УИД 19RS0002-01-2022-002995-47

Дело № 2-2110/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2022 года г.Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи Коноплёвой Ю.Н.,

при секретаре Полынской Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 *** от 29 августа 2022 года по обращению ФИО2

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк», Банк) обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее Финансового уполномоченного) ФИО1 *** от 29 августа 2022 года по обращению ФИО3 Требования мотивированы тем, что 10.08.2021 между Банком и ФИО3 в 11:34:18 (мск) заключен кредитный договор путем подписания договора заемщиком посредством ввода одноразового пароля из направленного Банком сообщения на номер телефона клиента. Перед оформлением кредитного договора заемщику предоставлялась возможность ознакомиться с документами по кредитному договору. При заключении договора заемщику были доступны предложения Банка по заключению договора без оформления договора страхования по ставке 11% годовых и специальные условия кредитования, когда при оформлении договора страхования заемщику предоставлялся дисконт для снижения размера ставки по договору потребительского кредита. Заемщиком было принято решение оформить кредитный договор по ставке 6,5 % годовых с одновременным оформлением договора страхования, необходимого для предоставления дисконта и снижения размера процентной ставки. Оспариваемым решением с Банка в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 158 188 руб. 68 коп., удержанные Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита. Заявитель выражает несогласие с выводом Финансового уполномоченного о том, что до подписания кредитного договора заемщик был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг поскольку из используемого Банком интерфейса усматривается, что клиентам предоставляется возможность выбора условий предоставления услуги. При этом презюмируется, что клиент прежде, чем подписать заявление, индивидуальные условия кредитного договора, а также поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, ознакомился с текстом указанных документов, их содержание ему было понятно. Кроме того, заемщик имел право обратиться к страховщику с требованием о расторжении договоров страхования в течение четырнадцати дней со дня их заключения с полным возвратом страховой премии.

Определением суда от 01.11.2022 (протокольно) к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В судебном заседании заинтересованное лицо ФИО3, его представитель ФИО4, действующая на основании доверенности от 12.09.2022 возражали против удовлетворения заявленных требований, полагали решение Финансового уполномоченного законным и обоснованным, пояснили, что 10.08.2021 ФИО3 находясь в г.Сочи обратился в отделение Банка с целью получения кредита. Сотрудник Банка через мобильное приложение в его телефоне оформил кредитный договор на сумму 1318339 руб., какие-либо письменные договоры не подписывались. Через два дня он снова обратился в тоже отделение с целью досрочного погашения предоставленного кредита в связи с отсутствием необходимости в использовании предоставленных денежных средств. Сотрудники Банка ему пояснили, что досрочное гашение кредита возможно только в дату следующего платежа, рекомендовали ему внести на счет дополнительно к сумме кредита проценты за пользование кредитом за один месяц, которые будут списаны в дату платежа, и обязательства по возврату кредита будут считаться исполненными в полном объеме. ФИО3 последовал данному совету. Однако 10.09.2021 после списания с его счета суммы кредита, процентов за пользование кредитом за август 2021 года, ему была выставлена задолженность в размере 158 188 руб. 68 коп., которая как позже выяснилась являлась страховой премией по договору страхования. При заключении кредитного договора и при обращении в отделение Банка с целью досрочного гашения кредита ему не сообщили о наличии страховки. Направленные в адрес Банка претензии были оставлены без удовлетворения.

В судебном заседании представитель финансового уполномоченного ФИО5, действующий на основании доверенности от 05.10.2022, просил оставить заявление АО «Альфа-Банк» без удовлетворения по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Представитель заявителя АО «Альфа-Банк», представитель заинтересованного лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежащим образом извещенные о времени и мете судебного заседания, не явились.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав заинтересованное лицо ФИО3, его представителя ФИО4, представителя Финансового уполномоченного, исследовав материалы дела и оценив доказательства, суд приходит к следующему.

ФИО3 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с АО «Альфа-Банк» денежной суммы в размере 158 188 руб. 64 коп. в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО3 стал застрахованным лицом по договору страхования.

Решением *** от 29.08.2022 требования ФИО3 удовлетворены, с Банка в его пользу взысканы денежные средства в размере 158 188 руб. 68 коп.

Не согласившись с указанным решением АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с настоящим заявлением.

Рассмотрев обращение ФИО3 и признавая его обоснованным и подлежащим удовлетворению, финансовый уполномоченный исходил из того, что кредит был предоставлен ФИО3 Банком в том числе для оплаты страховой премии по договору страхования, сумма кредита увеличена на сумму страховой премии, информация о договоре страхования содержится в заявлении на предоставление кредита, следовательно, услуга по договору страхования, является услугой, предоставляемой за плату при предоставлении кредита по кредитному договору, на оказание которой должно быть получено согласие заемщика.

Оценив представленные сторонами документы, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что Банком до подписания кредитного договора не было получено согласие ФИО3 на оказание дополнительной услуги по заключению договора страхования, и, следовательно, не выполнены условия, предусмотренные ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском займе, а также требования ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Оснований не согласиться с данными выводами финансового уполномоченного суд не находит.

