Решение по делу № 2-33/2025 от 23.01.2025 - о взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов.

№ 2-33/2025 (№2-354/2024)

УИД 18RS0029-01-2024-000668-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2025 года с. Красногорское Удмуртской Республики

Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Баталовой М.Ю.,

при секретаре Чураковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Альфа-банк» (далее по тексту - АО «Альфа-банк», банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов. Свои требования истец мотивировал тем, что06.03.2024 АО «Альфа-банк» и индивидуальный предприниматель ФИО1 (далее - заемщик, ответчик) заключили соглашение об овердрафте к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» №09AF1V (далее - кредитный договор). 06.03.2024 ответчик подписал договор-оферту на овердрафт к счету покрытия карты. Банк акцептовал оферту заемщика и во исполнение кредитного договора банк осуществил кредитование, установив лимит овердрафта. В соответствии с условиями кредитного договора 09AF1V, содержащимися в сообщении (оферте) для заключения соглашения об овердрафте к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» а также в Правилах РКО, лимит овердрафта составил 410000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 53,4% годовых, срок грейс-периода - 60 календарных дней; максимальный срок кредита (согласно сообщению (оферте) для заключения соглашения об овердрафте к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит») - 36 месяцев. Клиент обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, т.е. исполнять договор с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита. Согласно справке из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей от 05.12.202 ИП ФИО1 23.04.2024 исключен из ЕГРИП в связи с поступлением заявления о прекращении деятельности. Утрата физическим лицом статуса индивидуального предпринимателя не является основанием для прекращения гражданско-правовых обязательств, принятых в связи с осуществлением предпринимательской деятельности. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не погашает и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В соответствии с п.п.13.1.-13.2. Правил РКО в случае непогашения задолженности по полученным в рамках Правил в течение максимального срока кредита, а также в случае неуплаты процентов за пользование кредитами в последний день максимального срока кредита банк вправе взимать неустойку в размере 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Неустойка начисляется по дату зачисления всей суммы задолженности по кредиту на счет банка включительно. В результате неисполнения ответчиком договорных обязательств общий долг заемщика на начало операционного дня 11.10.2024 перед банком составляет 718552,84 руб. (Семьсот восемнадцать тысяч пятьсот пятьдесят два рубля 84 копейки), их них: 79275,68 российских рублей - просроченные проценты; 409585,28 российских рублей -просроченный основной долг; 46556,06 российских рублей - неустойка за несвоевременное погашение процентов; 183135,82 российских рублей - неустойка за несвоевременное погашение основного долга. АО «АЛЬФА-БАНК» направил в адрес ответчика требование о возврате всей причитающейся суммы, которое он был обязан исполнить в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с момента получения уведомления в соответствии с условиями договора. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-банк» сумму задолженности по кредитному договору №09AF1V от 06.03.2024 по состоянию на начало операционного дня 11.10.2024 в размере 718552,84 руб., их них: 79275,68 российских рублей - просроченные проценты; 409585,28 российских рублей - просроченный основной долг; 46556,06 российских рублей - неустойка за несвоевременное погашение процентов; 183135,82 российских рублей - неустойка за несвоевременное погашение основного долга, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 19371,00 руб.

В судебное заседание истец АО «Альфа-банк», будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя не направил. В исковом заявлении указано на рассмотрение дела без участия истца и его представителя в связи с невозможностью присутствия представителя в судебном заседании.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался по месту регистрации, что подтверждается соответствующей справкой. Причины неявки не сообщил, уважительность причин неявки в суд и ходатайств об отложении судебного разбирательства дела ответчик не представил, судебная корреспонденция возвращена отделением почты с отметкой «истек срок хранения». Требования ст.113 ГПК РФ судом выполнены.

Из материалов дела следует, что суд принимал меры к извещению ответчика о рассмотрении указанного дела. Суд заблаговременно, по адресу, указанному в исковом заявлении, являющему местом регистрации ответчика, установленным образом заказным письмом направил извещение, получение которого было проигнорировано ответчиком.

В соответствии со ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно п.68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, лишивших ФИО1 возможности явиться за судебным уведомлением в отделение связи, суду не представлено, в материалах дела не имеется.

