Решение по делу № 2-352/2023 от 18.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-352/2023 УИД 47RS0007-01-2023-000111-78

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2023 года г. Кингисепп

Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Улыбиной Н.А.,

при секретаре Романовой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Росбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

21 марта 2023 года ПАО РОСБАНК обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указано, что 07 ноября 2018 года между АО КБ «ДельтаКредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление ответчику кредита в размере 800 000 рублей, для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок 182 месяца, с уплатой процентов по ставке 11,50%, под залог квартиры. Кредит предоставлен путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет заемщика. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил. В свою очередь, заемщик ФИО1 обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Во исполнение кредитных обязательств заемщиком оформлен залог квартиры, приобретенной с использование кредитных денежных средств.

Истец ссылается, что в течение срока действия кредитного договора ответчик систематически нарушал условия кредитного договора, несвоевременно и не в полном объеме производил платежи по кредиту, в результате чего, образовалась просроченная задолженность. Требование истца о досрочном погашении задолженности ответчик не выполнил.

01.06.2019 АО КБ «ДельтаКредит» реорганизовано путем присоединения в ПАО «Росбанк».

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 727 521 руб. 44 коп., в том числе, 705 750 руб. 61 коп. – задолженность по основному долгу, 21 467 руб. 20 коп. – задолженность по процентам; 303 руб. 63 коп. – пени, расторгнуть кредитный договор, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 479 200 рублей, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 475 руб. 21 коп., на проведение оценки квартиры 4 500 руб., на оплату услуг представителя 15 750 руб. (л.д. 5-7).

Представитель истца ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, просил об отложении судебного заседания в виду занятости в других судебных процессах (л.д. 97, 104). Неявка представителя истца в судебное заседание признана судом неуважительной.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, возражений по иску не представила, не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. (л.д. 98, 99). Ответчику неоднократно направлялись судебные извещения о явке в судебные заседания, которые возвратились в суд неврученными с отметкой «истек срок хранения». Поскольку обязанность по получению корреспонденции лежит на лице, которому адресована данная корреспонденция, то суд расценивает изложенное обстоятельство как отказ ответчика от получения судебных извещений и, в силу статьи 117 ГПК РФ, как надлежащее извещение ответчика.

Представитель третьего лица - Управления Росреестра по Ленинградской области в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 102).

Согласно статье 167 (часть 3) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст. 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно части 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы.

Как установлено частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимся процентами.

Судом установлено, что 07 ноября 2018 года между АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 800 000 рублей, а заемщик обязался возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные договором. Срок кредита определен сторонами в 182 месяца в даты его предоставления; процентная ставка по кредиту составляет 11,50% годовых (л.д. 24-26).

Размер ежемесячного платежа по договору – 7 числа каждого календарного месяца. размер среднемесячного платежа – 9 643,37 руб.

Согласно договора кредит предоставляется для целевого использования - приобретения в собственность заемщика жилого помещения: однокомнатной квартиры по адресу: <адрес>, по договору приобретения прав.

Согласно кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека квартиры в силу закона в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Стоимость предмета ипотеки 1 010 000 руб. по состоянию на 17 октября 2018 года.

Права кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком.

Согласно п. 3.1., 3.2. Общих условий кредитного договора (ипотечное кредитование) АО «Коммерческий банк ДельтаКредит», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора №, заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, в порядке, установленном кредитным договором.

Проценты на кредит начисляются кредитором каждый процентный период, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня, из расчета процентной ставки, установленной в индивидуальных условиях, и фактического количества дней процентного периода (л.д. 27-34).

Согласно п. 5.1. Общих условий при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов заемщик обязан уплатить кредитору за каждый календарный день просрочки пени на сумму просроченного платежа исходя из ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения кредитного договора.

В силу п. 4.4. кредитор имеет право потребовать полного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов, пеней, предусмотренных кредитным договором, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором.

Залог недвижимого имущества обеспечивает требования кредитора по возврату суммы кредита, уплате процентов, начисленных за весь период фактического пользования кредитом, вплоть дл момента удовлетворения требований кредитора за счет стоимости недвижимого имущества, неустойки за неисполнение, просрочку исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, судебные издержки кредитора (п.6.12.).

Материалами дела подтверждается и не оспаривается ответчиком что АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» свои обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме путем перечисления денежных средств в размере 800 000 рублей на расчетный счет ФИО1

Право собственности ФИО1 на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> зарегистрировано 22 ноября 2018 года на основании договора купли-продажи от 07 ноября 2018 года (л.д. 94-95). Жилое помещение обременено ипотекой в силу закона в пользу АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» с 22.11.2018 на срок 182 месяца.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 22 ноября 2018 года была оформлена закладная на квартиру по адресу: <адрес>, стоимостью 1 010 000 рублей в пользу АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» (л.д.38-42).

01 июня 2019 года произошла реорганизация АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» в форме присоединения к ПАО «РОСБАНК, о чем внесена запись в ЕГРЮЛ, ввиду чего истец является правопреемником реорганизованного общества (л.д. 74-78).

