УИД 74RS0017-01-2022-004969-94

Дело № 2-427/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2023 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Барашевой М.В.,

при секретаре Дербеневой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-427/2023 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 34 625 рублей 05 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 238 рублей 75 копеек (л.д. 6-7).

В обоснование своих требований сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 заключен кредитный договор №, факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Задолженность по кредитному договору составляет 34 625 рублей 06 копеек. ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, не исполнив свои обязательства по договору. ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ наименование изменено на ПАО «Совкомбанк». Учитывая, что на момент смерти свои обязательства перед Банком заемщик не исполнил, задолженность подлежит взысканию с наследников, принявших наследство фактически или по заявлению, в пределах наследственной массы.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, внесенным в протокол судебного заседания (л.д. 107), к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Совкомбанк Страхование жизни» (далее ООО «Совкомбанк Страхование Жизни».

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 113), просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 11).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 112, 112об.). Ранее в письменном отзыве указала на несогласие с заявленными требованиями. Считает, что расчет не может быть принят, поскольку не подписан, в нем отсутствуют арифметические действия. В результате этого невозможно провести контррасчет задолженности, проверить расчёты. Кредитные обязательства ФИО3 были застрахованы, выгодоприобретатель ПАО «Совкомбанк». Смерть застрахованного лица ФИО4 подпадает под страховой случай, страховая компания обязана выплатить страховку, направленную на погашение кредитной задолженности. Истцом пропущен срок исковой давности, поскольку в иске указано, что договор заключен ДД.ММ.ГГГГ на срок 18 месяцев, этот период закончился ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. Также в сложившейся ситуации возможно уменьшение неустойки, заявленной ко взысканию (л.д.96). Также просила отложить рассмотрение дело, поскольку находится в длительной командировке за пределами Российской Федерации, работает в АО «Атомстройэкспорт», в филиале, расположенном в <адрес>, планируемый отпуск с ДД.ММ.ГГГГ, сможет прибыть в Российскую Федерацию в мае 2023 года (л.д. 68). С учетом мнения представителя истца, изложенного в просительной части искового заявления, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 117).

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. Полное и сокращенное наименование банка ДД.ММ.ГГГГ приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (л.д. 12-13).

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 посредством подписания последней заявления-оферты о заключении с ней посредством акцепта заявления-оферты договора банковского счета, договора о потребительском кредитовании, предоставлении ей кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты, заключен договор о потребительском кредитовании №, по которому ответчику был предоставлен кредит в размере 30 000 рублей, сроком 36 месяцев, под 29% годовых, с минимальным обязательным платежом в сумме 3000 рублей, ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составила 0,40 % от суммы лимита кредитования (л.д.14-16).

В соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании срок оплаты заемщиком по кредитному договору – ежемесячно по дату (число) подписания кредитного договора, начиная со следующего месяца за расчетным периодом. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36% годовых (раздел Б. договора).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (л.д. 16 оборот).

В силу п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекс (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (акцепт оферты).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу пункта 1 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом изложенного, подписанное ФИО2 заявление на получение потребительского кредита следует рассматривать как оферту, которую Банк акцептовал путем предоставления ответчику кредита, что подтверждается расчетом задолженности и распиской о получении банковской карты (л.д.17 оборот, 27-28 ).

Таким образом, из вышеуказанных документов следует, что обязательства банком исполнены в полном объеме.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из расчета задолженности, ФИО2 ненадлежащим образом не исполняла обязанность по погашению основного долга и процентов, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 34 625, 06 руб.

Доказательств надлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора, суду не представлено.

ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.64).

Согласно ст. 1110 ГК РФ наследственное имущество переходит в порядке универсального правопреемства. В состав входят принадлежавшие наследодателю на день открытия вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Статьями 322, 323 ГК РФ предусмотрено, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно материалам наследственного дела, после смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело № по заявлению дочери наследодателя – ФИО1 Заявлений о принятии наследства от других наследников не поступало (л.д.52,53).

Как следует из заявления ФИО1 о принятии наследства по закону, наследственное имущество состояло из денежных средств с причитающимися процентами и компенсациями, хранящихся в ПАО «Сбербанк», квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (л.д.53).

Согласно сведениям, изложенным в Едином государственном реестре недвижимости, ФИО2 является собственником жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> кадастровым номером 74:25:0303003:278, на основании договора купли – продажи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.61-62). Наличие другого наследственного имущества после смерти ФИО2 материалами дела не подтверждено.

Поскольку ФИО1 вступила в права наследства после смерти ФИО2, задолженность по кредиту подлежит взысканию с наследника в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 34 625 рублей 06 копеек просроченная ссудная задолженность – 27 705 рублей 78 копеек, просроченные проценты – 4 155 рублей 84 копейки, комиссия за ведение счета – 1 020 рублей 00 копеек, штрафные санкции по просроченной ссуде – 1 533 рубля 24 копейки, штрафные санкции по уплате процентов – 210 рублей 20 копеек (л.д.27-28).

Обязанность по уплате ежегодной комиссии ща ведение счета в размере 900 рублей предусмотрена условиями кредитного договора.