Статьей 10 ГК РФ закрепляется презумпция добросовестности участников гражданско-правовых отношений, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

С учетом указанных обстоятельств, в целях своевременного рассмотрения дела, суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотрел гражданское дело в отсутствие участников процесса.

Изучив представленные письменные доказательства, суд находит, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).

Принимая во внимание закрепленный федеральным законодателем в ст.12 ГПК РФ принцип осуществления правосудия на основе состязательности сторон, в соответствие со ст.56 ГПК РФ обязанность по доказыванию заключения кредитного договора, период просрочки возврата суммы кредита полностью или в части возлагается на истца. Ответчик со своей стороны должен был представлять доказательства полного или частичного погашения суммы задолженности по кредитному соглашению либо безденежность кредита. Обстоятельства, подлежащие доказыванию, были указаны судом в определении о подготовке дела к судебному разбирательству от25.12.2024, направленном сторонам.

Истцом в подтверждении своих доводов представлены доказательства, признанные судом относимыми и допустимыми в соответствии со ст.ст.59, 60 ГПК РФ.

Согласно подписанному 06.03.2024 ответчиком договору-оферте на овердрафт к счету покрытия карты стороны АО «Альфа-банк» и индивидуальный предприниматель ФИО1 заключили соглашение об овердрафте к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» №09AF1V (кредитный договор).

В соответствии с п.5.12.4. Правил о расчетно-кассовом обслуживании в АО «Альфа-банк» (далее - Правила РКО) предоставление клиенту - индивидуальному предпринимателю, являющемуся субъектом МСП, кредитного продукта овердрафт к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения от банка осуществляется после достижения сторонами соглашения путем:

- направления клиентом сообщения (оферты), содержащего размер лимита овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер процентной ставки за пользование кредитами. Максимальный срок кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит», наличие или отсутствие грейс-периода, срок грейс-периода, тип карты «Альфа-Бизнес Кредит», по системе «Альфа - Бизнес Онлайн» и согласия (акцепта) банка, которое производится путем осуществления банком действий по установлению лимита овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит»;

- подписания собственноручно на бумажном носителе сторонами сообщения (оферты), содержащее размер лимита овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер процентной ставки за пользование кредитами. Максимальный срок кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит» при установлении грейс-периода, наличие или отсутствие грейс-периода, срок грейс-периода, тип карты «Альфа-Бизнес Кредит».

В соответствии с п.5.12.1. Правил РКО кредитный продукт овердрафт к счету покрытия карты ККБ на условиях, указанных в Приложении №7 к Правилам РКО (Правила предоставления овердрафт ККБ) к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения на условиях, указанных в Приложении №8 к Правилам РКО (Правила предоставления овердрафт карты «Альфа-Бизнес Кредит»), к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках заключения договора и для иных клиентов на условиях, указанных в Приложении №9 к Правилам РКО (Правила предоставления овердрафт карты «Альфа-Бизнес Кредит») может быть предоставлен только клиентам, имеющим действующую карту ККБ/карту «Альфа-Бизнес Кредит» соответственно.

Согласно п.5.12.2. Правил РКО предоставление клиенту кредитного продукта овердрафт к счету покрытия карты ККБ/карты «Альфа-Бизнес Кредит» соответственно осуществляется в виде предоставления кредитов в течение срока, указанного в Правилах овердрафт ККБ/Правилах овердрафт карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения/ Правилах овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках заключения договора и для иных клиентов путем исполнения банком операций, указанных в п.5.9.7 Правил РКО со счета покрытия карты ККБ/карты «Альфа-Бизнес Кредит» при недостаточности либо отсутствии на нем денежных средств в порядке и на условиях, установленных в Правилах овердрафт ККБ/Правилах овердрафт Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения/Правилах овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках заключения договора и для иных клиентов, Соглашении об овердрафте ККБ/Соглашении об овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит» и настоящего пункта.

Банк акцептовал оферту заемщика и во исполнение кредитного договора банк осуществил кредитование, установив лимит овердрафта.

