ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА

<...>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 сентября 2025 года Дело № 2- 1607/2025

43RS0002-01-2024-002386-36

Октябрьский районный суд города Кирова в составе судьи Жолобовой Т.А., при секретаре Охмат С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным в части договора, признании незаконными действий по одностороннему увеличению размера процентной ставки и размера ежемесячного платежа по кредитному договору, обязании произвести перерасчет платежей, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 и ФИО2 обратились в суд с вышеназванным иском, указывая в обоснование, что истцом ФИО1 23.01.2024 заключен договор подряда № 02-24 на строительство индивидуального жилого дома с ООО «Новый Терем» на сумму 3 920 000 руб., предметом которого являлось возведение индивидуального жилого дома на земельном участке, расположенном по адресу: <адрес>, кадастровый №. Срок завершения работы по договору подряда установлен п. 2.3. договора – 01.02.2025 г., но не позднее истечения 24 месяцев с даты заключения договора.

16.02.2024 истец ФИО1 заключил с ПАО «Сбербанк России» договор об открытии невозобновляемой кредитной линии № на сумму кредита 2 740 080 руб. для цели «Инвестирование строительства жилого дома на собственном земельном участке, находящемся по адресу: <адрес> №».

Пунктом 18 кредитного договора предусмотрен порядок предоставления кредита в 3 этапа, по факту выполнения работ и предоставления Ответчику фотоматериалов, подтверждающих выполнение таких работ третьим лицом, на его расчетный счет №. Аналогичные условия предусмотрены пунктом 6.3. Договора подряда.

27 февраля 2024 года между истцом ФИО1 и ответчиком заключено соглашение к кредитному договору, предусматривающее выплату первой части кредита Третьему лицу, размер которой составил 1 287 309,84 руб. (46,9 %) от общей суммы кредита, при этом ежемесячный (ануитентный) платеж по такому соглашению начиная с марта 2024 года составил 11 635,66 руб..

11 мая 2024 года между Истцом и ответчиком заключено соглашение к кредитному договору, предусматривающее выплату второй части кредита третьему лицу, размер которой составил 1 036 819,28 руб. (37,8 %) от общей суммы кредита, ежемесячный (ануитентный) платеж по соглашению начиная с мая 2024 года составил 21 628,81 руб..

Истец ФИО1 надлежащим образом исполнял свои обязательства в части внесения ежемесячных платежей по кредитному договору, более того осуществлял платежи досрочно.

16.02.2024 Истец ФИО1 заключил договор ипотеки № с ПАО «Сбербанк России», согласно которого залоговая стоимость земельного участка (на котором возводится индивидуальный жилой дом) с кадастровым номером: № составляет 513000 руб..

В феврале 2025 года ответчик в одностороннем порядке увеличил процент за пользование кредитом, установив его в размере 19,5 % годовых, что истцы считают незаконным. Основанием изменения процентной ставки, как указано в письме ответчика от 28.02.2025, послужило непредоставление документов о праве собственности банку в срок до 16.02.2025, что предусмотрено пунктом 4 кредитного договора.

Однако, строительство индивидуального жилого дома велось силами третьего лица ООО «Новый терем», что было известно ответчику при заключении кредитного договора, пунктом 18 которого предусмотрено обязательство кредитной организации в перечислении денежных средств на расчетный счет третьего лица.

Одностороннее изменение процентной ставки по кредиту нарушает действующее законодательство. Условие кредитного договора о предоставлении документов о праве собственности на жилой дом в течение 12 месяцев с момента заключения кредитного договора является неисполнимым.

В нарушение Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» ответчик не направил истцу уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и не обеспечил доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Банком предоставлены два графика платежей к кредитному договору: от 27.03.2024 г. и от 27.05.2024 г. Требование по предоставлению документов о праве собственности на построенный жилой дом предусмотрено сроком до 16.02.2025. Соответственно, ответчик раньше времени назначил повышенную процентную ставку и установил увеличенную сумму выплат, что повлекло за собой переплату со стороны ФИО1.

По соглашениям между сторонами, истцу было предоставлено 1 287 309,84 руб. и 1 036 819,28 руб., всего 2 740 080 руб., следовательно, остаток кредитных денежных средств в размере 415 950,88 руб. не был перечислен ответчиком третьему лицу.

