Дело №2-2197/2025 УИД 89RS0002-01-2025-003151-02
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 декабря 2025 года г. Лабытнанги
Лабытнангский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе: председательствующего судьи Даниленко И.А.,
при секретаре судебного заседания Васильевой Ю.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
установил:
ФИО3, действуя на основании доверенности в интересах ФИО2, обратился в Лабытнангский городской суд ЯНАО с иском к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения в пользу ПАО «Сбербанк» в размере задолженности по кредитному договору <***> от 06 февраля 2025 года по состоянию на дату принятия решения но не более 3 197 128 руб. 95 коп., в пользу истца убытков, с учетом уточненных исковых требований (л.д.212) в размере 353 325 руб. 74 коп., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 176 662 руб. 87 коп. Кроме того, просит взыскать понесённые истцом расходы на оплату услуг представителя на сумму 120 000 рублей, а также по уплате государственной пошлины на сумму 49 578 руб. 59 коп.
В обоснование заявленных требований указано, что 06 февраля 2023 года между ПАО «Сбербанк России» с одной стороны и ФИО2 и ФИО4 (созаемщики), с другой стороны, заключен кредитный договор №234970 для приобретения с использованием кредитных средств .... Согласно п. 11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств созаёмщики предоставляют кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 кредитного договора. В п. 12 кредитного договора указано, что целью использования заемщиком кредита является приобретение объекта недвижимости, находящегося по адресу: .... В абзаце втором п. 10 кредитного договора указана необходимость заключения заемщиком договора страхования объекта недвижимости оформляемого в залог. ДД/ММ/ГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) и выдан полис № 011WS9342570252 от 06 февраля 2025 года. Согласно п. 1.1.1. полиса страхования застрахованным имуществом является .... Из п. 2.1.3 полиса следует, что выгодоприобретатель по настоящему разделу полиса: ПАО Сбербанк - в части денежного обязательства, обеспеченного ипотекой, на дату наступления страхового случая. Пунктом 2.1.1 Полиса установлено, что страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих рисков: конструктивных дефектов (согласно п. 3.3.1 Правил страхования). Заключением межведомственной комиссии № 483 от 24 марта 2025 года установлены основания для признания ... авариным и подлежащим сносу. На основании распоряжения заместителя главы Администрации города Лабытнанги № 396 от 31 марта 2025 года данный дом признан авариным и подлежащим сносу, установлен срок отселения – 30 декабря 2030 год. 13 мая 2025 года по факту наступления события, имеющего признаки страхового случая (конструктивные дефекты) истцом в адрес ООО СК «Сбербанк страхование» направлено заявление. 03 июня 2025 года ООО СК «Сбербанк страхование» со ссылками на пп. 14.7 и 14.7.3 Правил страхования, установило дополнительную проверку. 03 сентября 2025 года ООО СК «Сбербанк страхование» направило в адрес истца ответ согласно которого, страхователю необходимо предоставить документы, подтверждающие факт наступления события, в том числе заверенную копию соглашения об изъятии застрахованного недвижимого имущества либо соглашения о предоставлении иного жилого помещения взамен застрахованного недвижимого имущества, либо решение суда о принудительном изъятии застрахованного недвижимого имущества. В соответствии с представленными документами, заявленное событие невозможно отнести к событиям, на случай наступления которых был заключен Договор страхования и ООО СК «Сбербанк страхование» не имеет правовых оснований для выплаты страхового возмещения.
От ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» поступили письменные возражения (л.д.118-122) из которых следует, что исковые требования они не признают. В обоснование доводов указывают, что в материалах дела отсутствуют документы (доказательства), свидетельствующие, что заявленные конструктивные дефекты (и, как следствие, признание дома непригодным для проживания) были образованы в результате нарушений правили производства строительных работ и (или) проектирования (подпункт 3.3.1.3.1.3. Правил страхования) и, в т.ч., документы, подтверждающие изъятие здания Администрацией (муниципальными органами). Согласно полученному в ходе проверки техническому заключению ООО «Экспертный совет» по результатам обследования многоквартирного жилого ... от 30 июля 2025 года №12/145, основными причинами повреждения/разрушения конструктивных элементов многоквартирного дома явился накопленный физический износ, составляющий на момент обследования 70,6%, подтопления фундамента, а также истечение срока службы в 2016 году. Таким образом, исключительность такой причины признания объекта недвижимости, как нарушение правил производства строительных работ и (или) проектирования - не установлена, а потому обязательства ООО СК «Сбербанк страхование» по выплате суммы страхового возмещения не возникли. Кроме того, указывают, что для урегулирования по риску «конструктивные дефекты застрахованного имущества» Страхователю необходимо предоставить документы, подтверждающие факт наступления события, в том числе: заверенную копию соглашения об изъятии застрахованного недвижимого имущества либо соглашения о предоставлении иного жилого помещения взамен застрахованного недвижимого имущества, либо решение суда о принудительном изъятии застрахованного недвижимого имущества (п. 14.3 и п. 14.3.1.13 правил). Указанные документы Страховщику, так и в суд представлены не были, а потому полагают, что основания для удовлетворения заявленных исковых требований отсутствуют.