В соответствии с условиями кредитного договора №09AF1V, содержащимися в сообщении (оферте) для заключения соглашения об овердрафте к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит», а также в Правилах РКО, лимит овердрафта составил 410000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 53,4% годовых, срок грейс-периода - 60 календарных дней; максимальный срок кредита (согласно сообщению (оферте) для заключения соглашения об овердрафте к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит») - 36 месяцев. Клиент обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, т.е. исполнять договор с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита.

Согласно условиям кредитного договора №09AF1V, содержащимся в сообщении (оферте) для заключения соглашения об овердрафте к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит», клиент в лице держателя ИП ФИО1 подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами овердрафта к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит».

Из п.5.4 Приложения №9 к Договору о расчетно-кассовом обслуживании в АО «Альфа-банк», утвержденному приказом АО «Альфа-банк» от 11.06.2021 №737 «Правила предоставления кредитного продукта овердрафт к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит», выпущенной в рамках заключения договора после 16 декабря 2020 года, а также для иных клиентов» следует, что за пользование кредитом (кредитами), предоставленным(и) в рамках соглашения об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит», клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в соглашении об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит».

Проценты начисляются на сумму задолженности клиента по полученному им кредиту.

Проценты начисляются за фактическое количество дней пользования кредитом (кредитами), при этом год принимается равным 365 или 366 дням (в соответствии с действительным числом календарных дней в году).

Проценты на сумму кредита начисляются, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита (включительно), и до даты погашения кредита в полном объеме (включительно), но не позднее последнего дня максимального срока кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит» (включительно). Если последний день максимального срока кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит» наступает позднее даты окончания периода кредитования счета покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит», то проценты начисляются до даты погашения кредита в полном объеме (включительно), но не позднее даты окончания периода кредитования счета покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит».

При этом в полном объеме проценты должны быть уплачены клиентом не позднее последнего дня максимального срока кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит» (включительно). Если последний день максимального срока кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит» наступает позднее даты окончания периода кредитования счета покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит», то платеж процентов производится не позднее даты окончания периода кредитования счета покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит». Если последний день уплаты последнего последующего минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит» наступает позднее даты максимального срока кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит», то платеж процентов производится не позднее последнего дня окончания периода кредитования счета покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит».

Под датой исполнения клиентом своих обязательств по погашению начисленных процентов за пользование кредитами понимается дата зачисления суммы процентов на счет банка.

Пунктом 5.6 «Правил предоставления кредитного продукта овердрафт к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит», выпущенной в рамках заключения договора после 16 декабря 2020 года, а также для иных клиентов» установлено, что соглашением об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит» может быть установлен грейс-период - льготный период длительностью 60 (шестьдесят) календарных дней (далее - «грейс-период»), в который проценты не начисляются при условии полного погашения клиентом задолженности по кредиту не позднее последнего календарного дня грейс-периода. Грейс-период начинается со следующего дня после даты возникновения задолженности по кредиту.

Исходя из представленных истцом письменных доказательств, суд находит установленным, что между сторонами сложились правоотношения, вытекающие из кредитного договора. Сторонами достигнуты все существенные условия, предусмотренные для данного вида договора федеральным законодателем. Применительно к соглашению об овердрафте к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» №09AF1V от 06.03.2024 соблюдена форма договора, установленная ст.808 ГК РФ, что никем не оспаривалось и не было поставлено под сомнение.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа.

Из представленного банком расчета задолженности следует, что по состоянию на11.10.2024 по вышеуказанному договору задолженность составляет 718552,84 руб., их них: просроченные проценты в размере 79275,68 руб., просроченный основной долг в размере 409585,28 руб.; неустойка за несвоевременное погашение процентов в размере 46556,06 руб.; неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере 183135,82 руб.

Из представленных выписок по счетам клиента следует, что должником какие-либо платежи по соглашению об овердрафте к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» №09AF1V от 06.03.2024 не вносились, он получил по договору кредитные средства: 06.03.2024 - 103090 руб., 09.03.2024 - 25095 руб., 10.03.2024 – 34375,28 руб., 11.03.2024 - 149478 руб., 12.03.2024 - 96729 руб., 18.03.2024 - 818 руб., а всего в размере 409585,28 руб., при этом сведения о внесении ответчиком денежных средств в счет погашения задолженности по основному долгу, процентам по договору отсутствуют.

Договор считается заключенным, поскольку содержит все необходимые существенные условия, предусмотренные ст.819 ГК РФ. Договор заключен в письменной форме.

Очередность погашения задолженности по кредиту банком определена в п.13 «Правил предоставления кредитного продукта овердрафт к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит», согласно которому если какая-либо сумма, уплаченная (в том числе, посредством списания денежных средств без дополнительных распоряжений (акцепта) Клиента) или взысканная в погашение задолженности перед банком по настоящим Правилам овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках заключения договора и для иных клиентов оказывается меньше, чем сумма, причитающаяся банку для погашения задолженности в полном объеме, то такая сумма используется в следующем порядке: во-первых, для погашения издержек банка по получению исполнения; во-вторых, для уплаты просроченной задолженности по процентам; в-третьих, для уплаты просроченной задолженности по основному долгу; в-четвертых, для уплаты процентов; в-пятых, для погашения задолженности по основному долгу; в-шестых, для уплаты неустойки за просрочку уплаты процентов; в-седьмых для уплаты неустойки за просрочку погашения задолженности по основному долгу но предоставленным кредитам; в-восьмых, для выплаты любых других сумм, причитающихся банку по настоящим Правилам овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках заключения договора и для иных клиентов. При наличии у банка требований, относящихся к одной очереди, по иным заключенным с клиентом договорам (соглашениям) очередность погашения такой задолженности по настоящим Правилам и иным договорам (соглашениям) определяется банком самостоятельно.

Очередность погашения задолженности в соответствии с вышеприведенными положениями кредитного договора не противоречит ст.319 ГК РФ.

Таким образом, суд находит, что факт заключения между сторонами кредитного договора на обозначенных выше условиях нашел свое подтверждение, банк выполнил принятые на себя обязательства, передав заемщику обусловленную договором сумму путем зачисления ее на счет заемщика, которой ФИО1 распорядился по своему усмотрению, вместе с тем принятые на себя обязательства по погашению задолженности по полученному кредиту не исполнял, в связи с чем образовалась вышеуказанная задолженность.

Банком в адрес ФИО1 направлялось требование о срочном погашении задолженности по договору №09AF1V от 06.03.2024 вместе с причитающимися процентами и неустойкой в срок в течение 30 календарных дней с даты направления требования банком, однако до настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено. Таким образом, заемщиком ФИО1 существенно нарушены условия кредитного договора - неоплата кредита, процентов и неустойки.

Согласно справке МИФНС от05.12.2024по сведениям ЕГРИП по состоянию на05.12.2024 ФИО1 не является индивидуальным предпринимателем.

На основании ст.24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

Следовательно, утрата физическим лицом статуса индивидуального предпринимателя не является основанием для прекращения гражданско-правовых обязательств, принятых в связи с осуществлением предпринимательской деятельности.

При этом обязанность физического лица, прекратившего деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, погасить задолженность перед кредиторами сохраняется.

26.04.2024 определением Арбитражного суда Удмуртской Республики принято к производству заявление ООО «Строительная компания Экострой» о признании ФИО1 несостоятельным (банкротом), судебное заседание по рассмотрению обоснованности заявления назначено на17.07.2024.

Впоследствии судебные заседания неоднократно откладывались, очередное судебное заседание Арбитражного суда Удмуртской Республики назначено на 03.03.2025.

В настоящее время ответчик решением Арбитражного суда Удмуртской Республики банкротом не признан, в связи с чем Юкаменский районный суд Удмуртской Республики, с определенной законодателем подсудностью, рассматривает дело по представленным доказательствам.

Суд принимает во внимание, что ответчиком условия договора не оспаривались.