Истцы просят:

- признать незаконными действия ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии №-НКЛ от 16.02.2024 с 8,914 % до 19,5%;

- обязать ответчика произвести перерасчет платежей по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии с применением ставки 8,914% годовых;

- признать незаконными действия ответчика по одностороннему увеличению размера ежемесячного платежа по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии с 21 628,81 руб. до 33 096,11 руб., начиная с июня 2024 г.;

- взыскать с ответчика в пользу истцов неосновательное обогащение в виде переплаты по кредиту в сумме 103 205,7 руб., компенсацию морального вреда в сумме 40 000 руб. (из расчета 20 000 руб. в пользу каждого из соистцов) штраф в сумме 50 % от суммы удовлетворенных требований (л.д. 5-13 том 1).

В ходе рассмотрения дела истцы уточнили исковые требования в части, просили признать недействительным пункт 4 договора об открытии невозобновляемой кредитной линии №-НКЛ от 16.02.2024;

- признать незаконными действия ответчика по одностороннему увеличению размера ежемесячного платежа по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии с 21 628,81 руб. до 33 096,11 руб., обязав произвести перерасчет с июня 2024 года (л.д. 15-16 том 2).

Остальные требования оставили без изменения.

В судебное заседание истцы не явились, обеспечили явку представителя по доверенности ФИО3, который исковые требования с учетом их уточнения и письменных дополнений (л.д. 38-42 том 2) поддержал, просил удовлетворить. Дополнительно суду пояснял, что истцы не регистрировали объект незавершенного строительства до 14.02.2025 в установленном порядке для последующего предоставления правоустанавливающих документов банку, поскольку в этом не видели смысла. Строительством жилого дома занимался ООО «Новый терем». В какой степени завершенности объект строительства находился по состоянию на 14.02.2025, пояснить не может. Технический план здания подготовлен 21.07.2025.

Представитель ответчика по доверенности ПАО «Сбербанк» ФИО4 в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать по доводам письменного отзыва, согласно которого условие о повышении процентной ставки по договору невозобновляемой кредитной линии полностью соответствует требованиям Господдержки, установленных Правилами возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 23.04.2020 N 566 (ред. от 15.12.2023) и пункта 4 кредитного договора. Документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно, в срок до 17.02.2025 истцами не были предоставлены. При этом, истцы неверно толкуют условия кредитного договора, поскольку понятие «строительство своими силами» означает, что дом можно строить как самостоятельно при наличии соответствующих навыков и опыта или воспользоваться самостоятельно услугами подрядчика или привлекать самостоятельно к работам любых строителей. Средства на строительство в данном случае перечислялись на личный счет заемщика частями. В ином случае, средства на строительство зачислялись бы Банком на счет эскроу, открытый для подрядной организации. В пункте 18 кредитного договора предусмотрено, что выдача кредита производится путем зачисления денежных средств на счет ФИО1 № № на который 27.02.2024 банк перечислил 959 028,00 руб., 11.05.2024 – 1 507 044,00 руб. (л.д. 124-128 том 1, л.д. 65 том 2).

Дополнительно ФИО4 суду пояснила, что 10.07.2025 опубликованы изменения в Правила возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 23.04.2020 № 566, согласно которых возобновляется субсидирование (за счет государственных средств) для заемщиков, зарегистрировавших право собственности на жилой дом в срок, превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора, но не превышающий 24 месяца с даты заключения кредитного договора, со следующего месяца от даты регистрации права собственности. В связи с чем, поскольку право собственности истцов на жилой дом зарегистрировано только 14.08.2025 и документы представлены в ПАО «Сбербанк» 25.08.2025, то истцам будет возвращена первоначальная процентная ставка по кредиту.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные исковые требования, ООО «Новый Терем», Министерство финансов Российской Федерации в лице УФК по Кировской области, ООО «Дом РФ», Управление Росреестра по Кировской области в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В письменном отзыве УФК по Кировской области оставили разрешение иска на усмотрение суда, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 110-115 том 1)

Суд, заслушав представителей истцов – ФИО3, представителя ответчика – ФИО4, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 2 ст. 422 ГК РФ если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно к

В ст. 451 ГК РФ закреплена возможность расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу положений п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно ч. 16 ст. 5, Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 5 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждается материалами настоящего дела, что ФИО2 на праве собственности с 14.10.2014 г. принадлежит земельный участок общей площадью 508+/-8 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес> (л.д. 68-71 том 1).

