РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«26» сентября 2022 года г. Астрахань

Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

Председательствующего судьи Пираевой Е.А.,

при секретаре Мезиновой Н.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3096/2022 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств. В обоснование заявленных требований истец указала, что между истцом и банком АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор на период 60 месяцев. В этот же день между истцом и ООО АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № , страховая премия 99000 руб., срок страхования – 60 мес. Кредит полностью погашен истцом . Истец обратился с заявлением о возврате страховой премии, однако денежные средства возвращены не были. Решением Финансового уполномоченного так же было отказано в возврате страховой премии.

Истец просит признать положения договора страхования жизни и здоровья от с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о невозврате части премии в случае досрочного погашения кредита явно обременительными и изменить его в данной части.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 90750 руб., моральный вред в размере 10000 руб., штраф в размере 45375 руб.

Истец ФИО1 о дне, времени рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующий по доверенности и ордеру, требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о дне, времени рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, поступили возражения на иск.

Финансовый уполномоченный о дне, времени рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, поступили письменные объяснения.

Выслушав представителя истца ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и АО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита, по которому Банк предоставил заемщику кредит на сумму 603900 рублей, с условием уплаты 16,90 % годовых, со сроком возврата кредита, равным 60 месяцам.

При заключении договора в Банке, ФИО1 было предложено заключить договор страхования: № , риск «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного», «Нетрудоспособность застрахованного», «Госпитализация застрахованного», «Потеря работы», «Потеря работы по соглашению сторон».

ФИО1 подписал представленные индивидуальные условия кредитного договора от , договор добровольного страхования.

Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика заключен с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик), на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья».

В договоре перечислены страховые риски и страховые суммы при наступлении конкретного риска.

ФИО1 произведено полное досрочное погашение потребительского кредита в АО «Почта Банк».

ФИО1 обратился с заявлением в адрес страховой компании о расторжении договоров страхования и возврате неиспользованной страховой премии в связи с полным погашением кредита.

ФИО1 было отказано в возврате страховой премии.

По итогам обращения в службу финансового уполномоченного, вынесено решение об отказе в удовлетворении требований ФИО1.

Договором страхования № L0302/547/64449005 от , предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного, «Госпитализация застрахованного», «Потеря работы», «Потеря работы по соглашению сторон» - страховая сумма 550000 руб., по риску «Нетрудоспособность застрахованного» - страховая сумма – 275000 руб., срок страхования по всем рискам – 60 мес.

Согласно п. 8.2 Правил страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса; исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика в установленном законодательством РФ порядке; признания договора страхования недействительным по решению суда; по соглашению сторон; смерти застрахованного в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем; смерть страхователя – физического лица или ликвидации страхователя – юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и /или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Пунктом 8.3 Правил страхования предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 дней календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем – физическим лицом.

В соответствии с п.8.4 Правил страхования следует, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств, указывающих о понуждении заемщика к страхованию, свидетельствующих о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, совершения кредитной организацией действий, направленных на отказ либо уклонение от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, не представлено.

Более того, согласно п. 3 полиса-оферты добровольного страхования определены страховые риски в течение срока страхования. При наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховую сумму вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Договор страхования, заключенный между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является самостоятельным договором и не зависит от условий договора потребительского кредита, заключенного между истцом и АО «Почта Банк».

При таких обстоятельствах отсутствуют основания для признания положения договора страхования жизни и здоровья от с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о невозврате части премии в случае досрочного погашения кредита явно обременительными, изменении его в данной части, возложения на ответчика обязанности возвратить истцу часть страховой премии по договору .

Учитывая, что судом не установлены нарушения прав потребителя по возврату страховой премии, соответственно, отсутствуют основания для компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования жизни и здоровья от обременительным в части невозврата премии в случае досрочного погашения кредита, взыскании страховой премии, морального вреда и штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд через Ленинский районный суд г. Астрахани в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Судья: Е.А. Пираева

Решение в окончательной форме изготовлено 28 сентября 2022 г.