 323 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

С учетом изложенного, с ФИО2 и ФИО1 следует взыскать задолженность в размере 81 414,04 руб. в солидарном порядке.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска о взыскании задолженности по кредитному договору оплачена государственная пошлина в сумме 2 642,42 рубля (платежное поручение № 471 от 19.07.2022). Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то с ответчиков следует взыскать госпошлину также в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 и ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № №) от 03.09.2018 удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2 (ИНН №) и ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору №) от 03.09.2018, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3, в размере 81 414 (восемьдесят одна тысяча четыреста четырнадцать) рублей 04 копейки, в том числе: 50 476 (пятьдесят тысяч четыреста семьдесят шесть) рублей 02 копейки – основной долг, 30 938 (тридцать тысяч девятьсот тридцать восемь) рублей 02 копеек – проценты за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 642 (две тысячи шестьсот сорок два) рубля 42 копейки.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ООО СК «Газпром страхование» (ИНН №) отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27.02.2023.

Судья А.С. Шашков