В судебном заседании истец ФИО2 участия не принимала о время и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ее представитель ФИО3, действующий на основании соответствующей доверенности, заявленные требования, с учетом их уточнения, поддержал в полном объеме, полагал, что сам факт признания дома авариным и подлежащим сносу уже является страховым случаем и основанием для выплаты страхового возмещения.
Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование» участия в судебном заседании не принимал, извещены надлежащим образом. В ранее направленных письменных возражениях просил отказать в удовлетворении заявленных требований (л.д.118-122).
Представитель третьего лица ПАО Сбербанк ФИО5 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещены надлежащем образом, представителем направлен в суд письменный отзыв на исковое заявление в котором в числе прочего указала, что в случае удовлетворения исковых требований сумму страхового возмещения (ее часть), достаточную для полного погашения ссудной задолженности по кредитному договору №234970 от 06 февраля 2023 года, заключенному с ФИО2 направить непосредственно в ПАО Сбербанк – выгодоприобретателю по полису (договору страхования) недвижимого имущества (ипотеки), в размере на дату фактического исполнения (л.д.111-112).
Представитель третьего лица Администрации города Лабытнанги участия при рассмотрении дела не принимал, извещены надлежащим образом, позиции по заявленным требованиям не выразили.
Третье лицо ФИО4 участия в судебном заседании также не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
При указанных обстоятельствах, суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных в установленном законом порядке.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, 06 февраля 2023 года истец ФИО2 и третье лицо ФИО4 заключили кредитный договор <***> с ПАО «Сбербанк России» на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ... (п. 12 Договора) (л.д.16-18).
По условиям названного кредитного договора созаемщикам предоставлен кредит в сумме 3 633 053 руб. 28 коп. на срок 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 10,9 % годовых.
В соответствии с пунктом 10 кредитного договора заемщик обязан заключить договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.
Во исполнение условий кредитного договора между истцом и ответчиком был заключен договор страхования недвижимого имущества Полис–оферта страхования недвижимого имущества (ипотеки) 011WS №9342570252 от 06 февраля 2025 года. Застрахованным имуществом является квартира по адресу: .... Застрахованное имущество находится в залоге у ПАО Сбербанк.
Договор страхования заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.6 в редакции, действующей на дату заключения настоящего Полиса (л.д.19-23).
Застрахованными объектами являются: конструктивные элементы, страховая сумма по которым на первый период составляет 3 265 486 руб. 68 коп., страховая премия за первый период составила 11 265 руб. 93 коп.
Срок действия Полиса с 07 февраля 2025 год по 06 февраля 2053 года при условии уплаты страховой премии за первый период страхования в размере и сроки, указанные в пункте 3.6 Полиса.
Заключением межведомственной комиссии от 24 марта 2025 года № 483 выявлены основания для признания многоквартирного ... авариным и подлежащим сносу (л.д.72).
Распоряжением Администрации города Лабытнанги от 31 марта 2025 года № 399 «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу и установлении сроков отселения из аварийных и подлежащих сносу многоквартирных домов» многоквартирный дом по адресу: ... признан аварийным и подлежащим сносу (л.д.70,71).
Согласно Техническому отчету Общества с ограниченной ответственностью «Профи» по результатам обследования строительных конструкций на объекте «Жилой дом по адресу: ...» от 2024 года, которое в том числе и учитывалось при принятии межведомственной комиссией 24 марта 2025 года заключения №483 о выявлении оснований для признания указанного многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу, дефекты конструкций оснований дома вызваны высоким содержанием грунтовых вод, отсутствием отмостки вокруг здания и постоянными протечками трубопровода канализации (л.д.26-52).
Полагая данное событие страховым случаем ФИО2 обратилась к ответчику с заявлением о наступлении события с признаками страхового случая, в ответ на которое письмом от 03 июня 2025 года ООО «Сбербанк страхование» сообщило о своем праве на продление установленного срока рассмотрения заявленного события (л.д.74).
По итогам рассмотрения обращения ФИО2 от 13 мая 2025 года ООО СК «Сбербанк страхование» 03 сентября 2025 года дан ответ о невозможности принятия решения о страховой выплате по причине не предоставления истцом соглашения об изъятии застрахованного имущества либо соглашения о предоставлении иного жилого помещения взамен застрахованного недвижимого имущества, либо решения суда о принудительном изъятии застрахованного недвижимого имущества (л.д.76).
Несогласие с отказом в выплате страхового возмещения послужили основанием для обращения ФИО2 в суд с исковым заявлением о взыскании со страховой компании страхового возмещения.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).
Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.
В соответствии со статьёй 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).
В силу статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно ст. 9 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как указано в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 года № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела).
Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности.
При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления которого производилось страхование.В силу положений ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом
Согласно разделу 2.1 Полиса страхования недвижимого имущества (ипотеки) № 011WS №9342570252 от 06 февраля 2025 года объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного недвижимого имущества, находящегося на территории страхования.
По п. 2.1.1 Полиса страхования, страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие: пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей; падения на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов; стихийных бедствий; взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств; повреждения застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения; противоправных действий третьих лиц; наезда транспортного средства, а также навала судна на застрахованное имущество; внезапного и непредвиденного падения на застрахованное имущество деревьев и их частей (за исключением сухостоя), опор линий электропередачи, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного имущества; техногенной аварии; конструктивные дефекты застрахованного недвижимого имущества.
Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки), согласно вводной его части, заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.6, которые являются неотъемлемой частью Полиса, а также размещены в открытом доступе на официальном сайте ООО СК «Сбербанк страхование» в сети интернет (далее – комплексные правила) (л.д.19, 124).
Подписав Полис страхования, ФИО2 подтвердила, что условия страхования ей вручены (указание ссылки на адрес размещения Правил страхования на сайте страховщика в сети «Интернет» в настоящем Полисе, передача Правил страхования на бумажном носителе информации), страхователь ознакомился с ними до заключения полиса, согласен с ними и обязуется их исполнять (п.п. 5.2.8 Полиса).
Страхованию подлежит имущество, которым страхователь владеет на правах собственности (владения, пользования, распоряжения), а также имущество, принятое Страхователем в доверительное управление, аренду, лизинг, залог, на хранение, комиссию, продажу и по другим юридическим основаниям, приобретенное страхователем в кредит и являющееся обеспечением этого кредита (п. 2.2 Комплексных правил).
На страхование принимаются здания (включая жилые и садовые дома), сооружения (включая машино-места и гаражи), квартиры, комнаты, апартаменты, конструктивные элементы, внутренняя отделка помещений, инженерное оборудование, движимое имущество, находящееся в пределах застрахованного объекта недвижимости (п. 2.3 Комплексных правил).
В соответствии с п. 3.1 Комплексных правил страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Согласно п. 3.3.1 Комплексных правил под «конструктивными дефектами» понимается физическое повреждение или разрушение конструктивных элементов многоквартирного дома, в котором расположено застрахованное недвижимое имущество, или конструктивных элементов здания/сооружения/строения, которое является застрахованным или в котором расположено застрахованное недвижимое имущество (далее по тексту п. 3.3.1 настоящих Правил - Здание), вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости Здания.
3.3.1.2. При страховании апартаментов, квартир, комнат в квартирах, машино-мест, подсобных и нежилых помещений, расположенных в многоквартирном доме:
3.3.1.2.1. Повреждение или гибель застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только если имело место одно или несколько из обстоятельств, перечисленных в пунктах 3.3.1.2.1.1-3.3.1.2.1.3 настоящих Правил. При этом в случае, если имеют место одновременно несколько обстоятельств, одно из которых относится к указанным в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, событие считается наступившим по обстоятельствам, указанным п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил.
3.3.1.2.1.1. Нарушение норм и правил производства строительных работ при возведении Здания и/или проектировании Здания.
3.3.1.2.1.2. Преждевременное исчерпание несущей способности конструктивных элементов Здания вследствие нарушения третьими лицами норм эксплуатации и/или содержания такого Здания, допущенные по независящим от Страхователя причинам (за исключением случаев, перечисленных в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил).
3.3.1.2.1.3. Ветхое состояние Здания, длительная эксплуатация, несвоевременное выполнение текущих и капитальных ремонтов, неблагоприятные воздействия обычных для местности, где построено Здание факторов внешней среды, а также изъятие застрахованного объекта в рамках федеральной или региональной программы расселения аварийного жилья, в том числе программы по расселению жилищного фонда, планируемого к признанию аварийным.
