Дело № 2-611/2025

УИД 42RS0013-01-2024-000358-33

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Кахримановой С.Н.

при секретаре Трофимович М.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Междуреченске Кемеровской области-Кузбассе

19 февраля 2025 г.

гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей: сумма к выдаче - <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка – <данные изъяты> % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», денежные средства в размере <данные изъяты> рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, <данные изъяты> рублей перечислено банком, во исполнение распоряжения заемщика, в оплату страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора. Заемщиком получены заявка и график погашения.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре, или дополнительных соглашениях к нему (п.11 раздела 1 Условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора).

В соответствии с разделом II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно, п.1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня, после окончания предыдущего процентного периода.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий договора).

Сумма ежемесячного платежа по договору составила <данные изъяты> рубля.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с тарифами банка по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В соответствии с графиком погашения последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составляет <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> рублей; сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рубля; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты> рубля; штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> рубля.

Истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 517 263,33 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 372,63 рубля.

Заочным решением Междуреченского городского суда Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены. С ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 517 263,33 рубля, в том числе задолженность по основному долгу – 263 168,55 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 42 823,04 рубля, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 186 368,72 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 24 903,02 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 372,63 рублей (л.д. 66-69).

Определением от ДД.ММ.ГГГГ указанное заочное решение отменено в связи с поступившим заявлением ответчика ФИО1 (л.д.78-80, 144-145).

В судебное заседание истец - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещены о времени и месте слушания дела надлежащим образом. Ходатайствовали о вынесении решения в отсутствие представителя банка в случае его неявки (л.д. 3 оборот).

Ответчик ФИО1, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности на взыскание, о чем ДД.ММ.ГГГГ также представил в суд письменное заявление, указав, что с ДД.ММ.ГГГГ банк не предъявлял к нему никаких требований (л.д.108).

Учитывая, что все участники спора надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, исходя из положений статей 115-117, части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии надлежаще извещенного истца.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть составлен в письменной форме независимо от суммы.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму кредита <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых, количество процентных периодов – <данные изъяты>, ежемесячный платеж в размере <данные изъяты> рублей. Способ получения кредита – касса (л.д.10).

Как следует из раздела кредитного договора «О документах», заемщик подтвердил, что получил заявку, график гашения по кредиту и график гашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте. Прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием с использованием системы «Интернет-Банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «извещения по почте», тарифы банка и памятка застрахованному лицу по программе коллективного добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Условий договора договор является смешанным и определяет порядок: предоставление нецелевого кредита путём его зачисления на счёт совершения операций по счёту.

Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2. Условий договора).

В соответствии с п. 1, 1.2. раздела 2 вышеуказанных Условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Размер ежемесячного платежа указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил (л.д. 13-15).

В соответствии с п. 1, 2, 4 раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора» Условий, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплату неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа.

Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свою обязанность перед заемщиком выполнил в полном объеме, предоставив ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 9).

Судом установлено, что ответчик свою обязанность по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом: погашение задолженности по кредиту и процентам им не производится с ДД.ММ.ГГГГ. Указанное обстоятельство подтверждается расчётом задолженности и выпиской по лицевому счёту клиента ФИО1 (л.д. 7-8,9).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рубля, в том числе задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рубля, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты> рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> рубля.

Представленный расчёт задолженности судом проверен, он соответствует требованиям закона, условиям договора, математически правильный, контррасчёт ответчиком не предоставлен.

Из представленного истцом расчета следует, что убытки банка в размере <данные изъяты> рубля представляют собой проценты, начисленные на просроченный долг после выставления требования, исходя из размера процентной ставки, предусмотренной условиями договора.

Согласно разъяснениям, данным в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствам», проценты за пользование кредитом, так и неоплаченные проценты после выставления требования, заявленные в виде убытков, являются платой за пользование денежными средствами, в связи с чем подлежат взысканию.

В связи с изложенным, руководствуясь положениями действующего гражданского законодательства, регулирующего спорные правоотношения, исходя из согласованных сторонами условий договора, установив факт нарушения заёмщиком существенных условий договора а именно: обязанности возврата заёмных средств в установленные сроки и оплаты процентов за пользование ими, наличия задолженности по кредитному договору, а также то обстоятельство, что до настоящего времени задолженность перед банком не погашена, доказательства погашения задолженности не представлены, суд приходит к выводу, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вправе требовать о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубля, в том числе задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей, сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рубля, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты> рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> рубля.

Вместе с тем, возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик ФИО1 заявил ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ должно было производиться заёмщиком ежемесячными платежами, таким образом, договором займа предусмотрено исполнение обязательства по частям.

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ количество процентных периодов – <данные изъяты>, дата перечисления первого платежа – ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж – <данные изъяты> рублей (л.д. 10).

Согласно графика платежей по указанному кредитному договору, представленного истцом (л.д. 7), последний платеж должен был быть внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

Из расчета задолженности, выписки по лицевому счету (л.д. 7-8,9) следует, что ответчиком очередной ежемесячный платеж по кредиту был внесен последний раз ДД.ММ.ГГГГ с пропуском срока внесения, далее ответчик кредит не оплачивал.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ – в дату очередного ежемесячного платежа, который не поступил, истец узнал о нарушении своего права, и учитывая, что последний платеж должен был быть внесен ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по всем платежам по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящий иск направлен в суд ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует квитанция об отправке (л.д. 24), то есть за пределами срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 не имеется в связи с установлением факта пропуска истцом срока исковой давности.

Поскольку суд пришёл к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору, требования о возмещении судебных расходов также не подлежат удовлетворению

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199, 235 - 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 517 263,33 рубля, расходов по уплате государственной пошлины отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения путём подачи апелляционной жалобы через Междуреченский городской суд Кемеровской области.

Мотивированное решение будет составлено в течение десяти дней со дня окончания разбирательства дела.

Председательствующий С.Н. Кахриманова

Мотивированное решение составлено 27 февраля 2025 г.