Дело № 2-643/2022

УИД 33RS0018-01-2022-000959-98

Решение

именем Российской Федерации

город Судогда 27 октября 2022 года

Судогодский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего Староверовой Т.И.,

при секретаре судебного заседания Мишановой В.А.,

с участием:

истца ФИО1,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора ничтожным, внесении изменений в кредитную историю, взыскании неправомерно удержанных средств и судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО «Сбербанк»), в котором просит признать кредитный договор от ... ... ничтожным; обязать ответчика направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства ответчика по кредитному договору от ... ...; взыскать с ответчика в пользу истца неправомерно удержанные денежные средства в сумме 8 635 рублей 29 копеек, а также процессуальные издержки в виде госпошлины в размере 300 рублей.

В обосновании иска указано, что ... обратившись в структурное подразделение ПАО «Сбербанк» ... Владимирского отделения ... ПАО «Сбербанк» ... по адресу: ..., ...., узнала о наличии у нее задолженности перед ответчиком по кредитному договору от ... ..., а также процентов за пользование кредитом и штрафных санкций, всего в размере 100 460 рублей 27 копеек. В указном структурном подразделении она также узнала, что на имя истца оформлен кредитный договор от ... ... в размере 100 000 рублей, вид кредита: ..., дата окончания – ..., способ погашения- ...

Вместе с тем указанный кредитный договор истец с ответчиком не заключала, спорный кредитный договор оформлен ответчиком с неустановленным лицом, использовавшим данные истца.

В связи с этим, ... истец обратилась в ОМВД России по ... с заявлением о совершении преступления, по результатам рассмотрения которого, в тот же день следователем СО ОМВД России по ... возбуждено уголовное дело ... по п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ (кража, то есть тайное хищение чужого имущества, совершенная с банковского счета,, а равно в отношении электронных денежных средств (при отсутствии признаков преступления, предусмотренного статьей 159.3 настоящего Кодекса)).

Помимо указанного, истец не мог заключить спорный договор, так как в момент его подписания у нее ранее уже был заключен кредитный договор с ответчиком, который ... она и собиралась рефинансировать в ПАО Сбербанк, где и узнала о спорном кредитном договоре.

Поскольку истец лично никаких заявок на получение кредита ответчику не подавала и кредитный договор от ... ... с ответчиком не заключала и не подписывала, следовательно, никаких прав и обязанностей у сторон по спорному договору не возникло.

... на основании судебного приказа ... от ... с истца в пользу ответчика взысканы денежные средства в размере 8 635 рублей 29 копеек. В этот же день истцом направлена претензия ответчику о признании Кредитного договора от ... ... недействительным и возврате взысканных денежных средств, однако ответом от ... претензия не удовлетворена. По состоянию на ... задолженность истца перед ответчиком по кредитному договору от ... ..., а также процентов за пользование кредитом и штрафных санкций, составляет 108 200 рублей 16 копеек.

Указанные обстоятельства явились основанием для обращения истца в суд.

Истец ФИО1 в судебном заседании подержала заявленные исковые требования по доводам, указанным в иске и просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика – ПАО «Сбербанк» ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска в полном объеме, представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении заявленных требований.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, п. 1 ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

07 июля 2010 года истец ФИО1 подала в ПАО «Сбербанк» заявление на банковское обслуживание, в связи с чем с ней был заключен Договор банковского обслуживания ..., при этом ФИО1 подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком Росси» и обязалась их выполнять. Также была ознакомлена и согласилась с тарифами Сбербанка России (л.д.55).

На основании заявления от 21 ноября 2012 года, поданного в ПАО «Сбербанк» на получение дебетовой карты, ФИО1 является держателем банковской карты Maestro Социальная (номер счета 40...).

06 октября 2018 года в связи с истечением срока действия карты осуществлен перевыпуск банковской карты, оформлена карта MIR, при этом номер счета не изменился.