3.3.1.2.2. В случае, если имеют место одно или несколько обстоятельств, предусмотренных в п. 3.3.1.2.1 настоящих Правил, повреждение или уничтожение застрахованного имущества является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих условий: 3.3.1.2.2.1. факт наличия конструктивных дефектов Здания, приведших к повреждению застрахованного имущества, установлен в период действия страхования, обусловленного Договором страхования, в заключении по результатам технического обследования недвижимого объекта, на основании которого межведомственной комиссией и уполномоченным органом застрахованное имущество признано непригодным для проживания и (или) аварийным и подлежащим сносу или реконструкции;
3.3.1.2.2.2. невозможность дальнейшего использования застрахованного недвижимого имущества по назначению, в соответствии с нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, строениям), в т. ч. к безопасности, санитарно-эпидемиологическим и иным нормам, подтверждённая наличием документа, подтверждающего свершившееся изъятие застрахованного имущества (в соответствии с абз. 4 п. 14.3.13.13 настоящих Правил).
Согласно п.1.8.4. Правил - Ветхое состояние здания/строения/сооружения (ветхость) - состояние, при котором конструктивные элементы здания/строения/сооружения или здание/строение/сооружение в целом имеет физический износ свыше 61%.
В соответствии с п. 11.5 Комплексных правил при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь (Выгодоприобретатель)/Залогодатель (если применимо) обязан:
- незамедлительно, но в любом случае не позднее 3 (трех) календарных дней, считая с того дня, когда он узнал или должен был бы узнать о повреждении/уничтожении/утрате застрахованного имущества, известить об этом Страховщика в письменной форме (факсимильной связью, заказным письмом, лично или с помощью курьера);
- принять все возможные меры по уменьшению ущерба и по спасению застрахованного имущества, если это представляется возможным.
В свою очередь Страховщик имеет среди прочего право в соответствии с п. 11.6 Комплексных правил в любое (в пределах разумного) время произвести осмотр и контроль объекта страхования, а также проверить предоставленную Страхователем информацию и выполнение условий Договора страхования, требовать от Страхователя (Залогодателя - если применимо) документы, подтверждающие наступление страхового случая, а также подтверждающие размер подлежащего выплате страхового возмещения (п.п. 11.6.1, 11.6.3).
При этом (п. 11.6.4.) страховщик вправе, проводить экспертизу, в том числе на основании предоставленных документов, устанавливать факты, выяснять причины и обстоятельства произошедшего события (в частности, основываясь на объяснениях лиц, знающих обстоятельства события, на ксерокопиях предоставленных Страхователем (Выгодоприобретателем)/Залогодателем (если применимо) документов, запрашивая сведения (информацию) из единого государственного реестра записей актов гражданского состояния, единой государственной информационной системы в сфере здравоохранения, единой информационной системы нотариата и прочих информационных систем, предусмотренных законодательством Российской Федерации). Результаты указанной в настоящем пункте экспертизы/установления фактов/выяснения причин и обстоятельств, проводимых Страховщиком, могут оформляться в виде акта или иного документа, который может заменять собой часть документов, доказывающих наступление страхового случая. Страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически предоставленных документов и сократить указанный в настоящем разделе Стандарта перечень документов, если это не влияет на оценку риска, факт наступления страхового случая, а также определение размера ущерба и получателя страхового возмещения.
Согласно п.п. 13.4, 13.5 Комплексных правил, ущербом считается повреждение или полная гибель (включая утрату) имущества. Полная гибель имеет место, если восстановительные расходы с учетом износа вместе с остаточной стоимостью превышают действительную стоимость застрахованного имущества на момент заключения Договора страхования. При наступлении страхового случая по риску «Конструктивные дефекты застрахованного имущества» полная гибель также имеет место если принято решение об изъятии жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства, признанного непригодным для проживания граждан.
Согласно п. 3.3.1.7. Правил выплата страхового возмещения по риску «Конструктивные дефекты» по причине, указанной в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, производится в размере лимита страховой выплаты, установленного Договором страхования, но не более действительной стоимости застрахованного имущества на дату заключения Договора страхования, определенной способом, аналогичным указанному в п. 4.3 настоящих Правил (в зависимости от типа застрахованного имущества). Если Договором страхования не предусмотрено иное, лимит страховой выплаты устанавливается в размере 25000 (Двадцать пять тысяч) рублей. Страховщик вправе принять решение о выплате по причине, указанной в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, при предоставлении документов, предусмотренных п.14.3.13.13 настоящих Правил.
