УИД 74RS0028-01-2023-003627-61

Дело №2-3187/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2023 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Курбатовой Е.Н.,

при секретаре Истюковой В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 17 июня 2021 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 551 405 рублей, под 16,80% годовых. Денежные средства в размере 415 000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле в п.1.5 (согласно распоряжению заемщика). Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, отплатив их за счет кредита, а именно: 96 150 рублей – оплата страхового взноса на личное страхование, 40 255 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, перечислив на счет заемщика денежные средства. Однако, заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. 15 марта 2022 года банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности до 14 апреля 2022 года, которое до настоящего времени заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения последний платеж по кредиту должен был быть произведен 17 июня 2026 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 15 марта 2022 года по 17 июня 2026 года в размере 201 137 рублей 92 копейки, что является убытками банка. По состоянию на 24 марта 2023 года задолженность заемщика по договору составляет 752 833 рубля 84 копейки, в том числе: основной долг – 521 152 рубля 96 копеек, проценты за пользование кредитом – 28 263 рубля 97 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 201 137 рублей 92 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 278 рублей 99 копеек. На основании изложенного просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от 17 июня 2021 года в размере 752 833 рубля 84 копейки, в том числе: основной долг – 521 152 рубля 96 копеек, проценты за пользование кредитом – 28 263 рубля 97 копеек, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 201 137 рублей 92 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 278 рублей 99 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 728 рублей 34 копейки (л.д.4-5).

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия (л.д.5, 52).

Ответчик ФИО1 о дате и времени судебного заседания извещался заказными письмами с уведомлением (л.д.53). Корреспонденция возвращена неполученной по истечении срока хранения, в связи с чем извещение ответчика на судебное заседание соответствует правилам ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Гражданский кодекс Российской Федерации определяет место жительства как место, где гражданин проживает постоянно или преимущественно.

В соответствии со ст. 2 Закона Российской Федерации № 5242-1 от 25 июня 1993 года «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации», местом жительства является жилой дом, квартира, служебное жилое помещение, специализированные дома (общежитие, гостиница-приют, дом маневренного фонда, специальный дом для одиноких престарелых, дом-интернат для инвалидов, ветеранов и другие), а также иное жилое помещение, в котором гражданин постоянно или преимущественно проживает в качестве собственника, по договору найма (поднайма), договору аренды либо на иных основаниях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 3 вышеуказанного Закона, регистрационный учет граждан по месту пребывания и жительства введен в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданами Российской Федерации их прав и свобод, а также исполнения ими обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в Постановлении № 4-П от 02 февраля 1998 года «По делу о проверке конституционности пп. 10, 12 и 21 правил регистрации и снятии граждан Российской Федерации с регистрационного учета по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации, утвержденных постановлением Правительства от 17 июля 1995 года № 713», посредством регистрации органы регистрационного учета удостоверяют акт свободного волеизъявления гражданина при выборе им места пребывания и жительства; регистрация отражает факт нахождения гражданина по месту пребывания и жительства.

В соответствии со ст. 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Факт регистрации ФИО1 по адресу АДРЕС, подтверждается адресной справкой управления по вопросам миграции ГУ МВД России по Челябинской области (л.д.58).

В силу ст.167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В силу п.1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Пунктами 2,3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Судом установлено, что 17 июня 2021 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее-Банк, Кредитор) и ФИО1 (далее-Заемщик) был заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 551 405 рублей, сроком на 60 месяцев, под 16,80 % годовых, а заемщик взял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором, что подтверждается имеющимися в материалах дела заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета (л.д.13), договором НОМЕР от 17 июня 2021 года (л.д. 11-12), заявлением на добровольное страхованием по программе страхования «Комбо» (л.д.8). полисом страхования жизни и здоровья (л.д.10 оборот – л.д.11), графиком погашения по кредиту (л.д.14-15), Общими условиями договора (л.д.26-29).

В соответствии с п.1 кредитного договора НОМЕР от 17 июня 2021 года сумма кредита составляет 551405 рублей, в том числе: сумма к перечислению - 415 000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование - 96150 рублей, для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку» - 40 255 рублей (л.д.11-12).

Факт получения ответчиком денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что на лицевой счет заемщика 17 июня 2021 года были переведены денежные средства в размере 551405 рублей (л.д. 17).

Согласно условиям кредитного договора НОМЕР от 17 июня 2021 года, индивидуальные условия оформлены ФИО1 в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью, предоставление кредита производится путем зачисления денежных средств на счет НОМЕР, с содержанием общих условий заемщик ознакомлен и согласен (л.д. 12).

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документами на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи (п. 2 ст. 6 указанного Закона).

В соответствии с графиком погашения по кредитному договору НОМЕР от 17 июня 2021 года ФИО1 должна производить в счет погашения задолженности ежемесячные аннуитетные платежи в размере 13 746 рублей 29 копеек, за исключением последнего платежа в размере 13 700 рублей 19 копеек (л.д. 14).

