Решение по делу № 2-493/2023 от 21.03.2023

Дело № 2-493/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2023 года г. Щелково Московской области

Щелковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Малинычевой Т.А.,

при помощнике судьи Новиковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (АО) - филиал «Газпромбанк» (АО) «Центральный», Московская область к ФИО1 ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, об обращении взыскания, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец – «Газпромбанк» (АО) - филиал «Газпромбанк» (АО) «Центральный», Московская область обратился в Щёлковский городской суд Московской области с иском к ФИО1 ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, об обращении взыскания, расторжении кредитного договора. В обоснование исковых требований указав, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ «Газпромбанк» (АО) является кредитором, а ФИО2 заемщиком по кредитному договору в сумме 21 428 588 рублей, который был предоставлен на приобретение квартиры, расположенной по адресу <адрес>, площадью 79,70 кв.м., жилой площадью 41,20 кв.м., с кадастровым номером № на срок до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), под процентную ставку в размере 9,5 % годовых.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий Кредитного договора, в случае неисполнения Заемщиком обязательств, указанных в Кредитном договоре, кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,02 % от суммы задолженности по возврату кредита (погашение основного долга) и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа. Начисление пеней в этом случае производится кредитором за период с даты невыполнения заемщиком обязательств по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплате процентов по дату их надлежащего исполнения Заемщиком (включительно). В случае неуплаты заемщиком пеней кредитор вправе списывать пени с любого счета, открытого заемщику в банке, в соответствии с порядком, предусмотренным в п. 2.5 Общих условий Кредитного договора.

В соответствии с п. 3.5.1 Кредитного договора, оценочная стоимость квартиры, находящейся в залоге, составляет 26 785 735 рублей, согласно п. 3.5.2 кредитного договора стоимость предмета залога, указанная в п. 3.5.1 Индивидуальных условий, не признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно отчету об оценке квартиры рыночная стоимость предмета залога по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 63 550 070 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика по Кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 20957723,79 рубля, в том числе: 19588467,90 руб. - просроченный основной долг, 718869,94 руб. - просроченные проценты, 639241,07 руб. - пени за просрочку возврата кредита, 11144,88 руб. – пени за просрочку уплаты процентов. На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 ФИО12; взыскать с ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (АО) задолженность по Кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 957 723,79 рубля, в том числе: 19588467,90 руб. - просроченный основной долг, 718869,94 руб. - просроченные проценты, 639241,07 руб. - пени за просрочку возврата кредита, 11144,88 руб. – пени за просрочку уплаты процентов, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 66000 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, площадью 79,70 кв.м., жилой площадью 41,20 кв.м., с кадастровым номером № установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 50 840 056 рублей, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении ходатайства о направлении настоящего гражданского дела по месту жительства ответчика, месту нахождения имущества. Определение вступило в законную силу.

В судебном заседании представитель истца - «Газпромбанк» (АО) - филиал «Газпромбанк» (АО) «Центральный», Московская область ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснил, что согласно отчету об оценке квартиры, подавленному в материалы дела, рыночная стоимость квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 63550070 рублей, при установлении начальной продажной цены просит принять во внимание отчет представленный банком, при этом заключение эксперта под сомнение не ставит, просил рассмотреть дело по существу, против заключения мирового соглашения возражал, поскольку обсуждение условий повлечет затягивание сроков рассмотрение, кроме того, у представителя ответчика имелась возможность обратиться в банк с предложением условий мирового соглашения, чего он до настоящего времени не сделал.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО4, действующий на основании доверенности, пояснил, что рыночная цена объекта недвижимости гораздо выше, чем заявлена в исковом заявлении, полагал необходимым провести повторную экспертизу, поскольку в случае продажи квартиры по рыночной цене ответчик сможет погасить задолженность перед банком, просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку ответчик сможет погасить задолженность.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика - ФИО5 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ее представитель - ФИО6, действующий на основании доверенности, пояснил, что не согласен с определенной стоимостью квартиры, полагал необходимым провести повторную экспертизу.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п.5 ст.10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ч.1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из материалов дела, в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, «Газпромбанк» (АО) является кредитором, а ФИО2 заемщиком по кредитному договору в сумме 21428588 рублей, который был предоставлен на приобретение квартиры, расположенной по адресу <адрес>, площадью 79,70 кв.м., жилой площадью 41,20 кв.м., с кадастровым номером № на срок до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), под процентную ставку в размере 9,5 % годовых.

В соответствии с п. 3.5.1 залоговая стоимость предмета залога составляет 26785735 рублей.

Так, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по Кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 20957723,79 рубля, в том числе:

19588467,90 руб. - просроченный основной долг,

718869,94 руб. - просроченные проценты,

639241,07 руб. - пени за просрочку возврата кредита,

11144,88 руб. – пени за просрочку уплаты процентов.

Представленный расчет судом проверен, принят, ответчиком не оспорен, контррасчетом не опровергнут, доказательств возврата заемных денежных средств ответчиком в большем размере, чем указано в расчете и Выписке по счету, суду, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Размер процентов был согласован сторонами в договоре, возможность их уменьшения, то есть изменения условий заключенного сторонами договора на основании возражений о несоразмерности, законом не предусмотрена, применение положений ст. 333 ГК РФ к процентам по кредитному договору противоречит смыслу приведенных правовых норм.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о нарушении ответчиком существенных условий Кредитного договора, в связи с чем, полагает правомерным исковые требования истца и приходит к выводу о расторжении Кредитного Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Газпромбанк» (АО) и ФИО2, а также взыскании с ФИО1 ФИО13 в пользу Газпромбанк» (АО) задолженности по Кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20957723,79 рубля.

Согласно п. 3.3 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 9,5 % годовых.

В силу п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В этой связи с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 9,5% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательства (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно статье 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В статье 60 ГПК РФ закреплено правило о том, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 353 ГК РФ, в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества право залога сохраняет силу.

В соответствии с подпунктами 2, 3, 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - ФЗ "Об ипотеке") суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в том числе должен определить и указать в решении:

- начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

- способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В силу пункта 1 статьи 56 ФЗ "Об ипотеке" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Законом.

Таким образом, исходя из смысла указанных положений Закона, обращение взыскания на жилое помещение должно осуществляться путем его продажи с публичных торгов с определением начальной продажной цены.

Исходя из положений части 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

В соответствии со ст.79 ГПК РФ при возникновении в процессе рассмотрения дела вопросов, требующих специальных познаний в различных областях науки, техники, искусства, ремесла, суд назначает экспертизу. Проведение экспертизы может быть поручено судебно-экспертному учреждению, конкретному эксперту или нескольким экспертам.

Определением Щелковского городского суда Московской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена судебная оценочная экспертиза.

В соответствии с заключением эксперта, рыночная стоимость квартиры с кадастровым номером № площадью 79,7 кв.м., по адресу <адрес> рассчитанная на момент проведения экспертизы (январь 2023 года), составляет 37738000 рублей.

Представители истца, ответчика и третьего лица не согласились с размером рыночной стоимости залогового имущества, полагая стоимость значительно заниженной, между тем, заключение эксперта ФИО7 отвечает требованиями ст. 86 ГПК РФ и признается судом допустимым доказательством, которое следует положить в основу решения суда, каких-либо сомнений в правильности или обоснованности заключения судебной экспертизы по существу не имеется, какие-либо противоречия в нем отсутствуют, рыночная стоимость определена по состоянию на январь 2023 года, в связи с чем правовые основания для назначения по делу судебной экспертизы применительно к положениям ст. 87 ГПК РФ объективно отсутствуют, в связи, с чем, руководствуясь представленными в материалы дела письменными доказательствами, с учетом того, что ответчиком не выполнены обязательства по кредитному договору, суд находит исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, подлежащими частичному удовлетворению и полагает верным обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру № общей площадью 79,7 кв.м., расположенную по адресу <адрес> с кадастровым номером № установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 30190400 рублей (80% рыночной стоимости, определённой заключением эксперта), определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Одновременно с заявленными исковыми требованиями, истец просит взыскать с ответчика судебные расходы, понесенные по делу.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

С учетом признания судом обоснованности предъявленных исковых требований, суд полагает верным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в полном размере – 66000 рублей (требование имущественного и неимущественного характера), как подтвержденные документально.

При таких обстоятельствах, исковые требования признаются судом законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Газпромбанк" (АО) - филиал "Газпромбанк" (АО) "Центральный", Московская область – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между АО «Газпромбанк» и ФИО1 ФИО14 с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 ФИО15 в пользу Газпромбанк" (АО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 20957723 (двадцать миллионов девятьсот пятьдесят семь тысяч семьсот двадцать три) рубля 79 копеек, а также расходы по уплате госпошлины, понесенные истцом при обращении в суд в размере 66 000 (шестьдесят шесть тысяч) рублей.

Взыскать с ФИО1 ФИО16 в пользу АО «Газпромбанк» проценты за пользование кредитом в размере 9,5 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> с кадастровым номером № путем реализации на публичных торгах, с установлением начальной продажной стоимости 30 190 400 (тридцать миллионов сто девяносто тысяч четыреста) рублей.

В удовлетворении требований Газпромбанк" (АО) - филиал "Газпромбанк" (АО) "Центральный", Московская область в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский областной суд, через Щёлковский городской суд Московской области в течение месяца, по составлению мотивированного решения суда в окончательной форме.

Судья Т.А. Малинычева