Решение по делу № 2-1946/2022 от 05.10.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1946/2022,

УИД: 36RS0001-01-2022-002099-26

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2021 года Железнодорожный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Скулковой Л.И.,

при секретаре Ильменской О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 30.11.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № ..... (№ .....), по условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 800 000 руб. под 18.00% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021.

Согласно п. 2.2.1 договора залога № ....., целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды тарифный план-кредит под залог, указанного в п. 1.1.1. кредитного договора № ....., возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

В соответствии с п. 1.2.1 кредитного договора: Банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № ..... с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - «Регистрирующий орган»), ипотеки в пользу Банка на Предмет залога, указанный в пп. 1.3.1.

После выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1 ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 1.3.1.1. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 1 «Предмет договора» п. 1.2. обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, площадью 34.9 кв.м., кадастровый (или условный) № ....., по адресу <адрес>, принадлежащая на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 31.07.2020, на 13.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 331 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 31.12.2021, на 13.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 86 дней.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

С учетом окончательных уточнений истец просил суд:

Расторгнуть кредитный договор № ..... (№ .....), заключенный между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк».

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 529 106,45 руб., госпошлину в размере 14 562,74 руб.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 18,0 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 19.07.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 19.07.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на квартиру, площадью 34.9 кв.м., кадастровый (или условный) № ....., по адресу <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 038 400 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 3, 50, 83, 97).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, однако, почтовые конверты возвратились в суд с отметкой на конверте - «истек срок хранения» (л.д. 82, 95, 96).

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик за получением почтовой корреспонденции в отделение почтовой связи «Почта России» не явился. При этом доказательств, свидетельствующих об уважительности причин, по которым он не мог явиться за получением судебного извещения, суду не представил.

Часть 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса РФ устанавливает, что адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Согласно ст. 165.1 Гражданского процессуального кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Статья 165.1 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Доказательств уважительности причин неявки ответчиком суду не представлено.

В силу ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Истец не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При принятии решения о взыскании с ответчика задолженности по кредиту суд учитывает требования ст. ст. 309, 310, 408, 420-422, 432, 809 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30.11.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № ..... (№ .....), по условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 800000 руб. под 18.00% годовых, сроком на 60 месяцев, примерный размер среднемесячного платежа 20 407,58 руб. (л.д. 24-31).

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021 (л.д. 39-41).

Согласно п. 2.2.1 договора залога № ....., целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды тарифный план-кредит под залог, указанного в п. 1.1.1. кредитного договора № ....., возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных (л.д. 17).

В соответствии с п. 1.2.1 кредитного договора: Банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № ..... с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - «Регистрирующий орган»), ипотеки в пользу Банка на Предмет залога, указанный в пп. 1.3.1 (л.д. 26).

После выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1 ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 71-77).

В соответствии с п. 1.3.1.1. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 1 «Предмет договора» п. 1.2. обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, площадью 34.9 кв.м., кадастровый (или условный) № ....., по адресу <адрес>, принадлежащая на праве собственности ФИО1 (л.д. 26, 17-23).

Согласно выписке по счету заемщика, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов (л.д. 71-77).

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии с п. 3.14 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п. 1.1.7., где неустойка соответствует ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором (л.д. 28, 26).

В соответствии с п. 4.1.9 кредитного договора, кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 28, 29).

Согласно представленному суду расчету задолженности, размер задолженности ответчика по состоянию на 18.07.2022 составляет 529 106,45 руб., из них: 508 472,05 руб. – просроченная ссудная задолженность, 14 385,62 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 175,11 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 5972,63 руб. – неустойка на просроченную ссуду (л.д. 64-70).

Данный расчет суд принимает во внимание, поскольку считает его обоснованным, арифметически правильным.

Указанный расчет ответчиком не оспорен. Контррасчета суду не представлено.

До настоящего времени по кредитному договору задолженность в размере 529 106,45 руб. ответчиком не погашена.

Таким образом, ответчик не представила суду доказательств возврата задолженности (денежных средств) кредитору по вышеуказанному кредитному договору, а в судебном заседании они не добыты.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обязанности ответчика по погашению образовавшейся задолженности.

Согласно п. 4.2.2 договора залога, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (л.д. 21).

Так же, в соответствии с разделом 4 договора залога, залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором (л.д. 20).

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

Согласно ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, в случае залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными законом.

Согласно пункту 2 статьи 351 Гражданского кодекса РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требования не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Возможными формами неисполнения или ненадлежащего исполнения являются неуплата или несвоевременная уплата суммы долга полностью или в части.

В силу п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В силу статьи 348 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 31.07.2020, на 13.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 331 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 31.12.2021, на 13.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 86 дней.

Судом установлено и никем не оспорено, что в данном случае, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера оценки предметов залога, а период просрочки составляет более 3 месяцев.

В порядке п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349, п. 1, п. 3 ст. 350 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает; требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда; реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок; начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Аналогичные положения содержатся в Федеральном законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)" N 102-ФЗ от 16.07.1998 года (с изменениями и дополнениями), в силу п. 4 ч. 2 ст. 54 которого, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации; начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании ч. 1 ст. 340 Гражданского кодекса РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Отчетом об оценке №125-46к22 от 28.06.2022 ООО «Оценка и Консалтинг», рыночная стоимость заложенного имущества (предмета залога) определена в размере 2 548 000 руб. (л.д. 51-53).

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества, равная восьмидесяти процентам рыночной стоимости от суммы 2 548 000 руб., определенной в отчете оценщика, составит - 2 038 400 руб.

Таким образом, исковые требования об обращении взыскания на предмет залога – квартиру являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 69 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» обращение взыскания на имущество должника включает изъятие имущества и (или) его реализацию, осуществляемую должником самостоятельно, или принудительную реализацию либо передачу взыскателю.

В соответствии с п. 1 ст. 56, ст. 78 Федерального закона N 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

Истец просил суд расторгнуть кредитный договор № ..... (№ .....), заключенный между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк».

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал условия договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, ФИО1 направлено требование о досрочном возврате Банку суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, факт направления подтверждается списком почтовых отправлений (л.д. 13-16 оборот).

Данное требование до настоящего момента не выполнено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком по погашению кредита и уплате процентов за пользование им является существенным нарушением условий кредитного договора, потому кредитный договор подлежит расторжению.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию государственная пошлина в размере 14562,74 руб.

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств, суду не представлено и соответствии с требованиями ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № ..... (№ .....), заключенный 30.11.2019 между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ПАО «Восточный экспресс банк».

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № ....., уроженки с. <адрес> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 01.09.2014, ИНН: <***>, КПП: 440101001) задолженность по кредитному договору № ..... (№ .....) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 529 106,45 руб., госпошлину в размере 14 562,74 руб., а всего 543669 (пятьсот сорок три тысячи шестьсот шестьдесят девять) рублей 19 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № ....., уроженки с. <адрес> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 01.09.2014, ИНН: <***>, КПП: 440101001) проценты за пользования кредитом по ставке 18,0 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 19.07.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № ....., уроженки с. <адрес> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 01.09.2014, ИНН: <***>, КПП: 440101001) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 19.07.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество в счет погашения задолженности перед истцом на заложенное имущество - квартиру, площадью 34.9 кв.м., кадастровый (или условный) № ....., по адресу <адрес>, установив начальную продажную цену предмета залога – 2 038 400 (два миллиона тридцать восемь тысяч четыреста) рублей 00 копеек, установить способ реализации – продажа с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Л.И. Скулкова

Решение принято в окончательной форме 12.10.2022.