Гражданское дело № 2-3053/2023

Решение

Именем Российской Федерации

14 августа 2023 года г.Оренбург

Центральный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Турковой С.А.,

при секретаре Аскаровой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (банковской карте),

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратился в суд с вышеназванным иском указав, что 04.05.2007 года между АО "Банк Русский Стандарт" и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, согласно которому банк предоставил ФИО1 карту, открыт лицевой счет. Кредитный договор № заключен на основании акцепта предложенный оферты, на основании условий содержащих в предложении о заключении договора, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт». На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк открыл ответчику счет карты № и выпустил на имя клиента банковскую карту с предусмотренным лимитом кредитования, которая получена клиентом для совершения операций, активирована к использованию, что отражено в представленной выписке по счету клиента. В соответствии с договором, задолженность клиента перед банком возникает в результате представления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договорам. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты указанной в графике, равными по сумме платежами. При этом каждый платеж указывается Банком в графике и состоит из части основного долга, процентов начисленных за пользовании кредитом, плат и комиссий. В нарушении договорных обязательств погашение задолженности клиентом своевременно, в соответствии с Графиком не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. Банк выставил заключительное требование ответчику, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 65 205,06 рублей не позднее 03.11.2007 г., однако требование банка клиентом не исполнено. Просит взыскать с ответчика в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 04.05.2007 года в размере 65 205,06 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 156,15 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Ранее от ФИО1 поступило заявление о применении срока исковой давности, последний платеж ответчиком был осуществлен в 2007 году, о нарушении права ФИО1, узнал более 16 лет назад.

Суд в порядке статьи 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Положения ст. 807 ч. 1, ст. 809 ч. 1 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 04.05.2007 года между «Банк Русский Стандарт» (ЗАО) и ФИО1 заключен договор № о предоставлении кредитной карты с лимитом денежных средств в размере 50 000 рублей под 36 % годовых на основании акцепта предложенной оферты.

Кредитный договор заключен на основании предложенной оферты, на условиях, содержащихся в предложении о заключении договора, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт».

Банк на основании заявления клиента открыл счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте №, выпустил на имя клиента карту и предоставил возможность использования карты, как для расчетов в пределах собственных средств, так и для пользования услугой кредитования счета в пределах лимита 50 000 рублей.

Клиент получил карту, активировал и воспользовался услугой кредитования счета, совершив операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №, и распиской в получение карты.

Согласно п.2.2. Условий, договор заключается путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами; путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (офреты) являются действия банка по открытию счета.

В соответствии с п. 4.3 условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом Клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В случае превышения сумм операций, списанных в соответствии с п. 4.2 условий, над платежным лимитом банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с тарифами. Погашение клиентом суммы сверхлимитной задолженности, а также уплата клиентом банку комиссии за сверхлимитную задолженность осуществляется в порядке, установленном условиями (п. 4.4 условий).

Из п. 4.12 Условий следует, что средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности (при ее наличии) в следующей очередности: в первую очередь- налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ; во вторую- издержки и/или расходы банка, указанные в п.п. 4.5.2-4.5.6 Условий; в третью очередь- суммы начисленной неустойки; в четвертую- платы, комиссии и иные платежи, указанные в п. 4.5.7 условий, при этом сначала просроченные ; в пятую- проценты за пользование кредитом, при этом сначала просроченные; в шестую- сумма кредита, при этом сначала просроченная часть основного долга, затем сумма сверхлимитной задолженности, затем сумма основного долга.

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п.1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требований об этом (со дня выставления заключительного счета выписки).

За пропуск очередного платежа, в установленную графиком платежей дату, клиент выплачивает Банку неустойку если взымается не впервые, 2-й раз подряд 300 рублей, 3-й раз подряд 1000 рублей, 4-й раз подряд 2000 рублей (п. 11 Тарифного Плана ТП 36).

Обязательства по предоставлению заемных денежных средств выполнены банком надлежащим образом, кредитная карта передана заемщику и активирована последним.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по внесению денежных средств Банк направил ФИО1 заключительное требование на сумму 65 205,06 рублей указав дату оплаты до 03.11.2007 года.

Согласно представленному расчету задолженности и выписке по счету размер задолженности по основному долгу составляет 65 205,06 рублей.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обуславливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделение равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности. То есть, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

В рамках рассмотрения спора, ответчик ФИО1 доказательств тому, что размер задолженности иной, суду не представил.

От ответчика поступило ходатайство о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Пропуском срока очередного платежа считается не обеспечение клиентом наличия на счете денежных средств необходимых для гашения платежа.

Как следует из условий кредитования, в случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по своему усмотрению потребовать либо погасить просроченную часть задолженности, уплатить плату за пропуск платежа в соответствии с тарифами, не позднее соответствующей даты очередного платежа, направив клиенту с этой целью требование. Либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с п. 5.7.2, 5.7.3 условий, направив с этой целью клиенту заключительное требование (п. 5.2.2. условий).

Как следует из иска и материалов дела последний платеж по кредитному договору ответчик произвел в ноябре 2007 года.

04.09.2007 года банк сформировал заключительный счет-выписку об образовавшейся задолженности и направил ФИО1 с требованием погасить задолженность не позднее 03.11.2007, тем самым изменив график платежей.

Требования банка ответчиком не исполнены.

Таким образом, исходя из Условий и заявления, начало течения процессуального срока исчисляется с даты истечения срока, указанного в заключительном счете, предоставленного для погашения задолженности.

То есть, срок исковой давности по требованию кредитора следует исчислять на следующий день после окончания срока исполнения обязательства, указанного в заключительном счете - с 04.11.2007, поскольку с указанного момента кредитор узнал о нарушении своих прав, а следовательно, иск им должен быть предъявлен в срок до 04.11.2010 года.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

02.09.2021 года мировым судьей судебного участка №9 Ленинского района г. Оренбурга, временно исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №3 Ленинского района г. Оренбурга, был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 65 205,06 рублей и расходов на оплату государственной пошлины.

Определением суда от 22.12.2021 года вынесенный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Таким образом, на момент обращения с заявлением о вынесении судебного приказа Банком срок исковой давности был пропущен.

При таком положении, обратившись с настоящим иском в суд 01.11.2022 года, истец пропустил срок исковой давности по требованиям о взыскании всех просроченных периодических платежей по договору, что является основанием для отказа в иске, в связи с чем, требования истца удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Поскольку требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению, в силу ст.98, ч.4 ст.329 ГПК РФ судебные расходы также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от 04.05.2007 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г.Оренбурга в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Решение изготовлено в окончательной форме 21.08.2023 года