23.01.2024 ФИО1 заключил с ООО «Новый Терем» договор подряда № 02-24, согласно которого Подрядчик (ООО «Новый Терем») обязуется в установленный договором срок, на основании сметы, выполнить по заданию Заказчика строительство (возведение) индивидуального жилого дома на земельном участке с кадастровым номером № и сдать результат выполненных работ Заказчику, а Заказчик обязуется принять результат работ и оплатить его (пункты 1.1., 1.2) (л.д. 24-29 том 1).

Сдача – приемка строительной площадки (пригодной для производтства работ, в том числе очищенная от снега, пней, растительности и пр.) осуществляется до работ на весь период действия договора. О передаче строительной площадки составляется Акт передачи строительной площадки (п. 2.2 договора).

Срок завершения работы, предусмотренной пунктом 1.2 договора – 01 февраля 2025 г., но не позднее истечения 24 месяцев с даты заключения договора (пункт 2.3 договора).

Заказчик обязан подписать промежуточный акт приема выполненных работы по возведению фундамента и финальный акт приема выполненных работ в соответствии с пунктом 7.4 договора (пункт 4.1.5).

Цена работы, предусмотренной договором, составляет 3 920 000 руб. (пункт 6. Договора).

Дополнительным соглашением от 27.06.2024 г. к договору строительного подряда № 02-24 от 23.01.2024 предусмотрено, что при подписании настоящего соглашения, подрядчик обязуется произвести возврат денежных средств в размере 666 908 руб. наличными (л.д. 30 том 1).

Согласно Приложения № 3 от 25.01.2024 к договору строительного подряда установлен график производства работ (л.д. 224 том 1).

Между сторонами подписан акт выполненных работ на общую сумму 1 480 330 руб. (черновая отделка), дата подписания акта отсутствует (л.д. 31-32 том 1).

Согласно Акту № 02 от 06.02.2024 г., ООО «Новый Терем» выполнены проектные работы по договору подряда № 02-24 от 25.01.2024 на сумму 25 000 руб. (л.д. 35 том 1).

Согласно Акту № 46 от 24.04.2024 г. ООО «Новый Терем» выполнен монтаж фундамента стоимость 121 600 руб. (л.д. 33,34 том 1).

16.02.2024 ФИО1 и ФИО2 (Созаемщики) заключили с ПАО «Сбербанк России» договор об открытии невозобновляемой кредитной линии №-НКЛ на сумму кредита 2 740 080,00 руб., сроком на 120 месяцев с даты фактического предоставления первой части кредита. Титульным созаемщиком является ФИО1 (пункт 20) (л.д. 36-46 том 1).Согласно пункта 12, целью кредита является инвестирование строительства жилого дома на собственном земельном участке, находящемся по адресу: <адрес> №. Документ – основание инвестирования строительства объекта недвижимости – договор подряда № 02-24 от 23.01.2024 г. на строительство индивидуального жилого дома.

Пунктом 4 предусмотрена процентная ставка по уплате процентов за пользование кредитом в размере: 8,00 % годовых. Процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения договора, увеличенной на 3,5 процентных пункта, в следующих случаях: - если Титульный созаемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

Пунктом 7 договора предусмотрено 120 аннуитентных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования. Платежная дата: 19 число месяца, начиная с платежной даты фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитентного платежа определяется в соответствии с пунктом 3.2 Общих условий кредитования. В случае использования созаемщиком права в соответствии с п. 5.1 Общих условий кредитования на изменение условий Договора, количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок определения этих платежей изменяются в соответствии с пунктом 3.20.4 Общих условий кредитования.

Согласно пункта 8 договора, при досрочном погашении части кредита по выбору Созаемщика производится: - либо уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества (без сокращения срока возврата кредита) в соответствии с п. 3.10.4.1 Общих условий кредитования (за исключением случая, предусмотренного п. 3.10.5 Общих условий кредитования), - либо уменьшение количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера (сокращение срока возврата Кредита) в соответствии с п. 3.10.4.2 Общих условий кредитования (за исключением случая, предусмотренного п.п.4.1.5, 4.3.9 Общих условий кредитования)

Пунктом 18 кредитного договора предусмотрен порядок предоставления кредита в случае кредитования только на строительство жилого дома:

1. Выдача первой части кредита в размере не более 25% от общего лимита кредитования производится путем зачисления на счет № (счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования, а также после заключения договоров на оказание услуг, предусмотренных пунктом 10 договора.

