...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2022 года адрес

Тверской районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Москаленко М.С.,

при секретаре фио,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 фио к ООО СК "Газпром страхование" об отмене решения финансового уполномоченного, признании договора страхования прекращенным, взыскании страховой премии за неиспользованный период, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ :

истец обратился в суд с иском к ответчику об отмене решения финансового уполномоченного от 21.02.2022 № У-22-10541/5010-003, признании договора страхования от 29.03.2021 прекращенным, взыскании страховой премии за неиспользованный период с 29.04.2021 по 04.03.2024 в размере сумма, неустойки расчета 3% в день в соответствии со ст.28 ФЗ " О защите прав потребителей", компенсации морального вреда в размере сумма

Исковые требования мотивированны тем, что поскольку, исходя из условий заключенного между сторонами договора, страховая сумма после полного погашения кредитной задолженности до даты окончания срока действия договора страхования составит фактически нулевую сумму, то какой-либо имущественный интерес в страховании фактически утрачивается, а, следовательно, и исчезает как таковой объект страхования. Подтверждением данному обстоятельству является то, что кредитор Банк ВТБ (ПАО) является выгодоприобретателем при наступления страхового случая. Исходя из условий договора страхования, при тех условиях, на которых он был заключен, при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю. Следовательно, по смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах наступить не может.

Истец в судебное заседание явился, требования поддержал.

Представитель ответчика фио в судебное заседание явилась, иск не признала, ссылаясь на доводы письменных возражений на иск.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке сторон.

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

При рассмотрении дела установлено, что 04.03.2019 г. между кредитором Банк ВТБ (ПАО) и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор <***> на срок до 04.03.2024 г. с уплатой 18 % годовых за пользование кредитом. Согласно п.4.1, 4.2 Индивидуальных условий Договора процентная ставка на дату заключения Договора - 10.9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору , в размере 7.1 % годовых. Базовая процентная ставка 18% годовых.

Между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО СК "ВТБ страхование" (в настоящее время ООО СК "Газпром страхование" в связи со сменой наименования компании) был заключен договор страхования "Финансовый резерв" по программе "Лайф", удостоверенный страховым полисом N 129577-6250000098090 от 04.03.2019 г. , сроком действия с 05.03.2019 г. по 04.03.2024 г.

По договору страхования страховыми рисками (случаями) являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем является страхователь, а в случае смерти застрахованного- его наследники. Приложением N1 (неотъемлемая часть страхового Полиса) к данному договору являются Особые условия страхования по страховому продукту " Финансовый резерв".

Общая страховая сумма по Договору страхования составляет сумма, страховая премия составляет сумма Страховую выплату страхователь просил перечислить в Банк ВТБ (ПАО), что подтверждается заявлением ФИО1 от 04.03.2019 г. , адресованным страховщику (л.д.33).

На 28.04.2021 г. задолженность заемщика по кредитному договору <***> от 04.03.2019 г. полностью погашена, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО) (л.д.52).

29.04.2021 г. ФИО1 обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования от 04.03.2019 г. и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Страховщик ООО СК "ВТБ страхование" отказал в удовлетворении данного заявления письмом от 05.05.2021 г. и повторно- письмом от 19.07.2021 г. (л.д.59, 68).

ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением об оспаривании действий страховщика, взыскании части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций N У-22-10541/5010-003 от 21.02.2022 г. в удовлетворении требований отказано (л.д.71-81), по тем основаниям, что заявление ФИО1 об отказе от договора страхования не соответствует ч.1 ст.15 Закона N 123-ФЗ.

Заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору также отклонено по тем основаниям, что заявитель обратился к ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении Договора страхования по истечении срока, установленного пунктом 6.5.1 Условий страхования, Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У " О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного расторжения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения. В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. При этом навязыванием услуги, в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения Договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, заявителем не предоставлено.

В результате анализа Условий страхования, Финансовым уполномоченным установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать и после погашения заемщиком кредитной задолженности. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что Договор страхования на протяжении срока его действия, а также Условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю, ФИО1 отказано в удовлетворении требований, поскольку условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а также в связи с пропуском заявителем 14-дневного срока для обращения в ООО СК "ВТБ Страхование" для отказа от Договора страхования.

Данные обстоятельства установлены в судебном заседании, не оспариваются сторонами и подтверждаются собранными по делу доказательствами, оценивая которые в совокупности, суд исходит из следующего.

Как следует из содержания ч. 1 ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела; эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом в абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Из содержания указанных правовых норм следует, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это прямо предусмотрено в договоре страхования.

Договором страхования (полисом) от 04.03.2019 г. не предусмотрен возврат страхователю части уплаченной страховой премии в случае его отказа от договора страхования, в связи с чем, в рассматриваемом случае страховая премия не подлежит возврату при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Согласно п.12 ст.11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. (часть 12 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ).

Договор страхования между сторонами заключен до 01.09.2020 г. , следовательно, положения Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", вступившего в законную силу с 01.09.2020 г. , на спорные правоотношения не распространяются, и, соответственно, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что при досрочном погашении ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 04.03.2019 г. , договор страхования N 129577-6250000098090 от 04.03.2019 г. , заключенный между сторонами, продолжает действовать до 04.03.2024 г.

В данном случае, выплата страхового возмещения по Договору страхования имущественных интересов истца предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в Договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту.

Досрочная выплата кредита ФИО1 не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая в рамках заключенного им договора страхования от 04.03.2019 г. При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Суд отклоняет требования истца об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций N У-22-10541/5010-003 от 21.02.2022 по вышеизложенным основаниям, в связи с чем отказывает в удовлетворении заявленных требований о признании договора страхования прекращенным, взыскании страховой выплаты за неиспользованный период, поскольку истец обратился в адрес страховщика с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при этом договор страхования от 04.03.2019 г. предусматривает страховое возмещение при наступлении указанных в договоре событий (страхового случая) независимо от отсутствия долга по кредиту, таким образом, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, а также обязанности страховщика по выплате страхового возмещения страхователю.

Довод истца о том, что с момента досрочного погашения им потребительского кредита, возможность наступления страхового случая по договору личного страхования отпала и существование страхового риска прекратилось, судом отклоняется как основанный на неверном толковании условий договора страхования N 129577-6250000098090 от 04.03.2019 г. , неправильном применении ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Суд также не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания неустойки, компенсации морального вреда, поскольку в судебном заседании не установлено виновных действий со стороны ответчика, в результате которых нарушены права истца, как потребителя, факт неисполнения договорных обязательств со стороны ответчика отсутствует, а потому законных оснований для привлечения ответчика к гражданско-правовой ответственности и присуждения истцу неустойки, компенсации морального вреда, не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

в удовлетворении иска ФИО1 фио к ООО СК "Газпром страхование" об отмене решения финансового уполномоченного, признании договора страхования прекращенным, взыскании страховой премии за неиспользованный период, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Апелляционная жалоба подается через Тверской районный суд адрес.

Судья М.С. Москаленко

Решение суда в окончательной форме

принято 01.11.2022 г.