29 октября 2021 года в связи с истечением срока действия карты осуществлен перевыпуск банковской карты, оформлена карта MIR, при этом номер счета не изменился.

Как следует из заявления на получение банковской карты, истец согласилась с условиями использования банковских карт, памяткой держателя карт и тарифами, обязалась их выполнять.

Судом установлено, что в силу п.3.6 Приложения к Договору банковского обслуживания было осуществлено подключение услуги «Сбербанк Онлайн» для номера телефона ...

28 сентября 2021 года через личный кабинет истца в системе «Сбербанк Онлайн» была подана заявка на получение потребительского кредита, которая была одобрена, заключен кредитный договор ... на сумму 100 000 руб., под ... % годовых, на срок – ... мес., о чем в материалах дела имеется кредитный договор, заявление-анкета на получение потребительского кредита от ... (л.д. 45, 47), которые подписаны электронной подписью ФИО1 Денежные средства были перечислены на расчетный счет истца согласно выписки по лицевому счету (л.д. 61), то есть банком исполнены обязательства по договору в полном объеме.

Возможность заключения договора с использованием системы «Сбербанк Онлайн», прямо предусмотрена п. 3.9.1 ДБО. Для входа в систему «Сбербанк Онлайн» ФИО1 были использованы реквизиты банковской карты ... При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно условиям предоставления услуги «Сбербанк Онлайн» являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается протоколом совершения операции в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн».

Входы в систему «Сбербанк Онлайн» истцом были совершены ... неоднократно, начиная с 10:45 Московского времени и подтвержден CMC-паролем, направленным на номер телефона ..., что подтверждается журналом регистрации входов в Сбербанк Онлайн». Для подтверждения действий, направленных на получение ФИО1 кредита, ей было заполнено заявление-анкета на получение потребительского кредита. После получения заявления-анкеты банк направил на номер телефона +..., принадлежащий истцу, CMC-сообщения следующего содержания: Дата Время Текст смс-сообщения ... 11:16 Заявка на кредит: сумма 100000р, срок ... мес., ставка ...% годовых. .... Никому его не сообщайте. ... 09:30 Получение кредита 100000р., срок ... мес.. ...% годовых, карта зачисления .... Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900. После ввода корректного пароля в интерфейсе системы “Сбербанк Онлайн” в подтверждение получения кредита в соответствии с достигнутыми условиями кредитования, на номер телефона ФИО1 ..., было направлено СМС-сообщение о зачислении Банком денежных средств на счет Карту в сумме 100 000 рублей: Дата Время Текст смс-сообщения ... ... перечисление 10000р ....

По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге “Сбербанк Онлайн”, СМС-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка, о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке, путем направления клиентом в банк заявления на получения кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил ФИО1 кредитные денежные средства, что подтверждается отчетом операций по банковской карте ... (л.д.56).

Доводы представителя ответчика ФИО2 о том, что истицей были совершены осознанные и необходимые действия для перечисления денежных средств, зачисленных на ее счет при заключении кредитного договора, при этом, перевод денежных средств иному лицу происходил путем ввода направленного банком на номер телефона истицы пароля для подтверждения совершаемой операции, суд полагает обоснованными, так как нашли достоверное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании статьи 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В силу пункта 2.10 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с п. 1 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 6 статьи 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Установлено, что после зачисления денежных средств на счет, ФИО1 осуществила распоряжение ими, в частности, согласно Отчету по карте, Выписке по счету, ... в 9:46 и 10:29 были осуществлены 2 перевода на ... каждый. Банком были получены и корректно исполнены распоряжения Истца по указанным операциям (л.д.56, 58-62).

В судебном заседании истец подтвердила, что по указанию неизвестного лица- женщины, позвонившей ей на номер ..., ФИО1 установила на свой смартфон приложения «...» и следовала указаниям данного лица. Также истец указала, что органами следствия установлено, что на ее смартфон установлены вирусные программы.

