Решение по делу № 2-4628/2023 от 03.07.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №2-4628/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Владикавказ 3 июля 2023 года

Советский районный суд г.Владикавказ РСО - Алания в составе:

председательствующего судьи Кантеевой А.В.,

при секретаре Тезиевой Д.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора №285932 от 02.03.2022 года, взыскании задолженности по кредитному договору №285932 от 02.03.2022 года в размере – 5 299 803,43 рублей, судебных расходов по оплате госпошлины в размере – 40 699,02 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру №112, расположенную по адресу: Краснодарский край, городской округ город Краснодар, <...>, кадастровый номер: 23:43:0106012:17239, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость квартиры в размере – 4 108 800 рублей.

Исковые требования обоснованы следующими обстоятельствами. 02.03.2022 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №285932, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере – 4 860 400 рублей, сроком на 300 календарных месяца, под 9,20% годовых на приобретение строящегося жилья, находящегося по адресу: Краснодарский край, городской округ город Краснодар, <...>, литер 4 кв.112. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости, а именно: квартиру №112, расположенную по адресу: Краснодарский край, городской округ город Краснодар, <...>, кадастровый номер: 23:43:0106012:17239. В силу ст.77 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости), жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п.1 кредитного договора). Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Условием Кредитного договора (п.7 кредитного договора), предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п.13 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии со ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства» (ст. 348 ГК РФ). В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Нормой ст.51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по кредитному договору без обращения в суд не заключено. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 16.12.2022 года по 11.05.2023 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере - 5 299 803,43 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 4 852 191,97 рублей, просроченные проценты - 447 611,46 рублей. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (https://pochta.ru). Требование до настоящего момента не выполнено. Согласно п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества. На стадии подготовки искового заявления в суд, истцом проведена оценка рыночной стоимости данного объекта недвижимости. Согласно заключению о стоимости имущества от 05.04.2023 рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 5 136 000 рублей. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 4 10 800 рублей. Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст.819 ГК РФ, на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.ст.809-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Таким образом, учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.3.4 общих условий кредитования, на основании п.2 ст.811 ГК РФ, кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, а также расторгнуть кредитный договор. Просит расторгнуть кредитный кредитного №285932 от 02.03.2022 года, взыскать задолженность по кредитному договору №285932 от 02.03.2022 года в размере – 5 299 803,43 рублей, судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в размере – 40 699,02 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру №112, расположенную по адресу: Краснодарский край, городской округ город Краснодар, <...>, кадастровый номер: 23:43:0106012:17239, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость квартиры в размере – 4 108 800 рублей.

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк не явился, о слушании гражданского дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя ПАО Сбербанк, исковые требования истец просит удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание ФИО1 не явился, о слушании гражданского дела извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено с учетом требований ст.167 ГПК РФ, в порядке заочного производства.

Проверив материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования ПАО Сбербанк являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Материалами гражданского дела установлено, что 02.03.2022 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №285932, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере – 4 860 400 рублей, сроком на 300 календарных месяца, под 9,20% годовых на приобретение строящегося жилья, находящегося по адресу: Краснодарский край, городской округ город Краснодар, <...>, литер 4 кв.112.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из истории операций по кредитному договору №285932 от 02.03.2022 года усматривается, что на имя ФИО1 перечислена денежная сумма в размере – 4 860 400 рублей.

В силу п.п.4,7 кредитного договора, за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты в соответствии с Графиком платежей в размере 9,20 процентов годовых.

Согласно п.12 кредитного договора, кредит предоставлялся на приобретение строящегося жилья, находящегося по адресу: Краснодарский край, городской округ город Краснодар, <...>, литер 4 кв.112.

ФИО1 обязательства по погашению долга по кредитному договору не выполнены, задолженность по кредитному договору №285932 от 02.03.2022 года составляет - 5 299 803,43 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 4 852 191,97 рублей, просроченные проценты - 447 611,46 рублей.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ – заем.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Требование договора по возврату суммы кредита и процентов за его пользование заемщиком не выполнены, в связи с чем, суд считает обоснованными требования истца о взыскании долга по кредитному договору.

Пункт 1 ч.2 ст.450 ГК РФ, предусматривает расторжение судом договора по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной.