Как установлено судом, в нарушение кредитного договора ответчиком надлежащим образом не исполнялась обязанность по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами, что подтверждается представленными истцом письменными доказательствами, в том числе, выпиской по счету (л.д. 14-23), из которой следует, что ФИО1 неоднократно допускались просрочки ежемесячного платежа.

Таким образом, ответчиком условия кредитного договора и принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами надлежащим образом не исполнялись. ФИО1 неоднократно допускала нарушение условия кредитного договора по ежемесячному возврату кредитору в соответствии с графиком платежей суммы кредита и выплаты процентов за пользование денежными средствами в порядке и сроки, установленные договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Наличие и условия кредитного договора, размер кредитной задолженности подтверждены документами и не оспорены ответчиком. Как следует из материалов дела, ответчик был ознакомлен с условиями предоставления кредита.

21 сентября 2022 года истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита в срок 15 рабочих дней (л.д. 43), которое ФИО3 не исполнено.

Право Банка потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и иными платежами по кредитному договору при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата части займа, закреплено также в пункте 2 статьи 811 ГК РФ.

Банк воспользовался правом на взыскание задолженности в судебном порядке.

Поскольку по кредитному договору стороны договорились о возврате кредита ежемесячными платежами с ежемесячной выплатой процентов за пользование кредитом, а ответчики не выполняют условия кредитного договора и не производят ежемесячную выплату основного долга по договору, процентов за пользование кредитом, с них в пользу банка подлежит взысканию основная сумма долга, проценты за пользование кредитом и неустойка (пени по кредиту и процентам).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана представить в суд доказательства своих требований и возражений.

Доказательств надлежащего выполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено, а в ходе судебного разбирательства не добыто.

Согласно представленного истцом и не оспоренного ответчиком расчета и справки о полной стоимости задолженности по кредиту по состоянию на 11 января 2023 года, сумма задолженности ответчика составляет 727 531 руб. 44 коп., в том числе: сумма основного долга 705 750 руб. 61 коп. из которых размер просроченного основного долга 30 248 руб. 29 коп.), сумма просроченных процентов 21 467 руб. 20 коп., пени 303 руб. 63 коп. (л.д. 12-13).

Суд не усматривает оснований не согласиться с расчетом заявленных требований, представленных истцом, поскольку он выполнен верно, в соответствии с условиями договора, а также учитывая, что ответчиком возражений по размеру задолженности не заявлено.

Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с пп. 4. п. 2 ст. 54 Федерального закона РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчета ООО «Институт оценки эксперт» № ЖН-23-11013 от 11.01.2023 года об оценке квартиры рыночная стоимость объекта залога - квартиры по адресу: <адрес> составляет по состоянию на 11 января 2023 года 1 849 000 рублей (л.д. 45-72).

Данная стоимость не оспорена, доказательств иного суду не представлено, о назначении судебной оценочной экспертизы ответчик не ходатайствовал.

В соответствии с частью 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Принимая во внимание, что задолженность ответчика превышает 5% от стоимости заложенного имущества, сроки внесения ежемесячных платежей нарушались заемщиком более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, имеются основания для удовлетворения исковых требований об обращении взыскании на предмет залога.

Таким образом, поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору №, в обеспечение которых передана в залог квартира по адресу: <адрес>, требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Способ реализации имущества, на которое обращено взыскание, должен быть определен в виде публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости квартиры в размере 1 479 200 руб. (80% от 1 849 000).

В соответствии с ч. 2,3 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Принимая во внимание, что ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, допустила нарушение условий договора в части возврата текущей суммы задолженности по кредиту, уплаты процентов за пользование кредитом, в одностороннем порядке отказалась от исполнения условий договора, суд оценивает данные нарушения договора со стороны ФИО2 как существенные, влекущие его расторжение.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом, подтверждены платежными поручениями (л.д. 8) и подлежат взысканию с ответчика в его пользу в сумме 16 475 руб. 21 коп.

Лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ и п. 10 постановления Пленума от 21 января 2016 г. N 1).

Между тем, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов на проведение оценки квартиры 4 500 руб., на оплату услуг представителя в размере 15 750 руб., поскольку их несение истцом допустимыми доказательствами не подтверждено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 264-268, 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Иск Публичного акционерного общества «Росбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 07.11.2018, заключенный между АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) в пользу Публичного акционерного общества «Росбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 07.11.2018 в сумме 727 521 руб. 44 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16 475 руб. 21 коп., всего 743 996 (семьсот сорок три тысячи девятьсот девяносто шесть) рублей 65 копеек.

Обратить взыскание на находящуюся в залоге квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 479 200 (один миллион четыреста семьдесят девять тысяч двести) рублей.

Ответчик вправе подать в Кингисеппский городской суд Ленинградской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке с подачей апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме принято 25 апреля 2023 года

Судья: Улыбина Н.А.