Решение по делу № 2-3109/2023 от 03.07.2023

УИД 73RS0001-01-2023-002495-63

Дело № 2-3109/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июля 2023 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Жилкиной А.А.,

при секретаре Чубатовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 (Заемщик) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в размере 3 711 636,46 руб., процент за пользование кредитом установлен в размере 11,4 % годовых, сроком на 240 месяцев.

Обеспечением обязательств по указанному кредитному договору является залог в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Согласно п. 3.5 Договора по соглашению сторон установлена залоговая стоимость квартиры в размере 5 520 000 руб.

Пророченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, по процентам – ДД.ММ.ГГГГ.

В период пользования кредитом ответчик выплатил 1 718249,60 руб.

При данных обстоятельствах ПАО «Совкомбанк» просит суд расторгнуть кредитный договор, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» указанную задолженность в размере 4 664 121,01 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 37 520,61 руб., для погашения задолженности обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную цену при продаже с публичных торгов в размере 5 520 000 руб.

Представитель истца в судебном заседании поддержал исковое заявление по доводам, изложенным в нем, дополнительно указал, что проценты за пользование кредитными денежными средствами установлены договором. При этом часть периода пользования кредитом применялся повышенный процент – 19,65%, т.к. истицей не было выполнено условие по личному и имущественному страхованию. Неустойка начисленная в связи с ненадлежащим исполнением ответчицей своих обязательства снижению не полежит, т.к. она исчислена исходя из ключевой ставки Банка России действовавшей в день заключения договора, является минимальной.

Ответчица в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, считая размер задолженности завышенным, полагала, что истцом не правильно произведен расчет процентов за пользование кредитом исходя из ставки 19,65%. Не оспаривала тот факт, что в период пользования кредитом не заключала договоры личного и имущественного страхования для снижения процентной ставки до 11,4%. Также просила снизить размер начисленной неустойки, в связи с трудной жизненной ситуацией, отсутствием работы.

Исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 (Заемщик) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в размере 3 711 636,46 руб., процент за пользование кредитом установлен в размере 11,4 % годовых, сроком на 240 месяцев.

При этом, по условиям договора процентная ставка в размере 11,4% применяется в случае если заемщик воспользовался своим правом присоединиться к Комплексу программ страхования (титульного, имущественного, личного).

Минимальная ставка увеличивается на 1,75%, в случае если аналогичные риски были застрахованы в любой другой компании.

Если заемщик не подключился к титульному страхованию процентная ставка увеличивается на 2,75%, если к личному - на 2,75%, если к имущественному – на 2,75%.

Согласно п. 3.5 Договора по соглашению сторон установлена залоговая стоимость квартиры в размере 5 520 000 руб.

Свои обязательства кредитор исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредит, тем не менее, ответчик неоднократно свои обязательства исполнял не надлежащим образом, допуская просрочку платежей, что подтверждается выпиской по счету.

Учитывая, что ответчик в период действия кредитного договора ненадлежащим образом выполняет существенное условие кредитного договора, а именно, обязательства по срочному погашению долга и процентов, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту, то суд считает обоснованным требование Банка о досрочном взыскании суммы задолженности.

При определении размера задолженности суд исходит из расчета, представленного в материалы дела Банком, поскольку доказательств опровергающих данную сумму задолженности ответчик суду не представил.

Пророченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, по процентам – ДД.ММ.ГГГГ.

В период пользования кредитом ответчик выплатил 1 718249,60 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 4 664 121,01 руб., из которых просроченные проценты – 728 107,47 руб., просроченная ссудная задолженность – 6 633 247,53 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду– 9 780,94 руб., неустойка на остаток основного долга – 289 497,25 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3 487,82 руб.Доказательств неверности представленного расчета ответчиком суду не представлено, в связи с чем, исковые требования в части взыскания задолженности по основному долгу, процентов и неустойки подлежат удовлетворению в полном объеме.

При этом доводы ответчицы о неверном определении размер процентов (19,65%) не основаны на положениях заключенного договора с учетом пояснений об отсутствии заключенных договоров титульного, личного и имущественного страхования в период действия кредитного договора.

При этом суд не усматривает оснований для снижения рассчитанной истцом неустойки, т.к. расчет неустойки был произведен в минимальных, исходя из ключевой ставки Банка России по состоянию на день заключения договора.

Также подлежащими удовлетворению являются требования о взыскании с ответчицы задолженности по процентам, неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда.

При этом расчет взыскиваемой суммы следует производить на дату вынесения решения суда, т.е. на ДД.ММ.ГГГГ.

Размер процентов за пользование кредитом исчисленный на остаток основного долга в размере 3 633 247,53 руб. исходя из 19,65% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по 03.2023 г. составит 142 786,63 руб.

Размер неустойки начисленной на сумму остатка основного долга исходя из ключевой ставки Банка России исчисленной на дату заключения договора (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 0,0192% за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 51 562,25 руб.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в силу пункта 3.3 указанного кредитного договора предусмотрен залог в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

В соответствии со статьями 329, 334, 336, 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен. Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Обращая взыскание на заложенное имущество по основаниям п. 1 ст. 348 ГК РФ, суд исходит из установленного факта ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, данные обстоятельства стороной ответчика не оспаривались.

Как следует из материалов дела размер задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 4 858 469,89 руб., также имеет место нарушение сроков внесения платежей начиная с марта 2020 г. (т.е. за период более чем три месяца), поэтому при таких обстоятельствах, оснований для того, чтобы отказать в удовлетворении иска об обращении взыскания на заложенное имущество у суда не имеется.

Залоговая стоимость в соответствии с п. 3.5 Договора составила 5 520 000 руб., в ходе рассмотрения настоящего дела стороной ответчицы не оспорена.

Следовательно, суд полагает необходимым исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить, для погашения задолженности обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, в силу пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеки (залоге недвижимости)", следует определить способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 5 520 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 37 520,61 руб., а также госпошлина в доход местного бюджета, исчисленная на взысканную сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 086,98 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 233-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 ФИО6 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 4 664 121,01 руб., из них просроченные проценты в сумме 728 107,47 руб., просроченная ссудная задолженность в сумме – 3 633 247,53 руб., просроченные проценты на просроченную ссудную задолженность в сумме 9 780,94 руб., неустойка на остаток основного долга в сумме 289 497,25 руб., неустойка на просроченную ссуду в сумме 3 487,82 руб., а также проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 142 786,63 руб., неустойку на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 51 562,25 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 37 520,61 руб.

Взыскивать проценты по договору, исходя из ставки 19,65% годовых начисленных на остаток основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскивать неустойку, начисленную на остаток основного долга исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в день заключения договора (ДД.ММ.ГГГГ) за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

Для погашения задолженности обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 5 520 000 руб.

Взыскать со ФИО1 ФИО7 в доход местного бюджета госпошлину в сумме 5 086,98 руб.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.А. Жилкина

Мотивированное решение будет изготовлено 10.07.2023 г.