08 октября 2021 года ФИО1 обратилась в ОМВД по Судогодскому району с заявлением о совершении преступления. По результатам рассмотрения заявления ФИО1 старшим следователем СО ОМВД России по ... ФИО5 ... вынесено постановление о возбуждении уголовного дела ... по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Постановлением от 08 октября 2021 года ФИО1 по данному уголовному делу признана потерпевшей (л.д. 22-24).

Данное уголовное дело находится в производстве следственного органа, процессуальное решение по нему в порядке, предусмотренном уголовно-процессуальным законодательством, не принято, причастное к предполагаемому преступлению лицо, не установлено.

05 августа 2022 года на основании судебного приказа № 2-1537/2022 от 07 июня 2022 года с истца в пользу ответчика взысканы денежные средства в размере 8 683 рубля 77 копеек (л.д. 19).

В этот же день, истцом направлена претензия в ПАО «Сбербанк» о признании Кредитного договора от 28 сентября 2021 года № 1228155 недействительным и возврате взысканных денежных средств, однако ответом от 08 августа 2022 года претензия оставлена без удовлетворения (л.д. 15, 16).

Заявляя требования о признании кредитного договора ничтожным, истец ссылается на то, что операций по обращению в банк за получением кредита и перечисления указанных денежных средств она не совершала, поскольку никаких действий для этого не совершала. При этом поясняла, что по указанию неустановленного лица она установила на свой смартфон приложения «...», при этом, данное лицо диктовало ей пароль и логин, которые ФИО1 вводила и следовала указанием лица.

07 июля 2010 года на основании заявления ФИО1 между истцом и ответчиком был заключен договор на банковское обслуживание, по условиям которого ФИО1 подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России и обязалась их выполнять.

На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция ДБО от 31 мая 2021 года.

Истец ФИО1 была ознакомлена с положениями условий использования банковских карт в ПАО «Сбербанк России», а также индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России». В ходе судебного разбирательства истцом не опровергнут тот факт, что кредитный договор заключен с ней через онлайн-сервис путем заполнения клиентом формы заявления на сайте банка с указанием номер телефона, аутентификация клиента проведена введением в форму кода подтверждения, направленного банком на указанный клиентом номер телефона, заявление подписано простой электронной подписью.

Все операции в виде подачи заявки на получение потребительского кредита в системе «Сбербанк Онлайн» были подтверждены проставлением соответствующих кодов, отправленных ПАО «Сбербанк» на её номер телефона.

Пунктом 3.9.1 предусмотрено, что клиент имеет право заключить с Банком кредитные договоры, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право: 1)обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; 2) в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (ИУК) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных ИУК.

В соответствии с п. 3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к ДБО).

Согласно п. 2.12 приложения 1 к ДБО электронные документы (Сообщения), направленные Клиентом в Банк через систему «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по настоящему Договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде. Положениями п. 1.5. ДБО, действовавших на дату получения Истцом кредита, в рамках комплексного обслуживания, Банк предоставляет Клиенту возможность получать в Подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на Официальном сайте Банка и/или в Подразделениях Банка, при условии прохождения успешной Идентификации и Аутентификации Клиента.

Согласно пункта 2.51. ДБО - удаленные каналы обслуживания (УКО) – это каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги: Устройства самообслуживания Банка, «Сбербанк Онлайн», SMS-банк (Мобильный банк), Контактный Центр Банка, Электронные терминалы у партнеров.

Пунктом 4.16 ДБО предусмотрено, что при предоставлении услуг в рамках ДБО, аутентификация Клиента Банком осуществляется при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» на основании Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка. При проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» идентификация Клиента Банком осуществляется - на основании ФИО3 (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента; Клиент считается идентифицированным в случае соответствия ФИО3 (Идентификатора пользователя), введенного Клиентом при входе в Систему «Сбербанк Онлайн» и/или при самостоятельной регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве, Логину (Идентификатору пользователя), содержащимся в Базе данных Банка и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка (п. 4.15. ДБО).