По условиям кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки; при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (л.д. 14).

Однако согласно расчету – расчет штрафных санкций фактичекски не производился, период просрочки и начисления штрафных санкций отсутствуют (л.д. 27об.).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что фактически неустойка не предъявлена истцом.

Таким образом, задолженность, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 32 881 рубль 62 копейки просроченная ссудная задолженность – 27 705 рублей 78 копеек, просроченные проценты – 4 155 рублей 84 копейки, комиссия за ведение счета – 1 020 рублей 00 копеек.

Исходя из задолженности заемщика в размере 32 881 рубль 62 копейки, стоимости наследственного имущества, перешедшего к наследнику (квартира) (кадастровая стоимость квартиры – 1 257 752 рубля 63 копейки – л.д. 139-141), суд полагает, что стоимости наследственного имущества, вошедшего в состав наследственной массы достаточно для погашения задолженности.

Довод истца ФИО1 о том, что участие заёмщика ФИО2 в программе добровольного страхования возлагает на банк обязанность произвести погашение кредитной задолженности с использованием выплаты, осуществленной страховой компании не может быть принят судом.

Согласно кредитному договору, истец при его заключении, подписала заявление на включение ее в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, определенную договором добровольного группового страхования, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико».

Выгодоприобретателем по риску «смерть застрахованного лица», произошедшая в период действия страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни в размере фактической задолженности по кредитному договору является банк (л.д. 16об.).

В настоящее время страховой компанией является ООО «Совкомбанк страхование жизни» (л.д. 79-95).

Центр страховых выплат АО СК «Совкомбанк Жизнь», рассматривало заявление ФИО1 о получении страховой выплаты по договору №/Совкомбанк-КК, заключенному с ФИО2, принял решение об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю и признании наступившего события, а именно смерти ФИО2 – страховым случаем (л.д.93).

Наличие договора страхования не освобождает заемщика от исполнения обязанности возвратить кредит, поскольку в настоящем случае кредитные обязательства и страховые обязательства носят самостоятельный характер и наличие страхового обязательства само по себе не освобождает от обязанности исполнения кредитного обязательства.

Если ответчик полагает, что страховая компания ненадлежащим образом исполнила обязательства, вытекающие из договора страхования, то она вправе обратиться в суд с самостоятельным иском к страховой компании.

Суд не может согласиться с доводом ответчика об отсутствии в материалах гражданского дела надлежащего расчета задолженности, поскольку представленный банком расчетом кредитной задолженности полностью отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным, тогда как ответчиком в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представлено доказательств в опровержение правильности указанного расчета.

Квитанции о внесении заемщиком в период жизни платежей по кредитному договору (л.д. 118-122) учтены банком при составлении расчета задолженности. Расхождения во внесенной сумме 3 000 рублей и отраженного платежа в расчете – 2 880 рублей, что составляет 120 рублей, связано с тем, что по условиям кредитного договора помимо уплаты суммы долга и процентов, заемщик обязалась вносить по 120 рублей за включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д. 16).

Ходатайство ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ и уменьшении размера неустойки, заявленного истцом, не может быть удовлетворено судом, поскольку как следует из искового заявления и расчета задолженности по кредитному договору, ПАО «Совкобанк» не заявлено требование о взыскании с ответчика ФИО1 неустойки. Оснований для снижения или освобождения от уплаты штрафов, за просрочку исполнения обязательства, не имеется.

Заявленное ответчиком ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям истца, удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно материалам дела в адрес заёмщика ФИО2 ПАО «Совкомбанк» направило уведомление о наличии просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с требованием о ее погашении в течение 30 календарных дней.

Следовательно, обращение ПАО «Совкомбанк» с требованием о возврате кредита, уплате процентов и неустойки по кредитной карте привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, в связи с чем, срок исковой давности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку с иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности для взыскания просроченной задолженности по кредитному договору не пропущен.

Доводы ответчика об исчислении срока исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ основаны на неверном толковании норм действующего гражданского законодательства.

На основании изложенного, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 32 881 рубль 62 копейкиподлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из цены иска 34 625 рублей 06 копеек, государственная пошлина составляет 1 238 рублей 75 копеек, которая уплачена истцом при подаче иска в суд (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ - л.д.5).

Исковые требования удовлетворены в сумме 32 881 рубль 62 копейки, что составляет 94,97 % (из расчета: 32 881 рубль 62 копейки* 100% : 34 625 рублей 06 копеек).

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 176 рублей 44 копейки (из расчета: 1 238 рублей 75 копеек * 94,97% : 100 %).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 68, 98, 198-1993 233-235 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии № №, выданный ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в <адрес>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества 32 881 рубль 62 копейки: просроченная ссудная задолженность – 27 705 рублей 78 копеек, просроченные проценты – 4 155 рублей 84 копейки, комиссия за ведение счета – 1 020 рублей 00 копеек, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 1 176 рублей 44 копейки, а всего 34 058 (тридцать четыре тысячи пятьдесят восемь) рублей 06 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий М.В. Барашева

Мотивированное решение составлено: