Дело № 2-130/2022

УИД 80RS0002-01-2022-000368-89

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Могойтуй 08 августа 2022 года

Могойтуйский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Ситко Т.И.,

при секретаре Бабуевой Д.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании незаконными действия банка в части не зачисления сумм со счетов в счет частичного досрочного возврата кредитов (займов), признании частично прекращенными по состоянию на 22 мая 2021 года кредитов <***> от 19 февраля 2020 года, <***> от 16 января 2021 года, обязании произвести перерасчет задолженности по кредитным договорам с учетом досрочного погашения задолженности по состоянию на 22 мая 2021 года, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 с учетом уточненных исковых требований обратилась в суд с исковыми требованиями к публичному акционерному обществу "Азиатско-Тихоокеанский Банк" о защите прав потребителей, о признании незаконными действия банка в части не зачисления сумм со счетов в счет частичного досрочного возврата кредитов (займов), признании частично прекращенными по состоянию на 22 мая 2021 года кредитов <***> от 19 февраля 2020 года, <***> от 16 января 2021 года, обязании произвести перерасчет задолженности по кредитным договорам с учетом досрочного погашения задолженности по состоянию на 22 мая 2021 года, взыскании компенсации морального вреда, обосновав заявление тем, что 22 мая 2021 года между ней и ПАО «Росбанк» заключен кредитный договор № по программе рефинансирование действующий двух кредитов в ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк».

22 мая 2021 года два кредита были досрочно погашены, в связи, с чем кредитные договора прекратили свое действие. Затем сотрудник банка устно потребовал оплатить проценты по кредитному договору <***> от 19.02.2020 года в размере 4 350,00 руб. до 22.06.2021 года, по кредитному договору <***> от 16.01.2021 года в размере 6 251,00 руб. до 22.06.2021 года.

21.06.2021 года сотрудник ФИО7 пояснил, что причина отклонения заявки на закрытие кредитов от 22.05.2021 года неизвестна, не указана в прогурамме, обещал разобраться, перезвонить, звонок с горячей линии так и не поступил. Через месяц 22.07.2021 года по горячей линии пояснил, что заявка о досрочном погашении кредитов аннулирована из-за неуплаты процентов, однако сотрудник не довел информацию о том, что проценты будут начисляться на всю сумму кредитных договоров, банк снова ввёл её в заблуждение.

27.10.2021 года она обратилась в Могойтуйский районный суд с исковым заявлением о признании требований банка об уплате процентов незаконными. 29.11.2021 года судом принято решения об отказе в удовлетворении требований.

01.12.2021 года повторно подана заявка о полном досрочном погашении кредита. 02.12.2021 года банк по горячей линии сообщил, что проценты насчитывались на всю сумму по кредитным договорам, а не на сумму 10 601 руб., что для полного закрытия кредитов требуется внести сумму 63 801 руб. до 31.12.2021 года.

27.12.2021 года в офисе АТ Банка она внесла на счета через кассу Банка по двум договорам 62 824,05 руб.

30.12.2021 года в 9 час. 48 мин. звонила в офис АТБанка, чтобы удостовериться в поступлении денежных средств до 31.12.2021 года сотрудник банка ФИО8 довела до сведения, что не хватает по одному кредиту 281,77 руб., по второму 95,00 руб., данные денежные средства перевела на карту сотрудника банка, сотрудник банка перевела их на её счета.

30.12.2021 года в 9 час. 59 мин. на её звонок сотрудник банка ФИО9 сообщила, что на хватает еще денежных средств по одному кредиту 450,31 руб., по второму 151,00 руб., данные денежные средства перевела на карту сотрудника банка, сотрудник банка перевела их на её счета.

На ее обращение ЦБ РФ сообщает, что по вопросам досрочного возврата потребительского кредита Банк Росси выпустил информационное письмо от 04.08.2020 года № ИН-06-59/116 «Об отдельных вопросах досрочного возврата потребительского кредита (займа)», согласно которого внесение денежных средств в счет досрочного возврата потребительского кредита (займа) в размере меньшем, чем было указано заёмщиком в уведомлении о досрочном возврате потребительского кредита (займа). Само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет досрочного возврата долга, поскольку в данном случае заёмщиком вносятся денежные суммы, о которых кредитор был предупрежден как о досрочном возврате кредита (займа). Из письма следует, что АТБанку 22 июня 2021 года следовало осуществить зачисление имеющиеся на её счетах средства в счет частичного досрочного возврата кредита (займа). Вместо этого банк начислил проценты на суммы. Фактически она исполнила требования банка об уплате всей суммы основного долга: по кредитному договору <***> указана сумма 343 230,89 руб., внесено на счет 358 476,00 руб., что на 15 245, руб. больше указанной суммы; о кредитному договору <***> указана сумма 458 801,03 руб., внесена сумма 468 783,00 руб., на 10 281,91 руб. больше указанной суммы.

