РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 февраля 2023 года Хорошевский районный суд г.Москвы в составе председательствующего судьи В.Л. Вингерт, при секретаре А.Ю. Григорчук, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3036/2023 по иску * к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец * обратилась в суд к ответчику ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 29 мая 2021 года между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования жизни и здоровья № CCOPAAUF3C2105291759, а также страхование жизни и здоровья - расширенная защита № U541AAUF3C2105291759.
По договору № U541AAUF3C2105291759 застрахованы страховые риски: смерть застрахованного, (страховая премия 222 001,63 руб.); по договору № CCOPAAUF3C2105291759 страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.
Оба указанных договора заключены в соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита - в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору № CCOPAAUF3C2105291759 от 29 мая 2021 2021 года, заключенного с АО «Альфа-Банк». При этом, застрахованные риски - различны по своему содержанию и сроку действия страхового покрытия.
21 декабря 2021 года договор потребительского кредита был прекращен вследствие полного исполнения должником обязательства по возврату денежных средств, что подтверждается справкой АО «Альфа Банк» от 22.12.2021 г.
22.12.2021 года истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-жизнь» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии по заключенным договорам страхования. По договору № CCOPAAUF3C2105291759 ответчиком возвращена часть страховой премии, однако по договору № U541AAUF3C2105291759 в удовлетворении требования о возврате части неиспользованной премии было отказано.
Решением службы финансового уполномоченного от 07.12.2022 № У-22-138141/5010-003 в удовлетворении заявленного требования истцом было отказано.
Истец считает, что выводы финансового уполномоченного не соответствуют фактическим обстоятельствам заключения договора страхования.
Ссылаясь на нормы действующего законодательства, истец просит взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 203 501,47 руб., неустойку в размере 222 001,63 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
Истец * в судебное заседание явилась, заявленные требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Представитель АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" в судебное заседание не явился, извещен, представил письменные объяснения, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд определил рассмотреть данное дело в порядке ст. 167 ГПК РФ при данной явке.
Суд, заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; иными способами, предусмотренными законом.
На основании ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что 29 мая 2021 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и * заключен кредитный договор № CCOPAAUF3C2105291759.
29 мая 2021 годамежду * и ответчиком был заключен договор страхования, на основании которого выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита» № U541AAUF3C2105291759 (Программа 1.5).
Договор страхования заключен на основании условий полиса-оферты и Правил добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты со сроком действия 84 месяца с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.
В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками по Договору страхования являются «смерть застрахованного в течение срока страхования», «установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования».
В соответствии с условиями Договора страхования страховая сумма по всем рискам составляет 1 728 500 рублей 00 копеек, страховая премия - 222 001 рубль 63 копейки.
Дополнительно 29 мая 2021 года между * и ответчиком был заключен договор страхования, на основании которого выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № CCOPAAUF3C2105291759 (Программа 1.03).
Согласно справке № 21-7188926 от 22.12.2021 года, выданной АО « АЛЬФА-БАНК», задолженность по кредитному договору полностью погашена 21.12.2021 года.
22.12.2021 года * обратилась к ответчику с заявлениями, в которых просила осуществить возврат неиспользованной части страховой премии по договору страхования № U541AAUF3C2105291759 и договору страхования № CCOPAAUF3C2105291759 в связи с досрочным погашением кредитной задолженности.
Финансовая организация, признав договор страхования от 29.05.2021 № CCOPAAUF3C2105291759 заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, вернула истцу часть страховой премии в размере 3 094 рубля 12 копеек, что подтверждается платежным поручением от 30.12.2021№ 114497.
30.12.2021 финансовая организация уведомила истца об отказе в возврате страховой премии по договору страхования.
19.10.2022истец направил в адрес финансовой организации претензию о возврате части страховой премии по договору страхования.
02.11.2022 финансовая организация уведомила Заявителя об отказе в возврате страховой премии по договору страхования.
Не согласившись с указанным решением, истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования.
07 декабря 2022 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по результатам рассмотрения обращения * в отношении ООО «АльфаСтрахование-жизнь» было принято решение об отказе в удовлетворении заявленных требований.
В соответствии с п. 2. ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Согласно пункту 8.2.3 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от Договора страхования.
Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Из сведений и документов, предоставленных истцом и ответчиком следует, что 22.12.2021 года * обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, то есть по истечении срока, установленного Правилами страхования и Указанием Банка России № 3854-У, а именно 14 дней с даты заключения Договора страхования
Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Из части 2.4. статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:
-либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;
-либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.