2. Выдача второй и последующих частей кредита осуществляется в пределах неиспользованного (свободного) остатка невозобновляемой кредитной линии, указанной у п. 1 договора, в течение 10 месяцев от даты подписания кредитного договора на условиях:

- выдача второй части кредита в сумме не более 45% от общего лимита кредитования за вычетом первой части кредита производится путем зачисления на счет кредитования после предоставления фотоматериалов, подтверждающих строительную готвосноть фундамента;

- выдача третьей части кредита в сумме не более неиспользованного остатка невозоновляемой кредитной линии производится путем зачисления на счет кредитования после предоставления фотоматериалов, подтверждающих наличие построенного дома с крышей и коммуникациями.

По истечении данного периода кредитор прекращает выдачу кредита и сумма кредита, указанная в п. 1 договора, уменьшается до фактически выданной.

В обеспечение обязательств по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от 16.02.2024, ФИО2 заключила с ПАО «Сбербанк России» договор ипотеки № от 16.02.2024, предметом которого является передача залогодателем в залог залогодержателю принадлежащего залогодателю на праве собственности недвижимого имущества: земельного участка общей площадью 508 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес> залога остается у залогодателя в его владении и пользовании. Залоговая стоимость предмета залога 513 000 руб. (л.д. 48- 53 том 1).

Ипотека зарегистрирована в установленном порядке 22.02.2024, что подтверждается выпиской из ЕГРН от 22.02.2024 (л.д. 68-71 том 1).

16.02.2024 ФИО1 в письменном заявлении выразил согласие на заключение договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», а также на страхование в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 54-57 том 1).

Согласно графика платежей от 27.02.2024 по договору № от 16.02.2024, с учетом фактического предоставления кредита 27.02.2024 в размере 953 471,42 руб., ежемесячный платеж составляет 11 635,66 руб. (л.д. 58-61 том 1).

Согласно графика платежей от 11.05.2024 по договору № от 16.02.2024, с учетом фактического предоставления кредита 27.02.2024 в размере 1 507 044,00 руб., ежемесячный платеж составляет 21 628,81 руб. (л.д. 62-65 том 1).

ФИО1 осуществлен перевод денежных средств на реквизиты ООО «Новый Терем» в размере 959 028,00 руб. 27.02.2024 и 1 507 044,00 руб. 11.05.2024, что подтверждается чек-ордерами и сведениями по операциям по счету ФИО1 № (л.д. 66,67, 141-144 том 1).

28.02.2025 ПАО «Сбербанк России» повысил процентную ставку по договору № от 16.02.2024 до 19,50% годовых, согласно п. 4 кредитного договора, в связи с непредоставлением заемщиком в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора документов, подтверждающих право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно (л.д. 72, 81-82 том 1).

Претензия ФИО1 о снижении процентной ставки по кредитному договору до 8% годовых оставлена без удовлетворения ответчиком (л.д. 73-80 том 1).

Согласно материалам регистрационного дела (л.д. 115-146 том 2), копии технического паспорта на здание (л.д. 44-61 том 2), уведомление о соответствии указанных в уведомлении о планируемом строительстве или реконструкции объекта ИЖС подписано Администрацией г. Кирова 16.07.2025, технический план здания подготовлен по результатам выполнения кадастровых работ 21.07.2025.

Право общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2 на здание общей площадью 69,3 кв.м., 2025 года постройки, зарегистрировано в установленном порядке 14.08.2025. на основании уведомления Администрации г. Кирова от 07.08.2025 (л.д. 106- 110 том 2).

Оценив действующее законодательство, установленные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Судом установлено, что в нарушение требований пункта 4 договора об открытии невозобновляемой кредитной линии № от 16.02.2024, заключенного истцами с ПАО «Сбербанк России», титульным созаемщиком ФИО1 в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора, то есть до 16.02.2025, банку не были предоставлены документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно. В связи с невыполнением условий договора, банком процентная ставка по кредиту увеличена до 19,5% годовых.

Кредитный договор, пункт которого оспаривают истцы, заключен в соответствии с Правилами возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 23.04.2020 N 566 (ред. от 15.12.2023), которые устанавливают условия и порядок возмещения кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах (далее - недополученные доходы).

В соответствии с абзацем 7 пункта 3 указанных Правил (абзац введен Постановлением Правительства РФ от 31.05.2022 N 993), возмещение кредиторам недополученных доходов осуществляется только по кредитам (займам), выданным (в том числе) для строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на территории Российской Федерации.

В соответствии с п. 5 указанных Правил, возмещение кредиторам недополученных доходов осуществляется при выполнении всех следующих условий, в том числе: валютой кредитного (заемного) обязательства является рубль (пп. «а»); кредитный договор для целей, указанных в в абзацах четвертом - седьмом пункта 3 настоящих Правил, - с 18 октября 2021 г. по 01.07.2024 г. (включительно) (пп. «б»); кредит (заем) выдан в пределах установленного для выдавших его кредитной организации или уполномоченной организации лимита средств на выдачу кредитов (займов): до 6 млн. рублей (включительно) для жилых помещений, расположенных на территориях субъектов Российской Федерации, за исключением <адрес> и <адрес> (пп. «в»).

Абзацем 1 подпункта «з» пункта 5 Правил установлено, что кредитным договором может быть предусмотрено установление процентной ставки выше значений, указанных в настоящем абзаце в определенных случаях, в том числе в случае если заемщик в течение 12 месяцев со дня заключения кредитного договора не уведомил кредитора об осуществлении государственной регистрации права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом, построенный за счет кредита (займа), выданного в соответствии с условиями кредитного договора, на цели, указанные в абзаце седьмом пункта 3 настоящих Правил, (абзац введен Постановлением Правительства РФ от 31.05.2022 N 993).

Кредитный договор заключен между банком и истцами 16.02.2024, соответственно, Правилами предусмотрено право Банка повысить процентную ставку по договору, если в течение 12 месяцев со дня заключения кредитного договора не будут представлены документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

Пунктом 4 кредитного договора № от 16.02.2024 указанное условие предусмотрено и установлено, что процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки ЦБ РФ, установленной на дату заключения договора, увеличенной на 3,5 процентных пункта, в случае если заемщик в течение 12 месяцев со дня выдачи кредита не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

При заключении договора заемщики располагали полной информацией об условиях предоставляемого кредита и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняли на себя все права и обязанности, определенные договором, что подтверждается собственноручными подписями, выполненными заемщиками в кредитном договоре.

Заключая кредитный договор стороны согласовали все существенные условия, в том числе по переменной процентной ставке по кредиту (п.4 кредитного договора), что свидетельствует о достигнутом между сторонами согласии с условиями договора с соблюдением положений ст. 421 ГК РФ, а истцы в свою очередь добровольно приняли на себя все права и обязанности, определённые договором.

19.11.2024 в адрес Истца было направлено смс-сообщение о необходимости до 17.02.2025 загрузить документы на построенный дом в личном кабинете ДомКлик, чтобы сохранить льготную ставку по ипотеке с господдержкой.

Документы в указанный в смс-сообщении срок истцами не были представлены, поскольку право собственности за истцами на объект ИЖС зарегистрировано только 14.08.2025.

Суд обращает внимание, что при подаче иска в суд 28.04.2025 отсутствовало разрешение на строительство, что следует из технического плана здания, составленного 21.07.2025: уведомление о планируемом строительстве датировано только 10.07.2025 (л.д. 44-64 том 2).

При таких обстоятельствах, повышение ставки до 19,5 % годовых по кредитному договору произведено банком в полном соответствии с требованиями указанных выше Правил, утвержденных Постановлением Правительства РФ № 566, и условиями кредитного договора.

Суд соглашается с позицией ответчика о правомерности действий по повышению процентной ставки, что также соответствует и решению Минфина России от 10.09.2025 № 22-67374-00473-Р «О порядке предоставления субсидии АО "ДОМ.РФ" на цели возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам РФ по ставке до 8 процентов годовых», пунктом 5 которого предусмотрено, что возмещение кредиторам недополученных доходов осуществляется при выполнении всех следующих условий:

- по состоянию на последнее число календарного месяца, за который выплачивается возмещение недополученных доходов, обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены одним из следующих способов:

залогом индивидуального жилого дома, для строительства которого предоставлен кредит (заем), и (или) земельного участка, для приобретения которого и для строительства индивидуального жилого дома на котором предоставлен кредит (заем), после государственной регистрации права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом и (или) земельный участок. В случае предоставления кредита (займа) на цели, указанные в абзаце седьмом пункта 3 настоящих Правил, государственная регистрация права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом должна быть осуществлена в срок, не превышающий 24 месяцев со дня заключения кредитного договора. Если государственная регистрация права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом осуществлена в срок, превышающий 24 месяцев с даты заключения кредитного договора, условие возмещения недополученных доходов, предусмотренное настоящим подпунктом, считается невыполненным, и возмещение по кредитному договору не осуществляется с месяца, следующего за 24 месяцем с даты заключения кредитного договора.

