ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 17 мая 2023 года по гражданскому делу № 2-1881/2023

43RS0002-01-2023-002649-07

Октябрьский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Стародумовой С.А.

при секретаре судебного заседания Култышевой Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1

о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указали, что 29.04.2020 между банком и ответчиком был заключен договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 495152 руб. 24 коп. под 13,9% годовых на 36 месяцев, под залог транспортного средства Hyundai Elantra, цвет белый, 2017 года выпуска, VIN №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки (п. 12 Индивидуальных условий). Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.12.2020, на 14.04.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 330 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.12.2020, на 14.04.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 262 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 511744 руб. 99 коп. По состоянию на 14.04.2023 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 121097 руб. 18 коп., из них: иные комиссии 3540 руб., просроченные проценты 1255 руб. 15 коп., просроченная ссуда –109161 руб. 29 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 2856 руб. 40 коп., неустойка на просроченную ссуду 4069 руб. 49 коп., неустойка на просроченные проценты 214 руб. 85 коп. Согласно п. 10 кредитного договора, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком заемщик передал банку транспортное средство Hyundai Elantra VIN №. Стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 377843 руб. 58 коп. Просили взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 121097 руб. 18 коп., из них: иные комиссии 3540 руб., просроченные проценты 1255 руб. 15 коп., просроченная ссуда –109161 руб. 29 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 2856 руб. 40 коп., неустойка на просроченную ссуду 4069 руб. 49 коп., неустойка на просроченные проценты 214 руб. 85 коп., обратить взыскание на предмет залога транспортное средство Hyundai Elantra VIN №, установив начальную продажную цену в размере 377843 руб. 58 коп., способ реализации с публичных торгов.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, согласен на вынесение решения в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещался, конверт вернулся с отметкой «истек срок хранения».

Суд, с согласия представителя истца, определил, рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Суд, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее, ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами § 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 29.04.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита банк предоставил ответчику кредит в сумме 495152 руб. 24 коп. под 16,90 % годовых,) сроком на 36 месяцев на покупку транспортного средства, со сроком возврата 30.04.2023, с оплатой кредита в виде 36 платежей, размер платежа по кредиту составляет 17 627 руб. 27 коп. ежемесячно, с приложением графика платежей. Срок платежа 29 число каждое месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 30.04.2023 в сумме 17627 руб. 18 коп. ( л.д. 39-41).

Обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог транспортного средства – Hyundai Elantra VIN №. (п. 10 Индивидуальных условий). Залог зарегистрирован 30.04.2020 (л.д.24).

На дату подачи указанного заявления должник был ознакомлен с Тарифами Банка, Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, Общими условиями Договора потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись ответчика на Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита. Индивидуальные условия подписаны лично ответчиком.

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п. 4.1.1 Общих условий); уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные Договором потребительского кредита (п. 4.1.2 Общих условий); использовать денежные средства по Договору потребительского кредита согласно цели их использования, указанной в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита (п. 4.1.5 Общих условий).

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 Общих условий) (л.д. 35-38).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно разделу 2 ответчик подключился к программе «Возврат в график», комиссия за переход в режим «возврат в график» подлежит оплате согласно «Тарифам Банка». Комиссия не взимается в случае, если ответчик погашает задолженность в размере и сроки, предусмотренные договором.

Согласно представленным Тарифам Банка комиссионного вознаграждения комиссия за сопровождение услуги «Возврат в график» составляет 590 руб./мес. (лд.25-27)

Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» выполнило свои обязательства перед ФИО1., предоставив последнему денежные средства, что подтверждается выпиской по счету (л.д.32).

Однако, в нарушение норм действующего законодательства и условий договора, заключенного между сторонами, ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, что также подтверждается выпиской по счету. Доказательств обратного ответчиком не представлено. Просроченная задолженность по кредиту возникла 01.12.2020, по уплате процентов 01.12.2020, что подтверждается выпиской по счету.