Из предоставленного кредитного договора и заявления на получение кредита не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения договора страхования № U541AAUF3C2105291759.
Договор страхования №U541AAUF3C2105291759 не является договором, обеспечивающим исполнение обязательств по кредитному договору.
Согласно условиям договора страхования № U541AAUF3C2105291759 размер страховой суммы по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» составляет 1 728 500 рублей 00 копеек.
Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 данной статьи.
Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет 11 % годовых, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 6,4 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 индивидуальных условий кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 4,6 % годовых.
Согласно пункту 10 индивидуальных условий кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.
Из пункта 11 индивидуальных условий кредитного договора следует, что целями использования Заемщиком потребительского кредита являются: добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита (Программа 1.5)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.
Пунктом 19 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора, заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:
а)по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «г» Индивидуальных условий кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.
При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.
б)по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:
-по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее размера задолженности по кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора.
-по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заявителя по
Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Кредитного договора).
в)территория страхования по страховому риску «Смерть Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.
г)срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - не менее 13 месяцев. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заявителя при заключении договора кредитного договора, должна приходиться на дату заключения кредитного договора. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения кредитного договора) отношения.
д)на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заявителем в АО «АЛЬФА-БАНК» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.
Договором страхования предусмотрено, что по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).
Пунктом 1.4 договора страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).
В пункте 4.3 договора страхования установлено, что финансовая организация освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.
Таким образом, договор страхования не соответствует требованиям, определенным в пункте 19 индивидуальных условий кредитного договора.
Также договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении заявителем кредита по кредитному договору, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации, страховая сумма установлена единой, фиксированной на весь срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица.
Выгодоприобретатели по договору страхования определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Учитывая изложенное, договор страхования, на протяжении срока его действия, а также условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю.
Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен срок 14 календарных дней для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, а возможность наступления страхового случая не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца в части взыскания части страховой премии в заявленном истцом размере.
При заключении кредитного договора * выразила добровольное согласие на заключение между ею и ООО «АльфаСтрахование-жизнь» двух договоров страхования, по условиям которых были застрахованы риски, связанные со смертью и установлением 1-й группы инвалидности.
Вместе с тем, условия договора страхования по страхованию рисков «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» предусматривают возможность признания заявленного события страховым лишь при условии, что они не связаны с несчастными случаями в отношении застрахованного лица, о чем прямо указано в полисе-оферте.
При этом, страхование рисков «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» в результате несчастного случая прямо предусмотрено условиями другого договора страхования, заключенного с истцом.
Предоставление * дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору было связано с ее волеизъявлением на заключение договора страхования в отношении страховых рисков «смерть заемщика» и «инвалидность заемщика» при условии, что страховое событие могло наступить именно в результате несчастных случаев.
Данное право на получение * соответствующего дисконта было реализовано путем заключения с ответчиком договора страхования. При этом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору повлекло реализацию им права, предусмотренного п. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а именно о частичном возврате уплаченной страховой премии.
Суд также учитывает, что заключение договора страхования № U541AAUF3C2105291759, о возврате части страховой премии по которому * заявлено в своем иске, не ставилось в зависимость от возможности заключения с ней кредитного договора. При этом, условия данного договора страхования не обеспечивало исполнение кредитных обязательств * Сами условия договора страхования не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является АО «Альфа-Банк» как кредитор по кредитному договору.
Согласно Правил добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которых был заключен договор страхования, выгодоприобретателем по договору является застрахованный, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо.
Исходя из условий договора страхования страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» установлена единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать, о чем прямо в нем указано.
Давая буквальное толкование условиям страхования, на основании которых были заключены два самостоятельных договора страхования, суд приходит к выводу, что оба условия содержат идентичное понятие "несчастный случай (внешнее событие)", применяемое сторонами при возможном урегулировании страховых случаев.
Таким образом, истцом были заключены два самостоятельных договора страхования жизни и здоровья, по условиям одного из которых страховые риски «смерть» и «инвалидность» признаются страховыми событиями при их наступлении в результате несчастных случаев (внешних событий), а по условиям другого наступление страховых событий в результате несчастных случаев не отнесены к таковым.
Заключение договора страхования явилось добровольным волеизъявлением истца и не было связано с одним из условий обеспечения исполнения кредитного договора. Заключение данного договора также не повлекло для ФИО1 предоставление ей дисконта в целях определения процентной ставки по кредиту.
В связи с этим, оснований для удовлетворения исковых требований * у суда не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований * к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Хорошевский районный суд г. Москвы в течение одного месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено 13 февраля 2023 года.
Судья В.Л. Вингерт