Дело № 2-1689/2023
УИД: №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 августа 2023 года г. Балахна
Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Лебедева Д.Н. при секретаре судебного заседания Бунегиной А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и ФИО1 был заключен кредитный договор №(№), на основании которого Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на срок 36 мес., на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых.
Согласно условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование производится в соответствии с графиком платежей в платежную дату.
Условиями договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов – <данные изъяты>%.
Указанный договор заключен путем подписания сторонами из системы ПАО <данные изъяты> по заявке №, оформленной в канале «Информационная служба».
ДД.ММ.ГГГГ ПАО <данные изъяты> реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
Платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору должником производились с нарушением срока и сумм, в результате чего образовалась задолженность.
Размер задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 98 405,47 руб., из которых 84 514 руб. – просроченная ссудная задолженность, 13 891,47 руб. – просроченные проценты.
ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 98 405,47 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 152,16 руб.
В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени его проведения надлежащим образом – заказным письмом в форме электронного документа по месту регистрации по месту жительства (л.д.№), судебные извещения возвращены за истечением срока хранения, о причинах неявки суду не сообщил. При этом ответчик знал о рассмотрении судом гражданско-правового спора с истцом, поскольку ранее подавал заявление об отмене заочного решения, вынесенного по настоящему гражданскому делу.
Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п. 1 ст. 165.1ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным выше, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63).
Суд в силу ст.167 ГПК РФ посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, признав причину неявки ответчика за судебным извещением и в суд неуважительной.
Исследовав материалы дела, установив юридически значимые по делу обстоятельства, исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
По статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО <данные изъяты> и ФИО1 был заключен смешанный договор №(№), включающий в себя элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, Индивидуальные и Общие условия, Правила выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифы Банка, в редакции, действующей на дату подписания Заявления, на основании которого Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> руб., на срок <данные изъяты>., на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых.
Кредитный договор был заключен сторонами из системы ПАО КБ «Восточный» по Заявке №, оформленной в канале «Информационная служба» (л.д. №).
Договором комплексного банковского обслуживания физических лиц предусмотрено, что в рамках Договора Банк регистрирует Клиента в Системе ДБО и предоставляет ему Средства доступа к проведению операций через удаленные каналы обслуживания. Предоставление дистанционных услуг осуществляется в соответствии с «Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», являющимися неотъемлемой частью Договора. Клиент подтверждает, что ознакомлен с условиями использования электронного средства платежа, случаях повышенного риска его использования и необходимых мерах по соблюдению конфиденциальности и безопасности при его использовании.
В рамках комплексного банковского обслуживания Клиент может заключать договор кредитования (п. 2.6.5 Договора Банковского обслуживания).
Пунктом 2.13 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц предусмотрено, что для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного Договора Клиент предоставляет в Банк заявку, оформленную, в том числе, через каналы ДБО с использованием Аутентификационных данных в порядке, определяемом настоящим Договором и Договором ДБО. Введение (сообщение Банку) Клиентом Аутентификационных данных при оформлении заявки означает: заключение между Банком и Клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих Типовых условиях, в том числе, если речь идет о Договоре кредитования или Договоре кредитования счета, подтверждение Клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлена и понятна информация о полной стоимости кредита (п. 2.13.1 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц).
При совершении операций по счетам посредством Сервисов «Интернет-банк» и «Мобильный банк» Идентификация и Аутентификация Клиента осуществляется по присвоенным Клиенту Логину, Кодовому слову и, для Сервиса «Интернет-банк», – Одноразовому паролю (п.3.4. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц).
В соответствии с п. 4.1 Банк осуществляет Идентификацию Клиента при его обращении: - в Отделение Банка, по Карте, а также по ПИН; на основании документа, удостоверяющего личность, - в Сервис «SMS-банк»; - в Сервис «Интернет-банк» ; - в Сервис «Мобильный банк».
Идентификация Клиента, в том числе при наличии Карты производится с обязательным предъявлением документа, удостоверяющего личность.
Клиент считается идентифицированным, в случае соответствия Идентификатора, предоставленного Клиентом при обращении в Отделение Банка/ Систему ДБО, Идентификатору, содержащемуся в базе Банка (п. 4.2. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц).
Согласно п. 19 Индивидуальных условий заемщик распорядился осуществить перевод денежных средств в размере 84513.77 рублей, находящихся на ТБС 40№ для полного досрочного погашения кредита по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ. с закрытием Лимита кредитования по указанному Договору кредитования.
В соответствии с индивидуальными условиями Заемщик подтверждает наличие финансовых трудностей и невозможности выплаты кредита на прежних условиях Договора кредитования.
Погашение задолженности происходит путем выплаты ежемесячных платежей до 17 числа каждого месяца аннуитетными платежами в размере с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 628 руб., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 3 754 руб. (п. 6 Индивидуальных условий, п. 4.3 Общих условий).
Согласно п.12 Индивидуальных условий договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом взимается размер неустойки за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов – <данные изъяты>%. (л.д.№).
Денежные средства, предусмотренные Договором, заемщиком были получены, что подтверждается выпиской по счету (л.д.№).
ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.номером № от ДД.ММ.ГГГГ а также решением № о присоединении (л.д.№).
Ответчик нарушал согласованные сторонами условия Договора, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности (л.д.№).
В связи с нарушением заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и начисленных за пользование кредитом процентов банк обратился к мировому судье судебного участка № Балахнинского судебного района <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ.
Определением мирового судьи судебного участка <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от <данные изъяты>. о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 98 405,47 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 576,08 руб. отменен в связи с поступлением от ФИО1 возражений.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.
Размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 98 405,47 руб., из которых 84 514 руб. – просроченная ссудная задолженность, 13 891,47 руб. – просроченные проценты.
На основании ч. 1, ч. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
Исходя из положений ст. 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Из материалов дела следует, что при заключении договора ответчик владел необходимой и полной информацией об условиях предоставления кредита, порядке его возврата, полной стоимости кредита, погашении задолженности перед банком по договору, не оспаривал их при заключении договора.
Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, является математически правильным и соответствует условиям заключенного договора, оснований для признания расчета задолженности неправильным у суда не имеется, доказательств обратного ответчиком не представлено.
С учетом изложенного, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
С учетом положений ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 152,16 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 98 405,47 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 152,16 руб.
Решение может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд через Балахнинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья Д.Н. Лебедев