Просила учесть, что она не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, не могла сразу оценить и понять всех условий и последствий заключения сделки. Так как полная информация не была доведена до нее сотрудниками банка в доступной и понятной форме.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме просила удовлетворить.

Ответчик ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в зал судебного заседания не направил.

Суд, на основании ст.167 ГПК РФ, рассматривает дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (пар. 1 гл. 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ "Заем и кредит" и не вытекает из существа договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

В соответствии с п. 3 ст. 810, п. 1 ст. 854 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19 февраля 2020 г. между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ФИО1 заключен договор «Потребительский кредит» №3420/0554005, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 566 825,00 руб. под 13,8% годовых на срок до 19 февраля 2023 г. включительно. 16 января 2021 г. между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ФИО1 заключен договор «Потребительский кредит» №1462/0604822, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 568 116,78 руб. под 13,8% годовых на срок до 16 июля 2024 г. включительно. С индивидуальными условиями и общими условиями представления кредитов ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ФИО1 ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует её личная подпись. Порядок погашения задолженности стороны предусмотрели путем производства аннуитентных платежей в соответствии с утвержденным сторонами графиком. На основании договора клиенту в банке в дату заключения договора открыт текущий банковский счет № и № соответственно, для перечисления средств в счет погашения кредита. При этом стороны предусмотрели возможность досрочного погашения кредита полностью или частично.

Согласно уведомлений о полном досрочном исполнении долга от 22 мая 2021 г., подписанных ФИО1 и адресованных руководителю «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), согласно которым истец уведомила банк о том, что имеет намерение осуществить полное досрочное исполнение долга по договорам потребительского кредитования №1462/0604822 от 16.01.2021г. и №3420/0554005 от 19.02.2020г. на условиях, предусмотренных договорами в размере 458 801,03 руб. и 343230,89 руб. соответственно (не включая сумму очередного ежемесячного платежа и начисляемых до дня фактического возврата соответствующей суммы кредита процентов). Полное досрочное исполнение долга осуществляется: дата регистрации настоящего уведомления на полное досрочное погашение кредита плюс 30 дней, для кредитов с 01.07.2014г. также указано о том, что заемщик проинформирован о том, что уведомление о полном досрочном исполнении долга не отменяет ее обязанность по оплате очередного ежемесячного платежа, включая проценты (до дня фактического возврата соответствующей суммы кредита) в соответствии с графиком платежей по договору.

22 мая 2021г. ФИО1 заключила договор потребительского кредита с ПАО Росбанк на сумму 1120641,64 руб. под 8,9% годовых на срок до 22.05.2024г. включительно.

22 мая 2021г. ФИО1 подано заявление в ПАО Росбанк о переводе денежных средств в размере 358476 руб. на ее счет №, и в размере 468783 руб. на ее счет №, банк получателя Азиатско-Тихоокеанский Банк, назначение платежа: погашение задолженности по кредитному договору Потребительский кредит. Заемщик ФИО2.

Согласно выписки из лицевого счета за период с 16.01.2021 года по 31.12.2021 года 24 мая 2021 года на счет в счет погашения задолженности по кредитному договору «Потребительский кредит» <***> от 16.01.2021 года, заемщик ФИО1 внесла 468 783,00 руб..

Согласно выписки из лицевого счета за период с 19.02.2020 года по 31.12.2021 года 24 мая 2021 года на счет в счет погашения задолженности по кредитному договору «Потребительский кредит» <***> от 19.02.20220 года, заемщик ФИО1 внесла 358 476,00 руб..

Таким образом, истец ФИО1 24 мая 2021 года внося на счета денежные суммы 468 783,00 руб., 358 476,00 руб. выразила волю на досрочное погашение кредитов, что прослеживается из выписки по счету.

Согласно п.1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Статьей 315 ГК РФ предусмотрено право должника на досрочное исполнение обязательства. Должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

По смыслу приведенных норм заемщик должен уведомить кредитора о досрочном погашении кредита.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации положение части 4 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", рассматриваемое в системной взаимосвязи с положениями статьи 315 ГК Российской Федерации о праве должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа, и абзаца второго пункта 2 статьи 810 того же Кодекса о возможности досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом заемщиком заимодавца в срок не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, а также о возможности установления договором займа более короткого срока такого уведомления, направлено на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора потребительского кредита (займа) (определение от 20.12.2016 N 2646-О).