В ходе рассмотрения обращения потребителя ФИО3, финансовым уполномоченным установлено и следует из материалов дела, что 10.08.2021 между Банком и ФИО3 заключен договор потребительского кредита ***, предусматривающий выдачу кредита наличными, по условиям которого ФИО3 предоставлен кредит в размере 1482000 руб. со сроком возврата 60 мес., начиная с даты предоставления кредита. Ежемесячный платеж составляет 29 000 руб., дата осуществления ежемесячного платежа 24 число каждого месяца.

Согласно п. 4.1 индивидуальных условий стандартная ставка составляет 11,99 % годовых.

Пунктом 4.1.1 индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения кредитного договора наличными составляет 6,49 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заявителю в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору (далее добровольный договор страхования), в размере 5,50 % годовых.

В соответствии с п. 4.2.1 индивидуальных условий, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заявителем добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий и (или) непредставления документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору и на весь оставшийся срок действия кредитного договора, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка.

Согласно п. 11 индивидуальных условий, целями использования потребительского кредита являются добровольная оплата клиентом по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1,6») кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению клиента.

Для совершения операций по зачислению и погашению кредита используется текущий счет заемщика, открытый в Банке.

10.08.2021 Банком ФИО3 переведены денежные средства в размере 1 482 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

В тот же день, 10.08.2021 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО3 заключен договор страхования, в рамках которого последнему выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» *** (Программа 1.6).

Страховая премия по договору страхования составляет 158 188 руб. 68 коп. и уплачивается единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления договора страхования.

10.08.2021 ФИО3 посредством простой электронной подписи подписано поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии в размере 158 188 руб. 68 коп. в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

11.08.2022 Банком на основании данного поручения ФИО3 с его счета денежные средства в размере 158 188 руб. 68 коп. переведены ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».25.10.2021 ФИО3 обратился к Банку с заявлением о возврате 158 188 руб. 68 коп. страховой премии, мотивируя требования тем, что договор о предоставлении кредита с условием о страховании именно в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не подписывал, распоряжение на перечисление денежных средств в страховую компанию не давал, о дополнительных условиях подключения дополнительных услуг по страхованию не знал, на таких условиях кредитный договор не заключал.

Банк оставил претензию без удовлетворения, указав, что при заключении кредитного договора заявителю была предоставлена вся необходимая информация о кредите.

15.04.2022 ФИО3 направил в адрес Банка претензию с требованием о возврате страховой премии по договору страхования в размере 158 188 руб. 68 коп., поскольку заключение данного договора ему навязано.

Данная претензия также оставлена Банком без удовлетворения, в связи с чем ФИО3 обратился к финансовому уполномоченному о взыскании спорной денежной суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с п. ч.1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском займе) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Частью 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с п. 9, 15 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч.18 ст. 5 Законна о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 3 ст. 7 Закона о потребительском кредите рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Таким образом, из положений вышеприведенных положений ст. 7 Закона о потребительском займе следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание дополнительных услуг.

Из материалов дела следует, что заявление о предоставлении кредита, содержащее согласие ФИО3 с условиями заключения договора страхования, подписано последним с использованием простой электронной подписи 10.08.2021 в 11:34:30 (мск) ***

Одновременно с заявлением о предоставлении кредита 10.08.2022 с использованием той же электронной подписи в 11:34:30 (мск) *** были подписаны индивидуальные условия, а также заявление на добровольное оформление услуги страхования, поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии.

Из индивидуальных условий кредитного договора следует, что сумма кредита составляет 1 482 000 руб.

Из представленных Банком документов, а также пояснений Банка направленных в адрес службы финансового уполномоченного следует, что 10.08.2021 в 11:30:56 (мск) ФИО3 для ознакомления и подписания кредитного договора на его номер телефона было направлено смс-сообщение: «Эдуард, по итогам встречи вами выбраны условия кредита: 1 318 000 руб. под 6,49 %, 60 мес. Для оформления, пройдите в Альфа-мобайл по ссылке…..».

Таким образом, направленное ФИО3 Банком смс-сообщение не содержит окончательную сумму кредита (1 482 000 руб.), включающую в себя страховые премии по договорам страхования.

При таких обстоятельствах финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что Банком до подписания кредитного договора не было получено согласие ФИО3 на оказание дополнительной услуги по заключению договора страхования, и, следовательно, не выполнены условия, предусмотренные ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском займе, а также требования ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Доводы Банка о том, что перед заключением кредитного договора потребитель услуг имел возможность ознакомиться с условиями предоставления кредита посредством интерфейса, а также узнать более подробную информацию об услуге не подтверждают факт предоставления данной информации ФИО3

Другие доводы заявления АО «Альфа-Банк» не опровергают правильность выводов финансового уполномоченного по обращению ФИО3, а сводятся к несогласию с ними, направлены на иную оценку доказательств.

С учетом вышеизложенного и установленных по делу обстоятельств, оснований для отмены решения уполномоченного по права потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 *** от 29 августа 2022 года по обращению ФИО3, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление акционерного общества «Альфа-Банк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 *** от 29 августа 2022 года по обращению ФИО6 оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Коноплёва Ю.Н.

Мотивированное решение составлено 29 ноября 2022 года.