Если государственная регистрация права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом осуществлена в срок, превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора, при условии установления процентной ставки по кредитному договору в размере, указанном в абзаце первом подпункта "и" настоящего пункта, возмещение по кредитному договору не осуществляется до календарного месяца, следующего за месяцем государственной регистрации права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом, построенный за счет кредита (займа), выданного в соответствии с условиями кредитного договора, на цели, указанные в абзаце седьмом пункта 3 настоящих Правил, осуществленной в срок, не превышающий 24 месяцев со дня заключения кредитного договора, или уведомления кредитора об осуществлении в срок, не превышающий 24 месяцев со дня заключения кредитного договора, указанной государственной регистрации права собственности, если такое уведомление предусмотрено соответствующим кредитным договором (подпункт «ж»).

Утверждение истцов о том, что одностороннее изменение Банком процентной ставки по кредиту не соответствует условиям кредитного договора, так как строительство жилого дома происходило силами третьего лица ООО «Новый Терем», - противоречит материалам дела и основано на неверном понимании условий кредитного договора, с учетом следующего.

Кредит был выдан по продукту «Строительство жилого дома» своими силами, при этом денежные средства подлежали выдаче заемщику частями (траншами), путем зачисления на его счет, с указанием цели использования кредита - инвестирование строительства жилого дома.

Понятие льготной ипотеки на строительство жилого дома своими силами (размещено в открытом доступе - на сайте ДомКлик, ПАО Сбербанк) означает, что дом можно строить как самостоятельно при наличии соответствующих навыков и опыта или воспользоваться самостоятельно услугами подрядчиков или привлекать самостоятельно к работам любых строителей. Кроме того, траншы на строительство дома перечисляются заемщику на его личный счет, который в свою очередь использует их по назначению, в том числе определяет размер следующего транша в той сумме, которая нужна на данном этапе строительства, что позволяет платить проценты только с остатка фактического долга, а не на сумму представленного лимита кредитования.

Указание в кредитном договоре на документ - основание инвестирования строительства объекта недвижимости - договор подряда - носит информационной характер в подтверждение, что денежные средства будут использованы по целевому назначению на строительство дома (в котором указаны характеристики дома).

Банк стороной договора подряда не являлся, соответственно, такое обязательство между подрядчиком и заказчиком не создает обязанностей для банка, о чем прямо указано и в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 22.11.2016 № 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", согласно которого, по общему правилу, предусмотренному пунктом 3 статьи 308 ГК РФ, обязательство не создает прав и обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). Соответственно, стороны обязательства не могут выдвигать в отношении третьих лиц возражения, основанные на обязательстве между собой, равно как и третьи лица не могут выдвигать возражения, вытекающие из обязательства, в котором они не участвуют.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения иска в части признания недействительным пункта 4 договора об открытии невозобновляемой кредитной линии № от 16.02.2024, признания незаконными действий ответчика по одностороннему увеличению размера ежемесячного платежа по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии с 21 628,81 руб. до 33 096,11 руб., с возложением обязанности произвести перерасчет с июня 2024 года, - не имеется.

Суд также приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в части взыскания с ответчика неосновательного обогащения в порядке ст. 1102 ГК РФ, поскольку доказательств сбережения ответчиком имущества за счет истцов без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований, суду не представлено.

Суд обращает внимание, что вопреки доводам иска о перечислении кредитных средств третьему лицу, пунктом 18 кредитного договора предусмотрен порядок предоставления кредита в случае кредитования только на строительство жилого дома: 1. Выдача первой части кредита в размере не более 25% от общего лимита кредитования производится путем зачисления на счет № (счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования, а также после заключения договоров на оказание услуг, предусмотренных пунктом 10 договора (это договор об открытии текущего счета для зачисления и погашения кредита; договор страхования объекта недвижимости, договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», договор с ООО «Домклик» об оказании услуги «он-лайн регистрация»).

Доводы истцов об изменении графика платежей также соответствуют условиям заключенного кредитного договора, при этом направление нового графика платежей путем размещения его в личном кабинете Сбербанк Онлайн, урегулировано кредитным соглашением, Общими условиями кредитования и действующими Условиями банковского обслуживания.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истцов, у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа согласно Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ :

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным в части договора, признании незаконными действий по одностороннему увеличению размера процентной ставки и размера ежемесячного платежа по кредитному договору, обязании произвести перерасчет платежей, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда и штрафа.

Решение может быть обжаловано сторонами в Кировский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Кирова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 06.10.2025 г.

Судья Т.А. Жолобова