В силу ч.2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истцом заемщику направлено требование от 10.04.2023 года о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств до 10.05.2023 года. Указанное требование ответчиком выполнено не было.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного соглашения. В связи в чем, требования о расторжении кредитного соглашения подлежат удовлетворению.

Исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество заявлены банком в целях удовлетворения вышеуказанной задолженности ответчика и судебных расходов, состоящих из госпошлины в размере – 40 699,02 рублей.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: - залог в силу закона прав требования, возникающий на основании п.5 ст.5, п.2 ст.11 и ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; залог (ипотека) квартиры (по факту оформления её в собственность заемщика).

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст.ст.50, 51 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ (в ред. от 06.12.2011 года) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно п.11 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита права требования участника долевого строительства по договору уступки права требования (цессии) №112 по договору участия в долевом строительстве многоквартирного дома №55/Л4/97-114/Г от 15.06.2019 года от 02.03.2022 года; после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п.22 договора – залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.12 договора.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости №КУВИ-001/2023-79301086 от 04.04.2023 года, право собственности заемщика ФИО1 на данный объект недвижимого имущества зарегистрировано 14.02.2023 года за №23:43:0106012:17239-23/226/2023-1, на основании договора уступки права требования №112 от 02.03.2022 года. Установлено обременение объекта недвижимости в виде ипотеки в силу закона.

В соответствии с п.п.1 п.2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ (в ред. от 06.12.2011 года) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд при принятии решения должен определить и указать в нём сумму, подлежащую уплате залогодержателю, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Поскольку в настоящее время ответчиком полное погашение кредитной задолженности перед банком не произведено, следовательно, в целях исполнения обязанностей по погашению кредита, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога – квартиру №112, расположенную по адресу: Краснодарский край, городской округ город Краснодар, <...>.

В соответствии с п.п.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

На основании отчета заключения о стоимости имущества №2-230404-202692 от 05.04.2023 года произведена оценка рыночной стоимости квартиры №112, расположенной по адресу: Краснодарский край, городской округ город Краснодар, <...>, в размере – 5 136 000 рублей.

Согласно п.3 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ (в ред. от 06.12.2011 года) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Стоимость предмета залога, согласно заключения о стоимости имущества №2-230404-202692 от 05.04.2023 года, определена в размере – 5 136 000 рублей - 20% = 4 108 800 рублей.

Поскольку иных данных или соглашений сторон о стоимости данного объекта недвижимого имущества на момент разрешения спора суду не представлено, суд полагает возможным установить начальную продажную цену данного недвижимого имущества в размере – 4 108 800 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истец при подаче иска в суд, уплатил государственную пошлину в сумме – 40 699,02 рублей.

Таким образом, требование ПАО Сбербанк о возмещении судебных расходов с ответчика признается судом обоснованным и подлежащим удовлетворению в размере – 40 699,02 рублей.

Согласно ч.1 ст.56 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ (в ред. от 06.12.2011 года) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым произвести взыскание задолженности по кредитному договору №285932 от 02.03.2022 года в размере – 5 299 803,43 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 4 852 191,97 рублей, просроченные проценты - 447 611,46 рублей; судебных расходов, состоящих из госпошлины в сумме – 40 699,02 рублей, за счёт заложенного имущества, поскольку требования истца обратить взыскание на принадлежащую на праве собственности ФИО1 квартиру №112, расположенную по адресу: Краснодарский край, городской округ город Краснодар, <...>, с начальной продажной стоимостью – 4 108 800 рублей, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 кредитный договор №285932 от 02.03.2022 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №285932 от 02.03.2022 года в размере – 5 299 803 (пять миллиона двести девяносто девять тысяч восемьсот три) рубля 43 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк государственную пошлину в сумме – 40 699 (сорок тысяч шестьсот девяносто девять) рублей 02 копейки.

В счет погашения задолженности ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру №112, расположенную по адресу: Краснодарский край, городской округ город Краснодар, <...>, кадастровый номер: 23:43:0106012:17239, принадлежащую на праве собственности ФИО1, с начальной продажной ценой – 4 108 800 (четыре миллиона сто восемь тысяч восемьсот) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РСО - Алания в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Судья Кантеева А.В.