Представленный истцом расчет задолженности судом был проверен на предмет соблюдения очередности списания денежных средств, предусмотренной ст.319 ГК РФ, признан арифметически верным, в связи с чем суд принимает расчет задолженности по кредитному договору, представленный банком, принимает его за основу и определяет задолженность, подлежащую взысканию с ответчика по кредитному договору по состоянию на11.10.2024 в размере 718552,84 руб., их которых: просроченные проценты в размере 79275,68 руб., просроченный основной долг в размере 409585,28 руб.

Ответчиком собственный расчет задолженности по настоящему кредитному договору не представлен.

Учитывая изложенное, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору, требования банка о взыскании задолженности в приведенных размерах подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки за несвоевременное погашение процентов в размере 46556,06 руб., неустойки за несвоевременное погашение основного долга в размере 183135,82 руб.

Сторонами согласована ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств.

Пунктом 15.1 «Правил предоставления кредитного продукта овердрафт к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит», выпущенной в рамках заключения договора после 16 декабря 2020 года, а также для иных клиентов» установлено, что в случае непогашения задолженности по полученным в рамках настоящих правил кредитам в течение максимального срока кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит», а также в срок, указанный в пункте 18 (при досрочном взыскании задолженности по Кредита) настоящих Правил, или в день, следующий за днем уплаты первого последующего минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит»/последующего минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит», банк вправе взимать неустойку в размере 0,5% (Ноль целых 5/10 процентов) от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Неустойка начисляется по дату зачисления всей суммы задолженности по кредиту на счет банка включительно.

Пунктом 15.2 «Правила предоставления кредитного продукта овердрафт к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит», выпущенной в рамках заключения договора после 16 декабря 2020 года, а также для иных клиентов» установлено, что в случае неуплаты процентов за пользование кредитами в последний день максимального срока кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит», а также в срок, указанный в пункте 18 (при досрочном взыскании задолженности по кредитам) настоящих правил, или в день, следующий за днем уплаты первого последующего минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит»/последующего минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит», банк вправе взимать неустойку в размере 0,5% (Ноль целых 5/10 процентов) от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Неустойка начисляется по дату зачисления всей суммы задолженности на счет Банка включительно.

Согласованная сторонами договора ответственность в полной мере соответствует положениям ст.330 ГК РФ, согласно которым неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Применительно к названной норме права условием применения судом ст. 333 ГК РФ является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Согласно п.69 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с п.71 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации22.05.2013, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Вместе с тем, принимая во внимание, что ответчик ФИО1 в условиях состязательности процесса не посчитал необходимым реализовать свои процессуальные права, и в ходе рассмотрения дела по существу ходатайств о снижении размера неустойки по правилам ст.333 ГК РФ от него не поступало, оснований для принятия решения о самостоятельном снижении неустойки суд также не находит, исходя из фактических обстоятельств дела, конкретного размера неустойки, поведения заемщика, степени нарушения прав кредитора, необходимости соблюдения баланса прав обеих сторон по делу, не находя размер заявленной к взысканию неустойки чрезмерно завышенным и не соответствующим материалам дела.

Расчет взыскиваемой неустойки судом проверен и признан арифметически верным, в связи с чем суд считает возможным положить его в основу решения по делу. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за несвоевременное погашение процентов в размере 46556,06 руб.; неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере 183135,82 руб.

Относительно требования о взыскании судебных расходов суд отмечает следующее.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина 19371 руб., что подтверждается платежным поручением№380172от29.11.2024.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд считает необходимым с учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме судебные расходы, понесенные истцом, возложить на ответчика, взыскав с него в пользу истца 19371 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Альфа-банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) о взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-банк» задолженность по кредитному договору №09AF1V от 06.03.2024 по состоянию на 11.10.2024 в размере 718552 (Семьсот восемнадцать тысяч пятьсот пятьдесят два) рубля 84 копейки, их которых: просроченные проценты в размере 79275,68 руб., просроченный основной долг в размере 409585,28 руб.; неустойка за несвоевременное погашение процентов в размере 46556,06 руб.; неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере 183135,82 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 19371 (Девятнадцать тысяч триста семьдесят один) рубль 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Удмуртской Республики через Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 23.01.2025.

Судья: М.Ю. Баталова