Исходя из приведенных правовых норм и согласованных условий кредитного договора, досрочное погашение кредита может быть осуществлено самим заемщиком, а также по его поручению и с его согласия другим лицом, при условии надлежащего уведомления банка как кредитора и выдачи соответствующего распоряжения заемщиком.

Пунктом 2 статьи 810 ГК РФ прямо предусмотрено право заемщика-гражданина досрочно возвратить сумму займа, как полностью, так и в части.

Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

По смыслу приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате займа.

Однако банк при поступлении сумм в счет досрочного погашения кредитов от ФИО1, не списал указанные суммы в счет досрочного частичного погашения кредитов, а продолжил свои действия по списанию сумм в счет погашения задолженностей по кредитному договору в соответствии с графиками платежей, что не соответствуют нормам действующего законодательства, поскольку фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в меньшем размере, чем было необходимо для полного погашения задолженности, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга.

Сведений о том, что Банк известил истца о том, что внесенные денежные средства будут распределены в счет погашения имеющейся задолженности в соответствии с графиком платежей не представлено.

Таким образом, фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в незначительно меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку в данном случае, истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был заранее предупрежден как о возврате займа.

В отношении внесенных ответчиком 24 мая 2021 года денежных сумм в размере 468 783,00 руб., 358 476,00 руб. имелось распоряжение клиента ФИО1 об их зачислении в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в связи, с чем их распределение в иных целях противоречит данному распоряжению и, соответственно, приведенным выше нормам гражданского законодательства. При таких обстоятельствах денежные средства в размере 468 783,00 руб., 358 476,00 руб. подлежали зачету в счет частичного досрочного погашения задолженности ответчика по кредитным договорам.

Учитывая вышесказанное, суд находит действия ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» не правомерными, а исковые требования ФИО1 подлежащими удовлетворению в полном объеме, в том числе, и в части компенсации морального вреда, поскольку в нарушение положений ч. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, ч. 7 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) банк не предоставил заемщику ФИО1 информацию о том, что внесенные ею денежные средства в счет погашения кредитных договоров не были списаны со счетов в счет частичного досрочного погашения договоров, что списание денежных средств со счетов осуществляется по графикам платежей кредитных договоров.

В соответствии со ст. 51 Закона о защите прав потребителя, учитывая отсутствие правовых норм, определяющих материальные критерии, эквивалентные нравственным страданиям, с учетом характера нарушения прав потребителя и объема нарушенных прав, длительности нарушения, степени вины причинителя вреда, принципов соразмерности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ПАО) в пользу ФИО3 в счет компенсации морального вреда 5 000,00 руб..

Пунктом 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителя предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 2 500,00 руб..

Поскольку истец по спору освобожден от уплаты государственной пошлины, в силу ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика (неосвобожденного от уплаты государственной пошлины) государственная пошлина в размере 700 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать незаконными действия ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ИНН №) в части не зачисления в счет частичного досрочного погашения кредитного договора <***> от 19 февраля 2020 года суммы в размере 358 476,00 рублей; в счет частичного досрочного погашения кредитного договора <***> от 16 января 2021 года суммы в размере 468 783,00 рубля.

Признать частично прекращенными по состоянию на 21 июня 2021 года обязательства ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) по договору потребительского кредита <***> от 19 февраля 2020 года на сумму 358 476,00 рублей, по договору потребительского кредита № от <ДАТА> на сумму 468 783,00 рубля.

Обязать ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ИНН №) произвести перерасчет задолженности ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) по договору потребительского кредита <***> от 19 февраля 2020 года с учетом досрочного погашения задолженности по состоянию на 21 июня 2021 года в размере 358 476,00 рублей, договору потребительского кредита <***> от 16 января 2021 года с учетом досрочного погашения задолженности по состоянию на 21 июня 2021 года в размере 468 783,00 рубля.

Взыскать с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей, штраф 2 500 рублей.

Взыскать с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ИНН №) в доход бюджета муниципального района «Могойтуйский район» государственную пошлину в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Могойтуйский районный суд Забайкальского края в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Решение суда в окончательной форме изготовлено 12 августа 2022 года.

Судья Ситко Т.И.