Решение по делу № 2-783/2022 от 21.12.2022 | Березовский городской суд (Кемеровская область)

Дело № 2-783/2022

УИД 42RS0003-01-2022-001166-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Вязниковой Л.В.,

при секретаре Светлаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Берёзовском

Кемеровской области 21 декабря 2022 года

гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском, просит взыскать с наследников ФИО5 – ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 14383 рубля 96 копеек, в том числе: 9 802 рубля 19 копеек - сумма непогашенного кредита; 1281 рублей 77 копеек - сумма процентов, начисленных по кредиту; 3300 рублей - сумма плат за пропуск платежей по графику, а также расходы по оплате госпошлины в размере 575 рублей 36 копеек.

Требования обоснованы тем, что ФИО5 обратился в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в котором просил заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет; предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию счета клиента.

При этом ФИО5 своей подписью подтвердил, что ознакомлен, и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать «Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт».

В рамках договора банк открыл ему банковский счет № счета № тем самым акцептовав оферту о заключении кредитного договора.

В заявлении ФИО5 указал, что он обязуется осуществлять плановое погашение задолженности, путем совершения ежемесячных равных по сумме очередных платежей, в соответствии с графиком платежей.

Стороны в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ согласовали все существенные условия договора, в частности сумму кредита, срок кредита, процентную ставку по договору.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор потребительского кредита № путем акцептирования истцом оферты ответчика о заключении кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения. Как следует из графика платежей, денежные средства должны быть размещены клиентом в определенное в нем число.

Как следует из выписки из лицевого счета №, открытого в рамках договора, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору. В связи с этим Банк в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма, указанная в заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании, т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность клиента по договору указана в заключительном требовании и составляет 14 383 рублей 96 копеек.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 14383 руб. 96 коп., в том числе 9802 руб. 19 коп. - сумма основного долга; 1281 рубля 77 копеек - сумма процентов, начисленных по кредиту; 3300 рублей - сумма плат за пропуск платежей по графику.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер, задолженность до настоящего времени не погашена.

Определением Берёзовского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО6 надлежащими ответчиками ФИО1, ФИО2

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в иске просил рассмотреть в дело его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражали, просили отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Заслушав ответчиков, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему:

В силу п. 1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.п.1-3 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ указано, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям статей 408 и 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

На основании п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В силу п.п. 1-2 ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

В соответствии с п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В силу п.15 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с ч. 4.1 ст. 198 ГПК РФ, в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО5 был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 14145 рублей 70 копеек для оплаты товаров, сроком на 304 дня, при этом, ФИО5 принял на себя обязательство по возврату кредита ежемесячно каждого 9 числа месяца с августа 2008 года по май 2009 года, аннуитетными платежами в размере 1880 рублей, последний платеж 1835 рублей 01 копейка, что подтверждается заявлением-офертой на получение потребительского кредита, а также Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», с которыми ФИО5 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

Согласно информации о полной стоимости кредита, размер процентной ставки по кредиту составляет 49,0% годовых.

При этом ФИО5 своей подписью подтвердил, что ознакомлен, согласен и обязуется «Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт».

В рамках договора ФИО5 был открыл банковский счет № счета №, тем самым банк акцептовал оферту о заключении кредитного договора.

Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете № №, открытом в рамках кредитного договора, в сумме 1880 рублей.

Согласно п. 4.1 Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт» плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей).

При этом, в соответствии с п. 4.2 Условий, для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей), клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей) и суммы платы(плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых).

Очередной платеж считается оплаченным Клиентом в полном объеме после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со Счета в оплату такого платежа (п. 4.6 Условий).

В соответствии с п. 6.1 Условий, пропуском очередного платежа в рамках договора считаются случаи: если Клиент в установленную Графиком платежей дату не оплатил очередной платеж (т.е. не обеспечил на дату очередного платежа наличие на Счете суммы денежных средств равной сумме такого платежа); вторым/третьим/четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную графиком платежей дату при уже имеющемся(-ихся) соответственно одном/двух/трех неоплаченном(-ых) платеже(-ей).

При возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые – 0 рублей, 2-й раз подряд – 300 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд 2000 рублей (6.2 Условий).

При этом, согласно п. 6.4 Условий, в случае пропуска клиентом очередного(-ых) платежа(-ей) банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченную(-ые) клиентом соответствующую(-ие) плату(платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2., 6.8.3. Условий, направив клиенту с этой целью Заключительное требование.

Согласно п. 6.8.3 Условий, сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед банком.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, акцептовал оферту ответчика на указанных в заявлении условиях, путем открытия ответчику ФИО5 счета № №, и перечислении суммы кредита в размере 15145 рублей 70 копеек, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Как следует из выписки по счету, ФИО5 воспользовалась предоставленными денежными средствами, расплатившись за приобретенный товар.

Истцом в адрес ФИО5 было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ об уплате обязательств по договору в полном объеме (в течение 30 дней с момента направления требования), согласно которому ФИО5 было предложено в срок до ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие на своем счете суммы в размере 14 383 рубля 96 копейки.

Однако из искового заявления следует, что ФИО5 данное уведомление до настоящего времени не исполнено.

Согласно расчету истца, задолженность ФИО5 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 14 383 рубля 96 копеек, из расчета: 9802 рубля 19 копеек - сумма непогашенного кредита; 1281 рубль 77 копеек - сумма процентов, начисленных по кредиту; 3300 рублей - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным органом ЗАГС <адрес>ёзовского Кузбасса.

По сведениям нотариуса Берёзовского нотариального округа ФИО7, к имуществу ФИО5, умершего ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело. Наследниками, принявшими наследство, являются сын ФИО1, дочь ФИО2

Согласно п. 6.8.1 Условий, клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств равную сумме всей задолженности не позднее срока, указанного в заключительном счете.

Из поданного иска следует, что клиент ФИО5 нарушал условия договора, им была допущена несколько раз подряд неоплата минимального платежа.

Из представленного расчета задолженности следует, что от ФИО5 последний платеж по указанному кредитному обязательству поступил ДД.ММ.ГГГГ.

Банк на основании п. 6.8.3 Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт», абз. 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив клиенту заключительное требование.

Сумма, указанная в заключительном требовании, в размере 14 383 рубля 96 копеек, являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании, т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Обращаясь к ФИО5 с заключительным требованием, истец, ссылаясь на положение п. 2 ст. 811 ГК РФ, фактически потребовал досрочного возврата суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями.

Обращение истца о возврате всей суммы задолженности по кредитному договору привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Судом установлено, что трехлетний срок (с даты, указанной в заключительном требовании для внесения суммы задолженности ДД.ММ.ГГГГ) предъявления исковых требований истцом по настоящему иску истек ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, трехлетний срок исковой давности (с даты последнего платежа, установленного графиком погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ) предъявления исковых требований истцом по настоящему иску истек ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящий иск был направлен в Берёзовский городской суд <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском трехлетнего срока, предусмотренного действующим гражданским законодательством для обращения с иском в суд.

В силу закона срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым в удовлетворении искового заявления АО «Банк Русский Стандарт» к наследникам ФИО5 – ФИО1, ФИО2 о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО2 о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать за пропуском срока обращения в суд с иском.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Л.В. Вязникова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.