28.09.2022, 11.01.2023 ФИО1 были направлены требования о досрочном возврате кредита, в том числе об уплате суммы просроченной задолженности, а также суммы досрочного возврата оставшейся задолженности, однако данные требования ответчиком не исполнены, доказательств обратного ФИО1 суду не представлено (л.д.70)

Согласно представленному расчету истца по состоянию на 14.04.2023 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 121097 руб. 18 коп., из них: иные комиссии 3540 руб. (возврат в график), просроченные проценты 1255 руб. 15 коп., просроченная ссуда –109161 руб. 29 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 2856 руб. 40 коп., неустойка на просроченную ссуду 4069 руб. 49 коп., неустойка на просроченные проценты 214 руб. 85 коп., что подтверждается расчетом. Доказательств уплаты долга ответчиком не представлено.

Представленный истцом расчет судом проверен, и признан арифметически правильным, контррасчет задолженности ответчиком суду не представлен.

Таким образом, с учетом того, что факт нарушения ответчиком условий договора № от 29.04.2020 установлен материалами дела, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика ФИО1 в пользу ПАО«Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в общей сумме 121097 руб. 18 коп.

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (пункт 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса РФ).

В обеспечении исполнения обязательства по кредитному договору № от 29.04.2020 был заключен посредством акцепта залог транспортного средства Hyundai Elantra VIN № в силу закона, залогодержатель истец ПАО «Совкомбанк», путем направления Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству (л.д. 24).

С целью защиты прав и законных интересов залогодержателя как кредитора по обеспеченному залогом обязательству в абзаце первом пункта 4 статьи 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации введено правовое регулирование, предусматривающее учет залога движимого имущества путем регистрации уведомлений о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата и определяющее порядок ведения указанного реестра (реестр уведомлений о залоге движимого имущества).

Указанный залог был зарегистрирован 30.04.2020 и уведомление Банка о залоге спорного автомобиля внесено в реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палатой (л.д. 24).

Согласно справке УМВД России по Кировской области от 04.05.2023 года собственником автомобиля Hyundai Elantra, VIN №, государственный регистрационный знак №, является ответчик ФИО1, дата совершения регистрационных действий 22.05.2020 года.

Согласно п. 8.14.9 Общих условий если к моменту реализации предмета залога залогодатель или залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц на 7%, за второй месяц на 5%, за каждый последующий месяц на 2%. Истец указывает, что считает целесообразным применить при определении начальной продажной цены положения вышеуказанного пункта в связи с чем стоимость предмета залога с применением дисконта 55,55%, будет составлять 377843 руб. 58 коп.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Как предусмотрено положениями п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. При этом сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком систематически нарушались условия погашения кредита, сумма неисполненного обязательства более 5 процентов стоимости заложенного имущества, суд полагает возможным удовлетворить требование истца и обратить взыскание на предмет залога –автомобиль Hyundai Elantra, цвет белый, 2017 года выпуска, VIN №, принадлежащий ФИО1 на праве собственности, путем его реализации с публичных торгов.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 01 июля 2014 года.

Настоящий иск предъявлен после указанной даты.

Действующая в настоящее время редакция пункта 1 статьи 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает обязательное установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения об обращении взыскания на такое имущество, поскольку для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах.

Суд приходит к выводу взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 29.04.2020 в сумме 121097 руб. 18 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль Hyundai Elantra VIN №, принадлежащий ФИО1 посредством продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 9621 руб. 94 коп. (л.д. 67)

Руководствуясь ст. 194, 198, 233 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от 29.04.2020 в сумме 121097 руб. 18 коп., а также расходы по государственно пошлине 9621 руб. 94 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль Hyundai Elantra, 2017 года выпуска, VIN №, принадлежащий ФИО1, <данные изъяты>, посредством продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.А. Стародумова

Мотивированное решение изготовлено 24.05.2023.