Согласно п.4.19 ДБО, документальным подтверждением факта совершения Клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента и совершение операции в системе.

В силу п. 3.6 Приложения 1 к ДБО, подключение Клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у Клиента действующей Карты, для которой Клиент зарегистрировал в Банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте.

Согласно п. 3.7 Приложения 1 к ДБО, доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании ФИО3 (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или Одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка. Логин (Идентификатор пользователя) и Постоянный пароль Клиент может получить одним из следующих способов: - получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты. Операция получения ФИО3 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; - самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты. Операция создания ФИО3 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте. - самостоятельно определить номер своего мобильного телефона в качестве дополнительного ФИО3 (Идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на Официальном сайте Банка на странице входа в Систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей Основной Карты, либо в настройках личного кабинета в Системе «Сбербанк Онлайн». Подключение (отключение) номера своего мобильного телефона в качестве ФИО3 (Идентификатора пользователя) подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте.

В силу п. 3.8 Приложения 1 к ДБО, операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, 3.8. Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить: - в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»); - в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»).

Согласно п. 3.9 Приложения 1 к ДБО, аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн» при доступе Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» через Официальный сайт Банка, является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Таким образом, банк, получив распоряжение о подключении услуги «Мобильный банк» к банковской карте истца посредством звонка в контактный Центр Банка, что предусмотрено условиями ДБО.

Последующая подача заявки на получение кредита и перевод денежных средств с кредитной карты с использованием кодов подтверждения, направленных с номера телефона ФИО1, в силу пункта 3.9.1 ДБО «Сбербанк России» рассматривалось банком как распоряжение на проведение операций, полученное непосредственно от истца.

Доводы истца о несоблюдении письменной формы кредитного договора, и о его незаключенности в связи с тем, что она его не подписывала, не могут быть приняты во внимание в связи со следующим.

Заключенный между сторонами кредитный договор на сумму 100 000 руб., оформлен через систему «Сбербанк Онлайн» с использованием правильного логина, постоянного и одноразовых паролей, которые согласно Условиям предоставления услуги являются аналогом собственноручной подписи клиента. Вход в систему был подтвержден СМС-паролем, направленным на номер телефона ..., принадлежащим ФИО1

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно пункту п.9.14 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты «Сбербанк России» Сообщения (электронные документы), направленные клиентом в банк посредством услуги «Мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности клиента и банка по договору.

С учетом приведенной правовой нормы и положений Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты «Сбербанк России», оформленный Банком в офертно-акцептном порядке кредитный договор с истцом посредством услуги «Мобильный банк" с использованием сообщений и кодов подтверждения, направленных с номера телефона ..., принадлежащим истцу, имеет юридическую силу документа на бумажном носителе, заверенного собственноручной подписью ФИО1, оформлен в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождает права и обязанности ФИО1 и банка по кредитному договору.

Истцом не представлено доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, а также доказательств того, что банком в рамках оказания услуги перевода денежных средств не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающих возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона клиента посторонними лицами.

Со стороны клиента не направлялись сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли, истец обратился в банк с сообщением о мошеннических операциях после их проведения, в том числе, после заключения кредитного договора, а также операций, связанных с перечислением денежных средств.

Доказательств того, что истцу причинен ущерб виновными действиями ответчика, не представлено.

Более того, суд отмечает, что при должной степени внимательности и осмотрительности истец должен был и мог избежать совершения в отношении него предполагаемого и противоправного деяния.

На основании изложенного, у суда отсутствуют правовые основания для признания оспариваемого кредитного договора ничтожным.

В связи с указанными обстоятельствами, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано, то и требования о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора ничтожным, внесении изменений в кредитную историю, взыскании неправомерно удержанных средств и судебных расходов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Судогодский районный суд Владимирской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Т.И. Староверова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 03 ноября 2022 года.