Согласно п.14.3.13.13. Правил при страховании риска «Конструктивные дефекты застрахованного имущества» для получения страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) необходимо представить следующие документы:
заключение и акт уполномоченного органа/межведомственной комиссии о признании застрахованного объекта недвижимости или здания/строения, в котором оно расположено: аварийным и подлежащим сносу/непригодным для дальнейшей эксплуатации и подлежащим сносу/капитальному ремонту (для индивидуальных садовых и жилых домов);
заключение экспертной организации о техническом состоянии застрахованного объекта недвижимости или здания/строения, в котором оно расположено, на основании которого уполномоченным органом/межведомственной комиссией принималось решение о признании застрахованного объекта недвижимости или здания/строения (или его части), в котором оно расположено, непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным к дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта или реконструкции;
постановление/решение администрации города/области/края либо иного уполномоченного органа о признании застрахованного объекта недвижимого имущества аварийным и подлежащим сносу/подлежащим реконструкции/непригодным для проживания/подлежащим капитальному ремонту;
заверенная копия соглашения об изъятии застрахованного недвижимого имущества либо соглашения о предоставлении иного жилого помещения взамен застрахованного недвижимого имущества, либо решение суда о принудительном изъятии застрахованного недвижимого имущества (либо иной документ, по усмотрению Страховщика).
В соответствии с п. 15.4 Комплексных правил Страховщик имеет право отказать Страхователю (Выгодоприобретателю) в осуществлении страховой выплаты в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также:
15.4.1. при невыполнении Страхователем обязанностей, предусмотренных настоящими Правилами, в том числе - п. 11.5 настоящих Правил, законодательством РФ и условиями Договора страхования, если такое невыполнение повлекло за собой невозможность установления факта, места, времени и иных существенных обстоятельств наступления страхового случая, а также размера причиненного ущерба;
15.4.2. если страховой случай произошел до вступления Договора страхования в силу или после его прекращения;
15.4.3. если событие не является страховым случаем.
В ходе проведения проверки страхового случая, ООО СК «Сбербанк страхование» было получено техническое заключение ООО «Экспертный Совет» № 12/145, из которого следует, что износ здания в целом составляет 70, 6 %. Срок службы дома составляет 30 лет с года ввода здания в эксплуатацию (1986). Основными причинами повреждения/разрушения конструктивных элементов явился накопленный физический износ, составляющий на момент обследования 70,6 %, подтопления фундамента, а также истечение срока службы в 2016 году.
Второстепенными факторами, негативно повлиявшими на разрушение (повреждение) конструктивных элементов объекта исследования явились отсутствие водосборных и водоотводных лотков на прилегающей к объекту территории, отсутствие мероприятий по геотехническому мониторингу в период эксплуатации объекта, нарушение строительных норм и правил при возведении здания - отсутствие твердого покрытия в холодном подполье (конвертовки и отмостки), отсутствие мероприятия по отводу талых и поверхностных вод.
Учитывая выводы изложенные в заключении о техническом состоянии жилого дома, принимая во внимание физический износ дома, воздействие на него факторов техногенного и природно-климатического характера, суд приходит к выводу о том, что разрушение конструктивных элементов дома, приведших к его аварийному состоянию, не связано исключительно с нарушением норм и правил производства строительных работ, как того требуют условия Правил страхования. Следовательно, произошедшее событие не обладает признаками страхового случая.
Кроме этого суд учитывает, что на момент заключения договора страхования недвижимого имущества многоквартирный жилой дом не был признан аварийным. Вместе с тем, конструктивные дефекты, выявленные в ходе обследования многоквартирного дома, отраженные в техническом отчете не являются новообразованными.
Напротив, представленные в деле доказательства свидетельствуют о том, что событие, имеющее признаки страхового случая, наступило до заключения договора страхования и начала его действия, следовательно, заявленное событие невозможно отнести к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования, так как отсутствует совокупность условий для признания случая страховым по Полису - вследствие конструктивных дефектов застрахованного имущества.
В связи с причинением ущерба застрахованному имуществу до начала страхования, обнаруженного после его начала у ООО СК «Сбербанк страхование» отсутствовали правовые основания для выплаты истцу страхового возмещения.
Исходя из установленных по делу обстоятельств, условий заключенного Полиса страхования и Комплексных правил страхования, суд полагает, что заявленное истцом событие не является страховым случаем, предусмотренным Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату
При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, необходимо отказать в полном объёме.
В связи с отказом в удовлетворении требований в полном объеме, понесенные истцом судебные расходы компенсации за счет ответчика не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Лабытнангский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий:
Мотивированное решение изготовлено 16 декабря 2025 года.