Пунктом 14 договора НОМЕР от 17 июня 2021 года предусмотрено согласие заемщика с общими условиями договора – простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru (л.д.12).

Из выписки по счету следует, что последний платеж внесен ФИО1 17 ноября 2021 года (л.д.54-55).

В ходе судебного разбирательства установлено, что со стороны заемщика имеет место неоднократное нарушение условий кредитного договора о своевременном и полном внесении ежемесячных платежей, что является основанием для предъявления кредитором требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 кредитного договора НОМЕР от 17 июня 2021 года, заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня (л.д. 12).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 10 августа 2023 года задолженность ответчика составляет 752 833 рубля 84 копейки, в том числе: основной долг – 521 152 рубля 96 копеек, проценты за пользование кредитом – 28 263 рубля 97 копеек, убытки (неоплаченные проценты) – 201 137 рублей 92 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 278 рублей 99 копеек (л.д. 18-20).

Суд считает возможным принять за основу представленный истцом расчет суммы долга, так как находит его правильным. Ответчиком указанный расчет не оспаривается.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 2 278 рублей 99 копеек начислена за период с 20 декабря 2021 года по 15 марта 2022 года (л.д. 18-20), то есть до периода действия моратория (с 01 апреля 2022 года до 01 октября 2022 года) на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, установленным Постановлением Правительства Российской Федерации N 497 от 28 марта 2022 года, то оснований для применения моратория к начисленному штрафу у суда не имеется.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика убытков (неоплаченных процентов после 15 марта 2022 года) в размере 201 137 рублей 92 копейки, суд пришел к следующему выводу.

Принимая во внимание, что договор заключен между сторонами после 01 июля 2014 года, на него распространяют свое действие положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, ч. 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В п. 12 кредитного договора НОМЕР от 17 июня 2021 года указано, что заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня (л.д. 12).

Как установлено п.1.2 раздела.2 Общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора (л.д.26 оборот), банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления потребительского кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по потребительскому кредиту в соответствии с п.4 разд.3 Общих условий договора.

Согласно п.4 разд.3 Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

В материалах дела имеется требование о полном досрочном погашении долга от 15 марта 2022 года, направленное ФИО1, в котором банк просит вернуть задолженность в размере 752 833 рубля 84 копейки, в том числе: проценты – 28 263 рубля 97 копеек, основной долг – 521 152 рубля 96 копейки, штрафы – 2278 рублей 99 копеек, убытки Банка – 201 137 рублей 92 копейки (л.д.56).

Как следует из расчета задолженности, требуемые банком убытки представляют собой, начисленные проценты за пользование кредитом в размере 16,80% годовых за период, начиная с даты выставления требования (л.д. 19).

Предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, выставив требование о полном досрочном исполнении обязательств, график погашения задолженности применению не подлежит, указанная задолженность является просроченной.

Кроме того, предусмотренное договором право кредитора на получение неустойки в размере 0,1% в день исключает возможность начисления процентов на просроченный основной долг за соответствующий период, иное свидетельствовало бы о включении банком в договор потребительского кредита условий, противоречащих ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика убытков в виде неоплаченных процентов после 15 марта 2022 года в размере 201 137 рублей 92 копейки.

Поскольку банком требование о полном досрочном погашении кредита было выставлено 15 марта 2022 года, то начисление процентов после его выставления является необоснованным и нарушающим права заемщика, как потребителя финансовых услуг, взыскание убытков в виде неполученных процентов не предусмотрено нормами гражданского законодательства и условиями кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что следует взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от 17 июня 2021 года по состоянию на 10 августа 2023 года в размере 551 695 рублей 92 копейки, в том числе: основной долг – 521 152 рубля 96 копеек, проценты за пользование кредитом – 28 263 рубля 97 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 278 рублей 99 копеек, в остальной части требований о взыскании убытков (неоплаченных процентов после 15 марта 2022 года) в размере 201 137 рублей 92 копейки надлежит отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В материалах дела имеется платежное поручение НОМЕР от 09 августа 2023 года, свидетельствующее об уплате истцом государственной пошлины в размере 10 728 рублей 34 копейки (л.д.7).

Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены частично на 73%, то следует и взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 7831 рубль 69 копеек (10728 рублей 34 копейких73%=7831 рубль 69 копеек, в остальной части отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд-

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДАТА года рождения, МЕСТО РОЖДЕНИЯ (ИНН НОМЕР) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору НОМЕР от 17 июня 2021 года по состоянию на 10 августа 2023 года в размере 551 695 рублей 92 копейки, в том числе: основной долг – 521 152 рубля 96 копеек, проценты за пользование кредитом – 28 263 рубля 97 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 278 рублей 99 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7831 рубль 69 копеек, всего 559527 рублей 61 копейка.

В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Н.Курбатова

Мотивированное решение изготовлено 16 октября 2023 года

Председательствующий: Е.Н.Курбатова